Apa Itu IRA &Bagaimana Cara Kerjanya?

Apa singkatan dari "IRA"?

IRA adalah singkatan dari "akun pensiun individu" dan itulah tepatnya - akun yang memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk masa pensiun Anda. Apakah Anda sedang menyusun rencana pensiun baru atau mengevaluasi kembali rencana yang sudah Anda miliki, ada baiknya mempertimbangkan bagaimana IRA yang tepat dapat menjadi faktor dalam strategi jangka panjang Anda.

Apa itu IRA?

IRA adalah akun pensiun yang dibuat di lembaga keuangan yang memungkinkan Anda menghemat uang berdasarkan penangguhan pajak atau dengan memanfaatkan pertumbuhan bebas pajak. Ada beberapa jenis IRA yang berbeda Anda dapat berinvestasi (yang akan kita bahas nanti), dan mereka berbeda tergantung pada preferensi Anda, situasi pajak penghasilan, dan situasi pekerjaan.

Manfaat IRA

Mengapa Anda ingin berinvestasi di IRA, selain fakta bahwa itu bisa membuat Anda siap untuk pensiun? Mari kita lihat beberapa manfaat IRA:

• IRA mendorong Anda untuk menabung: IRA dirancang untuk memotivasi Anda untuk menabung, sehingga Anda dapat meregangkan uang pensiun itu. Banyak akun pialang menawarkan cara kreatif untuk memikat pelanggan dan mendorong mereka untuk menyimpan uang di akun mereka.
• Berbagai pilihan: Pikirkan akun IRA sebagai ember yang dapat menampung berbagai jenis aset — sertifikat deposito (CD), rekening tabungan, saham, obligasi, reksa dana, dan banyak lagi. Berpikir besar! Jika Anda ingin berinvestasi atau menabung dalam berbagai cara, IRA memberi Anda kesempatan itu.
• Keuntungan pajak: Ada manfaat pajak dari IRA, tergantung pada jenis IRA yang Anda miliki — kontribusi dan penghasilan mungkin ditangguhkan pajak, dan penghasilan mungkin bebas pajak. Meskipun semua IRA menawarkan beberapa manfaat pajak, itu bukan solusi "satu ukuran untuk semua". Anda mungkin ingin memeriksa tarif pajak capital gain dan bagaimana penerapannya untuk Anda. Konsultasikan dengan profesional pajak saat mempertimbangkan situasi Anda sendiri, sehingga Anda mendapatkan pemahaman gambaran yang lengkap.
• Banyak opsi cakrawala waktu investasi: “Cakrawala waktu investasi” berarti Anda dapat memilih investasi berdasarkan cakrawala waktu Anda. Jika Anda tidak akan pensiun selama beberapa tahun, Anda mungkin ingin berinvestasi di saham, obligasi dan reksa dana, yang dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi dari waktu ke waktu tetapi membawa lebih banyak risiko dibandingkan dengan produk investasi lainnya. Jika Anda mendekati usia pensiun atau menghindari risiko, Anda dapat mempertimbangkan CD, rekening pasar uang, atau rekening tabungan yang "kurang berisiko". Dana dalam produk tabungan ini di bank-bank anggota FDIC diasuransikan hingga maksimum yang diizinkan oleh hukum.
• Banyak pilihan cara berinvestasi: Seorang profesional keuangan dapat mengelola aset di akun IRA Anda atau Anda mungkin ingin menggunakan penasihat robo untuk pendekatan yang lebih DIY.

Berbagai jenis IRA dan manfaat pajaknya

Kami akan merinci beberapa jenis IRA yang berbeda dan beberapa manfaat pajaknya, dari tradisional dan Roth hingga SEP dan IRA SEDERHANA dalam tabel di bawah ini.

• IRA Tradisional: Dengan IRA tradisional , Anda dapat mengurangi kontribusi Anda (tergantung pada batasan pendapatan) ke tabungan Anda, hingga jumlah yang ditentukan oleh Internal Revenue Service (IRS). Uang Anda dikenai pajak saat Anda mengambil distribusi, yang dapat Anda mulai ambil tanpa penalti pada usia 59½.
• Roth IRA: Kontribusi dibuat untuk Roth IRA setelah pajak, dan distribusi dapat diambil bebas pajak setelah usia 59½. Karena Anda membayar pajak di ujung depan, Anda tidak perlu khawatir tentang hal itu nanti. Jika tarif pajak Anda akan lebih tinggi setelah usia 59½, membuat kontribusi Roth sekarang bisa masuk akal, sedangkan kebalikannya berlaku dengan IRA tradisional.
• SEP IRA: IRA Pensiun Karyawan Sederhana (SEP) adalah akun yang dibuat oleh pemberi kerja atau oleh seseorang yang bekerja sendiri. Seperti IRA tradisional, Anda dapat mengambil pengurangan pajak (tergantung pada batasan pendapatan) dan distribusinya dikenakan pajak. Kontribusi maksimum hingga 25% dari kompensasi karyawan.
• IRA SEDERHANA: Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan (SEDERHANA) IRA adalah cara bagi pengusaha di perusahaan kecil untuk menyiapkan rencana pensiun IRA bagi pekerja mereka. Paket ini beroperasi seperti 401(k):Karyawan dapat memilih agar sebagian dari gaji mereka langsung masuk ke SIMPLE IRA mereka , berpotensi mengurangi beban pajak mereka. Pengusaha dapat memberikan kontribusi yang sesuai.

Membandingkan paket IRA yang berbeda dapat membantu Anda mengetahui jenis IRA mana yang paling sesuai dengan situasi Anda. Setiap jenis memiliki kelebihan dan keterbatasan pajaknya sendiri. Banyak orang akhirnya memilih antara Roth dan IRA tradisional .

Bandingkan IRA Ally Bank

Berapa batas kontribusi IRA?

Anda harus mendapatkan penghasilan untuk membuka dan berkontribusi pada IRA. Aturan lainnya yang mengatur batas federal pada jumlah kontribusi maksimum tahunan didasarkan pada pendapatan, usia, jenis IRA, status pengarsipan, dan faktor lainnya.

Anda dapat berkontribusi ke lebih dari satu IRA di tahun yang sama, tetapi jumlah totalnya tidak boleh melebihi batas tahunan yang ditetapkan oleh IRS, atau dikenal sebagai batas kontribusi IRA .

Pedoman batas yang paling umum meliputi:

Cara berkontribusi pada IRA Anda

Mendanai IRA tidak harus rumit. Anda dapat berkontribusi ke IRA Anda dalam beberapa cara, dan yang paling mudah adalah melalui pemotongan gaji dari gaji Anda jika investasi IRA Anda melalui rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Majikan Anda akan meneruskan pemotongan gaji ke akun IRA Anda di lembaga keuangan afiliasi perusahaan.

Siapkan dokumen IRA Anda sehingga uang masuk ke IRA Anda dengan setiap gaji, betapapun seringnya Anda menerimanya. Untuk benar-benar mencapai potensi penuh IRA Anda, investasikan persentase dari gaji Anda, jadi jika Anda menerima kenaikan gaji, investasi pensiun Anda juga akan meningkat.

Jika Anda tidak bekerja untuk majikan tradisional, wiraswasta atau ingin membuka akun lain di atas penawaran IRA majikan Anda, Anda dapat membuka akun sendiri melalui penasihat robo atau penasihat keuangan. Siapkan uang Anda untuk masuk ke akun investasi Anda secara otomatis, seperti yang Anda lakukan jika Anda telah menyiapkan IRA Anda melalui perusahaan.

Kapan saya bisa menarik diri dari IRA?

Penarikan dari IRA sebelum usia 59½ umumnya berarti Anda harus membayar denda penarikan awal 10%.

Meskipun secara teknis Anda dapat menarik kontribusi asli Anda dari Roth IRA pada usia berapa pun tanpa penalti, ada penalti untuk menarik penghasilan terkait sebelum usia 59½ (atau sebelum Anda memiliki akun Roth selama lima tahun).

Ada juga hukuman untuk menarik dana dari IRA tradisional sebelum Anda mencapai usia 59½. Setelah itu, penarikan dari IRA tradisional disebut “distribusi normal” dan Anda melaporkannya sebagai bagian dari penghasilan kena pajak Anda.

Sebelum Anda memutuskan akun IRA, pastikan Anda memahami seluk beluk melakukan penarikan IRA . Pastikan juga Anda mengetahui jawaban atas pertanyaan, “Berapa distribusi minimum yang diperlukan?” (juga disebut RMD) — sehingga Anda dapat bersiap ketika saatnya tiba.

Memindahkan dana memerlukan rollover atau transfer

Saat Anda memutuskan untuk memindahkan dana, yang biasanya terjadi saat Anda berganti pekerjaan, Anda dapat mempertimbangkan transfer atau rollover. Perbedaan antara keduanya menyangkut jenis akun yang Anda pindahkan. Dalam transfer, Anda memindahkan IRA ke IRA lain secara langsung. Rollover biasanya berarti Anda memindahkan rencana yang disponsori perusahaan ke IRA, yang bisa berupa langkah langsung atau tidak langsung. Misalnya, Anda dapat memindahkan uang dari 401(k) ke IRA tradisional.

Baca selengkapnya:IRA vs. 401(k) — Memaksimalkan Tabungan Pensiun Anda

Anda dapat menggulung uang dari beberapa rencana pensiun lainnya, seperti rencana pensiun atau 401 (k), ke dalam IRA tanpa penalti. Anda dapat menggulung pembayaran dalam rencana pensiun lain atau IRA dalam waktu 60 hari. Lembaga keuangan atau paket Anda juga dapat langsung mentransfer pembayaran ke paket atau IRA lain, selama Anda mengajukan dokumen.

Rollover dapat memberi Anda lebih banyak opsi investasi daripada hanya meninggalkan dana di 401 (k) lama atau memasukkannya ke dalam rencana majikan baru Anda. Plus, itu tetap bersama Anda jika Anda berganti pekerjaan lagi.

Pastikan Anda menangani rollover dan transfer IRA dengan benar untuk menghindari pembayaran pajak atas pencairan tersebut.

Anda dapat mengonversi IRA tradisional menjadi Roth.

Jika Anda memutuskan bahwa insentif pajak dari kontribusi Roth IRA cenderung bekerja lebih baik untuk Anda daripada IRA tradisional, Anda dapat menjalani konversi Roth IRA . Namun, Anda akan membayar pajak atas penghasilan dan kontribusi yang Anda potong pajaknya di tahun-tahun sebelumnya.

IRA tidak harus rumit selama Anda mengikuti aturan.

IRA bisa menjadi cara yang berharga untuk menabung untuk masa pensiun, tetapi jika Anda berpikir ada banyak aturan, Anda benar. (Tahukah Anda bahwa Anda bahkan dapat menerima IRA yang diwariskan?) Penting untuk memahami dasar-dasar mengenai kontribusi, konversi, distribusi, dan rollover, serta kualifikasi untuk setiap jenis IRA yang Anda pertimbangkan.

Sebaiknya kunjungi situs web Layanan Pendapatan Internal untuk informasi spesifik dan terkini. Selalu konsultasikan dengan profesional pajak yang mengetahui situasi spesifik Anda saat Anda mempertimbangkan rekening tabungan pensiun yang berbeda.

Jika Anda telah memperoleh penghasilan yang ingin Anda investasikan, pertimbangkan untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda.

Lihat Ally Invest IRA