7 Langkah Perencanaan Pensiun yang Harus Dilakukan Pemula Terlambat

Kebanyakan orang Amerika tidak cukup menabung untuk pensiun — dan lebih buruk lagi, banyak yang terlambat memulai. Sejak 2011, persentase tahunan pekerja AS dengan kurang dari $1, 000 dalam tabungan dan investasi untuk pensiun berkisar dari 26% hingga 36%.

Tingkat penghematan yang rendah ini berdampak pada sarang telur. Satu perkiraan menempatkan tabungan pensiun yang ideal untuk seorang individu pada usia 45 di $ 162, 000 dan menghitungnya, pada kenyataannya, kebanyakan orang Amerika sekitar $100, 000 kurang dari tujuan itu pada saat mereka mencapai usia 45. Mari kita tinjau apa yang harus dilakukan pemula yang terlambat untuk meningkatkan tabungan mereka dan mempelajari beberapa tip untuk mereka yang berusia 15 tahun, 10, atau lima tahun lagi dari masa pensiun.

15 Tahun Lagi Dari Pensiun

Dengan asumsi bahwa target usia pensiun Anda adalah 65 tahun, Anda sekarang berusia 50 tahun dan kemungkinan besar menjadi bagian dari Generasi X. Sekitar setengah dari anggota Generasi X memiliki kurang dari $10, 000 dalam tabungan pensiun.

Langkah 1:Manfaatkan Kontribusi Catch-Up

Mulai usia 50 tahun, Anda sekarang diizinkan secara hukum untuk mulai membuat kontribusi mengejar ketinggalan tahunan di atas batas kontribusi reguler ke akun pensiun Anda yang memenuhi syarat. Pada tahun 2016, individu berusia 50 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan:

• $6, 000 di atas $18, 000 batas hingga 401K (selain SEDERHANA 401K), 403b, SAREP, dan rencana 457b pemerintah;
  
• $3, 000 dalam kontribusi mengejar ketinggalan untuk rencana SIMPLE IRA atau SIMPLE 401K; dan
  
• $1, 000 di atas $5, 500 batas untuk IRA tradisional atau Roth.

Selain itu, individu dengan setidaknya 15 tahun kerja dapat memberikan kontribusi tambahan untuk rencana 403b mereka di atas $6 reguler, 000 dalam kontribusi mengejar ketinggalan. Untuk lebih jelasnya, meninjau aturan IRS untuk batas kontribusi 403b.

Langkah 2:Mengejar Biaya Investasi yang Lebih Rendah

Saat memilih dana untuk 401K Anda, Anda mungkin berpikir bahwa ada sedikit perbedaan antara dana dengan rasio pengeluaran tahunan 0,16% dan dana dengan rasio 0,25%. Namun, ketika Anda 15 tahun lagi dari masa pensiun, perbedaan-perbedaan itu bertambah seiring waktu. $30, 000 investasi akan menelan biaya $48 per tahun pada dana pertama dan $75 per tahun pada dana kedua.

Dengan berinvestasi dalam dana dengan rasio biaya tahunan yang lebih tinggi, dan dengan asumsi bahwa kedua dana tersebut memiliki pengembalian tahunan sebesar 7%, Anda akan kehilangan tambahan $703,94 dalam tabungan pensiun pada saat Anda mencapai usia 65 tahun. Belum lagi keuntungan tambahan dari uang yang akan Anda miliki selama tahun-tahun pensiun Anda.

Beberapa penelitian telah menunjukkan bahwa rasio biaya adalah satu-satunya prediktor yang dapat diandalkan untuk kinerja dana masa depan. Sebagai contoh, penelitian dari lembaga pemeringkat Morningstar telah menemukan bahwa dana murah secara konsisten mengungguli dana berbiaya tinggi.

10 Tahun Lagi Dari Pensiun

Pada saat ini, Anda sekarang berusia 55 tahun dan Anda seharusnya lebih bijaksana. Tetap, sekitar 33% orang Amerika berusia 55 tahun ke atas tidak memiliki tabungan pensiun dan 26% memiliki rekening pensiun dengan saldo di bawah $50, 000. Selain memanfaatkan kontribusi mengejar ketinggalan dan mengejar dana murah, berikut adalah beberapa langkah tambahan untuk memberikan strategi pensiun Anda dorongan yang sangat dibutuhkan.

Langkah 3:Pertimbangkan Kota Tempat Anda Dapat Pensiun Hanya dengan Jaminan Sosial

Ini bisa menjadi pengalaman yang merendahkan harus mengencangkan ikat pinggang setelah bekerja keras selama beberapa dekade. Jika Anda akan menjadi bagian dari 62% pensiunan AS yang mengharapkan Jaminan Sosial menjadi sumber pendapatan utama selama masa pensiun, mulai selidiki kota-kota AS mana yang lebih cocok untuk ditinggali dengan cek yang Anda harapkan dari Administrasi Jaminan Sosial (SSA).

Berikut adalah tiga daftar kota untuk memulai pencarian Anda:

• 5 Kota Amerika Di Mana Anda Dapat Pensiun Hanya Dengan Jaminan Sosial

• 4 Menyenangkan, Kota-kota Amerika yang Terjangkau untuk Pensiun

• 4 Lebih Seru, Kota Amerika yang Terjangkau untuk Pensiun

Memikirkan anggaran Anda selama masa pensiun Anda adalah ide yang baik sehingga Anda dapat merencanakan penarikan dari rekening pensiun Anda, cari tahu kontribusi Anda yang diperlukan untuk dekade berikutnya, dan mencari cara untuk mengendalikan pengeluaran.

Langkah 4:Turunkan Risiko Investasi Anda

Saat-saat putus asa sering kali membutuhkan tindakan putus asa. Namun, bermain pedagang saham paruh waktu dengan dana pensiun Anda atau mengalokasikan lebih banyak uang ke sarana investasi yang menjanjikan pengembalian lebih tinggi — dan lebih banyak risiko! - bukan ide yang bagus. Ingatlah bahwa hanya 20% hingga 25% dari dana yang dikelola secara aktif yang mengalahkan tolok ukur mereka.

Bicaralah dengan administrator rencana Anda tentang investasi pendapatan, yang berfokus pada memilih kendaraan keuangan yang memberikan aliran pendapatan yang stabil. Meskipun Anda mungkin berpikir bahwa obligasi adalah satu-satunya pilihan Anda, ada banyak sekuritas lain untuk dipilih. Sebagai contoh, ada saham yang secara konsisten membayar dividen.

5 Tahun Lagi Dari Pensiun

Ini adalah hitungan mundur terakhir menuju usia pensiun dan sekarang Anda berusia 60 tahun. Dengan tolok ukur tabungan pensiun sebesar $260, 494, sekitar 74% orang Amerika tertinggal dalam tabungan pensiun mereka. Berikut adalah tiga langkah perencanaan tambahan.

Langkah 5:Akumulasi Kredit Pensiun Tertunda

Saatnya untuk mendapatkan gambaran paling akurat tentang manfaat pensiun yang Anda harapkan dari SSA. Untuk melakukan ini, Anda dapat menggunakan Kalkulator Rinci Jaminan Sosial, yang memungkinkan Anda memperkirakan manfaat pensiun Anda dengan mengakses catatan penghasilan Anda yang sebenarnya melalui antarmuka yang aman. Jika Anda menemukan bahwa cek tunjangan bulanan terlalu rendah, salah satu cara untuk meningkatkan adalah menunda manfaat SSA Anda melewati usia pensiun penuh Anda.

Tergantung pada tahun Anda lahir, usia pensiun penuh Anda akan jatuh di suatu tempat antara usia 65 dan 67. Untuk setiap tahun Anda menunda manfaat pensiun Anda melewati usia pensiun penuh Anda, Anda bisa mendapatkan peningkatan hingga 8% dari total manfaat tahunan Anda. Peningkatan manfaat tidak lagi berlaku saat Anda mencapai usia 70 tahun, bahkan jika Anda terus menunda mengambil manfaat.

Langkah 6:Penundaan Diperlukan Distribusi Minimum

Umumnya, pemegang paket tradisional dan Roth 401K harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) setelah mereka mencapai usia 70-1/2.

Namun, ada satu cara untuk menunda RMD. Jika Anda mengambil pekerjaan paruh waktu yang menawarkan rencana pensiun yang memungkinkan Anda untuk membatalkan rencana 401K lama Anda, maka Anda dapat terus berkontribusi pada rencana baru dan menunda RMD pertama Anda hingga 1 April tahun setelah Anda pensiun.

Ingatlah bahwa:

• 401K tradisional lama Anda harus masuk ke 401K baru;
  
• Roth 401K lama Anda harus masuk ke Roth IRA baru;
  
• Paket baru Anda harus menerima rollover; dan
  
• Anda tidak dapat menahan lebih dari 5% dari perusahaan yang mensponsori rencana lama untuk dapat melakukan rollover melewati usia 70-1/2.

Sebelum Anda mencoba rollover melewati usia 70-1/2, berkonsultasi dengan administrator rencana rencana pensiun Anda saat ini, yang dari calon majikan baru Anda, dan akuntan pajak atau perencana keuangan Anda, jika Anda memiliki satu. Ini adalah salah satu waktu yang mungkin memerlukan perekrutan jenis penasihat keuangan yang tepat untuk mencegah hukuman pajak.

Langkah 7:Pertimbangkan Pensiun di Luar Negeri

Terakhir, tetapi tidak kalah penting, salah satu cara untuk lebih meregangkan sarang telur Anda adalah pensiun di kota luar negeri untuk hidup lebih baik dengan anggaran yang lebih kecil, memiliki akses ke keringanan pajak yang murah hati, dan nikmati lokasi yang indah dan kondisi cuaca yang ideal.

Beberapa negara, termasuk Kosta Rika, Panama, dan Nikaragua, menawarkan program pensiun yang memberikan beberapa manfaat kepada pensiunan AS dan memerlukan manfaat SSA bulanan minimum mulai dari $600 hingga $1, 000 untuk memenuhi syarat. (Baca juga:4 Kota Dunia Seru yang Bisa Anda Gunakan untuk Pensiun)