Bagaimana Perceraian Dapat Mempengaruhi Pembayaran Jaminan Sosial Anda

Perceraian dapat memiliki konsekuensi keuangan jangka panjang yang dapat mempersulit Anda untuk memastikan pensiun yang stabil untuk diri Anda sendiri. Kabar baiknya adalah bahwa Administrasi Jaminan Sosial terus mengakui hubungan Anda dengan mantan pasangan Anda, bahkan jika Anda telah berusaha untuk melupakannya. Pasangan yang bercerai berpotensi mengumpulkan tunjangan pasangan berdasarkan catatan kerja mantan pasangan mereka. Ini bisa menjadi keuntungan bagi pensiunan perceraian - terutama mereka yang berpenghasilan lebih rendah dari pasangan mereka.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang bagaimana manfaat Anda mungkin terpengaruh oleh pernikahan sebelumnya.

Aturan Jaminan Sosial untuk tunjangan pasangan bagi pasangan yang bercerai

Tidak setiap ahli waris yang bercerai memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan pasangan berdasarkan catatan kerja mantan pasangan mereka. Administrasi Jaminan Sosial memiliki beberapa aturan yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat.

Aturan 1

Pernikahan harus berlangsung setidaknya 10 tahun. Ini adalah berita buruk bagi Kris Humphries (yang pernikahannya dengan Kim Kardashian terkenal hanya bertahan selama 72 hari), tetapi itu memastikan bahwa pernikahan jangka panjang akan menawarkan sedikit perlindungan finansial kepada masing-masing pasangan.

Aturan 2

Untuk mengumpulkan tunjangan pasangan berdasarkan catatan kerja mantan Anda, Anda harus tetap melajang pasca-perceraian. Namun, jika Anda akhirnya menikah lagi dan pernikahan Anda berikutnya berakhir dengan kematian, perceraian, atau pembatalan, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan berdasarkan catatan kerja mantan pasangan Anda.

Aturan 3

Jika Anda tetap lajang dan mantan Anda menikah lagi, manfaat pasangan yang Anda kumpulkan tidak akan memengaruhi manfaat yang berhak diterima mantan Anda dan pasangan barunya.

Aturan 4

Bahkan jika mantan Anda belum mengajukan tunjangan, Anda dapat mengumpulkan tunjangan pasangan berdasarkan catatannya. Anda hanya perlu memenuhi dua persyaratan untuk mendapatkan manfaat ini:

1. Mantan pasangan Anda harus memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat pensiunnya sendiri. Itu berarti dia harus telah mencapai setidaknya usia 62 tahun (usia paling awal untuk mengumpulkan tunjangan) dan memenuhi syarat untuk tunjangan berdasarkan catatan pekerjaannya sendiri.

2. Anda harus telah bercerai setidaknya dua tahun sebelum tanggal pengajuan Anda untuk tunjangan pasangan.

Aturan 5

Anda hanya dapat mengumpulkan tunjangan pasangan yang bercerai jika Anda telah mencapai usia 62 tahun.

Aturan 6

Jika Anda mengumpulkan tunjangan pasangan sebelum mencapai usia pensiun penuh Anda, Anda akan menerima manfaat pasangan ditambah manfaat pensiun Anda sendiri, dikurangi jumlah pengurangan. Kedua manfaat tersebut akan dikurangi berdasarkan jumlah bulan yang harus Anda jalani hingga usia pensiun penuh Anda.

Menghitung manfaat pasangan

Manfaat pasangan dapat membuat perbedaan finansial bagi perceraian yang berpenghasilan lebih rendah dari ongkos mereka. Namun, karena cara menghitung keuntungan pasangan, individu yang berpenghasilan hampir sama dengan pasangan mereka akan melihat manfaat yang sangat kecil - atau mungkin tidak sama sekali. Itulah mengapa penting untuk memahami dengan tepat bagaimana manfaat pasangan dihitung.

Semuanya dimulai dengan nomor yang Jamsostek, dalam kebijaksanaannya yang tak terbatas, disebut sebagai Jumlah Asuransi Utama, atau PIA. PIA adalah jumlah penuh uang yang menjadi hak Anda pada usia pensiun penuh Anda. PIA Anda dihitung menggunakan jumlah rata-rata uang yang Anda peroleh setiap bulan selama 35 tahun penghasilan teratas Anda.

Manfaat pasangan Anda dihitung menggunakan PIA Anda dan PIA pasangan Anda, menggunakan rumus berikut:

50% dari PIA Pasangan - PIA Anda =Manfaat Pasangan Anda

Sebagai contoh, Charlotte dan Ingram bercerai beberapa tahun lalu. Charlotte adalah pencari nafkah untuk sebagian besar pernikahan mereka, dan PIA-nya adalah $1, 800. PIA Ingram adalah $850. Mari kita lihat apa yang masing-masing berpotensi mereka terima sebagai manfaat pasangan:

50% dari PIA Charlotte - PIA Ingram =Manfaat Pasangan Ingram

(50% dari $1, 800) - $850 =$50

Manfaat pasangan Ingram akan menjadi $50.

50% dari PIA Ingram - PIA Charlotte =Manfaat Pasangan Charlotte

(50% dari $850) - $1, 800 =-$1, 375

Manfaat pasangan Charlotte akan diperlakukan sebagai $0.

Karena Charlotte mendapatkan lebih banyak daripada suaminya, dia tidak akan memenuhi syarat untuk tunjangan pasangan berdasarkan catatan pekerjaannya. (Ini benar apakah mereka tetap menikah atau bercerai.)

Adapun Ingram, $50 sepertinya tidak banyak, tetapi manfaat pasangan ini akan ditambahkan ke manfaat pensiunnya. Ini berarti dia akan mendapatkan keuntungan bulanan sebesar $900 (PIA-nya sebesar $850 + keuntungan pasangannya sebesar $50), asalkan dia menunggu sampai usia pensiun penuh untuk mengambil manfaat.

Pentingnya waktu

Semakin lama Anda menunggu manfaat Jamsostek, semakin banyak yang akan Anda terima — hingga hampir 8 persen per tahun antara usia 62 dan 70 tahun. Hal ini juga berlaku untuk orang yang bercerai yang berharap menerima tunjangan pasangan, meskipun ada titik pengembalian yang semakin berkurang dalam hal manfaat pasangan.

Mari kita lihat sebuah contoh:

Mina dan Nicholas bercerai setelah 25 tahun menikah. Nicholas memenuhi syarat untuk PIA $2, 400 sejak usia pensiun penuhnya, dan Mina memenuhi syarat untuk PIA $1, 000 pada usia pensiun penuhnya. Karena Nicholas memiliki PIA yang jauh lebih tinggi daripada Mina, dia tidak akan memenuhi syarat untuk tunjangan pasangan. Manfaat suami istri dapat dihitung sebagai berikut:

50% dari PIA Nicholas - PIA Mina =Manfaat Pasangan Mina

(50% dari $2, 400) - $1, 000 =$200

Tunjangan pasangan Mina akan menjadi $200.

Namun, ketika Mina memilih untuk mengambil keuntungannya dapat mempengaruhi seberapa banyak dia akan menerima. Secara khusus, jika dia mengajukan tunjangan sebelum mencapai usia pensiun penuh, baik PIA dan tunjangan pasangannya akan dikurangi berdasarkan jumlah bulan yang harus dia jalani sampai usia pensiun penuhnya.

Jika dia mengajukan tunjangan setelah mencapai usia pensiun penuh, Namun, PIA-nya akan ditingkatkan dengan apa yang dikenal sebagai kredit pensiun tertunda. Tetapi kredit pensiun yang tertunda itu dapat membatalkan manfaat pasangan, Namun, karena dia akan menerima PIA plus kredit pensiun tertunda atau PIA plus tunjangan pasangan — mana yang lebih besar.

Katakanlah usia pensiun penuh Mina adalah 67. Berikut adalah tiga pilihan waktunya:

Opsi Mina 1

Dia mengajukan tunjangan pada usia 62, segera setelah dia memenuhi syarat untuk mereka. Ini berarti dia akan mengambil manfaat 60 bulan sebelum usia pensiun penuhnya, yang berarti PIA-nya akan berkurang 30 persen dan tunjangan suami-istrinya akan berkurang 32,5 persen. Manfaat Mina akan dihitung menggunakan rumus berikut:

(PIA - jumlah pengurangan) + (Manfaat Pasangan - jumlah pengurangan) =Total manfaat sebelum Usia Pensiun Penuh

(PIA Mina - 30%) + (Manfaat Pasangan Mina - 32,5%) =Manfaat Mina di 62

($1, 000 - $300) + ($200 - $65) =$835

Mina akan menerima tunjangan bulanan sebesar $835 jika dia mendaftar pada usia 62 tahun.

Opsi Mina 2

Dia menunggu untuk mengajukan tunjangannya sampai dia mencapai usia pensiun penuhnya. Mina akan menerima PIA-nya sebesar $1, 000, ditambah tunjangan pasangannya sebesar $200, dengan total keuntungan bulanan $1, 200.

Opsi Mina 3

Dia menunggu untuk mengajukan tunjangannya sampai dia berusia 70 tahun. Karena usia pensiun penuhnya adalah 67 tahun, menunggu sampai usia 70 akan memberi Mina tambahan 124 persen dalam kredit pensiun tertunda. Mina akan menerima PIA-nya sebesar $1, 000, ditambah kredit pensiunnya yang tertunda sebesar $240, dengan total keuntungan bulanan $1, 240. Karena PIA-nya ditambah kredit pensiun tertunda lebih besar dari PIA-nya ditambah tunjangan suami-istri (yaitu $1, 200), dia tidak akan menerima tunjangan pasangannya jika dia menunggu untuk mengajukan tunjangan sampai usia 70 tahun.

Jaminan Sosial selamanya

Memahami bagaimana manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin terpengaruh oleh perceraian Anda adalah bagian penting dari perencanaan pensiun. Pastikan Anda tahu persis apa yang menjadi hak Anda agar tidak kehilangan uang yang dapat membantu membuat masa pensiun Anda lebih nyaman.