ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

5 Mitos Tentang Uang Saat Pensiun


Pensiun adalah tujuan yang tidak berbentuk dan rumit — yang berarti perencanaan pensiun menarik lebih dari sekadar mitos yang terdengar masuk akal. Sayangnya, mitos-mitos ini, kesalahpahaman, kesalahan, dan aturan praktis yang salah dapat membuat Anda tersesat di jalan menuju pensiun yang didanai dengan baik dan memuaskan.

Jangan tertipu oleh salah satu mitos umum berikut tentang uang di masa pensiun.

1. Anda membutuhkan $1 juta untuk pensiun dengan nyaman

Mitos khusus ini memiliki perbedaan unik karena salah di kedua arah:$ 1 juta sama-sama tidak cukup uang untuk pensiun yang Anda impikan, dan jumlah yang terlalu tinggi untuk dicapai kebanyakan orang.

Bagaimana mungkin?

Di satu sisi, $ 1 juta tidak pergi sejauh dulu. Jika Anda merencanakan pensiun besar yang melibatkan perjalanan, santapan lezat, hiburan, dan kehidupan umum, Anda mungkin akan menemukan bahwa telur sarang $ 1 juta tidak akan menutupi semua yang ingin Anda lakukan. Faktanya, tergantung pada biaya hidup Anda dan keadaan lainnya, sangat mungkin Anda bisa menghabiskan $ 1 juta dengan pengeluaran pensiun yang relatif sederhana.

Di samping itu, $1 juta adalah angka yang tidak terjangkau oleh sebagian besar pekerja. Menurut survei GoBankingRates 2016, 33 persen orang Amerika memiliki Tidak ada apa-apa disimpan untuk pensiun sama sekali. Bagi kebanyakan orang Amerika, ide menabung $1 juta untuk masa pensiun mungkin terdengar terlalu berlebihan untuk dipikirkan, dan mereka mungkin menyerah pada gagasan untuk menabung sama sekali.

Masalah dengan mitos ini adalah bahwa ia menampar generalisasi selimut atas proses yang sangat istimewa - mempersiapkan pensiun. Alih-alih berfokus pada yang bagus, angka bulat, hitung perkiraan terbaik Anda tentang berapa biaya pensiun impian Anda sendiri. Lakukan penyesuaian pada impian Anda atau angka seperlunya. (Baca juga:Cara Pensiun Dengan Tabungan Kurang dari $1 Juta)

2. Aturan 4 persen

Mitos ini sebenarnya memiliki tanggal mulai yang spesifik. Penasihat keuangan William Bengen mengusulkan aturan ini pada tahun 1994 sebagai tingkat penarikan yang berpotensi aman bagi pensiunan untuk memastikan uang mereka akan bertahan dengan nyaman selama sisa hidup mereka. Dia mendasarkan proposalnya pada data pasar historis dan prediksi ke mana arah pasar dalam 20 tahun ke depan.

Begini cara kerja aturan:Secara historis, tingkat pengembalian saham umumnya berkisar sekitar 10 persen. Itu berarti seorang pensiunan dapat mengambil 4 persen dari aset mereka setiap tahun untuk hidup, tanpa pernah menyentuh pokok dan masih melihat pertumbuhan setiap tahun. Untuk seorang pensiunan dengan sarang telur $ 1 juta, itu artinya $40, 000 akan tersedia setiap tahun untuk biaya hidup, tanpa pernah mencelupkan ke dalam $ 1 juta itu sendiri.

Tidak ada masalah dengan aturan 4 persen saat pasar sedang bagus. Masalah dengan aturan ini adalah aturan ini tidak berfungsi selama penurunan pasar. Pada tahun 2008, pasar melihat penurunan 30 persen secara keseluruhan. Setiap penarikan yang dilakukan oleh seorang pensiunan selama waktu itu akan membuat mereka kehilangan sarangnya secara permanen. Pensiunan seperti itu harus menerima gigitan permanen itu, atau belajar untuk hidup dengan lebih sedikit (atau tidak sama sekali) sampai pasar bangkit kembali.

Inilah mengapa merupakan ide bagus untuk melakukan diversifikasi sehingga Anda memiliki beberapa investasi yang lebih stabil dan likuid yang dapat Anda andalkan di tahun-tahun yang buruk, serta investasi jangka panjang yang dapat terus tumbuh (dan pulih) dari waktu ke waktu.

3. Jaminan Sosial akan menanggung biaya pokok Anda

Setelah membayar Jaminan Sosial sepanjang hidup Anda, wajar untuk mengharapkan manfaat untuk merawat Anda di masa pensiun. Tapi manfaat Jaminan Sosial tidak sekarang dan tidak pernah dimaksudkan untuk menjadi sumber pendapatan utama di masa pensiun. Program ini dimulai dalam rangka menyediakan jaring pengaman untuk menjaga lansia dari kemiskinan yang parah.

Manfaat Jaminan Sosial bulanan rata-rata pada tahun 2018 adalah $1, 404 — yang hampir tidak cukup untuk menutupi pengeluaran dasar di sebagian besar wilayah negara. Jauh lebih baik untuk mempertimbangkan Jaminan Sosial sebagai suplemen untuk pendapatan pensiun Anda daripada mengandalkannya untuk biaya hidup. (Baca juga:6 Cara Cerdas Meningkatkan Pembayaran Jaminan Sosial Anda Sebelum Pensiun)

4. Medicare akan memenuhi kebutuhan kesehatan Anda

Sesuatu yang mengejutkan para pensiunan adalah kenyataan bahwa Medicare menanggung kurang dari yang Anda kira - dan perawatan kesehatan di masa pensiun membutuhkan biaya lebih dari yang mungkin Anda sadari.

Secara khusus, Medicare tidak mencakup kebutuhan berikut:

  • Perawatan jangka panjang (bantuan nonmedis yang mungkin dibutuhkan oleh lansia yang sehat untuk kehidupan sehari-hari).

  • Obat resep yang diberikan sendiri.

  • Perawatan gigi atau mata secara rutin.

  • gigi palsu.

  • Alat bantu dengar dan ujian untuk pemasangannya.

  • Perawatan kaki rutin.

Dari kesenjangan cakupan ini, perawatan jangka panjang bisa menjadi yang paling menghancurkan karena biaya untuk perawatan tersebut dapat bertambah dengan sangat cepat. Sebagian karena biaya perawatan jangka panjang, Fidelity menghitung biaya rata-rata biaya pengobatan seumur hidup untuk pasangan berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2017 menjadi $275, 000. (Lihat juga:Cara Memahami Berbagai Bagian Medicare)

5. Pajak Anda akan lebih rendah saat pensiun

Salah satu dari sedikit manfaat tidak lagi menarik gaji adalah kenyataan bahwa Anda tidak perlu melihat Paman Sam mengambilnya. Anda mungkin berpikir bahwa setelah Anda pensiun, semua uang Anda adalah milik Anda gratis dan jelas, dan petugas pajak akhirnya akan meninggalkan Anda sendirian.

Ini tidak cukup bekerja seperti itu.

Pertama, Anda akan berutang pajak atas uang yang Anda ambil dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Karena pensiunan sering kali memiliki lebih sedikit potongan federal dan tanggungan untuk diklaim, itu berarti Anda bisa membayar persentase yang lebih besar dari penghasilan Anda untuk pajak. Dan jangan lupa bahwa setelah Anda mencapai usia 70, Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan, yang berarti ukuran distribusi Anda (dan oleh karena itu ukuran potongan pajak) tidak sepenuhnya terserah Anda.

Tambahan, tergantung pada pendapatan pensiun Anda, Anda mungkin juga berhutang pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Sama sekali, itu baik untuk diingat bahwa petugas pajak selalu datang untuk Anda.

Kebenaran akan membebaskanmu

Mitos tentang uang di masa pensiun umumnya lebih menyenangkan daripada kenyataan. Tapi sekuat mungkin untuk menelan kebenaran tentang berapa banyak yang Anda butuhkan, berapa banyak yang bisa Anda tarik, dan berapa banyak yang direncanakan pemerintah untuk diberikan dan diambil, jauh lebih baik untuk menjadi jernih dan siap.