Apa itu Roth IRA?

Ada banyak pilihan untuk menyimpan uang untuk masa pensiun Anda, mulai dari menyimpan kumpulan tagihan di bawah kasur hingga portofolio investasi yang dikuratori dengan cermat. Namun, kebanyakan orang berada di antara dua ekstrem ini, dan memasukkan uang dengan mantap ke akun 401(k) — akun pensiun yang disponsori perusahaan — atau IRA, akun pensiun individu.

Ada dua jenis IRA, masing-masing dengan kelebihan dan kekurangan yang berbeda. Hari ini kami fokus pada Roth IRA. Apa yang membedakannya dari rekan tradisionalnya? Siapa yang dapat memanfaatkan Roth IRA? Manfaat apa yang ditawarkannya, dan apa bedanya dengan pendekatan lain untuk tabungan pensiun? Baca terus untuk mengetahui jawaban atas pertanyaan ini dan banyak lagi.

Hal Pertama Yang Utama:Apa itu IRA dan Mengapa Saya Ingin Memilikinya?

Seperti yang mungkin sudah Anda ketahui, IRA adalah akronim yang merupakan singkatan dari "akun pensiun individu." Ini berbeda dengan rencana 401(k) tipikal, yang difasilitasi oleh perusahaan (dan sering kali dibayar) untuk karyawannya. Dalam istilah yang paling sederhana, IRA adalah cara untuk menghemat uang dan menginvestasikan uang untuk jangka panjang. Ini juga memberikan keuntungan pajak.

Tujuan dari semua rekening tabungan pensiun adalah untuk mendorong orang-orang muda untuk mulai menabung untuk tahun-tahun emas mereka. Selama Anda telah memperoleh penghasilan, Anda dapat membuka IRA dan mulai menyalurkan uang ke sana.

Di Mana Saya Akan Mendapatkan IRA?

IRA ditawarkan oleh bank, perusahaan investasi, pialang pribadi, atau pialang online.

Apakah Ada Berbagai Jenis IRA?

Ya, ada, tetapi yang paling umum adalah IRA tradisional dan Roth IRA. Ada satu perbedaan utama antara dua jenis utama ini, dan itu ada hubungannya dengan apa yang dikenakan pajak, dan kapan. (Kita akan membahas detailnya nanti.) Ada juga IRA SEDERHANA dan IRA SEP, keduanya melibatkan pemberi kerja. Namun, akun pensiun individu ini jauh lebih jarang daripada versi tradisional dan Roth.

Oke, Jadi Apa itu Roth IRA?

Roth IRA relatif pemula di kancah keuangan. Didirikan pada tahun 1997, jenis IRA ini dinamai mantan senator Delaware William Roth. Kontribusi ke akun ini tidak dapat dikurangkan dari pajak karena pajak harus dibayar sebelum dana diinvestasikan di IRA. Setelah itu, uang tersebut diperbolehkan untuk dimajemukkan bebas pajak; selanjutnya, saat tiba waktunya untuk menguangkan, penarikan dari Roth IRA juga akan bebas pajak.

Meskipun demikian, Roth IRA memang mengharuskan investor memenuhi kriteria tertentu.

Apa Kriteria yang Harus Saya Penuhi untuk Membuka Roth IRA?

Mungkin faktor terpenting dalam memutuskan apakah Roth IRA tepat untuk keadaan pribadi Anda adalah berapa banyak uang yang Anda hasilkan. Ada batas pendapatan yang terkait dengan jenis akun ini, dan jika penghasilan Anda melebihi batas itu, IRS telah membuat keputusan untuk Anda.

Batas pendapatan yang diperoleh pada tahun 2021 adalah $ 140.000 untuk orang lajang dan $ 208.000 untuk pasangan menikah yang memilih untuk mengajukan bersama. Batasan ini akan meningkat menjadi $144,000 dan $214,000, masing-masing, untuk tahun 2022. Perhatikan bahwa dalam kasus ini, “pendapatan” mengacu pada pendapatan kotor yang disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI).

Roth IRA hadir tanpa batasan usia.

Berapa Banyak Uang yang Dapat Saya Sumbangkan?

Selain batas pendapatan, Roth IRA memiliki batas kontribusi. Untuk tahun 2021 dan 2022, batas tersebut adalah $6.000 untuk seseorang yang masih lajang, kepala rumah tangga, atau menikah yang mengajukan secara terpisah. Jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan ke dalam Roth IRA melonjak menjadi $7.000 setelah investor berusia 50 tahun atau lebih.

Namun, jumlah kontribusi ini juga dapat berbeda tergantung pada pendapatan Anda. Jika MAGI Anda berada di bawah batas $144.000 tetapi lebih dari $125.000 (2021) atau $129.000 (2022), Anda masih dapat mendanai akun Roth IRA Anda, tetapi jumlah pastinya akan sedikit lebih rendah daripada jika Anda memperoleh kurang dari $125.000 atau $129.000. Ada beberapa variabel yang berperan di sini; untuk melihat di mana Anda jatuh, lihat bagan ini.

Apa Manfaat Roth IRA?

Saatnya mempelajari apa yang membuat Roth IRA menjadi investasi yang menarik!

1. Pertumbuhan dan penarikan bebas pajak

Manfaat terbesar dan terbaik dari Roth IRA adalah pertumbuhan dan penarikan bebas pajak. Dalam IRA tradisional, Anda akan menginvestasikan uang sebelum pajak dan karenanya dapat menghindari membayar pajak atas kontribusi. Anda juga dapat langsung mengambil potongan pajak. Namun, Anda akan dikenakan pajak saat menarik dana.

Model Roth IRA benar-benar berbeda. Anda membayar pajak di muka daripada saat penarikan, tetapi Anda tidak dapat mengklaim investasi pada pengembalian pajak Anda. Namun, saat Anda mencapai usia 59 setengah tahun, Anda tidak perlu khawatir untuk membayar pajak atas kontribusi yang telah Anda berikan selama ini.

2. Cara yang bagus untuk mentransfer kekayaan

Menempatkan uang Anda ke dalam Roth IRA menuai keuntungan bagi Anda dan ahli waris Anda. Ada kemungkinan bagi anak-anak Anda, pasangan, atau penerima manfaat lainnya untuk terus mengembangkan akun bebas pajak. Ketika tiba saatnya untuk mengambil distribusi, mereka juga akan mewarisi keuntungan bebas pajak dari akun investasi ini.

Satu kata peringatan:Ada beberapa aturan yang perlu Anda dan penerima manfaat Anda pahami. Pastikan Anda melakukan uji tuntas jika Anda berpikir untuk mentransfer kekayaan Anda dengan cara ini.

3. Lebih banyak kebebasan dalam hal menarik kontribusi

Banyak akun pensiun lainnya akan menghukum investor karena menarik uang mereka sendiri lebih awal, tetapi tidak demikian untuk Roth IRA. Tidak disarankan untuk menarik uang dalam jumlah besar atau bahkan dalam jumlah kecil tetapi sering; IRA tidak boleh diperlakukan seperti rekening giro. Namun, jika terjadi keadaan darurat, Anda tidak akan dikenakan penalti dengan memilih untuk menarik kontribusi.

4. Tidak ada batasan usia untuk Roth IRA

Manfaat ini akan menjadi keuntungan bagi orang-orang yang bosan diberi tahu bahwa mereka terlalu muda atau terlalu tua untuk melakukan apa yang mereka inginkan. Tidak ada lagi persyaratan usia, baik di kelas atas atau bawah, untuk membuka Roth IRA. Yang Anda butuhkan hanyalah memiliki apa yang disebut IRS sebagai "kompensasi kena pajak" (yang mencakup upah, gaji, komisi, pendapatan wiraswasta, dan tunjangan) alih-alih uang dari investasi.

Selain itu, pasangan yang tidak bekerja dapat berkontribusi pada pasangan Roth IRA. Ini membantu pasangan yang sudah menikah untuk mendapatkan lebih banyak manfaat jika salah satu pasangan menganggur atau menjadi orang tua yang tinggal di rumah.

5. Roth IRA tidak memiliki distribusi yang diperlukan

Rekening tabungan pensiun besar lainnya semuanya dilengkapi dengan RMD, atau distribusi minimum yang diperlukan. Dalam istilah awam, ini berarti Anda wajib mengambil sejumlah uang dari akun Anda setidaknya setahun sekali. Mengapa harus mengambil distribusi ini adalah hal yang buruk? Dalam hal ini, itu karena bongkahan uang itu akan berhenti bertambah, dan Anda harus membayar pajak untuk itu. Roth IRA adalah satu-satunya pilihan jika Anda ingin menyimpan uang Anda, mendapatkan bunga, dan tetap bebas pajak.

Menutup

Roth IRA bukanlah pilihan yang sempurna untuk semua orang — tetapi sekali lagi, tidak ada investasi yang sebenarnya. Namun, pendekatan tabungan pensiun ini bisa menjadi pilihan yang sangat baik bagi mereka yang sesuai dengan kriteria dan mengantisipasi tumbuh menjadi kelompok pajak yang lebih tinggi pada saat mereka pensiun. Kontribusi Roth IRA setelah pajak, kurangnya RMD, dan kebijakan penarikan yang lebih lunak dan bebas penalti adalah keuntungan yang dapat membantu Anda menumbuhkan sarang telur kecil yang rapi untuk diri Anda sendiri, pasangan Anda, dan bahkan penerima manfaat Anda.