Apa itu Hipotek?

Jika Anda akan membeli rumah, Anda mungkin perlu meminjam uang dari bank, serikat kredit, atau lembaga keuangan terkemuka. Pinjaman ini dikenal sebagai hipotek. Ini digunakan untuk membeli rumah, properti, atau bagian dari real estat. Sebagai peminjam, Anda setuju untuk membayar kembali pinjaman ditambah bunga selama jangka waktu tertentu.

Setelah Anda mendapatkan pinjaman dan menutup kesepakatan di rumah Anda, pemberi pinjaman akan mengajukan klaim atau hak gadai atas properti, yang berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman. Jika Anda tertinggal dalam hipotek Anda atau tidak mampu lagi membayar pembayaran bulanan Anda, pemberi pinjaman dapat mengambil alih rumah. Setelah Anda membayar kembali jumlah pokok pinjaman, Anda akan memiliki rumah tersebut secara langsung.

Hampir semua orang di AS akan mengambil hipotek saat membeli rumah. Pelajari lebih lanjut tentang pinjaman rumah, cara kerjanya, dan bagaimana Anda dapat menggunakannya untuk menjadi pemilik rumah.

Apa Itu Hipotek?

Hipotek didefinisikan sebagai pinjaman yang digunakan untuk membeli properti, seperti rumah atau apartemen. Jumlah total pinjaman biasanya cukup untuk menutupi harga pembelian rumah. Peminjam menggunakan uang ini untuk membeli properti dari penjual, sehingga mereka dapat segera pindah. Mereka kemudian akan membayar kembali pemberi pinjaman selama jangka waktu tertentu ditambah bunga.

Sebagian besar hipotek memerlukan uang muka sebagian, biasanya persentase tertentu dari total nilai pasar properti. Pemberi pinjaman dan negara bagian yang berbeda memiliki persyaratan uang muka tertentu. Misalnya, peminjam mungkin perlu membayar setidaknya 5% hingga 20% dari total nilai rumah sebelum pemberi pinjaman menyetujuinya untuk hipotek. Peminjam juga bertanggung jawab atas pengeluaran tambahan, termasuk biaya penutupan, serta asuransi untuk pinjaman.

Konsumen menggunakan hipotek untuk membeli semua jenis properti. Pemberi pinjaman kemudian dapat menjual hipotek kepada investor untuk mendapatkan keuntungan. Hipotek juga dapat dikemas bersama selama proses perdagangan. Mereka biasanya dipandang sebagai investasi yang stabil bagi pemberi pinjaman dan investor, mengingat sebagian besar peminjam membayar hipotek mereka tepat waktu.

Bagaimana Cara Kerja Hipotek?

Hipotek merupakan perjanjian resmi antara pemberi pinjaman dan peminjam. Setiap hipotek datang dengan syarat dan ketentuan tertentu, termasuk jumlah pokok pinjaman, tingkat bunga, dan rencana pembayaran, atau berapa lama peminjam harus membayar kembali jumlah pokok. Jangka waktu rencana pembayaran dapat berlangsung dari 5 hingga 40 tahun atau lebih.

Semua hipotek datang dengan bunga. Tingkat bunga, atau tingkat persentase tahunan (APR), akan tetap atau dapat disesuaikan.

Dengan hipotek dengan suku bunga tetap, suku bunga tidak akan berubah selama masa pinjaman.

Dengan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, suku bunga biasanya akan mulai rendah selama apa yang dikenal sebagai periode perkenalan. Kemudian akan meningkat berdasarkan syarat dan ketentuan pinjaman. Pemberi pinjaman juga akan mengubah hipotek berdasarkan suku bunga yang ditetapkan oleh Federal Reserve, yang mengawasi kebijakan keuangan di A.S. 

Sebagai peminjam, Anda dapat menggunakan hipotek untuk membeli sebidang properti, tetapi Anda tidak akan memiliki rumah secara langsung sampai Anda melunasi hipotek Anda secara penuh. Jika Anda berhenti membayar tagihan bulanan Anda atau default pada pinjaman sama sekali, pemberi pinjaman akan mengambil alih rumah dan mengusir Anda dari properti. Mereka kemudian dapat menjual properti untuk menutup investasi mereka.

Baca Selengkapnya:Cara Membeli Rumah yang Diambil alih

Apa Jenis Pinjaman Hipotek Ada?

Pemberi pinjaman menawarkan berbagai jenis hipotek berdasarkan panjang rencana pembayaran dan jenis suku bunga. Sebagai peminjam, Anda dapat memilih antara hipotek fixed-rate dan adjustable-rate. Anda juga dapat mengatur durasi rencana pembayaran berdasarkan opsi yang tersedia untuk Anda.

Sebagian besar hipotek di A.S. adalah suku bunga tetap 30 tahun, yang berarti peminjam memiliki waktu 30 tahun untuk melunasi pinjaman, dan suku bunga tidak akan berubah. Banyak peminjam membutuhkan setidaknya 30 tahun untuk melunasi jumlah pokok. Mereka juga cenderung lebih memilih hipotek dengan suku bunga tetap, sehingga mereka tidak perlu khawatir tentang suku bunga yang berubah seiring waktu.

Sementara hipotek suku bunga tetap lebih dapat diprediksi, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) sering kali datang dengan tarif pengantar rendah yang dapat menarik bagi peminjam. Jika Anda memilih opsi ini, yang terbaik adalah melunasi hipotek Anda sebanyak mungkin sebelum suku bunga naik di akhir periode perkenalan. Anda juga dapat menghasilkan lebih banyak uang beberapa tahun ke depan, yang dapat membantu Anda menutupi tingkat bunga yang lebih tinggi.

Saat menetapkan jangka waktu pembayaran, Anda perlu memberi diri Anda cukup waktu untuk membayar kembali pokok ditambah bunga. Banyak pemberi pinjaman menawarkan kalkulator pembayaran hipotek yang akan memberi tahu Anda dengan tepat berapa banyak yang harus Anda bayar setiap bulan, termasuk bunga. Pastikan Anda mampu membayar tagihan ini setiap bulan dan masih memiliki sisa uang yang cukup untuk keadaan darurat.

Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk jenis pinjaman lain, termasuk yang dikelola oleh pemerintah federal. Pinjaman FHA dikelola oleh Administrasi Perumahan Federal. Mereka disediakan untuk pemilik rumah pertama kali dan peminjam berpenghasilan rendah. Pemerintah mengasuransikan pinjaman ini untuk mengurangi potensi risiko bagi pemberi pinjaman. Pinjaman USDA disediakan untuk petani Amerika dan dikelola oleh Departemen Pertanian AS. Pinjaman VA untuk veteran Amerika tidak memerlukan uang muka dan biasanya menawarkan suku bunga rendah.

Berapa Lama KPR dan KPR?

Pinjaman hipotek biasanya berlangsung dari 5 sampai 40 tahun atau lebih; namun, sebagian besar hipotek cenderung bertahan selama 30 tahun.

Semakin lama rencana pembayaran, semakin banyak Anda harus membayar bunga dari waktu ke waktu. Semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin banyak Anda akan menghemat bunga.

Jika Anda ingin menghemat uang, Anda selalu dapat menggunakan rencana pembayaran yang lebih lama untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda dan kemudian membayar lebih dari yang dibutuhkan setiap bulan untuk keluar dari hutang sesegera mungkin.

Cara Memenuhi Syarat untuk Hipotek

Saat mengajukan hipotek, Anda harus mulai dengan menjangkau pemberi pinjaman yang berbeda di daerah Anda untuk melihat apakah mereka bersedia meminjamkan uang kepada Anda. Mereka perlu melihat bukti bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman tepat waktu dengan memeriksa informasi keuangan Anda, termasuk slip gaji, pengembalian pajak, rasio pendapatan terhadap hutang, dan juga pemeriksaan kredit.

Yang terbaik adalah membandingkan berbagai penawaran ini untuk melihat pemberi pinjaman mana yang akan memberi Anda tingkat bunga terendah sebelum menandatangani di garis putus-putus. Dua faktor menentukan tingkat bunga Anda. Pemberi pinjaman pertama-tama akan membuat tingkat bunga dasar, yang ditentukan oleh tingkat bunga saat ini dari Federal Reserve. Mereka kemudian akan menambahkan tarif sekunder di atas yang pertama berdasarkan status keuangan Anda. Mereka kemudian akan menambahkan dua tingkat ini bersama-sama untuk memberi Anda tingkat bunga akhir.

Setelah Anda memilih hipotek dan disetujui untuk pinjaman, Anda dapat menggunakan uang ini untuk membeli rumah yang telah Anda pilih. Kebanyakan peminjam akan menemukan properti sebelum mereka mengajukan hipotek. Ini dikenal sebagai pra-persetujuan.

Untuk mendapatkan pra-persetujuan, Anda harus mengirimkan informasi keuangan Anda ke pemberi pinjaman. Mereka kemudian akan memberikan pra-persetujuan kepada Anda untuk jumlah tertentu yang kemudian dapat Anda gunakan untuk menawar rumah yang bersangkutan. Setelah Anda menutup kesepakatan di properti, Anda dapat memulai proses aplikasi.

Bagaimana Proses Underwriting Hipotek?

Proses underwriting adalah ketika pemberi pinjaman mempertimbangkan aplikasi Anda untuk pinjaman. Mereka akan mempertimbangkan informasi keuangan Anda untuk melihat apakah Anda mampu membayar kembali jumlah pokok tepat waktu ditambah bunga. Jika Anda tidak memiliki banyak tabungan di bank atau hampir tidak mampu membayar pembayaran bulanan Anda, pemberi pinjaman akan menganggap Anda sebagai risiko. Jika Anda memiliki banyak tabungan dan menghasilkan lebih dari cukup uang untuk membayar tagihan bulanan Anda, Anda akan dianggap kurang berisiko, yang meningkatkan peluang Anda untuk disetujui. Pemberi pinjaman tidak ingin meminjamkan uang kepada peminjam yang mungkin kesulitan membayarnya kembali, atau mereka berisiko kehilangan uang.

Penjamin emisi akan memverifikasi informasi Anda untuk memastikan Anda cocok untuk pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman menggunakan teknologi otomatis untuk menilai posisi keuangan peminjam dengan cepat. Selama proses evaluasi, pemberi pinjaman dapat menghubungi Anda dengan pertanyaan tindak lanjut tambahan tentang pendapatan atau riwayat keuangan Anda, jadi penting untuk menyediakan diri Anda selama waktu ini. Penjamin emisi juga mungkin perlu memverifikasi nilai total aset Anda, termasuk polis asuransi jiwa, tabungan pensiun, dan rekening investasi.

Seluruh proses penjaminan emisi dapat memakan waktu mulai dari beberapa hari hingga beberapa minggu, tergantung pada ukuran pinjaman dan panjang serta kerumitan informasi keuangan Anda. Misalnya, mungkin perlu waktu lebih lama jika Anda memiliki berbagai jenis investasi atau berbagai bentuk pendapatan.