Tabungan Tunai vs. Tabungan Pensiun – Apa yang Lebih Penting?

Menabung dan berinvestasi adalah dua cara berbeda untuk mempersiapkan masa depan. Menurut pendapat saya, perbedaan antara menabung dan berinvestasi bermuara pada toleransi risiko dan kerangka waktu.

Umumnya, tabungan harus digunakan untuk perencanaan jangka pendek dan investasi untuk perencanaan jangka panjang.

Perencanaan keuangan yang kuat memerlukan perpaduan antara tabungan dan investasi, dan pertanyaan hari ini adalah tentang bagaimana menyeimbangkan tabungan tunai dan investasi untuk masa pensiun.

Daftar isi

Tabungan Tunai vs. Tabungan Pensiun

Di Mana Anda Harus Fokus?

SEBUAH: Hai Penelope, Terima kasih telah menghubungi kami. Saya akan memulai dengan mengatakan Anda telah melakukan pekerjaan dengan baik sejauh ini dengan membuat keputusan keuangan yang cerdas dan tidak menimbun utang konsumen apa pun.

Dengan beberapa perencanaan tambahan, Anda harus berada dalam posisi yang baik untuk memenuhi tujuan Anda meningkatkan tabungan pensiun dan tabungan tunai Anda.

Mari kita lihat beberapa opsi, dan mendengar pendapat dari dua anggota lainnya.

Seperti yang Anda sebutkan, kami bukan penasihat keuangan profesional, jadi ini hanya melihat opsi Anda, bukan saran yang memberi tahu Anda apa yang harus Anda lakukan! Saya merekomendasikan untuk mengunjungi perencana keuangan khusus biaya untuk informasi yang lebih spesifik.

Sasaran 1:Meningkatkan Tabungan Pensiun

Jika Anda terlambat memulai investasi pensiun Anda, Anda mungkin ingin mengejar sebanyak yang Anda bisa saat Anda dan suami Anda berada di tahun-tahun penghasilan utama Anda dan tidak memiliki anak atau pengeluaran besar lainnya.

401k vs. Roth IRA

Saya pikir Roth IRA sangat bagus, dan saya sarankan membuka Roth IRA jika Anda jatuh dalam batas pendapatan. Penting untuk memahami kelebihan mereka.

Luangkan waktu untuk membaca dan memahami perbedaan antara paket 401k dan IRA.

Untuk banyak orang, yang terbaik adalah berinvestasi untuk pertandingan 401k, kemudian bekerja untuk memaksimalkan Roth IRA Anda karena manfaat pajak jangka panjang yang ditawarkan akun Roth.

Berinvestasi di Roth IRA dan 401k membantu mendiversifikasi pajak Anda di tahun-tahun pensiun. Berikut adalah beberapa kiat tentang memaksimalkan kontribusi paket 401k Anda.

Bagaimana Anda Dapat Berkontribusi Pada IRA

Setiap orang dapat berkontribusi hingga $5, 500 dalam IRA dan ada beberapa cara Anda dapat memaksimalkan IRA jika Anda mau (atau berkontribusi dalam jumlah berapa pun hingga maksimum). Mengurangi kontribusi 401k Anda adalah salah satu caranya.

Anda juga dapat menggunakan sebagian dari $1, 500 tabungan tunai yang Anda kumpulkan setiap bulan. Jika Anda ingin memberikan kontribusi sekaligus, Anda dapat menggunakan sebagian dana darurat Anda untuk mendanai sebagian IRA Anda, kemudian atur investasi otomatis untuk menggunakan rata-rata biaya dolar untuk memaksimalkan IRA Anda sepanjang tahun.

Dibutuhkan $458,33/bln. per orang ($916.66/bln untuk kedua orang) untuk memaksimalkan IRA dengan kontribusi bulanan. Anda dapat membayar kembali dana darurat Anda selama beberapa bulan ke depan.

Saya biasanya tidak menyarankan orang menggunakan dana darurat mereka untuk berinvestasi, tetapi Anda mungkin mampu melakukan ini karena Anda dan suami sama-sama memiliki pekerjaan yang stabil dan kelebihan arus kas Anda seharusnya membuat Anda relatif mudah untuk membangun kembali dana darurat Anda hanya dalam beberapa bulan.

Dana Vanguard

Jangan biarkan minimum $3000 menghentikan Anda dari berinvestasi dalam dana Siklus Hidup Vanguard jika itu adalah rencana yang ingin Anda investasikan. Anda memiliki dana darurat yang besar dan pekerjaan yang stabil, sehingga Anda mampu menginvestasikan $3, 000 atau $6, 000, kemudian bayar kembali dana darurat Anda selama beberapa bulan ke depan.

Kalau tidak, Anda bisa menabung setiap bulan sampai Anda mencapai $3, 000 diperlukan untuk membuka dana. Saya tidak berpikir menghasilkan $3, 000 atau $6, 000 investasi awal alih-alih membuat cicilan bulanan akan merugikan Anda dalam jangka panjang.

Faktanya, banyak penelitian menunjukkan bahwa investasi lump sum mengungguli rata-rata biaya dolar dalam jangka panjang. Jadi membuat investasi lump sum yang besar sebenarnya adalah ide yang bagus.

Tujuan 2:Meningkatkan Tabungan Tunai

Tabungan Tunai

Saya dan istri saya baru saja memiliki anak pertama kami dan kami berada dalam posisi yang sama seperti yang Anda bayangkan Anda dan suami Anda akan temukan. Kami melihat kebutuhan untuk meningkatkan kendaraan dalam beberapa bulan ke depan, dan pindah dari kondominium kami di tahun depan atau lebih.

Kami mulai menabung untuk ini sekitar 2 tahun yang lalu, dan kami senang kami melakukannya – akan ada banyak pengeluaran tak terduga di sepanjang jalan! Memulai lebih awal adalah cara yang tepat.

Untuk memenuhi tujuan penghematan uang tunai Anda, coba tentukan apa kebutuhan Anda:berapa ukuran mobil, kebutuhan perumahan, tinggal di rumah ibu atau ibu bekerja, dll. Sulit untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan ini karena jawabannya tidak diketahui sampai Anda tiba di sana, jadi lakukan yang terbaik yang kamu bisa, mengetahui bahwa hal-hal dapat berubah di masa depan.

Jika itu membuatmu merasa lebih baik, berbuat salah di sisi hati-hati dan menyimpan sedikit uang ekstra. Anda juga dapat mulai mencari cara lain untuk menghemat uang sehingga Anda dapat meningkatkan tabungan bulanan Anda (lebih jarang makan di luar, menjatuhkan layanan kabel premium, dll.).

Pertanyaan-pertanyaan ini dapat membantu Anda menentukan tingkat kenyamanan Anda mengenai berapa banyak uang tunai yang perlu Anda simpan di dana darurat Anda.

Bagaimana Anda Dapat Memenuhi Kedua Tujuan Keuangan

Simpan Untuk Pensiun dan Tujuan Tunai

Gaji Anda saat ini memungkinkan Anda menghemat $1, 500 per bulan, yang berarti Anda dapat melanjutkan jatah 401k Anda saat ini, mendanai sepenuhnya IRA Anda, dan simpan sisanya di tabungan tunai Anda.

Anda mungkin merasa terbantu untuk mengalokasikan tabungan Anda untuk tujuan tertentu sehingga Anda dapat melacak kemajuan saat Anda menabung. Sebagai contoh, Capital One 360 ​​menawarkan sub-akun, yang memudahkan untuk mengarahkan tabungan Anda ke tujuan tertentu.

Tidak apa-apa Jika Tujuan dan Situasi Anda Berubah

Jika Anda merasa perlu menambah tabungan tunai Anda, maka Anda dapat mengurangi kontribusi 401k atau IRA Anda, kemudian mengarahkan jumlah yang tersisa ke tabungan tunai.

Atau Anda dapat berkontribusi dalam kombinasi apa pun di antaranya. Lakukan pengaturan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Sementara itu, Anda dapat mempertahankan arus kas yang lebih tinggi jika Anda tetap berada di rumah Anda saat ini dan mengendarai mobil yang sama sampai Anda perlu meningkatkan versi jika Anda memiliki anak.

Ingat, memiliki rumah yang lebih kecil lebih terjangkau daripada meningkatkan sebelum Anda siap atau sebelum Anda membutuhkannya. Menjaga pengeluaran Anda lebih rendah sekarang akan memberi Anda lebih banyak fleksibilitas keuangan dan membantu Anda memenuhi tujuan keuangan Anda dengan lebih baik.

Tentukan Berapa Banyak Uang Tunai yang Anda Butuhkan, Kemudian Investasikan Sisanya

Adalah baik untuk menyimpan sejumlah uang tunai. Ini penting untuk dana darurat Anda dan membayar kebutuhan jangka pendek. Tetapi jika Anda ingin menghasilkan uang, Anda perlu menginvestasikannya, tidak menyimpannya di rekening tabungan.

Bahkan rekening tabungan online terbaik hanya menawarkan bunga sedikit di atas 1%. Tidak apa-apa untuk uang yang mungkin Anda perlukan akses cepatnya (dana darurat Anda), tetapi itu tidak akan membuat Anda menjadi jutawan atau membantu Anda mengembangkan kekayaan.

Tempat Menyimpan Tabungan Tunai

Dengan mempertimbangkan tujuan tabungan dan investasi, Anda perlu menentukan tempat terbaik untuk menaruh dana Anda. Mari kita lihat sekilas beberapa tempat terbaik untuk menyimpan tabungan tunai Anda.

Rekening Tabungan Hasil Tinggi Online

Sementara rekening tabungan tradisional adalah taruhan yang aman, Anda tidak akan mengumpulkan minat yang Anda bisa dengan akun online.

Karena bank online tidak memiliki pendirian batu bata dan mortir untuk mendanai, biaya mereka lebih rendah dan tingkat bunga mereka lebih tinggi.

Rekening tabungan online berbunga tinggi menawarkan pengembalian tinggi, sedikit atau tanpa biaya, dan fungsionalitas. Banyak dari akun tersebut dilengkapi dengan fitur mobile banking, jumlah transfer yang ditentukan, akses ke ATM bank, dan dukungan pelanggan.

Jika Anda ingin menyimpan tabungan Anda dengan aman tanpa risiko yang sering menyertai investasi tetapi tetap mendapatkan pengembalian yang solid dan akses mudah ke dana Anda, rekening tabungan hasil tinggi adalah pilihan utama Anda.

CD

Sertifikat deposito adalah opsi tabungan jangka pendek berisiko rendah lainnya yang mungkin ingin Anda pertimbangkan.

CD datang dalam hal, seperti 1, 2, 3, atau 5 tahun. Satu-satunya tangkapan dengan CD adalah uang Anda harus tetap di sana sampai akun mencapai jatuh tempo pada akhir jangka waktunya.

Tempat terbaik untuk membuka CD Anda berikutnya biasanya adalah bank online, tetapi serikat kredit dan bank tradisional juga menawarkan tarif CD yang layak.

Untuk menghasilkan lebih banyak uang dengan sertifikat deposito Anda, Saya merekomendasikan strategi tangga CD.

Laddering CD Anda memungkinkan Anda untuk mengakses sebagian dari uang Anda dan mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi dari bunga. Dengan tangga CD 5 tahun, Anda berinvestasi dalam 1, 2, 3, 4, dan CD 5 tahun, artinya Anda tidak akan pernah lebih dari setahun untuk mendapatkan tabungan Anda.

Meskipun CD tidak memiliki potensi pengembalian setinggi investasi lainnya, jika tujuan utama Anda adalah menyimpan dana Anda dengan aman, mereka adalah pilihan yang bagus. CD memiliki pengembalian yang lebih baik daripada rekening tabungan tunai tradisional dan memungkinkan Anda untuk memasukkan jari-jari kaki Anda ke dalam investasi strategis.

Akun pasar uang

Rekening pasar uang memberi Anda yang terbaik dari dunia giro dan tabungan.

Pasar uang, seperti CD dan akun hasil tinggi, memiliki bunga yang lebih baik daripada rekening tabungan tradisional, dan Anda dapat mengakses dana Anda saat Anda membutuhkannya. Sebagian besar bank menawarkan rekening pasar uang, dan Anda bahkan dapat menulis beberapa cek dari akun tersebut.

Untuk mempertahankan tingkat suku bunga yang tinggi, rekening pasar uang datang dengan saldo minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan lainnya. Mereka juga berinvestasi dalam usaha berisiko rendah seperti sekuritas pemerintah dan surat berharga.

perbendaharaan

Anda tidak bisa mendapatkan jauh lebih aman di dunia investasi daripada membeli tagihan treasury atau catatan.

Jika Anda ingin memperoleh bunga dari tabungan Anda tanpa mempertaruhkan semuanya, Anda mungkin mempertimbangkan perbendaharaan.

Perbendaharaan tidak dikenakan pajak di tingkat lokal atau negara bagian, mereka didukung oleh kepercayaan penuh dan penghargaan dari pemerintah Amerika Serikat, dan mereka datang dalam bentuk tagihan atau catatan. Sebuah catatan, untuk instansi, dibeli dengan jangka waktu tertentu dengan bunga yang dikumpulkan setiap enam bulan.

Tagihan, di samping itu, dibeli dengan harga diskon, dan Anda menerimanya pada nilai nominal setelah jatuh tempo.

Di Mana Menginvestasikan Tabungan Pensiun

Dalam hal tabungan pensiun, taruhannya berbeda dengan pilihan tabungan jangka pendek.

Di mana Anda menempatkan tabungan pensiun Anda tergantung pada tujuan Anda dan seberapa nyaman Anda mengambil risiko.

Jenis Akun Pensiun

401 (k)

Kebanyakan orang mulai dari sini, mendaftar di akun 401 (k) atau 403 (b) dengan majikan mereka. Jika Anda berganti pekerjaan, akun Anda dapat dialihkan ke tempat kerja Anda atau IRA Anda.

IRA tradisional

Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, kontribusi Roth dan IRA Anda dibatasi hingga $5500, dan $6500 di atas usia 50. Pertumbuhan IRA tradisional bebas pajak.

IRA sederhana

IRA sederhana sangat cocok untuk perusahaan kecil dengan kurang dari 100 karyawan. IRA sederhana memberi Anda kesempatan untuk berkontribusi dan dicocokkan oleh atasan Anda dengan persentase tertentu.

SEP IRA

Ideal untuk wiraswasta, pensiun majikan yang disederhanakan mudah diatur dan memungkinkan Anda untuk menyumbangkan 25% dari penghasilan Anda atau $55, 000, mana yang lebih sedikit.

Roth IRA

Saya telah banyak menulis tentang Roth IRA dan di mana membukanya. Roth harus menjadi lini investasi pensiun Anda berikutnya setelah memaksimalkan 401k Anda.

Dana Roth IRA adalah pra-pajak dan kontribusi dapat diakses tanpa penalti.

Opsi Investasi Pensiun

Dalam jenis akun tersebut, Anda perlu memutuskan bagaimana uang Anda diinvestasikan. Berikut adalah beberapa tip yang perlu diingat saat Anda menentukan seberapa besar risiko yang harus diambil dengan portofolio investasi pensiun Anda.

Jika Anda masih muda dan tidak memiliki keengganan untuk mengambil risiko, pertimbangkan saham berkapitalisasi kecil. Mereka berisiko tetapi pengembaliannya bisa sangat besar.

Jika Anda melakukan riset dan memasukkan beberapa saham yang dipilih dengan cermat ke dalam portofolio Anda, Anda bisa mendapatkan keuntungan besar. Anda juga dapat mempertimbangkan opsi seperti investasi ETF atau reksa dana.

Semakin dekat Anda dengan masa pensiun, semakin Anda harus mengambil risiko.

Semakin banyak uang yang Anda pertaruhkan, semakin hati-hati Anda mungkin ingin menerapkan investasi Anda. Obligasi dan saham blue-chip adalah pilihan bagus yang sedikit lebih aman daripada saham berkapitalisasi kecil tetapi tetap sangat menguntungkan.

Saat Anda mendekati masa pensiun, manfaatkan batas kontribusi yang meningkat dan masukkan sebanyak mungkin ke dalam rekening pensiun Anda.

Dengan portofolio yang beragam, risiko terukur, dan tujuan yang ditentukan, Anda bisa pensiun dengan mudah.

Lebih Banyak Pemikiran tentang Tabungan Tunai dan Investasi Pensiun

Pinyo dari Moolanomy.

Plonkee dari plonkee.com.

Terima kasih telah menghubungi kami, Penelope. Saya harap ide-ide ini memberi Anda dan suami Anda beberapa ide lagi untuk dipertimbangkan mengenai tujuan jangka pendek dan jangka panjang Anda.

Anda memiliki banyak pilihan untuk dipilih, jadi pastikan untuk memutuskan tindakan mana yang terbaik untuk kebutuhan Anda. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk informasi lebih lanjut.

Semoga berhasil!

Pembaca – apakah Anda punya saran?