ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

Akun IRA Terbaik untuk 2021

Rekening pensiun individu (IRA) adalah kendaraan investasi untuk menahan investasi Anda. Jika IRA Anda adalah “kendaraan, ” maka investasi Anda adalah “penumpang”.

IRA menahan investasi Anda dan melindunginya dari pajak sambil memberikan manfaat lainnya.

Karena akun IRA menawarkan penghematan pajak yang signifikan (dalam jangka panjang), mereka adalah kendaraan tabungan yang harus dipertimbangkan oleh hampir setiap investor.

7 Akun IRA Terbaik Tahun 2021

Berikut adalah 7 akun IRA terbaik tahun 2021:

  • 🏆 Investasi Sekutu :Keseluruhan Terbaik
  • Perbaikan :Penasihat Robo Terbaik
  • Kesetiaan :Terbaik untuk Hands-On
  • Charles Schwab :Terbaik untuk Dukungan Pelanggan
  • Pelopor :Terbaik untuk Biaya Rendah
  • Kekayaan :Terbaik untuk Investor Pemula
  • TD Ameritrade :Terbaik untuk Perdagangan Bebas Komisi

Investasi Sekutu

Banyak orang lebih memilih pendekatan "atur dan lupakan" untuk berinvestasi di mana mereka dapat berinvestasi dalam beberapa dana dan membiarkan uang mereka tumbuh selama beberapa dekade.

Tetapi jika Anda lebih suka pendekatan yang lebih aktif, Ally Invest adalah pilihan tepat karena mereka baru saja bergabung dengan klub perusahaan investasi yang menawarkan perdagangan saham dan ETF bebas komisi.

Ally telah menjadi nama besar dalam beberapa tahun terakhir, dan dibenarkan begitu. Banyak dari akun mereka tidak memiliki minimum untuk dibuka, dan IRA mereka tidak terkecuali. Dan Anda akan dapat berinvestasi dalam saham dan dana dari perusahaan populer seperti Vanguard dan iShares.

Sebagai bonus tambahan, Ally menawarkan tabungan IRA dan CD IRA, yang memiliki APY kompetitif.

Perbaikan

Jika Anda lebih suka membuat segalanya lebih sederhana dengan pendekatan yang lebih lepas tangan, Perbaikan mungkin layak dipertimbangkan.

Saat Anda berinvestasi dengan Betterment, yang harus Anda lakukan adalah menentukan toleransi risiko Anda, dan Perbaikan akan menangani sisanya. Anda juga memiliki opsi untuk secara manual menentukan persentase saham/obligasi yang ingin Anda simpan dalam portofolio Anda.

Kemudian, Betterment akan menginvestasikan uang Anda dalam portofolio komprehensif yang mencakup seluruh pasar. Mereka juga akan secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio Anda, jadi anda tidak perlu khawatir akan rusak.

Ada biaya untuk semua kemudahan ini – Anda akan membayar biaya manajemen 0,25% di samping rasio pengeluaran atas dana mereka. Tetap, tidak ada perusahaan investasi yang memiliki biaya lebih rendah untuk jenis layanan ini.

Kesetiaan

Fidelity baru-baru ini mengumumkan perdagangan bebas komisi, yang sangat besar untuk akun IRA. Salah satu hal terbaik tentang IRA adalah Anda mengontrol investasi, jadi tidak perlu membayar biaya jika Anda mengubah strategi adalah kemenangan besar bagi akun IRA.

Fidelity bukan satu-satunya yang baru-baru ini memperkenalkan perdagangan bebas komisi – Schwab, Pelopor, dan orang lain juga melakukannya. Tetapi Fidelity memiliki fitur lain yang membuatnya menonjol.

Contohnya, selain perdagangan bebas komisi, Fidelity belum lama ini merilis dana indeks bebas biaya, FZROX dan FZILX.

Situs web Fidelity juga jauh lebih mudah dinavigasi daripada situs Vanguard yang agak kuno. Plus, mereka memiliki dukungan pelanggan yang sangat baik, termasuk lokasi fisik jika Anda lebih suka bertemu dengan seseorang secara langsung.

Charles Schwab

Charles Schwab menawarkan pengalaman perbankan lengkap yang dapat bersaing dengan yang terbaik dari mereka, bahkan di pasar yang kompetitif saat ini.

perbankan mereka, dukungan pelanggan, dan produk investasi semuanya terbaik. Schwab, juga, sekarang menawarkan perdagangan saham dan ETF bebas komisi. Plus, Schwab menawarkan ETF sendiri selain dana dari nama besar lainnya dalam berinvestasi.

Jika Anda memerlukan bantuan dengan salah satu perdagangan Anda, Schwab memiliki dukungan 24/7 yang sangat baik. Apakah Anda seorang investor pemula atau memiliki portofolio jutaan dolar, Anda akan memiliki pengalaman hebat yang sama bekerja dengan tim dukungan Schwab.

Pelopor

Kita tidak bisa melupakan nama yang telah lama dianggap sebagai standar emas dalam berinvestasi. Vanguard masih merupakan penyedia reksa dana terbesar karena biaya rendahnya yang sangat populer, reksa dana tanpa beban.

Sementara banyak perusahaan lain sekarang memiliki penawaran menarik mereka sendiri, Vanguard tetap menjadi pesaing yang kuat. Dan, untuk tetap kompetitif, Vanguard memiliki daftar saham dan ETF bebas komisi yang terus bertambah.

Berinvestasi di Vanguard IRA akan memberi Anda akses ke berbagai kelas aset, termasuk saham dan obligasi domestik dan internasional.

Namun, satu hal yang perlu diingat adalah bahwa sebaik dana Vanguard, kamu akan hanya dapat berinvestasi dalam dana Vanguard di sini. Nama lain dalam daftar ini akan memungkinkan Anda berinvestasi di tempat lain.

Kekayaan

Wealthfront adalah pilihan tepat bagi investor pemula yang memahami pentingnya berinvestasi lebih awal dan sering, tapi siapa yang butuh sedikit lebih banyak bimbingan.

Ini memberikan investasi otomatis pada titik harga rendah – biaya manajemen 0,25%, tepatnya. Satu-satunya hal yang Anda perlukan untuk memulai adalah $500.

Wealthfront juga akan memungkinkan Anda untuk menetapkan tujuan dan memungkinkan Anda berinvestasi dalam tradisional, Roth, dan SEP IRA. Anda bahkan dapat menggulung rekening pensiun lama menjadi IRA Wealthfront.

Wealthfront juga secara otomatis menyeimbangkan kembali investasi Anda, berarti Anda benar-benar tidak perlu melakukan apa pun selain menginvestasikan uang di IRA Anda. Wealthfront melakukan sisanya.

TD Ameritrade

Jika Anda termasuk orang yang mengharapkan perdagangan bebas komisi, TD Ameritrade tidak akan mengecewakan Anda dengan apa yang ditawarkannya.

TD sudah menawarkan ratusan ETF bebas komisi dari iShares, Invesco, dan banyak lagi. Anda juga dapat memperdagangkan saham dan opsi tanpa komisi. Anda juga akan memiliki akses ke lebih dari 13, 000 reksa dana, jadi cukuplah untuk mengatakan bahwa mereka memiliki semua dana yang Anda inginkan.

Selain semua ini, TD memiliki berbagai alat dan kalkulator untuk membantu Anda merencanakan strategi pensiun Anda. Ini termasuk penganalisa biaya FeeX, yang dapat membantu menemukan biaya mahal pada rekening pensiun lama Anda. Manfaat ini dan lainnya menjadikan TD tempat yang tepat untuk menginvestasikan IRA Anda.

Bagaimana Anda Memilih IRA?

Memilih akun IRA Anda terpisah dari memilih investasi Anda. Ketika Anda menginvestasikan uang Anda, prinsip-prinsip tertentu bersifat universal, seperti menjaga rasio pengeluaran dan biaya manajemen Anda tetap rendah.

Namun, memilih akun IRA sedikit kurang mudah karena masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan.

Itu juga tergantung pada strategi investasi Anda:apakah Anda akan menjadi investor aktif atau lebih dari investor pasif?

Beberapa perusahaan memiliki perdagangan bebas komisi saat ini, tetapi beberapa masih tidak. Demikian pula, dengan beberapa akun IRA, Anda akan mendapatkan dukungan pelanggan yang sangat komprehensif; dengan orang lain, bantuan mungkin kurang lengkap.

Juga, tergantung pada jenis kendaraan investasi yang Anda pilih, mungkin ada atau mungkin tidak ada biaya manajemen. Penasihat Robo, Misalnya, membebankan biaya manajemen di samping rasio biaya yang dikenakan pada dana tersebut.

Singkatnya, berikut adalah beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan ketika memilih IRA:

  • Biaya perdagangan
  • Biaya pengelolaan
  • Rasio biaya
  • Dukungan pelanggan

Kemungkinannya adalah, Anda tidak akan menemukan investasi yang sempurna di setiap daerah, jadi Anda perlu menentukan apa yang paling penting bagi Anda.

Bagaimana Saya Membuka IRA?

Membuka IRA sangat mudah. Cukup kunjungi situs web untuk broker investasi pilihan Anda, mengisi beberapa pertanyaan, dan Anda akan siap untuk mulai mendanai akun Anda. Anda dapat mendanainya secara manual atau bahkan menggunakan pemotongan gaji jika Anda merasa lebih nyaman.

Ya, semudah itu. Bagian yang bisa lebih rumit adalah menentukan strategi investasi Anda.

Apa Manfaat IRA?

Manfaat utama dari IRA adalah keuntungan pajak. Dengan IRA tradisional, kontribusi bebas pajak, tetapi penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan. Dengan Roth IRA, kebalikannya adalah benar.

Dengan kedua jenis akun IRA, uang Anda tumbuh bebas pajak – ini adalah satu-satunya keuntungan terbesar dari IRA. Jika Anda memiliki rekening kena pajak dengan investasi, Anda harus membayar pajak atas pendapatan investasi Anda setiap tahun. Ini tidak terjadi dengan IRA.

FAQ IRA

Bank Mana yang Memiliki Tarif IRA Terbaik?

Beberapa perusahaan investasi online memungkinkan Anda untuk berinvestasi tanpa biaya manajemen. Dalam beberapa kasus, satu-satunya biaya adalah rasio pengeluaran dana itu sendiri. Dan, akhir-akhir ini, kami mulai melihat dana yang bahkan tidak memiliki rasio pengeluaran – artinya Anda dapat berinvestasi tanpa biaya.

Pemimpin berbiaya rendah dalam hal itu biasanya adalah Vanguard. Baru-baru ini meskipun, dana seperti FZROX dari Fidelity memungkinkan Anda untuk berinvestasi tanpa biaya manajemen dan tanpa rasio pengeluaran, salah satu.

Ketika datang ke bank lokal Anda, kenyataannya adalah mereka mungkin tidak menawarkan harga terbaik untuk akun IRA. Alasannya adalah karena mereka biasanya tidak menawarkan opsi investasi seperti ETF dan reksa dana. Sebagai gantinya, mereka mungkin menawarkan sertifikat deposito (CD).

CD adalah rekening tabungan dengan tetap, tingkat pengembalian yang dijamin dan tanggal jatuh tempo, yang ditentukan saat Anda membuka CD. Meskipun akun ini menawarkan pengembalian yang dijamin, pengembaliannya akan jauh lebih rendah daripada yang Anda dapatkan dengan berinvestasi di saham.

Per Juni 2020, tingkat rata-rata untuk CD 5 tahun adalah sekitar 1,00%. Sementara itu, menggunakan data ini, kami melihat pengembalian rata-rata jangka panjang sebesar 11,4% untuk S&P 500. Meskipun ada banyak tahun negatif, jangka panjang secara signifikan lebih baik daripada CD.

Seberapa Mudah Saya Dapat Mengakses Uang Itu?

Uang yang diinvestasikan dalam IRA tidak selalu mudah diakses. Sebagai aturan umum, Anda harus berusia 59 &1/2 untuk dapat menarik uang. Secara teknis Anda dapat menarik uang sebelum itu, tetapi jika Anda melakukannya, Anda mungkin akan dikenakan denda 10%.

Dan hukumannya bahkan lebih menyakitkan dengan IRA tradisional. Itu karena IRA tradisional dikenakan pajak sebagai pendapatan saat mengambil distribusi, berarti Anda akan membayar penalti 10% Selain itu untuk pajak penghasilan sebelum usia 59 &1/2.

Hukuman besar dan kuat itu berarti menarik uang lebih awal biasanya tidak layak dipertimbangkan. Tentu saja, hukuman dimaksudkan untuk melindungi Anda; tanpa itu, Anda mungkin terlalu tergoda untuk menarik uang sesuka hati. Dan menghabiskan tabungan pensiun Anda terlalu dini bisa menjadi bencana.

Tetapi ada satu pengecualian besar untuk aturan ini.

Pengecualian itu datang dengan akun Roth IRA. Dengan Roth IRA, tidak ada penalti atas uang yang telah diinvestasikan selama lima tahun atau lebih (atau usia 59 &1/2). Jika Anda memenuhi salah satu kriteria, Anda tidak perlu membayar penalti atas distribusi dari Roth.

Bisakah Anda Kehilangan Semua Uang Anda di IRA?

Dalam teori, adalah mungkin untuk kehilangan semua uang Anda di IRA; dalam praktek, itu sedikit lebih kecil kemungkinannya. Jika Anda memasukkan semua investasi IRA Anda ke dalam satu atau dua saham penny, Misalnya, Anda pasti bisa kehilangan semua uang Anda. Namun, jika Anda menyusun portofolio yang lengkap, Anda bisa kehilangan sejumlah uang, tetapi tidak mungkin Anda akan kehilangan semuanya.

Bahkan selama Depresi Hebat – kehancuran pasar saham terburuk dalam sejarah – Anda tidak akan rugi semua dari uang Anda. Tentu, Anda akan kehilangan sekitar 90 persennya, tetapi pasar telah pulih berkali-kali sejak saat itu.

Yang paling penting adalah memilih portofolio yang terdiversifikasi secara luas dengan biaya rendah di seluruh papan. Contohnya, dana indeks total pasar mewakili total pasar AS – lebih dari 3600 perusahaan – dan banyak dari mereka memiliki rasio pengeluaran di bawah 0,1%. Sulit untuk kehilangan semua uang Anda dengan portofolio seperti itu!

Apakah Saya Layak Untuk Menghemat Pajak Dengan IRA?

Sebagian besar investor memenuhi syarat untuk menghemat pajak dengan IRA, meskipun ada beberapa pengecualian. Sebagai contoh, jika Anda memiliki rencana pensiun dengan majikan Anda dan IRA tradisional, pengurangan pajak Anda mungkin terbatas jika penghasilan Anda terlalu tinggi. Hal yang sama berlaku jika salah satu kriteria ini berlaku untuk pasangan Anda.

Untuk orang lajang, Anda memenuhi syarat untuk potongan penuh jika Anda menghasilkan $64, 000 atau kurang; angka untuk pasangan yang sudah menikah adalah $103, 000.

Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Berapa Batas Kontribusi IRA?

Batas kontribusi IRA berubah pada tahun 2019. Batas, per 2019, adalah $6, 000. Batas kontribusi catch-up (untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas) adalah $7, 000. Batasan ini mencakup Roth dan IRA tradisional. Anda dapat memiliki dan berkontribusi pada kedua akun, tetapi Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari $6, 000 (atau $7, 000) antara keduanya per tahun.

Juga perlu diperhatikan – Anda tidak dapat memberikan kontribusi ke IRA tradisional setelah usia 70 &1/2 tahun, tetapi Anda dapat memberikan kontribusi kepada Roth, selain rollover dari 401k atau akun pensiun lainnya.

Apa yang Anda maksud dengan investasi akun?

Membuka akun IRA tidak berarti Anda secara otomatis memiliki investasi. Tergantung pada perusahaan investasi, beberapa akan memindahkan uang itu ke dana pasar uang federal; orang lain hanya akan meninggalkan uang tunai. Baru setelah Anda menggunakan uang itu untuk mendanai portofolio investasi, Anda benar-benar berinvestasi.

Apa Perbedaan Antara IRA Tradisional dan Roth IRA?

Ada beberapa perbedaan utama:

  • Kontribusi IRA Tradisional: Dengan IRA tradisional, kontribusi bebas pajak, tetapi penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan.
  • Kontribusi Roth IRA: Dengan Roth IRA, kontribusi dikenakan pajak, tetapi penarikan bebas pajak.
  • Distribusi IRA Tradisional: Dengan IRA tradisional, Anda harus mulai mengambil distribusi mulai usia 70 &1/2.
  • Distribusi Roth IRA: Dengan Roth, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan untuk pemilik akun, meskipun ada untuk penerima manfaat.
  • Penarikan IRA Tradisional: Akan selalu ada penalti jika Anda menarik uang lebih awal dari IRA tradisional.
  • Penarikan Roth IRA: Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi kapan saja tanpa penalti (tetapi bukan penghasilan).
  • Dengan Roth IRA, Anda dapat melakukan penarikan sebelum usia 59 &1/2 dari uang yang disumbangkan setidaknya lima tahun yang lalu. Tidak ada aturan seperti itu untuk IRA tradisional.

Jadi, Di Mana Tempat Terbaik untuk Membuka Akun IRA?

Tempat terbaik untuk membuka akun IRA adalah dengan perusahaan investasi online mana pun yang Anda inginkan.

Biasanya merupakan ide yang lebih baik untuk membuka IRA online daripada melalui bank lokal atau credit union Anda.

Itu karena perusahaan investasi online ini akan menawarkan Anda pilihan investasi terbaik di pasar dengan harga terbaik.