5 cara hebat untuk menginvestasikan pengembalian pajak Anda

Pengembalian pajak adalah kesempatan sempurna untuk meningkatkan keuangan Anda. Faktanya, bagi jutaan orang Amerika, ini adalah satu-satunya kesempatan yang mereka dapatkan dengan sejumlah uang tunai di sebagian besar tahun.

Rata-rata pengembalian pajak tahun ini adalah $2, 967 pada 12 Maret.

Tapi ini bukan uang yang ditemukan. Ini adalah dana nyata yang telah Anda simpan secara aktif, jadi Anda harus hati-hati memilih apa yang Anda lakukan dengan uang itu.

“Sangat mudah untuk merasa bahwa pengembalian pajak Anda adalah uang gratis, tetapi sementara Anda mungkin telah melupakannya, itu pasti sesuatu yang Anda peroleh, ” kata Cynthia Flannigan, perencana keuangan bersertifikat di MainStreet Financial Planning. "Jadi, Anda harus membelanjakannya dengan tujuan untuk mencapai tujuan Anda.”

Tujuan-tujuan ini terutama harus berhubungan dengan tabungan, berinvestasi atau menyerang utang.

5 cara cerdas untuk menerapkan pengembalian pajak Anda

Karena rejeki nomplok ini dapat membuat perbedaan besar dalam keuangan Anda di tahun 2021, berikut adalah lima opsi cerdas untuk menggunakan pengembalian pajak Anda.

1. Tingkatkan tabungan darurat Anda

Ada beberapa perdebatan yang harus dilakukan terlebih dahulu – melunasi utang berbunga tinggi atau memiliki dana darurat. Setidaknya memulai dana darurat harus menjadi prioritas utama — dan kemudian sisanya dapat digunakan untuk utang atau prioritas lainnya.

Untuk mencapai keamanan finansial, Anda perlu merencanakan kejadian tak terduga. Sebuah survei Bankrate baru-baru ini menemukan kurang dari 40 persen orang Amerika akan mampu membayar $ 1 yang tidak terduga, 000 biaya dari rekening tabungan mereka. Jadi, menyiapkan (atau meningkatkan) rekening tabungan darurat harus menjadi bagian penting dari rencana keuangan Anda.

“Dengan cara itu Anda menutupi 'bagaimana jika' atau apa pun yang berpotensi menggelincirkan anggaran Anda dan membuat Anda semakin terjerat utang, Kata Flanigan.

Jika Anda memasukkan pengembalian rata-rata $2, 967 di rekening tabungan hasil tinggi atau rekening pasar uang yang menghasilkan 0,5 persen persentase hasil tahunan (APY), Anda akan meningkatkan tabungan Anda sekitar $15 setelah satu tahun.

Itu sebabnya, jika Anda akan memasukkan uang Anda ke dalam tabungan, pastikan Anda memasukkannya ke dalam akun yang paling banyak menghasilkan bunga. Relatif, jika Anda mendapatkan hasil tabungan rata-rata nasional sebesar 0,07 persen APY, Anda hanya akan mendapatkan sekitar $2 setelah setahun.

Dalam lima tahun itu mulai bertambah — atau tidak. Dengan asumsi variabel APY tetap sama, Anda akan mendapatkan sekitar $65 lebih banyak di akun dengan hasil lebih tinggi selama periode tersebut.

“Kami merekomendasikan online, rekening tabungan hasil tinggi — sehingga cukup jauh dari pengeluaran rutin Anda sehingga Anda tidak akan memanfaatkannya, tapi itu ada jika Anda membutuhkannya, Kata Flanigan.

Rekening tabungan tidak dimaksudkan sebagai rekening transaksi aktif. Jika Anda menginginkan kemampuan untuk menulis cek dalam jumlah terbatas dari rekening tabungan, Anda dapat menemukan rekening pasar uang dengan APY yang kompetitif dan hak istimewa untuk menulis cek. Beberapa rekening pasar uang tidak memiliki hak menulis cek, jadi jika ini adalah fitur penting bagi Anda — cari tahu apakah itu ditawarkan sebelum membuka akun.

2. Berkontribusi pada IRA

IRA mungkin adalah hadiah yang terus memberi.

Jika Anda sudah mengajukan, sudah terlambat untuk berkontribusi pada IRA untuk tahun pajak 2020 kecuali jika Anda ingin mengajukan pengembalian yang diubah. (Anda memiliki waktu hingga 15 April untuk berkontribusi pada IRA untuk tahun pajak 2020.) Tetapi Anda dapat mengambil pengembalian dana dan memasukkannya ke dalam IRA tradisional untuk tahun pajak ini, ditambah apa yang ada di akun dapat ditambah bebas pajak sampai Anda menariknya. Kontribusi tersebut dapat mengurangi penghasilan kena pajak 2020 Anda.

Jika Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada IRA, pastikan Anda mengetahui batas kontribusi. Kontribusi IRA dapat membantu Anda meningkatkan saldo pensiun Anda – dan mungkin merupakan pilihan yang baik, terutama jika Anda memiliki tabungan darurat yang cukup, tidak memiliki hutang kartu kredit atau sejenisnya dengan APR tinggi dan Anda telah memaksimalkan kontribusi 401(k) Anda.

Perlu mencari broker untuk membuka IRA atau akun lainnya? Kami membantu Anda dengan ulasan broker Bankrate.

3. Lunasi hutang

Rata-rata APR pada kartu kredit dengan suku bunga variabel adalah 15,99 persen, menurut data Bankrate. Menggunakan pengembalian pajak Anda untuk melunasi utang berbunga tinggi bisa menjadi penggunaan terbaik untuk uang itu. Saldo rata-rata pada kartu kredit adalah $5, 315, menurut data Experian dari November 2020. Jika Anda hanya membayar $100 per bulan pada saldo ini, diperlukan waktu 94 bulan untuk melunasi dan dikenakan biaya $3, 990 minat, menurut Kalkulator Pembayaran Kartu Kredit Bankrate.

“Itu adalah jenis hutang yang paling mahal dan terburuk, khas, ” kata Liz Landau, seorang perencana keuangan bersertifikat di White Plains, New York. “Jadi itu biasanya hal pertama yang saya sarankan dengan pengembalian uang.”

Flannigan mengatakan ada dua cara untuk mendekati pembayaran utang:

• Metode longsoran salju: Fokus melunasi utang dengan bunga tertinggi. Setelah itu terbayar, pindah ke saldo dengan bunga tertinggi berikutnya. Anda menghemat uang paling banyak dengan cara ini.
• Metode bola salju: Lunasi saldo terkecil terlebih dahulu untuk rasa pencapaian, dan kemudian bekerja dengan cara Anda sampai Anda selesai.

4. Berkontribusi ke rekening tabungan – menabung untuk tujuan utama

Jika Anda sudah memiliki dana darurat dan Anda telah menggunakan uang untuk utang atau tidak memiliki utang, kemudian masukkan setidaknya sebagian dari pengembalian pajak Anda ke dalam rekening tabungan hasil tinggi. Bisa jadi uang yang diperuntukkan untuk uang muka rumah, pernikahan atau menabung untuk liburan.

“Saya akan menyapu seluruh pengembalian dana itu untuk menabung menuju tujuan mana pun yang menjadi prioritas berikutnya, kata Landau. “Jangan sampai itu mengenai rekening giro Anda. Sapu langsung.”

Anda tidak perlu mengalokasikan rekening tabungan sekarang. Tujuan hidup Anda mungkin akan berubah seiring bertambahnya usia. Jadi hanya dengan memiliki uang itu di rekening tabungan Anda akan memungkinkan Anda untuk dengan mudah beradaptasi ketika prioritas bergeser. Anda dapat menggabungkan semua tabungan Anda ke dalam satu rekening atau menempatkan dana di rekening tabungan hasil tinggi yang terpisah untuk memastikan bahwa uang yang dimaksudkan untuk satu tujuan tidak digunakan begitu saja untuk hal lain.

Di hari tua, bank menawarkan saldo berjenjang untuk mendorong Anda menaruh semua uang Anda di satu institusi untuk mendapatkan APY tertinggi. Tapi sekarang bank online, umumnya, menawarkan APY terbaik dan membutuhkan saldo minimum yang rendah atau tidak sama sekali sebagai imbalannya. Ada beberapa akun dengan hasil kompetitif yang tidak memiliki persyaratan saldo minimum atau rendah.

5. Setorkan sebagian pengembalian pajak Anda ke dalam CD

Jika Anda ingin memasukkan pengembalian pajak Anda ke tujuan penghematan jangka panjang, mempertimbangkan sertifikat deposito.

Dalam lingkungan tarif saat ini, mungkin masuk akal untuk tetap berpegang pada jatuh tempo jangka pendek yang akan memberi Anda APY tertinggi untuk durasi terpendek. Atau Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menaikkan CD Anda dengan menyebarkan uang di antara CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. CD Laddering dapat membantu Anda menghindari biaya penarikan awal dan mendapatkan APY yang lebih tinggi pada CD jangka panjang. Selalu pertimbangkan untuk apa uang itu dialokasikan sebelum menyimpannya ke dalam CD.

APY saat ini di CD dapat membantu Anda menghasilkan lebih banyak daripada yang Anda dapatkan di akun likuid, seperti rekening tabungan atau rekening pasar uang. Tetapi jika Anda menarik diri dari CD lebih awal, Anda mungkin dikenakan penalti penarikan awal, biasanya sekitar 90 hingga 270 hari bunga pada CD satu tahun.

Melihat ke masa depan

Jangan merasa seperti Anda harus memasukkan semua pengembalian pajak Anda ke utang atau semuanya ke rencana tabungan darurat. Jangan ragu untuk membaginya dengan beberapa cara.

"Akhirnya, Anda harus bertanya pada diri sendiri apa yang akan membuat Anda merasa lebih baik dalam jangka panjang, Kata Flanigan.

Jika di masa mendatang Anda menginginkan pengembalian dana yang lebih kecil, Flannigan mengatakan Anda bisa meningkatkan tunjangan pemotongan Anda.

"Jadi, dikurangi pajak penghasilan yang akan dipotong, pengembalian dana Anda akan lebih kecil, tetapi gaji bulanan Anda akan lebih besar dan Anda akan dapat membelanjakan uang itu untuk tujuan Anda, " dia berkata.

Atau Anda dapat menganggap pengembalian pajak Anda seperti tabungan paksa.

Belajarlah lagi:

• Investasi jangka panjang terbaik
• Kapan pajak terutang? Batas waktu pajak untuk tahun 2021
• Berapa pajak capital gain jangka panjang?