Neobanks:Dampak aplikasi dan layanan khusus digital pada industri perbankan

Untuk waktu yang lama, perbankan berarti perjalanan ke cabang terdekat. Uang sebagian besar dipindahkan sebagai tagihan kertas dan cek kertas. Ini baru benar-benar mulai berubah pada 1960-an, ketika kartu kredit diadopsi secara luas.

Jelas, banyak yang telah berubah sejak saat itu. Semakin banyak kehidupan sehari-hari kita bergerak secara online, dan banyak bank serta credit unions telah membawa layanan keuangan mereka ke ruang digital dengan perbankan online dan perbankan seluler.

Dalam beberapa tahun terakhir, lembaga keuangan tradisional menghadapi persaingan sengit dari jenis penantang baru:yang disebut neobank.

Neobank — yang tidak memiliki cabang, dan biasanya bukan “bank” sebenarnya dalam pengertian hukum — mengganggu industri perbankan, memanfaatkan teknologi baru untuk menurunkan biaya dan menarik kelompok konsumen yang lebih muda.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang apa itu neobank, bagaimana mereka terbentuk, dan ke mana mereka dapat membawa konsumen di masa depan.

Apa itu neobank?

Neobanks adalah perusahaan financial technology (fintech) yang menawarkan layanan perbankan digital. Tidak seperti bank tradisional, mereka tidak memiliki cabang fisik. Mereka beroperasi sepenuhnya online. Di Inggris, neobank juga disebut bank penantang, karena mereka bersaing dengan bank mapan untuk bisnis.

• Dibandingkan dengan lembaga keuangan tradisional, neobank menawarkan layanan yang lebih sedikit, tetapi lebih terspesialisasi.

• Mereka biasanya fokus pada dasar-dasar, seperti membuka rekening giro atau tabungan, mentransfer uang ke individu atau bisnis, dan menerima setoran langsung atau setoran cek seluler.

Banyak neobank menawarkan alat yang membantu konsumen dengan tujuan tertentu, seperti penganggaran dan tabungan. Sebagian besar menawarkan layanan kredit terbatas hingga tidak ada. Beberapa neobank menawarkan pinjaman kepada individu dan bisnis, tetapi mereka melakukannya melalui kemitraan dengan lembaga keuangan lainnya. Mereka tidak dapat meminjamkan uang sendiri, karena seperti yang disebutkan, sebagian besar neobank sebenarnya bukan bank, secara hukum.

Meskipun penawaran mereka lebih terbatas, penantang baru di industri neobanking ini semakin populer. Salah satu alasannya adalah mereka membuat perbankan lebih mudah diakses dan nyaman. Pengalaman perbankan online sepenuhnya berarti konsumen tidak perlu melakukan perjalanan ke cabang fisik terdekat atau khawatir tentang jam operasional. Banyak neobank secara khusus menargetkan kelompok khusus, seperti anak muda yang baru memulai dengan keuangan pribadi yang memiliki preferensi asli untuk melakukan hampir semua hal di ponsel mereka.

Cara kerja neobank

Neobanks beroperasi pada model Banking as a Service (BaaS), dan termasuk dalam salah satu dari tiga kategori:

1. Entitas tidak berlisensi yang bermitra dengan bank tradisional, yang memungkinkan perlindungan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), seperti Chime ^® ,

2. Inisiatif khusus digital oleh lembaga keuangan tradisional yang merupakan anak perusahaan dari lembaga tersebut, seperti Marcus ^® oleh Goldman Sachs, atau

3. Neobank dengan lisensi perbankan digital, seperti Varo ^® .

Saat ini sangat sedikit neobank yang termasuk dalam kategori ketiga. Sebagian besar bermitra dengan bank yang ada untuk menawarkan layanan perbankan inti mereka. Kemitraan tersebut juga dapat memungkinkan penawaran layanan perbankan tambahan, seperti pinjaman dan kartu kredit.

Sementara bank tradisional memperoleh sebagian besar pendapatannya dari bunga dan biaya perbankan pada kartu kredit, rekening giro, dan rekening tabungan, neobank memperoleh sebagian besar pendapatannya dari biaya pertukaran yang dibayarkan pedagang saat pelanggan menggunakan kartu debit mereka untuk melakukan pembelian.

Karena tapak yang lebih kecil dan overhead yang lebih rendah, neobank dapat membebankan biaya pertukaran (biaya transaksi yang dibayarkan pedagang saat pelanggan menggesek atau mengetuk kartu mereka) hingga tujuh kali lebih tinggi daripada lembaga keuangan tradisional. Biaya penarikan ATM mereka mungkin lebih tinggi juga. Beberapa juga menggunakan strategi penetapan harga freemium atau langganan, yang melibatkan penetapan harga yang lebih tinggi untuk manfaat atau layanan tambahan.

Apa keuntungan membuka rekening dengan neobank?

Pengalaman perbankan online atau seluler sepenuhnya dilengkapi dengan beberapa keuntungan:

• Biaya lebih rendah. Tanpa lokasi fisik, neobank tidak memiliki biaya operasional dan overhead yang sama dengan bank tradisional dan serikat kredit. Dengan demikian, biaya mereka biasanya jauh lebih rendah atau tidak ada sama sekali.

• Kenyamanan. Pelanggan dapat mengakses rekening bank mereka kapan saja dari lokasi mana pun. Mereka dapat membuka rekening bank, memeriksa saldo, dan mengelola keuangan mereka dari ponsel

• Kemudahan penggunaan. Neobanks cenderung fokus untuk menciptakan pengalaman perbankan digital yang lancar dan mulus. Fintech merancang sistem mereka agar mudah digunakan dan intuitif sambil juga memastikan mereka dapat memenuhi kebutuhan kompleks setiap pelanggan

• Waktu pemrosesan lebih cepat. Konsumen dapat membuka rekening giro atau tabungan dengan sedikit usaha dan memberikan dokumentasi yang diperlukan secara digital

Bagaimana neobank menantang perbankan tradisional

Tidak seperti banyak industri lainnya, sektor perbankan telah terhambat untuk beradaptasi dengan dunia digital oleh peraturan yang ketat, teknologi lama, dan kebutuhan nasabah yang beragam. Penundaan itu menimbulkan kebutuhan, dan perusahaan fintech menjawab panggilan tersebut.

Penggunaan teknologi mapan dan baru seperti AI, komputasi awan, dan blockchain telah digabungkan dengan cara yang berbeda oleh berbagai neobank untuk meningkatkan fungsionalitas, memungkinkan pemrosesan transaksi yang lebih cepat, dan mengurangi biaya operasional.

Sifat fleksibel dari neobank menempatkan mereka pada posisi untuk menangkap ceruk pasar yang tidak dapat dijangkau oleh bank tradisional. Salah satu pasar tersebut adalah pekerja pertunjukan. Produk dan layanan yang ditawarkan bank tradisional biasanya tidak memenuhi kebutuhan pekerja lepas dan kontraktor. Dengan mempermudah pembukaan rekening perbankan, menawarkan solusi pembayaran digital instan, dan menggunakan metode alternatif untuk menilai kelayakan kredit, neobank memberi pekerja pertunjukan apa yang mereka butuhkan untuk berhasil.

Relung lain yang neobanks layani termasuk pelanggan kredit baru seperti lulusan sekolah menengah dan mahasiswa baru-baru ini, pelanggan tipis dengan kurang dari lima akun kredit pada laporan kredit mereka, usaha kecil dan menengah yang mungkin tidak memiliki akses yang sama ke layanan penting di lembaga keuangan yang lebih besar, dan individu yang tidak memiliki rekening bank yang tidak memiliki akses ke produk dan layanan yang disediakan bank tradisional, termasuk individu yang kurang mampu dan mereka yang berada di komunitas yang kurang terlayani.

Dampak neobank pada mobile banking

Neobank tidak hanya mengguncang lembaga keuangan tradisional:Mereka juga mengganggu mobile banking.

Dengan munculnya smartphone dan tablet, mobile banking telah menjadi layanan yang semakin banyak disediakan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya, dan semakin diminati oleh konsumen yang lebih muda. Ini memungkinkan pelanggan untuk melakukan berbagai transaksi keuangan dari jarak jauh, biasanya dengan aplikasi mobile banking. Pelanggan dapat mengelola kebutuhan perbankan mereka dari ponsel mereka daripada mengunjungi cabang fisik secara langsung.

Neobanks telah mampu menciptakan pengalaman mobile banking online yang lebih baik karena mereka membangun teknologi baru, bukan mencoba mengatasi keterbatasan software yang ada.

Kelemahan umum dari mobile banking dari bank warisan termasuk masalah keamanan, jeda waktu untuk dapat mengakses dana yang disimpan, ketidakmampuan untuk menyelesaikan aplikasi pinjaman sepenuhnya online, dan pembatasan jumlah transaksi dan batas jumlah transaksi yang dapat dilakukan pelanggan. dalam jangka waktu tertentu.

Bagaimana lembaga keuangan tradisional mengikuti perkembangan neobank?

Neobanks cenderung menaruh banyak pemikiran ke dalam desain dan tumpukan teknologi mereka, sehingga mereka tampaknya memiliki keuntungan dalam hal kecerdasan digital. Tapi itu tidak berarti bank tradisional tidak mengikuti perkembangannya.

Bank tradisional dan serikat kredit dengan rangkaian layanan digital yang kompetitif — seperti setoran cek seluler, pembayaran tagihan, dan persetujuan pinjaman online — menemukan cara untuk bersaing dengan neobank yang relatif ramping dan gesit. Banyak yang memiliki aplikasi seluler tangguh, yang merupakan fitur yang semakin penting, atau fitur perbankan online kuno namun andal.

Yang mengatakan, banyak bank kecil dan serikat kredit tidak dapat mencurahkan sumber daya untuk secara teratur meningkatkan teknologi mereka. Beberapa bermitra dengan neobank atau fintech khusus digital lainnya. Lembaga keuangan lokal berbasis komunitas khususnya dipaksa untuk bermitra dengan perusahaan teknologi maju untuk bersaing dengan kantong-kantong megabank yang tak berdasar.

Kemitraan antara lembaga keuangan tradisional dan fintech atau neobank terbukti bermanfaat bagi kedua belah pihak. Bank tradisional dapat menjangkau lebih banyak pelanggan, dan neobank dapat menawarkan rangkaian layanan dan produk yang lebih luas. Tapi bisa adalah kata kuncinya di sini:Beberapa fintech bermitra dengan bank kecil dan serikat kredit hanya untuk secara halus mengikis basis pelanggan mereka, melukai lembaga keuangan komunitas dalam jangka panjang.

Apakah neobank adalah masa depan industri perbankan?

Sementara neobank mungkin melompati industri perbankan tradisional dalam beberapa hal, mereka belum mengambil alih — setidaknya belum. Mereka mungkin populer, tetapi masih baru, penawarannya terbatas, dan relatif belum terbukti dalam industri yang didominasi oleh undang-undang dan institusi lama yang sudah mengakar.

Yang mengatakan, neobank telah mengidentifikasi beberapa inefisiensi dalam perbankan tradisional, dan berinovasi pendekatan teknologi untuk menyelesaikannya. Mereka menargetkan kaum muda dan tidak memiliki rekening bank, dan karena alasan itu saja merupakan fenomena yang mungkin akan kita lihat bertahan untuk sementara waktu.