10 Aturan Keuangan Pribadi Teratas untuk Dijalani

Keuangan pribadi bisa menjadi masalah yang rumit sehingga terkadang sulit untuk mengetahui apakah Anda berada di jalur yang benar dan membuat langkah yang benar.

Kami telah mengumpulkan beberapa aturan keuangan pribadi teratas yang mencakup dasar-dasar tabungan, utang, pensiun dan membeli rumah.

Tak satu pun dari aturan ini yang sempurna tetapi mereka mungkin memberi Anda pemeriksaan cepat untuk melihat apakah pengeluaran Anda, tabungan dan pengelolaan uang ada di stadion baseball itu.

1. Simpan setidaknya 10% dari penghasilan Anda.

Aturan umum mengatakan Anda harus menyimpan paling sedikit 10% dari gaji yang dibawa pulang. Jika Anda menghasilkan $40, 000 per tahun, itu berarti Anda harus menyisihkan sekitar $333 per bulan.

Ben Barzideh, Penasihat Kekayaan dengan Piershale Financial Group di Crystal Lake, Sakit., mengatakan menabung sering dan lebih awal dapat membantu memanfaatkan kekuatan peracikan.

“Uang Anda bisa berlipat ganda nanti dan itu benar-benar mulai tumbuh. Inilah sebabnya mengapa lebih penting untuk menabung sedikit sekarang daripada mencoba mengejar ketinggalan nanti, " dia berkata.

Jika Anda menyelipkan uang pada tingkat itu, menginvestasikannya dan memperoleh 5% darinya, dalam sepuluh tahun Anda akan memiliki hampir $53, 000. Tetapi jika Anda terus menyimpan jumlah itu selama sepuluh tahun lagi, Anda akan mendapatkan $139, 000.

Selama waktu itu, Anda hanya akan menyumbang $80, 000 ke jumlah itu, sisanya akan diperoleh dari pertumbuhan dan peracikan.

2. Memiliki setidaknya tiga bulan biaya hidup dalam dana darurat.

Selain uang pensiun dan uang belanja Anda, Anda harus bertujuan untuk memiliki “dana darurat” dengan biaya hidup selama tiga sampai enam bulan.

Ini dirancang untuk melindungi Anda dari tagihan besar tak terduga yang tak terhindarkan yang datang dalam hidup. Saat mobil Anda mogok, atap Anda bocor atau Anda kehilangan pekerjaan, Anda ingin memiliki sejumlah dana untuk menutupi tagihan.

Mari Adam dari Adam Financial Associates di Boca Raton, fla., mengatakan uang ini harus disimpan dalam akun yang "mudah diakses" yang hanya untuk keadaan darurat.

“Bila Anda tidak memiliki dana darurat, Anda berjalan di atas tali keuangan dan Anda berisiko harus jatuh kembali pada kartu kredit Anda. Kemudian Anda membayar bunga atas tagihan, ” kata Adam.

3. Dapatkan polis asuransi jiwa senilai minimal 6 kali pendapatan rumah tangga Anda.

Aturan umum mengatakan bahwa Anda harus memiliki polis asuransi jiwa yang bernilai antara enam dan sepuluh kali pendapatan keluarga Anda.

Jadi dengan pendapatan keluarga gabungan sebesar $80, 000, Anda harus memiliki polis minimal $500, 000. Ini dapat bervariasi tergantung pada jumlah anak, rencana masa depan, ukuran hipotek dan tabungan saat ini.

Barzideh merekomendasikan kebijakan istilah dan mengatakan mereka relatif murah. Seseorang di usia 30-an biasanya dapat menemukan $ 500 untuk 20 tahun. 000 polis untuk premi kurang dari $300 per tahun.

Itu harga kecil yang harus dibayar untuk keamanan bahwa keluarga Anda akan baik-baik saja jika sesuatu terjadi pada Anda.

“Anda ingin memiliki setidaknya asuransi yang cukup untuk memastikan keluarga Anda baik-baik saja. Ini sangat penting bagi orang-orang muda yang mungkin tidak memiliki banyak tabungan, ” kata Barzideh.

4. Gunakan aturan 20/4/10 saat membeli kendaraan.

Aturan ini mengatakan ketika membeli kendaraan Anda harus meletakkan setidaknya 20%, membiayai mobil tidak lebih dari 4 tahun dan membelanjakan tidak lebih dari 10% dari pendapatan kotor Anda untuk total biaya transportasi.

Dengan menggunakan aturan ini, Anda dapat mengetahui berapa harga total yang benar-benar mampu Anda bayar untuk sebuah mobil. Mampu “membeli” kendaraan berarti memiliki sisa uang untuk hal-hal penting seperti tabungan dan dana pensiun.

Katakanlah Anda memperoleh $40, 000 per tahun dan memiliki $5, 000 untuk membayar uang muka.

Jika Anda bisa mendapatkan pinjaman 48 bulan dengan 4% dan asuransi mobil Anda kira-kira $1, 200 per tahun, yang berarti Anda mampu meminjam sekitar $11, 000.

Tambahkan kembali uang muka dan itu berarti Anda dapat membeli sekitar $16, 000 kendaraan.

5. Hemat 20 kali lipat penghasilan kotor Anda untuk masa pensiun yang nyaman.

Ada banyak metode untuk menghitung berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun, tetapi aturan cepat mengatakan untuk menghemat dua puluh kali penghasilan kotor Anda.

Jadi jika Anda menghasilkan $50, 000 per tahun, itu berarti Anda harus menghemat sekitar $1 juta. Menggunakan aturan “4%, ” sarang telur seperti itu seharusnya bisa menghasilkan sekitar $25, 000 per tahun.

Aturan 4% mengatakan Anda mulai mengambil 4% dari tabungan Anda setahun setelah Anda berhenti bekerja. Anda kemudian menarik jumlah yang sama disesuaikan dengan inflasi, yang biasanya berjalan 3%, setiap tahun setelah itu.

Beberapa orang mengatakan Anda harus menggambar lebih banyak saat ini tetapi secara umum, ini akan membantu memastikan uang Anda bertahan selama tiga puluh tahun.

Ketika ditambahkan ke pendapatan Jaminan Sosial Anda, itu akan memberi Anda cukup uang untuk menopang diri sendiri dan membayar tagihan Anda di masa pensiun.

6. Sisihkan 20% untuk rumah dan jangan meminjam lebih dari dua kali lipat penghasilan Anda.

Sampai masa pinjaman mudah dimulai sekitar tahun 2003, sudah lama menjadi praktik umum bagi sebagian besar pembeli rumah untuk membayar uang muka 20%.

Dalam beberapa kasus, persyaratan uang muka jatuh dan dalam waktu satu bisa membeli rumah dengan sedikitnya 3% ke bawah.

Bahayanya adalah dengan begitu sedikit ekuitas di rumah Anda, jika nilai rumah menurun, Anda bisa dengan cepat berakhir "bawah air" di hipotek Anda.

Kimberly Foss, Pendiri dan Presiden Manajemen Kekayaan Empyrion, mengatakan jika Anda tidak mampu untuk meletakkan 20%, itu pertanda baik Anda tidak mampu membeli rumah.

Jadi jika Anda ingin membeli $200, 000 rumah, Anda harus mencoba untuk menurunkan $40, 000. Itu bisa sangat sulit, tapi sedekat mungkin dengannya.

Yang paling penting, Foss bilang kamu harus punya sisa uang agar kamu tidak miskin rumah.

“Begitu banyak pembeli rumah pertama yang rela membayar uang muka dan menutupi hipotek mereka dengan berpikir bahwa mereka akan menghasilkan lebih banyak uang, tetapi itu tidak selalu terjadi, " dia berkata.

Aturan umum lainnya mengatakan hipotek Anda tidak boleh lebih dari dua kali pendapatan rumah tangga Anda.

Jadi jika Anda dan pasangan Anda menghasilkan $80, 000 per tahun, itu berarti tidak lebih dari $160, 000. Bekerja mundur dan menggunakan aturan 20% itu berarti Anda harus membeli rumah yang harganya tidak lebih dari $200, 000.

7. Kurangi usia Anda dari 100 untuk menentukan berapa persentase portofolio Anda yang seharusnya ada di saham.

Aturan lama ini mengatakan untuk mengurangi usia Anda dari 100 untuk mengetahui berapa banyak portofolio Anda yang harus ada di saham.

Jadi, seorang yang berusia 40 tahun harus memiliki 60% portofolio mereka dalam bentuk saham dengan sisanya dalam bentuk obligasi atau uang tunai.

Sementara kondisi ekonomi dapat mengubah kinerja masing-masing, obligasi biasanya menawarkan stabilitas dan pendapatan investor sementara saham memberikan pertumbuhan.

Saham cenderung membawa lebih banyak risiko tetapi dapat menawarkan pengembalian yang lebih baik dalam jangka panjang. Inilah mengapa semakin muda Anda, semakin banyak saham yang harus Anda miliki dalam portofolio Anda.

Tetapi karena orang-orang hidup lebih lama saat ini, beberapa mengatakan bahwa Anda harus mengurangi usia Anda dari 120. Ini akan menempatkan Anda lebih banyak di saham yang akan memberi Anda lebih banyak pertumbuhan di tahun-tahun muda Anda.

8. Lunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.

Tampaknya tidak masuk akal untuk mengirim uang ke perusahaan kartu kredit daripada menginvestasikannya tetapi dalam banyak kasus, membayar plastik menghasilkan pengembalian yang lebih baik.

Jika Anda membayar tingkat bunga 15% pada kartu kredit Anda, sangat tidak mungkin Anda akan menyamai atau mengalahkannya dalam investasi apa pun.

Terbaik dari semuanya, tidak seperti pasar saham, membayar kartu kredit Anda memberi Anda terjamin kembali.

Katakanlah Anda membawa $5, 000 dalam hutang kartu kredit dengan tingkat bunga 15%. Jika Anda melakukan pembayaran minimum $112 setiap bulan, perlu waktu 22 tahun untuk melunasi saldo tersebut dan membebani Anda $5, 700 bunga.

Jika Anda menaikkan pembayaran itu menjadi $400 per bulan, Anda akan melunasi hutang dalam 14 bulan dan menghemat hampir $5, 300 pembayaran bunga.

9. Maksimalkan kecocokan pada 401(k) Anda.

Tidak masalah berapa banyak yang Anda hasilkan, berapa banyak hutang yang Anda miliki atau berapa banyak yang Anda tabung di tempat lain. Jika majikan Anda menawarkan 401 (k) dengan kecocokan, Anda ingin berkontribusi cukup untuk memanfaatkan sepenuhnya pertandingan itu.

Umumnya, majikan akan menawarkan kontribusi yang sesuai hingga persentase tertentu dari gaji Anda.

Katakanlah Anda mendapatkan $40, 000 per tahun dan majikan Anda akan memberikan kontribusi pencocokan 50% hingga 4% dari gaji Anda. Ini berarti jika Anda menyumbang $1, 600, Anda akan mendapatkan hingga $800 dari majikan Anda.

Ini adalah pengembalian instan 50% dari uang Anda.

“Ini adalah pengembalian uang Anda yang dijamin langsung. Tidak peduli apa yang Anda lakukan, jika Anda memiliki majikan yang cocok dengan dana, memanfaatkannya sepenuhnya, " dia berkata.

10. Jangan mengambil pinjaman mahasiswa lebih dari yang Anda harapkan untuk membuat tahun pertama Anda bekerja.

Karena meningkatnya biaya kuliah dan gaji yang stagnan, ini adalah salah satu yang banyak orang akan berjuang dengan.

Hutang mahasiswa meroket dan meninggalkan banyak lulusan dengan gaji yang hampir tidak dapat membayar uang kertas bulanan. Menurut laporan dari Institute for College Access &Success' Project on Student Debt, peminjam rata-rata di kelas 2011 berutang $26, 600.

Tetapi ada banyak cerita horor tentang siswa yang berhutang 6 digit yang dapat memakan hingga 25% dari gaji mereka.

Adam mengatakan siswa harus melakukan analisis biaya-manfaat yang cermat ketika memutuskan apa dan di mana mereka akan belajar, berapa banyak yang akan mereka pinjam dan berapa banyak yang berpotensi mereka peroleh ketika mereka keluar.

Dia mengatakan aturan yang baik adalah tidak meminjam lebih dari gaji awal dalam profesi Anda.

Mengambil $120, 000 dalam pinjaman mahasiswa untuk mendapatkan $35, 000 per tahun dapat menciptakan bola dan rantai keuangan yang dapat membebani Anda selama lebih dari satu dekade.

“Sebelum Anda mendapatkan gelar doktor dalam bidang filsafat, pikirkan tentang apa yang akan Anda lakukan dengannya, ” kata Adam. "Jauh lebih menyenangkan bisa membayar sewa dan catatan mobil Anda daripada tinggal di ruang bawah tanah ibu saat Anda berusia 40 tahun."

Craig Guillot adalah seorang penulis bisnis dan keuangan pribadi dari New Orleans. Dia mengcover asuransi, investasi, perumahan, pensiun dan hutang. Karyanya telah muncul di publikasi dan situs web seperti Pengusaha, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com dan Harian Bisnis Investor. Dia adalah penulis “Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People.”