Memahami Pengurangan Asuransi Kesehatan Anda

Sebagian besar rencana kesehatan memiliki pengurangan tahunan — jumlah yang harus Anda bayar sebelum asuransi Anda mulai melindungi Anda. Jika Anda beruntung, Anda akan memiliki pengurangan yang sangat rendah, atau bahkan tidak ada sama sekali.

Dalam banyak hal, yang dapat dikurangkan adalah apa yang ada di antara Anda dan manfaat asuransi kesehatan penuh Anda. Ini seperti rintangan pertama yang harus Anda selesaikan sebelum rencana kesehatan Anda mulai mengembalikan premi yang Anda bayarkan. Jadi, mengelola deductible Anda adalah kunci untuk memahami rencana Anda dan menghemat uang.

Jika Anda salah satu dari banyak orang yang merasa sulit untuk melacak di mana mereka berada di deductible mereka, Anda dapat mencoba salah satu layanan online baru, seperti Simplee atau Cake Health, yang dirancang untuk membuat ini lebih mudah. Dalam postingan ini, kami akan menjelaskan apa itu pengurangan asuransi kesehatan, apa yang perlu Anda ketahui tentang mereka, dan banyak lagi. Gunakan tautan di bawah untuk melompat ke bagian yang paling menjawab pertanyaan Anda, atau membaca untuk gambaran yang lebih rinci tentang subjek.

• Apa itu Deductible Asuransi Kesehatan?
• Bagaimana Cara Kerja Deductible?
  • Contoh pengurangan asuransi kesehatan
• Hal Penting yang Perlu Diketahui Tentang Deductible Tahunan Anda
• Memilih Jumlah Pengurangan yang Tepat

Apa itu Deductible Asuransi Kesehatan?

Definisi Deductible Asuransi Kesehatan: Pengurangan asuransi kesehatan didefinisikan oleh HealthCare.gov sebagai saldo minimum yang Anda bayarkan sebelum perusahaan asuransi Anda mulai menanggung biaya medis. Jika pengurangan Anda adalah $2, 500 dan biaya kunjungan medis Anda $5, 000, Misalnya, Anda akan bertanggung jawab atas $2, 500 porsi. Dengan kata lain, Anda bertanggung jawab untuk membayar sendiri sejumlah biaya pengobatan Anda, dan perusahaan asuransi Anda akan mulai menanggung biaya hanya setelah Anda membayar pengurangan itu.

Bagaimana Cara Kerja Deductible?

Setelah Anda memenuhi deductible Anda, penyedia Anda biasanya hanya akan meminta Anda menanggung sebagian melalui coinurance atau copayment sementara mereka menangani sisanya. Mengingat, setiap rencana asuransi berbeda, jadi penting bagi Anda untuk tidak hanya memahami cara kerja deductible, tetapi juga bagaimana mereka cocok dengan rencana Anda secara khusus.

Rencana asuransi tertentu akan mencakup layanan seperti pemeriksaan atau perawatan pencegahan bahkan sebelum pengurangan Anda terpenuhi, jadi pastikan bahwa Anda mengetahui rincian rencana Anda terus menerus sebelum Anda melakukan atau tidak mencari perawatan.

Contoh pengurangan asuransi kesehatan

Mari kita lihat contoh cara kerja deductible untuk mendapatkan pemahaman yang lebih jelas:

Mari kita berpura-pura bahwa Anda memiliki rencana asuransi kesehatan dengan pengurangan $700. Satu hari, Anda memerlukan prosedur medis dengan biaya $7, 000, yang tercakup dalam rencana Anda. Penyedia asuransi kesehatan Anda akan membantu membayar biaya ini, tetapi hanya setelah Anda memenuhi pengurangan $700 Anda. Inilah yang terjadi selanjutnya:

1. Anda membayar $700 yang dapat dikurangkan dari kantong Anda ke penyedia
2. Kemudian, setelah Anda memenuhi yang dapat dikurangkan, rencana asuransi kesehatan Anda mulai menutupi sisa saldo $6, 300
3. Bergantung pada kebijakan copay atau coinurance paket Anda, Anda mungkin masih diharuskan membayar persentase dari biaya ini

Paket dengan potongan tinggi vs. paket dengan potongan rendah

• Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi (HDHP) memiliki tarif yang dapat dikurangkan lebih tinggi daripada kebanyakan polis asuransi, tetapi menawarkan beberapa fleksibilitas dan keuntungan pajak yang berguna bagi beberapa individu, plus, HDHP biasanya memiliki premi bulanan yang lebih rendah. HDHP dilengkapi dengan Rekening Tabungan Kesehatan atau Pengaturan Penggantian Biaya Kesehatan (Health Reimbursement Arrangement/HRA), akun bebas pajak tempat Anda dapat menyetor uang khusus untuk digunakan untuk biaya pengobatan di masa mendatang. Bertujuan untuk menabung di Rekening Tabungan Kesehatan Anda setidaknya sebanyak yang dapat dikurangkan. Apa yang dianggap sebagai HDHP? Untuk tahun 2021, yang dapat dikurangkan adalah setidaknya $1, 400 untuk paket individu atau $2, 800 untuk keluarga.
• Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangi Rendah biasanya memiliki potongan yang lebih rendah tetapi premi bulanan yang lebih rendah daripada paket dengan potongan yang lebih tinggi. Jika Anda membutuhkan banyak perawatan atau membutuhkan layanan medis yang mahal, rencana yang dapat dikurangkan rendah mungkin layak dipertimbangkan karena perusahaan asuransi Anda akan mulai menanggung biaya dengan tarif yang lebih rendah daripada rencana yang dapat dikurangkan tinggi.

Hal Penting yang Perlu Diketahui Tentang Deductible Tahunan Anda

Mendaftar dalam rencana perawatan kesehatan bisa menjadi pengalaman yang luar biasa — mulai dari istilah yang tidak dikenal hingga biaya yang mahal, ada banyak hal yang harus dipelajari sebelum Anda dapat menemukan cakupan terbaik untuk kebutuhan Anda. Apakah Anda berencana untuk segera mendaftar atau hanya perlu menjernihkan kebingungan yang sudah lama ada, berikut adalah beberapa hal terpenting yang perlu diketahui tentang cara kerja deductible, dan apa yang harus Anda ketahui tentang Anda.

1. Berapa deductible Anda?

Anda harus tahu berapa banyak yang dapat dikurangkan sebelum Anda mendaftar dalam sebuah rencana. Jika paket memiliki premi rendah, ada kemungkinan besar pengurangannya akan tinggi. Idealnya Anda harus memiliki uang untuk membayar deductible Anda—atau setidaknya menabung untuk itu. Ingat, sebelum perusahaan asuransi Anda akan membayar biaya pengobatan Anda, Anda harus membayar pengurangan yang Anda setujui terlebih dahulu.

2.  Tanggal pengurangan Anda bergulir

Pengurangan asuransi kesehatan biasanya bergulir setiap Januari, tetapi beberapa rencana mungkin menggunakan tanggal yang berbeda—misalnya, rencana kesehatan melalui sekolah atau universitas dapat menggunakan tahun akademik. Tanggal ini penting karena Anda mungkin ingin merencanakan janji dan prosedur Anda terjadi setelah pengurangan Anda terpenuhi dan sebelum tahun bergulir. Atau, Anda mungkin perlu menganggarkan lebih banyak uang untuk awal tahun.

Katakanlah Anda memiliki $1, 000 dikurangkan dan Anda memenuhinya pada bulan Juni. Layanan lain apa pun yang Anda dapatkan selama sisa tahun ini hanya akan dikenakan biaya copays atau coinurance. Tapi jika Anda menunggu sampai Januari, Anda harus membayar $1, 000 lagi. Anda mungkin mempertimbangkan untuk menjadwalkan prosedur yang lebih besar sebelum Januari untuk menghemat uang jika Anda tidak merencanakan layanan mahal lainnya (yang akan melebihi $1, 000) untuk tahun berikutnya.

3.  Apa yang tidak diperhitungkan dalam pengurangan Anda

Banyak rencana kesehatan mengabaikan pengurangan untuk layanan seperti perawatan pencegahan atau biaya ruang gawat darurat jika Anda dirawat di rumah sakit. Periksa kebijakan Anda sehingga Anda tahu di mana Anda mendapatkan tiket gratis, dan mengambil keuntungan dari itu.

4. Apakah Anda memiliki deductible yang berbeda?

Beberapa paket memiliki pengurangan terpisah untuk perawatan dalam jaringan versus perawatan di luar jaringan. Ini bisa menghabiskan lebih banyak uang yang tidak perlu jika Anda telah bertemu satu yang dapat dikurangkan dan kemudian menemui dokter yang diperhitungkan untuk yang lain. Jadi, cari tahu aturannya dan selalu periksa apakah penyedia ada di dalam jaringan sebelum Anda pergi (jangan berasumsi—dokter di kantor yang sama mungkin tidak semuanya mengambil asuransi yang sama).

Jika Anda memiliki kebijakan keluarga, periksa apakah ada pengurangan terpisah atau gabungan untuk setiap anggota yang ditanggung. Aturan dapat bervariasi untuk yang satu ini, juga.

5. Seberapa sering Anda benar-benar memenuhi deductible Anda?

Kemungkinannya adalah, jika Anda membeli asuransi kesehatan, Anda berharap bahwa itu akan membayar untuk perawatan kesehatan yang Anda gunakan. Jadi jika Anda menemukan bahwa setiap tahun Anda hampir memenuhi pengurangan Anda tetapi tidak pernah melakukannya, Anda mungkin tergoda untuk mendapatkan rencana dengan pengurangan yang lebih rendah sehingga Anda akhirnya membayar lebih sedikit. Waspadalah, meskipun:premi untuk paket yang dapat dikurangkan lebih rendah mungkin lebih tinggi daripada yang akan Anda hemat. Pastikan Anda mempertimbangkan spektrum biaya penuh dari premi, copay, asuransi koin, dan berapa banyak perawatan kesehatan yang Anda harapkan tahun itu ketika Anda mempertimbangkan keputusan ini.

Memilih Jumlah Pengurangan yang Tepat

Sekarang setelah Anda mengetahui cara kerja deductible, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana Anda harus memilih deductible yang tepat untuk kebutuhan perawatan kesehatan dan situasi keuangan Anda. Di bagian ini, kami akan membahas beberapa hal yang mungkin ingin Anda pertimbangkan saat Anda mengevaluasi pilihan asuransi kesehatan Anda.

Hal-hal yang perlu dipertimbangkan ketika menilai deductible asuransi kesehatan:

• Cakupan yang diperlukan: Akhirnya, rencana perawatan kesehatan yang Anda pilih harus memberdayakan Anda untuk mendapatkan perawatan terbaik untuk kebutuhan Anda. Apakah Anda mengunjungi dokter secara sering atau jarang, riwayat kesehatan Anda harus menjadi bagian utama dari proses pengambilan keputusan Anda. Saat Anda menimbang pilihan Anda, pikirkan seperti apa pengeluaran yang akan Anda tanggung dengan biaya tinggi, rendah, atau dikurangkan dari jalan tengah.

• Anggaran: Asuransi kesehatan Anda tidak hanya menentukan jenis perawatan yang menjadi hak Anda, tetapi itu juga merupakan komitmen keuangan utama. Selain biaya yang dapat dikurangkan, konsumen bertanggung jawab atas premi dan biaya out-of-pocket lainnya. Sebelum memilih rencana asuransi kesehatan, pastikan untuk mempertimbangkan persyaratan asuransi penuh serta semua biaya yang mungkin menjadi tanggung jawab Anda.

Catatan: Saat Anda menghitung anggaran dan biaya asuransi, jangan lupa bahwa ada cara untuk memaksimalkan potongan perawatan kesehatan Anda untuk mengurangi beban keuangan.

Tomer Shoval adalah CEO dan Co-Founder dari sederhana , alat manajemen biaya perawatan kesehatan pribadi online gratis. Terhubung dengan dia di Indonesia , facebook atau surel .