Apakah sewa untuk memiliki benar-benar lebih murah daripada membeli?

Anda dapat mengganti lemari es lama dengan menyewa untuk memiliki yang baru.

Anda mengalami tahun yang buruk. Pertama, Anda kehilangan pekerjaan. Kemudian, ketika tingkat suku bunga subprime mortgage Anda telah disesuaikan, Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan, sehingga bank menyita rumah Anda. Anda mulai memasukkan semuanya ke dalam kartu kredit sampai agen penagihan mulai menelepon. Kemudian, tanpa pilihan lain, Anda menyatakan kebangkrutan.

Selamat datang di ekonomi tanpa kredit, alam semesta keuangan alternatif yang dihuni oleh 28 juta orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank dan 23 persen keluarga Amerika yang tidak memiliki kartu kredit [sumber:Aversa dan Pulliam Weston].

Orang-orang di segmen populasi yang berkembang ini menguangkan gaji mereka di toko-toko pojok yang mengenakan biaya tinggi. Jika mereka membutuhkan uang tunai cepat, mereka mungkin menggadaikan sesuatu atau mendapatkan pinjaman bayaran berbunga tinggi. Dan jika mereka membutuhkan kulkas atau sofa baru, mereka berbelanja di rent-to-own (RTO) setempat toko.

Bagi banyak pekerja miskin, tidak mungkin membeli barang dagangan rumah tangga yang mahal tanpa kartu kredit atau pinjaman bank. Toko RTO seperti Rent-A-Center dan Colortyme adalah jaringan department store kecil yang melayani klien dengan masalah kredit.

Alih-alih membeli lemari es secara kredit atau mengambil pinjaman dari department store konvensional, Anda membayar bisnis RTO sejumlah uang tetap setiap minggu -- katakanlah $30 -- untuk menyewa lemari es. Jika pada akhirnya Anda ingin membeli lemari es, Anda harus menyelesaikan sejumlah pembayaran mingguan, biasanya sekitar 90.

Di permukaan, RTO tampaknya merupakan pilihan yang baik bagi orang-orang yang tidak memiliki akses ke kredit, tetapi beberapa kritikus terhadap praktik bisnis RTO mengatakan bahwa itu hanyalah contoh lain dari pinjaman predator [sumber:CoPIRG].

Jadi pertanyaan kami adalah:Apakah RTO bagus, atau hanya cara lain agar orang miskin dan tidak punya kredit mendapatkan ujung pendek dari tongkat? Bisakah Anda benar-benar membayar lebih sedikit dengan RTO daripada paket pembelian lainnya? Teruslah membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang RTO dan bagaimana semuanya bertambah.

Cara Kerja Rent to Own

Paket sewa-untuk-sendiri tidak bergantung pada kredit, yang membuatnya populer di antara mereka yang memiliki masalah kredit.

Rent to own (RTO) adalah paket pembayaran yang dengannya Anda dapat membeli barang dagangan baru -- furnitur, peralatan, elektronik, komputer -- melalui cicilan tunai mingguan.

Menurut Association of Progressive Rental Organizations (APRO), sebuah grup nonprofit yang melobi atas nama bisnis RTO, ada beberapa keuntungan berbeda untuk melakukan pembelian menggunakan model RTO:

• Anda dapat memiliki produk bermerek baru tanpa pembayaran tunai di muka yang besar atau mengambil kredit.
• Penyewa dapat mengembalikan barang kapan saja. Tidak ada kewajiban untuk melakukan pembayaran berikutnya.
• Orang yang menggunakan layanan RTO tidak akan menghadapi pemeriksaan kredit. Kebangkrutan dan riwayat kredit buruk tidak masalah.
• Penyewa yang gagal melakukan pembayaran tidak akan memiliki noda pada riwayat kredit mereka, karena ini adalah transaksi tanpa kredit. Namun, barang dagangan akan diambil alih.
• Anda dapat menikmati pemulihan seumur hidup di banyak bisnis RTO. Ini berarti bahwa jika Anda memutuskan bahwa Anda tidak dapat terus membayar suatu barang sekarang, uang yang telah Anda belanjakan akan dikreditkan ke barang yang sama di masa mendatang. Jadi, jika Anda harus mengembalikan kulkas, Anda dapat mengambilnya kembali saat gaji berikutnya tiba dan Anda tidak perlu memulai kembali pada minggu pertama.
• Penyewa yang melakukan pembayaran RTO tepat waktu dapat membangun riwayat kredit yang positif. [sumber:APRO]

APRO juga mengatakan bahwa model pembayaran RTO cocok untuk berbagai pelanggan potensial, bukan hanya orang dengan masalah kredit:

• Penggemar sepak bola yang ingin menyewa TV plasma layar lebar dan sofa tambahan untuk pertandingan besar
• Pekerja musiman atau pelancong yang menginginkan barang dagangan baru berkualitas tinggi untuk digunakan selama beberapa bulan setiap kali
• Orang tua yang mungkin tidak ingin berinvestasi pada barang-barang mahal seperti alat musik atau elektronik yang mungkin tidak disukai anak mereka dalam enam bulan.
• Orang yang perlu mengganti sementara alat saat sedang diperbaiki [sumber:APRO]

Meskipun jenis pelanggan RTO ini tidak diragukan lagi ada, klien utama bisnis RTO adalah apa yang disebut oleh salah satu waralaba RTO sebagai "konsumen berpenghasilan sedang" [sumber:Aaron Rents]. Ini adalah orang-orang dengan kredit buruk atau tanpa kredit, tanpa tabungan, dan sedikit pilihan untuk membeli barang-barang rumah tangga yang mahal.

Model RTO berbeda dari opsi pembelian lainnya seperti kredit di toko atau layaway . Kredit dalam toko adalah pinjaman yang dibiayai oleh toko yang dikenakan bunga. RTO secara teknis bukan pinjaman, tetapi rencana pembayaran.

Dengan layaway, pelanggan melakukan pembayaran tunai mingguan untuk pembelian suatu barang, seperti RTO. Perbedaannya adalah bahwa toko menyimpan barang tersebut -- secara harfiah "menyimpannya" -- sampai pelanggan membayar jumlah penuh. Kontrak layaway umumnya untuk jangka pendek, seperti 30 hingga 60 hari, dan tidak dikenakan bunga.

Model RTO memungkinkan pelanggan untuk menggunakan item tersebut saat melakukan pembayaran mingguan, tetapi itu dikenakan biaya. Meskipun pembayaran RTO mingguan tampaknya masuk akal -- $30 untuk lemari es atau $40 untuk komputer yang bagus -- pembayaran tersebut dapat bertambah dengan cepat.

Sementara bisnis RTO mengklaim mereka tidak membebankan bunga (ini bukan pinjaman, ingat), ada bunga curam yang dibangun ke dalam struktur pembayaran. Lagi pula, jika Anda membayar $30 seminggu selama 91 minggu untuk lemari es itu, Anda baru saja membeli lemari es seharga $2.730.

Teruslah membaca untuk mempelajari mengapa pembelian RTO mungkin masuk akal untuk persewaan jangka pendek, tetapi tidak untuk pembelian jangka panjang.

Murah Disewa, Mahal Dimiliki

Jika Anda menginginkan TV plasma raksasa untuk pertandingan besar dan tahu bahwa Anda akan segera mengembalikannya pada Senin pagi, maka berbelanja di toko RTO sangat masuk akal. Dengan $30, Anda dapat menikmati peralatan baru berkualitas tinggi tanpa pamrih.

Tetapi jika niat Anda adalah untuk membeli TV plasma raksasa itu dan menggunakannya selama bertahun-tahun, maka RTO adalah salah satu penawaran terburuk. Menurut laporan Komisi Perdagangan Federal, 70 persen barang dagangan RTO akhirnya dibeli [sumber:FTC].

Untuk memahami mengapa RTO adalah kesepakatan mentah, mari kita lihat angka-angkanya. Toko RTO Colortyme mengiklankan TV plasma Hitachi 42 inci (106,7 sentimeter) dengan 91 pembayaran sebesar $28,99 per minggu. Jadi jika Anda ingin memiliki TV itu, Anda harus membayar total $2.638,09. Sebagai perbandingan, TV yang sama dijual seharga $949 di Amazon.com ditambah $113 untuk pengiriman.

Berikut contoh lain. Untuk membeli komputer Dell Inspiron 530s dengan monitor 22 inci (55,9 sentimeter) dari Colortyme, Anda akan membayar $33,99 seminggu selama 91 minggu, total $3,093,09. Jika Anda membeli komputer yang sama langsung dari Dell.com, Anda akan dikenakan biaya $799.

Memang benar bahwa hanya sedikit orang yang mau membayar tunai untuk barang-barang ini, jadi mari kita lihat bagaimana RTO dibandingkan dengan membeli dengan kartu kredit. Katakanlah Anda memiliki kartu kredit yang memiliki tingkat bunga (APR) 18 persen yang relatif tinggi. Dan katakanlah Anda mengambil 91 minggu untuk melunasi saldo di komputer seharga $799 itu. Anda masih hanya akan membayar total $937.44 untuk komputer. Jika Anda mengelompokkannya menurut pembayaran bulanan, Anda akan membelanjakan $44,64 setiap bulan dengan kartu kredit dan $135,96 per bulan dengan paket RTO.

Kembali ke pertanyaan kita:Apakah sewa untuk memiliki lebih murah daripada membeli? Benar-benar tidak. Dalam jangka panjang, Anda dapat membayar hingga tiga kali lipat lebih banyak daripada ritel dengan menggunakan paket pembayaran RTO.

Industri RTO telah mendapat kecaman dalam beberapa tahun terakhir karena melanggar undang-undang riba negara bagian. Pada tahun 2006, Mahkamah Agung New Jersey memutuskan bahwa Rent-A-Center melanggar hukum dengan membebankan lebih banyak -- dalam banyak kasus jauh lebih banyak -- daripada bunga 30 persen atas barang dagangannya [sumber:Burtka]. Pengadilan tidak setuju dengan argumen Rent-A-Center bahwa rencana pembayarannya bukan merupakan penjualan kredit [sumber:FTC].

Meskipun industri RTO telah dituduh mengambil untung dari ketidaktahuan finansial dan mengukur orang miskin, yang lain berpendapat bahwa RTO memainkan peran yang berharga bagi segmen populasi yang terpinggirkan. Jika seseorang tidak memiliki kredit apa pun, tetapi benar-benar menginginkan komputer yang bagus, maka dia harus bebas memilih RTO sebagai opsi pembayaran, karena mengetahui bahwa biayanya mungkin jauh lebih mahal dalam jangka panjang.

Ron Burley dari majalah AARP memiliki beberapa saran untuk orang-orang yang memilih untuk berbelanja di toko RTO:

• Baca kontraknya dengan cermat. Pahami struktur pembayaran dan harga total barang dagangan.
• Beberapa toko RTO sekarang menawarkan pembayaran dua mingguan atau bulanan dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Tanyakan tentang mereka.
• Tanyakan tentang opsi pembelian awal di mana Anda setuju untuk membayar harga yang ditentukan untuk item tersebut jika Anda dapat memperoleh uang tunai dalam 60 hingga 90 hari.
• Bersikeras pada klausa pemulihan seumur hidup, sehingga meskipun barang Anda diambil alih, uang yang telah Anda belanjakan dikreditkan untuk penyewaan barang yang sama di masa mendatang. [sumber:Burley]

Tidak seperti department store RTO, pembelian rumah RTO akhirnya melibatkan pemeriksaan kredit dan hipotek konvensional. Pelajari lebih lanjut di Cara Kerja Rent-to-own Homes.

Artikel HowStuffWorks Terkait

• Cara Kerja Utang
• Cara Kerja Laporan Kredit
• Cara Kerja Kepailitan
• Cara Kerja Kartu Kredit
• Cara Kerja Rumah Disewakan
• Cara Kerja Pegadaian
• Cara Kerja Pinjaman Payday

Sumber

• Aaron Rents, Inc. (20 Januari 2009)http://www.aaronrents.com/
• Asosiasi Organisasi Penyewaan Progresif. "Sewa untuk Miliki:Biaya vs. Nilai" (20 Januari 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-cost-vs-value.html
• Asosiasi Organisasi Penyewaan Progresif. "Pelanggan Rent-to-Own" (20 Januari 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-customer.html
• Burley, Ron. Majalah AARP. "Keluar Bug Bucks dan Tempat Tidur." Januari dan Februari 2009. (23 Januari 2009)http://www.aarpmagazine.org/money/on_your_side_JF09_rent_to_own_furniture.html
• Burtka, Allison Torres. Uji coba. "Pengadilan tinggi N.J. membatasi kepentingan dalam kontrak sewa-untuk-sendiri." 1 Juni 2006. (23 Januari 2009)http://www.accessmylibrary.com/coms2/summary_0286-15802402_ITM
• CoPIRG (Kelompok Riset Kepentingan Umum Colorado). "Lembar Fakta Peminjaman Predator" (23 Januari 2009)http://www.copirg.org/financial-privacy-security/stop-predatory-lenders/predatory-lending-fact-sheet
• Lack, James M., Signe-Mary McKernan dan Manoj Hastak. Komisi Perdagangan Federal. "Survei Pelanggan Rent-to-Own" (27 Januari 2009)http://www.ftc.gov/reports/renttoown/rtosummary.shtm
• Shin, Annys. Washington Post. "Rent-A-Center Menyelesaikan dengan California." 28 November 2006 (23 Januari 2009)http://voices.washingtonpost.com/thecheckout/2006/11/rentacenter_settles_with_calif.html