Cara Menghitung APR Dari EAR

Di antara banyak akronim tiga huruf (TLA) yang sepertinya selalu muncul di keuangan pribadi, dua yang lebih penting adalah APR (tingkat persentase tahunan) dan EAR (tarif tahunan efektif). Keduanya memberi tahu Anda sesuatu tentang berapa banyak bunga yang akan Anda bayar untuk kredit atau pinjaman. Mereka berbeda dalam APR yang didasarkan pada bunga sederhana, sedangkan EAR memperhitungkan peracikan bunga.

Menghitung Tingkat Persentase Tahunan

APR adalah suku bunga standar yang Anda hitung sebagai bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman atas jumlah pokok dibagi dengan jumlah pokok, dan kemudian disesuaikan untuk periode satu tahun. Jumlah pokok adalah jumlah uang yang Anda pinjam, termasuk biaya yang ditambahkan ke jumlah pinjaman (tetapi bukan biaya yang Anda bayarkan secara terpisah). Rumus APRnya adalah:

APR =(((((Biaya + Bunga)/P) / n) x T) x 100,

di mana P adalah saldo pokok awal, n adalah berapa kali bunga dimajemukkan per periode waktu dan T adalah jumlah periode waktu.

Rumusnya dapat disederhanakan dengan memberi label (((Biaya + Bunga)/Principal) / n) sebagai bunga periodik harian kecepatan , di mana periodenya adalah satu hari (yaitu, n =1). Karena itu:

APR =(Suku Bunga Berkala Harian x 365) x 100.

APR mewakili bunga sederhana karena mengabaikan efek peracikan.

Sebagai contoh, Kartu Kredit A memiliki tingkat bunga periodik harian sebesar 0,06273%. Jika dikalikan dengan 365 dan 100, Anda mendapatkan APR sebesar 22,9%.

Peran Peracikan

Peracikan terjadi ketika bunga yang Anda keluarkan ditambahkan ke saldo pokok pinjaman. Bunga majemuk adalah hasil dari pembayaran bunga atas bunga, yang meningkatkan total bunga yang harus Anda bayar. Bunga dapat dimajemukkan pada berbagai interval, termasuk tahunan, Tengah tahunan, triwulanan, bulanan, harian atau terus menerus.

Rumus umum untuk menghitung jumlah bunga majemuk atas pinjaman adalah:

A =(P x (1 + R/n) ^nT ),

di mana A adalah jumlah bunga.

Bunga kartu kredit biasanya dimajemukkan setiap hari. Rumus yang tepat untuk bunga majemuk pada kartu kredit adalah:

A =(P x (1 + R) ³⁶⁵ ).

Sebagai contoh, saldo pinjaman $1, 000 dan tingkat bunga harian 0,06273% akan dikenakan jumlah bunga berikut:

A =$1, 000 x (1.006273) ³⁶⁵ =$1, 257.21.

Tarif Tahunan Efektif

EAR lebih realistis daripada APR ketika Anda ingin mengetahui berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan setelah menyesuaikan dengan bunga majemuk. Rumusnya adalah:

EAR =(1 + tingkat periodik) ^{jumlah periode peracikan} ) - 1).

Semua hal lain dianggap sama, EAR semakin besar saat Anda meningkatkan jumlah periode peracikan per tahun. Anda mendapatkan EAR maksimum dengan menggunakan peracikan berkelanjutan.

Dengan asumsi periode peracikan harian, rumus disederhanakan menjadi:

EAR =(1 + suku bunga periodik harian) ³⁶⁵ ) - 1).

Sebagai contoh, asumsikan tingkat bunga periodik harian 0,06273%:

TELINGA =(1,06273%) ³⁶⁵ - 1 =25,721%.

Mengonversi EAR ke APR

Jika Anda sudah mengetahui EAR, Anda dapat menghitung APR menggunakan rumus ini:

APR =n x ((EAR+1) ^1/n -1)

di mana n adalah jumlah periode peracikan. Untuk peracikan harian, itu disederhanakan menjadi:

APR =365 x (TELINGA + 1) ^1/365 -1

Sebagai contoh, jika EAR =25,721%. kemudian

April =365 x (1.25721) ^1/365 -1 =365 x 0,06273% =22,9%.

Anda dapat melihat bahwa peracikan menambahkan (25,721% - 22,9%), atau 2,821%, untuk biaya pinjaman.

Menabung vs. Meminjam

APR biasanya digunakan untuk menstandarisasi tingkat pinjaman atau tabungan sehingga dapat dibandingkan pada pijakan yang sama. Anda akan selalu melihat pinjaman dan kartu kredit mengungkapkan APR mereka dalam iklan dan perjanjian pinjaman mereka. Namun, pemberi pinjaman dapat memanipulasi APR dengan memilih biaya mana yang akan disertakan saat mereka menghitung tarifnya.

Ketika Anda menyetor uang ke rekening tabungan, rekening pasar uang atau sertifikat deposito, Anda akan sering melihat EAR dikutip. Alasannya cukup sederhana – EAR lebih besar dari APR dan dengan demikian lebih menarik bagi penabung. EAR juga lebih tepat karena mengenali tindakan peracikan untuk menumbuhkan uang Anda lebih cepat.