Cara Menggunakan Tanah Sebagai Jaminan Uang Muka KPR

Hal yang Anda Butuhkan

• Akta untuk tanahmu

• Penilaian (jika tersedia)

• Rincian biaya dari pembangun

• Perkiraan biaya untuk menutup pinjaman Anda

• Survei tanah jika tersedia

• Bukti pendapatan, paystubs dan W2s (jika ada)

• Bukti dana di bank (jika ada)

Peringatan

Pedoman pemberi pinjaman untuk kredit untuk nilai tanah terkadang dibatasi. Jika Anda membeli tanah dalam 12 bulan terakhir, mereka akan mempertimbangkan apa yang Anda bayar untuk itu (kata-kata yang sebenarnya mengatakan "jumlah pembelian yang lebih rendah atau nilai yang dinilai"). Setelah 12 bulan kepemilikan, nilai yang dinilai digunakan.

Jika seorang kerabat memberi Anda tanah yang disurvei dari traktat yang lebih besar, tidak ada hak gadai terhadap seluruh traktat sebelum mereka dapat secara sah menghadiahkan tanah ini kepada Anda. Pengecualian adalah di mana pemegang hak gadai bersedia melakukan "pelepasan sebagian" dari traktat kecil yang diberikan kepada Anda.

Tip

Jika seseorang menghadiahkan Anda tanah untuk rumah Anda dari sebidang tanah yang lebih luas, memiliki survei dilakukan pada paket yang dipotong dari sebidang tanah yang lebih besar. Setelah ada deskripsi hukum dari survei, memiliki akta yang disiapkan dengan pemilik yang menyampaikan kepemilikan kepada Anda. Yang terbaik adalah memiliki perusahaan judul atau pengacara yang menangani ini untuk Anda sehingga dia dapat memeriksa judul untuk "awan". Ada biaya untuk pekerjaan ini, tetapi lebih baik aman jika menyangkut masalah hukum semacam ini.

Carilah konstruksi untuk perm pinjaman jika memungkinkan. Pinjaman konstruksi ini memiliki fitur yang memungkinkan Anda untuk mengubah pinjaman konstruksi Anda menjadi pinjaman permanen di akhir proyek. Fitur ini menghemat biaya penutupan keseluruhan. Sebagian besar pinjaman konstruksi untuk perm tidak mengharuskan Anda memenuhi syarat kembali untuk perm di akhir proyek.

Nilai tanah, atau ekuitas di tanah, dapat digunakan sebagai setara dengan uang tunai untuk uang muka saat membangun rumah. Untuk mengetahui apakah Anda memiliki cukup ekuitas di tanah Anda untuk membangun rumah dengan sedikit atau tanpa biaya tambahan, menghasilkan daftar biaya bangunan potensial dan biaya penutupan. Kemudian, dapatkan penilaian atas nilai tanah Anda dan berikan informasi ini kepada petugas pinjaman rumah Anda. Mereka kemudian akan memberi tahu Anda apakah Anda dapat menggunakan tanah Anda sebagai jaminan untuk uang muka pinjaman rumah. Berikut adalah tip untuk menavigasi melalui proses yang rumit ini.

Langkah 1

Jadwalkan janji temu dengan pemberi pinjaman. Anda harus memilih perusahaan yang mengkhususkan diri dalam pinjaman konstruksi baru untuk prakualifikasi Anda. Pertemuan pertama akan membahas rencana konstruksi Anda, sejarah kredit, jenis pinjaman yang tersedia dan jenis pinjaman yang benar-benar Anda mampu. Pemberi pinjaman dapat memberi Anda biaya yang diperlukan untuk menutup pinjaman Konstruksi ke Perm, memberikan kredit untuk ekuitas tanah Anda. Jika penilaian sebelumnya telah dilakukan, Anda dapat mengirimkannya setelah Anda memilih pemberi pinjaman. Namun, kemungkinan akan ada yang lebih baru selesai untuk tujuan pinjaman ini.

Langkah 2

Kontrak dengan pembangun terkemuka. Untuk memulai, jadwalkan waktu baginya untuk melihat tanah dan mendiskusikan rencana Anda. Kontraktor bangunan yang bereputasi baik perlu melihat tanahnya sebelum mereka dapat memberi tahu Anda apa yang bisa dan tidak mungkin. Setelah Anda membahas apa yang Anda cari secara detail, minta dia membuatkan Anda perkiraan biaya tentang apa yang diperlukan untuk membangun rumah Anda.

Langkah 3

Hitung total biaya pembangunan dan penutupan. Tambahkan jumlah ini ke nilai tanah. Total keseluruhan mewakili biaya untuk memproduksi proyek Anda. Nilai tanah kemudian digunakan sebagai kredit terhadap total biaya. Jika Anda berutang saldo di tanah, jumlahkan semua biaya dan tambahkan sisa pembayaran tanah. Tergantung pada persentase bank untuk pinjaman konstruksi, Anda mungkin masih harus membayar uang muka dalam bentuk uang.

Langkah 4

Lihat contoh untuk memastikan Anda memahami prosesnya. Katakanlah biaya Anda untuk membangun adalah $220, 000 dan tanahnya senilai $63, 000. Anda mungkin memiliki biaya penutupan yang totalnya $15, 000, tergantung pada pajak dan biaya negara bagian Anda, jadi nilai total biaya untuk memproduksi proyek ini adalah $298, 000. Saat Anda mengurangi kredit untuk tanah, pinjaman baru Anda akan menjadi $235, 000, dan ini hanya sekitar 80% dari biaya produksi proyek. Anda tidak akan dikenakan asuransi hipotek pribadi pada pinjaman konvensional, dan tidak ada biaya besar yang harus dikeluarkan. Ada rumus yang digunakan oleh berbagai pemberi pinjaman untuk menghitung persentase pinjaman, beberapa mengizinkan varians 5% dalam "penahanan" untuk berjaga-jaga jika biaya material meningkat atau untuk memperhitungkan variabel yang tidak diketahui; Namun, ini adalah rumus dasar bagaimana proses ini bekerja. Jika masih ada hak gadai di tanah itu, Anda masih dapat menggunakan ekuitas sebagai kredit, dan sisanya akan lunas ketika Anda menutup pinjaman konstruksi Anda.

Langkah 5

Buat keputusan akhir berdasarkan kemampuan Anda. Jika bank hanya akan meminjamkan 90% dari biaya, dan ekuitas di tanah mewakili kurang dari 10%, Anda harus menghasilkan dana tambahan. Contoh:$220, 000 biaya untuk membangun, nilai tanah $63, 000, biaya penutupan menambahkan hingga $15, 000, tapi Anda berhutang $47, 000, 000 di darat. Biaya untuk memproduksi proyek masih $298, 000, tetapi kredit tanah Anda sekarang $16, 000. ($63, 000 dikurangi $47, 000). 10% mewakili $29, 800 diperlukan uang muka, jadi selisihnya adalah $13, 800 dari biaya saku untuk Anda. Hanya Anda yang tahu apa yang benar-benar Anda mampu, tapi ingat, setelah proses pembangunan dimulai, sangat sulit untuk mundur. Jadi pastikan Anda membuat informasi, keputusan yang tepat sebelum menyewa kontraktor untuk membangun rumah impian Anda. .