Apa itu Pinjaman Hipotek Lengan 3/1?

Pemberi pinjaman menawarkan berbagai pilihan pinjaman hipotek yang berbeda. Salah satu opsinya adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, juga dikenal sebagai ARM, daripada hipotek dengan tingkat bunga tetap. Setiap ARM memiliki periode perkenalan di mana tarif ditetapkan dan kemudian periode penyesuaian, di mana tingkat bunga menyesuaikan secara berkala tergantung pada pinjaman.

Jangka waktu

3/1 hipotek tingkat disesuaikan memiliki dua kerangka waktu yang signifikan. Pertama, tiga mewakili jumlah tahun suku bunga pengantar berlangsung. Kedua, yang satu menunjukkan seberapa sering tingkat bunga menyesuaikan setelah periode perkenalan berakhir. Dengan hipotek tingkat 3/1 yang dapat disesuaikan, tingkat bunga berubah sekali per tahun setelah tiga tahun pertama.

Fitur

3/1 hipotek tingkat disesuaikan tidak semua memiliki fitur yang sama. Tingkat hipotek yang dapat disesuaikan dapat memiliki berbagai batasan untuk membatasi perubahan pinjaman. Beberapa ARM memiliki batas perubahan berkala, yang membatasi jumlah suku bunga yang dapat diubah setiap penyesuaian. Sebagai contoh, batas periodik 1 persen pada ARM 3/1 akan berarti bahwa tingkat bunga tidak dapat naik atau turun lebih dari 1 persen setelah setiap tahun. Batas seumur hidup membatasi jumlah suku bunga yang dapat berubah selama masa hipotek. Sebagai contoh, batas masa pakai 4 persen pada ARM 3/1 yang dimulai pada 6 persen akan mencegah laju di atas 10 persen atau di bawah 2 persen.

Fungsi

Setiap ARM 3/1 terikat pada tingkat bunga indeks yang digunakan untuk menghitung tingkat bunga baru pada setiap perubahan terjadwal. Indeks umum termasuk London Interbank Offered Rate (LIBOR) dan Indeks Biaya Dana. Sebuah margin, yang merupakan jumlah yang ditetapkan oleh bank berdasarkan kelayakan kredit Anda, ditambahkan ke indeks suku bunga. Sebagai contoh, jika ARM 3/1 Anda memiliki margin 3 persen dan indeks suku bunga 5,4 persen saat suku bunga dijadwalkan berubah, tarif baru akan menjadi 8,4 persen.

Potensi

Keuntungan dari hipotek ARM juga merupakan kerugian:suku bunga Anda akan berubah tanpa Anda harus mengambil pinjaman baru. Ini adalah keuntungan yang signifikan ketika suku bunga turun karena tingkat hipotek Anda akan turun tanpa Anda harus membayar biaya penutupan pembiayaan kembali hipotek. Namun, jika suku bunga naik, tingkat bunga pinjaman Anda dan pembayaran bulanan akan meningkat.

Peringatan

Waspadalah terhadap KPR ARM dengan suku bunga perkenalan yang rendah karena suku bunga akan menyesuaikan dengan suku bunga pasar setelah masa perkenalan. Menurut Federal Reserve, beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan tingkat penggoda, yang lebih rendah dari jumlah margin ditambah indeks suku bunga. Namun, tingkat ini dapat meningkat secara signifikan setelah periode pengenalan, yang hanya tiga tahun dengan ARM 3/1. Anda perlu mempertimbangkan dengan cermat seberapa besar pembayaran yang lebih tinggi akan mempengaruhi kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman karena jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, Anda bisa kehilangan rumah Anda karena penyitaan.