Bisakah Anda Mendapatkan Hipotek di Rumah yang Dibayar?

Pemilik rumah yang memiliki rumah mereka secara gratis dan bersih masih dapat membiayai kembali rumah mereka. Setiap pinjaman yang tidak dianggap sebagai pembelian diklasifikasikan sebagai pembiayaan kembali, bahkan jika tidak ada pinjaman untuk melunasi. Industri hipotek belum menciptakan terminologi khusus yang membedakan pinjaman tanpa pembelian untuk rumah yang gratis dan jelas. Karena pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu mengharuskan peminjam menerima kurang dari 2 persen atau $2, 000 kembali di dekat, semua pinjaman hipotek lebih dari $2, 000 tidak memenuhi syarat sebagai pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu. Ini adalah aturan umum; Namun, beberapa bank besar mungkin menawarkan program khusus untuk peminjam dengan rumah gratis dan bersih.

Pembiayaan Kembali Tunai Konvensional

Fannie Mae dan Freddie Mac, dua investor hipotek terbesar di negara ini, mengharuskan hipotek di rumah bebas dan jelas memenuhi syarat di bawah aturan pembiayaan kembali cash-out. Seringkali pinjaman untuk nilai maksimum (LTV) lebih rendah daripada pinjaman pembelian atau pinjaman pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu. Tingkat bunga mungkin lebih tinggi tergantung pada nilai pinjaman apa yang dibutuhkan pinjaman baru Anda. Jika Anda menjaga LTV pinjaman Anda di bawah 50 persen, perbedaan tingkat bunga harus minimal. Jika LTV pinjaman Anda melebihi 80 persen, asuransi hipotek mungkin diperlukan.

FHA Cash-Out Refinance

Otoritas Perumahan Federal (FHA) menawarkan pembiayaan kembali tunai untuk pemilik rumah dengan rumah gratis dan bersih. FHA membatasi LTV hingga 85 persen. FHA juga mensyaratkan premi asuransi hipotek di muka (UFMIP) dan premi asuransi hipotek bulanan (MIP) pada setiap pinjaman. Rumah tersebut harus ditempati oleh peminjam sebagai tempat tinggal utama dan menjadi rumah satu sampai empat unit. Jika Anda membeli rumah dalam waktu satu tahun sejak aplikasi, nilai yang lebih rendah dari nilai yang dinilai dan harga pembelian asli rumah akan digunakan saat menghitung LTV. Jika Anda mewarisi rumah, Anda dapat menggunakan nilai yang dinilai saat menentukan LTV.

Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOC)

Home Equity Lines of Credit (HELOC) menyediakan jalur kredit yang aman terhadap rumah Anda. Biasanya ini menempati posisi hipotek kedua pada judul rumah. Namun, Anda tidak perlu hipotek pertama untuk mendapatkannya. Sebagian besar HELOC adalah hipotek yang dapat disesuaikan, sehingga pembayaran bervariasi tergantung pada jumlah pinjaman saat ini dan tingkat bunga saat ini. Seperti kartu kredit, Anda hanya membayar bunga sebesar jumlah kredit yang Anda gunakan, dan Anda dapat membayar batas kredit turun atau turun dan menggunakan kembali pinjaman berulang kali hingga periode pengundian berakhir. Jika Anda tidak ingin hipotek pertama baru penuh, tetapi ingin mengakses ekuitas rumah Anda jika diperlukan, ini adalah pilihan yang layak dipertimbangkan.

Hipotek terbalik

FHA menawarkan Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM) untuk manula yang memiliki ekuitas besar di rumah mereka. FHA menjamin pinjaman ini dan mereka hanya tersedia melalui pemberi pinjaman yang disetujui FHA. HECM tidak memerlukan pembayaran bulanan, dan jika Anda memiliki ekuitas yang cukup, sebenarnya dapat melakukan pembayaran seumur hidup kepada Anda. Sejumlah uang tunai juga mungkin tersedia. HECM mengharuskan pemilik rumah menyelesaikan konseling hipotek terbalik melalui agen konseling perumahan nirlaba yang disetujui FHA. Hubungi HUD di 800-569-4287 untuk menemukan agen konseling di dekat Anda.