Pasar Uang vs. CD:Akun Mana yang Dapat Membantu Tujuan Uang Anda?

Jika Anda mencari cara untuk menumbuhkan tabungan Anda lebih cepat daripada yang Anda bisa dengan rekening tabungan tradisional, Anda dapat mempertimbangkan rekening pasar uang atau sertifikat deposito. Kedua akun dapat membantu Anda mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi dan menghemat lebih banyak uang.

Tetapi tergantung pada kebutuhan keuangan dan tujuan tabungan Anda, salah satu opsi ini mungkin lebih cerdas untuk Anda. Seperti halnya produk keuangan, penting untuk mendidik diri sendiri tentang manfaat dan kerugian dari setiap jenis rekening deposito.

Mari kita periksa akun pasar uang vs. CD untuk membantu memahami jalan mana yang mungkin lebih cocok untuk Anda dan tujuan Anda.

Dalam artikel ini

• Akun pasar uang vs. CD
• Apa itu akun pasar uang?
• Apa itu CD?
• Perbedaan utama antara pasar uang vs. akun CD
• Haruskah Anda memasukkan uang kami ke rekening pasar uang atau CD?
• FAQ
• Intinya

Akun pasar uang vs. CD

Akun pasar uang Sertifikat Deposito (CD) Tingkat bunga rata-rata

(per 29 Juli, 2021)

.08% APY .03% hingga .26% APY Panjang jangka waktu T/A 1 bulan hingga 5 tahun Cek tulisan dan/atau kartu debit Mungkin, bervariasi menurut bank No Akses ke uang Tidak dapat melakukan lebih dari enam transaksi atau transfer per bulan karena Peraturan Dewan Federal Reserve D Tidak ada akses hingga tanggal jatuh tempo FDIC atau NCUA diasuransikan Ya, tergantung institusi Ya, tergantung institusi Terbaik untuk... Siapapun dengan tujuan tabungan jangka pendek (dana darurat, Pembayaran Pajak, liburan) Siapapun dengan tujuan tabungan jangka panjang (pensiun, biaya kuliah)

Apa itu akun pasar uang?

Rekening pasar uang dapat dianggap sebagai gabungan tabungan dan rekening giro. Lebih spesifik, ini adalah produk tabungan berbunga yang mungkin juga dilengkapi dengan kartu ATM atau cek dalam jumlah terbatas.

Rekening pasar uang bekerja seperti rekening deposito bank lainnya:Anda menyetor uang dan bank membayar bunga atas saldo Anda sesuai dengan ketentuan rekening. Rekening pasar uang biasanya memberi Anda tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang Anda temukan dengan rekening tabungan biasa, meskipun hari-hari ini, perbedaannya bisa minimal. Dalam kedua kasus, Anda akan melihat tingkat bunga yang dinyatakan sebagai persentase hasil tahunan, atau APY.

Di sisi lain, rekening pasar uang terkadang datang dengan persyaratan setoran minimum dan saldo minimum yang lebih tinggi dibandingkan dengan rekening giro dan tabungan.

Anda biasanya dapat mendaftar untuk akun pasar uang di sebagian besar bank dan serikat kredit. Karena rekening pasar uang diasuransikan secara federal hingga $250, 000, simpanan Anda terlindungi, bahkan jika lembaga itu bangkrut. Jika Anda membuka MMA di bank, maka Anda akan memiliki asuransi FDIC dari Federal Deposit Insurance Corporation. Jika Anda membuka akun Anda di serikat kredit, maka Anda akan diasuransikan di bawah Administrasi Credit Union Nasional.

Apa itu CD?

Jika Anda bertanya-tanya apa itu CD, ini adalah jenis rekening tabungan yang umumnya membayar suku bunga (atau APY) yang lebih tinggi sebagai imbalan untuk mengunci dana Anda untuk jangka waktu tertentu. Jangka waktu bisa sesingkat satu bulan atau selama lima tahun. Lembaga perbankan biasanya menghadiahi Anda dengan tarif APY yang lebih tinggi untuk CD jangka panjang. Sebagai contoh, Anda mungkin menerima .80% APY pada CD lima tahun, sedangkan CD satu bulan mungkin hanya memberikan pengembalian APY 0,05%.

Akhir dari jangka waktu disebut tanggal jatuh tempo, saat itulah Anda dapat mengakses dana Anda, termasuk deposito dan bunga. Anda dapat mengakses uang Anda sebelum tanggal jatuh tempo, tetapi Anda kemungkinan akan dikenakan penalti penarikan awal. Anda akan memiliki opsi pada saat jatuh tempo untuk menarik dana, untuk memindahkan dana ke produk keuangan yang berbeda, atau membiarkan bank secara otomatis memperbarui CD untuk jangka waktu yang sama. Anda mungkin juga dapat menambahkan dana tambahan pada saat ini.

Strukturnya yang unik dan suku bunga yang lebih tinggi menjadikan CD sebagai pilihan logis sebagai sarana tabungan jangka panjang. Anda biasanya dapat memperoleh suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tanpa memaparkan uang Anda pada risiko investasi pasar saham. Setoran minimum yang diperlukan dapat sangat bervariasi dengan CD, dari $1, 000 hingga $10, 000.

Anda dapat membuka CD di sebagian besar bank. Jika bank Anda adalah anggota FDIC, maka uang Anda akan diasuransikan FDIC hingga $250, 000. Demikian pula, sertifikat saham - CD versi serikat kredit - diasuransikan secara federal oleh NCUA dengan jumlah yang sama.

Perbedaan utama antara pasar uang vs. akun CD

Sementara rekening pasar uang dan sertifikat deposito keduanya merupakan jenis rekening deposito yang diasuransikan secara federal yang menghasilkan bunga, ada beberapa perbedaan utama di antara mereka.

Suku bunga

Tarif CD biasanya lebih tinggi daripada rekening pasar uang. Masuk akal karena lembaga keuangan tahu bahwa mereka akan mengendalikan uang Anda untuk jangka waktu yang lebih lama ketika dikunci ke dalam CD, sehingga mereka dapat membayar Anda dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Menurut tabel tarif nasional FDIC terbaru, tingkat rata-rata nasional untuk rekening pasar uang berada di 0,08% (per 29 Juli, 2021) dan sertifikat deposito menghasilkan tingkat bunga rata-rata mulai dari 0,03% hingga 0,26% (per 29 Juli, 2021).

Perlu juga diperhatikan, rekening pasar uang biasanya memiliki suku bunga variabel, sedangkan CD menawarkan tarif tetap yang tetap sama selama jangka waktu Anda.

Untuk alasan-alasan ini, CD unggul dalam hal suku bunga jika dibandingkan dengan rekening pasar uang.

Akses ke uang

Perbedaan utama antara sertifikat deposito dan rekening pasar uang adalah likuiditas. Anda dapat menyetor atau menarik dana dengan sedikit batasan dengan akun pasar uang. Sebaliknya, Anda biasanya tidak dapat menarik dana dari CD tanpa dikenakan penalti penarikan awal. Anda juga tidak dapat menambahkan dana ke CD kecuali pada titik perpanjangan.

Anda mungkin lebih suka CD jika Anda mencoba untuk menyimpan, mungkin di rekening pensiun, dan Anda menyukai gagasan agar dana Anda tidak tersentuh selama beberapa waktu. Di samping itu, jika Anda membutuhkan akses mudah ke dana Anda, rekening pasar uang biasanya memberi Anda enam penarikan per bulan sebelum dikenakan biaya penarikan.

Fasilitas perbankan

Beberapa rekening pasar uang menawarkan fasilitas yang sering dikaitkan dengan rekening giro, seperti kartu debit, akses ATM, dan kemampuan untuk menulis cek. Sebaliknya, CD benar-benar merupakan sarana tabungan yang tidak menyertakan fasilitas apa pun yang memungkinkan Anda mengakses uang Anda.

Haruskah Anda memasukkan uang kami ke rekening pasar uang atau CD?

Anda dapat memilih rekening pasar uang jika...

Jika Anda sedang menabung untuk dana darurat, pembayaran pajak, atau pembelian tiket besar dalam waktu dekat, maka Anda membutuhkan dana Anda untuk menjadi cair. Saat itulah rekening pasar uang paling masuk akal — bila Anda menginginkan tingkat bunga yang lebih baik daripada rekening tabungan, tetapi kemampuan untuk mengakses uang saat Anda membutuhkannya.

Tetapi jika bank atau serikat kredit Anda membayar suku bunga yang sama untuk rekening tabungan standar dan rekening pasar uangnya, Anda mungkin lebih baik menyimpan uang Anda di rekening tabungan. Alasannya? Anda mungkin dapat menghindari persyaratan saldo minimum yang tinggi yang sering menyertai rekening pasar uang sambil tetap menyimpan uang Anda di rekening yang mudah diakses dan diasuransikan secara federal.

Namun, jika tingkat bunga rekening pasar uang secara signifikan lebih tinggi dan Anda mampu membayar minimum, maka mungkin masuk akal untuk mengikuti MMA.

Anda dapat memilih akun CD jika…

Akun CD mungkin cocok untuk seseorang yang hampir pensiun mencari keamanan, tempat yang diasuransikan secara federal untuk menyimpan uang mereka dan mendapatkan bunga. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mendapatkan CD jika Anda menabung untuk uang muka, tabungan kuliah, liburan, atau tujuan jangka panjang lainnya, dan Anda ingin memastikan uang Anda tidak tersedia untuk pengeluaran yang tidak disengaja.

Setiap kali Federal Reserve menaikkan suku bunga lebih tinggi, suku bunga untuk CD sering mengikuti. Dalam hal ini, mungkin lebih masuk akal untuk mendapatkan CD untuk mengunci pada tingkat yang lebih tinggi. Sebaliknya, jika suku bunga tinggi, dan petunjuk Fed untuk menurunkan suku bunga, Anda mungkin ingin bertindak cepat dan mengunci uang yang tidak Anda perlukan akses cepat ke dalam sertifikat deposito.

FAQ

Apakah lebih baik memiliki CD atau rekening pasar uang?

Akun mana yang lebih baik tergantung pada tujuan keuangan Anda. Rekening pasar uang lebih baik daripada CD jika Anda membutuhkan akses mudah ke uang Anda, karena akun ini memungkinkan Anda untuk menyetor atau menarik dana secara online atau dengan kartu ATM atau cek pribadi Anda. Tetapi MMA juga cenderung datang dengan suku bunga yang lebih rendah. CD mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda ingin mengunci suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu dan Anda ingin dengan sengaja mengurangi pilihan Anda untuk mengakses uang Anda.

Bisakah Anda kehilangan uang Anda di rekening pasar uang?

Rekening pasar uang biasanya diasuransikan oleh FDIC atau NCUA, hingga $250, 000 per deposan, bukan per akun. Jika Anda memiliki rekening pasar uang bersama dengan pasangan Anda, akun Anda dapat ditutup hingga $ 500, 000 untuk akun bersama yang sama ($250, 000 per pemilik bersama akun). Jika bank atau serikat kredit Anda bangkrut, uang Anda akan dilindungi hingga jumlah yang diasuransikan.

Apa artinya CD tangga?

Laddering CD adalah cara strategis untuk menghemat uang baik untuk CD jangka pendek maupun jangka panjang. Saat Anda membuat tangga CD, Anda menginvestasikan uang Anda secara proporsional di beberapa rekening CD, masing-masing dengan jangka waktu yang bervariasi. Saat CD jangka pendek Anda matang, Anda menginvestasikan kembali hasil mereka dalam CD jangka panjang yang baru.

Tangga CD memberi Anda lebih banyak fleksibilitas daripada menyimpan semua uang Anda dalam satu CD. Itu berarti Anda dapat mengejar tingkat yang lebih tinggi dari tiga, empat-, atau CD lima tahun sambil tetap memiliki akses reguler ke setidaknya sebagian uang Anda dari waktu ke waktu.

Berapa banyak uang yang harus Anda simpan di rekening pasar uang?

Merupakan ide cerdas untuk menyimpan cukup uang di rekening pasar uang untuk menutupi persyaratan saldo minimum. Jika Anda tidak dapat memenuhi persyaratan saldo untuk mendapatkan dividen dari bank atau serikat kredit Anda, rekening tabungan pasar uang mungkin tidak masuk akal bagi Anda.

Jika Anda berada dalam posisi yang patut ditiru karena memiliki jumlah uang yang lebih dari cukup untuk memenuhi persyaratan saldo minimum, Anda mungkin ingin menjalankan angka untuk melihat mana yang lebih baik:menginvestasikan uang ekstra Anda di rekening pasar uang atau di produk investasi lain dengan risiko lebih tinggi yang mungkin memberikan imbalan lebih tinggi.

Apakah CD lebih aman daripada dana pasar uang?

CD biasanya lebih stabil daripada dana pasar uang — jangan bingung dengan rekening pasar uang. Reksa dana pasar uang adalah jenis investasi reksa dana yang bisa kehilangan nilai jika pasar jatuh. Di samping itu, CD memiliki tingkat bunga tetap dan biasanya didukung secara federal oleh FDIC atau NCUA.

Intinya

Ketika berbicara tentang tabungan, Anda akan menemukan beberapa kendaraan untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda, termasuk rekening pasar uang dan CD. Mungkin salah satu dari rekening bank ini sangat cocok untuk Anda. Atau mungkin tidak satu pun dari opsi ini yang cocok, dan rekening tabungan hasil tinggi adalah yang paling masuk akal.

Ini semua tentang menimbang fitur akun dengan kebutuhan Anda. Jika Anda menginginkan tingkat bunga tetap hingga lima tahun, CD mungkin ideal. Teliti produk mana yang saat ini menghasilkan lebih banyak minat, CD vs tabungan. Jika Anda hanya akan menyimpan uang di rekening selama beberapa bulan dan Anda menginginkan tingkat bunga yang lebih tinggi, maka rekening pasar uang mungkin memenuhi kebutuhan Anda jika Anda dapat memenuhi persyaratan saldo minimum.

Cara terbaik untuk memulai adalah berbelanja di pasar menggunakan daftar bank terbaik kami. Tinjau bank dan akun penghasil bunga mereka untuk melihat di mana Anda akan mendapatkan hasil maksimal.