Serikat kredit vs. bank:Hal-hal yang perlu dipertimbangkan

Salah satu resolusi uang saya adalah untuk beralih bank. Saya sudah lama menjadi nasabah bank besar yang, dalam beberapa tahun terakhir, telah menonjol di antara berita utama yang mengungkapkan praktik bisnis yang licik dan tidak etis. Itu bukan satu-satunya alasan saya beralih, tapi itu membantu saya ingin berubah. Jadi, itu membuat saya berpikir bank vs serikat kredit?

Beberapa orang berpikir serikat kredit tidak terlalu nyaman — mungkin mereka tidak memiliki perbankan online, atau mungkin sulit mencari ATM saat sedang bepergian. Tapi saya telah menemukan itu, meskipun ada potensi ketidaknyamanan, ada keuntungan yang perlu dipertimbangkan ketika datang ke serikat kredit. Berikut adalah beberapa hal yang saya ingat saat saya membuat keputusan.

Suku bunga

Daya tarik utama yang sering saya dengar tentang serikat kredit adalah mereka menawarkan suku bunga pinjaman yang lebih rendah dan suku bunga tabungan yang lebih tinggi.

Pinjaman mobil dan pinjaman hipotek

Pada tahun 2013, perusahaan riset keuangan Datatrac menganalisis perbedaan tingkat bunga rata-rata antara serikat kredit dan bank. Ketika datang ke kredit mobil, suku bunga bank sekitar dua persen lebih tinggi. Ketika datang ke hipotek, tarif yang sangat mirip.

Hasil tabungan

Administrasi Credit Union Nasional juga secara teratur menganalisis tingkat rata-rata serikat kredit dan bank. Data terakhir mereka (Juni 2013) menemukan bahwa rata-rata tingkat “tabungan biasa” untuk serikat kredit adalah 0,14 persen. Rata-rata nasional untuk bank adalah 0,13 persen.

Tetapi ketika datang untuk memilih apa yang cocok untuk Anda, Anda mungkin kurang tertarik pada rata-rata dan lebih tertarik pada yang terbaik. Menurut Datatrac, tingkat tabungan "tinggi bank" adalah 1,06 persen. Credit union tinggi adalah 3,00 persen, yang luar biasa, tetapi belum tentu dapat diakses.

Sebagai contoh, Saya meneliti serikat kredit di komunitas saya yang saya mungkin disetujui untuk bergabung. Di ujung atas, serikat kredit tersebut menawarkan APY sebesar 0,25 persen. Bank saya saat ini menawarkan 0,50 persen, dan bank yang saya pertimbangkan menawarkan 0,85 persen. Jadi sementara serikat kredit memiliki reputasi keseluruhan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, Saya kira itu benar-benar tergantung pada apa yang tersedia untuk Anda di komunitas Anda. Tetapi dengan credit union tinggi sebesar 3 persen APY, itu pasti layak untuk dilihat.

Jika Anda mendapatkan pinjaman mobil, itu mungkin yang terbaik untuk pergi dengan serikat kredit. Tapi saya bukan penggemar berat kredit mobil (walaupun saya mengerti orang punya alasan sendiri), saya juga tidak berpikir saya akan membutuhkannya dalam waktu dekat. Pada titik ini dalam hidup saya, Saya hanya peduli dengan suku bunga dalam hal menabung. Rata-rata, serikat kredit memiliki tingkat yang lebih baik, tapi saya tidak yakin saya memiliki akses ke tarif tinggi yang disebutkan dalam laporan ini.

Terkait>> Mengapa saya berencana mengendarai mobil saya ke tanah?

Biaya

Serikat kredit dikenal memiliki biaya rendah atau tanpa biaya di akun mereka. Dan sementara mereka mungkin menawarkan pemeriksaan gratis dan bahkan pemeriksaan dengan bunga, Saya telah menemukan beberapa bank yang menawarkan hal yang sama. Banyak serikat kredit tidak memerlukan minimum untuk dibuka; bank yang saya pertimbangkan juga tidak memerlukan setoran minimum.

Terkait>> Mengecek akun

Apalagi, menurut artikel Juli 2013 dari Washington Post, serikat kredit telah menaikkan biaya cerukan mereka lebih cepat daripada bank.

“Laporan menunjukkan bahwa bank telah menahan biaya cerukan rata-rata sebesar $30 per transaksi selama empat tahun terakhir, sementara serikat kredit telah menaikkan harga mereka dari $25 menjadi $28 per transaksi dalam dua tahun terakhir.”

Terkait>> Mengatasi Cerukan:Bagaimana Saya Mulai Menabung

Di samping itu, “Biaya masih lebih rendah rata-rata di serikat kredit pada tiga bulan pertama tahun 2013.” Saya tidak berencana menggunakan perlindungan cerukan, jadi ini tidak terlalu mempengaruhi saya, tapi saya pikir itu perlu diperhatikan. Sebuah artikel dari The Street juga menegaskan stereotip yang disalahpahami bahwa serikat kredit =tanpa biaya.

"Sayangnya, banyak yang beralih menganggap keliru bahwa hanya karena mereka perbankan dengan serikat kredit, mereka tidak akan dikenakan biaya. Yang benar adalah bahwa anggota serikat kredit sama rentannya dengan biaya seperti pelanggan bank — fakta yang jarang dibagikan atau diakui.”

Kebanyakan orang dengan serikat kredit mencintai mereka dan membuktikan bahwa mereka tidak membayar biaya. Dan saya tidak mengatakan sebagian besar bank jangan menilai biaya konyol, tapi sepertinya seluruh hal "tanpa biaya" dengan serikat kredit mungkin sedikit berlebihan. Saya tidak mengetuk serikat kredit; Aku hanya mengatakan, jika saya beralih, Saya tidak berpikir biaya akan memainkan peran besar dalam keputusan saya.

Model bisnis

Struktur

Di sinilah serikat kredit menang, sejauh ini — cara mereka terstruktur.

Serikat kredit memiliki reputasi lebih pribadi dan fokus pada komunitas, dan ada alasan untuk itu. Saat Anda membuka akun dengan serikat kredit, Anda menjadi pemegang saham. Faktanya, operator serikat kredit adalah anggota itu sendiri. Seperti yang dijelaskan Michele Lerner dalam pertanyaan Menjadi Kaya Perlahan:

"Pertama, tidak seperti bank, serikat kredit adalah organisasi keanggotaan keuangan. Anda tidak membuka rekening di credit union, Anda menjadi anggota dan menggunakan simpanan Anda untuk membeli saham dalam bisnis ini.”

Credit union juga berfokus pada komunitas karena banyak anggotanya berasal dari kelompok yang sama. Perusahaan lama saya, Misalnya, memiliki serikat kredit. Universitas saya memiliki serikat kredit. Di Los Angeles, ada banyak serikat kredit yang berhubungan dengan industri hiburan.

Secara teoretis, serikat kredit adalah koperasi swasta yang dimiliki dan dioperasikan oleh anggota mereka sendiri, keuntungannya adalah bahwa uang lokal tetap berada di dalam masyarakat. Banyak orang menyukai gagasan itu dan, menurut anggota serikat kredit, biasanya diterjemahkan menjadi pengalaman "pelanggan" yang lebih baik.

Laba

Sementara bank ingin menghasilkan uang dan menarik investor, serikat kredit tidak-untuk-profit, dan investor mereka adalah anggota mereka. Setiap keuntungan yang diperoleh dari serikat kredit seharusnya dikembalikan kepada anggotanya dalam bentuk suku bunga rendah atau biaya yang lebih rendah (walaupun ada beberapa kontroversi baru-baru ini mengenai industri yang menggunakan keuntungan ini secara berlebihan dalam upaya advokasi).

Keseluruhan, meskipun, struktur nirlaba biasanya diterjemahkan menjadi:a) tidak merasa seperti lembaga keuangan Anda mencoba mengambil keuntungan dari Anda, dan; b) tidak melihat nama lembaga keuangan Anda di samping kata “bengkok” dan “diskriminasi”.

Meskipun mereka tentu saja tidak kebal terhadap praktik yang dipertanyakan, struktur serikat kredit tampaknya memberikan pengalaman keseluruhan yang lebih baik, dan sebagian besar anggota serikat kredit membuktikan hal itu.

Keseluruhan, Saya kira itu tergantung pada apa yang Anda cari di lembaga keuangan. Kedua opsi — serikat kredit atau bank — memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Ada juga jangka panjang yang harus dipikirkan. Anda mungkin merasa bahwa, dalam jangka panjang, struktur serikat kredit dapat melayani Anda dengan lebih baik. Dalam jangka panjang, tarif mungkin jauh lebih baik. Bagaimanapun, dalam mengambil keputusan, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan. Pinjaman, tarif, model bisnis, biaya dan kenyamanan adalah semua faktor yang dapat mempengaruhi keputusan seseorang.

Aku masih memutuskan, jadi saya ingin membaca pikiran Anda. Apakah Anda menggunakan serikat kredit atau bank, dan apa kelebihan dan kekurangan masing-masing?