Harapan hidup:Variabel terpenting dalam perencanaan pensiun

Ketika saya menulis tentang pensiun dan perencanaan pensiun, Saya sering menyebutkan bahwa saya bertujuan agar tabungan dan investasi saya dapat bertahan selama tiga puluh tahun lagi. Jadi, contohnya, ketika saya menggunakan kalkulator pensiun untuk menentukan berapa lama sarang telur saya akan bertahan, Saya menggunakan 78 sebagai perkiraan usia kematian saya. Beberapa pembaca telah menulis untuk menanyakan bagaimana saya sampai pada nomor ini.

Sebagai contoh, Richard menulis:

Saya bertanya-tanya mengapa Anda hanya memproyeksikan 30 tahun. Anda baru berusia 48 tahun. Saya berusia 54 tahun (dan sudah pensiun) dan, dalam proyeksi dan perhitungan saya, Saya keluar 40 tahun. Saya mungkin tidak perlu merencanakan sejauh itu, tapi kamu tidak pernah tahu. Kakek terakhir saya yang masih hidup meninggal hanya beberapa tahun yang lalu pada usia 99 tahun.

Ini adalah pertanyaan yang bagus. Faktanya, aku percaya harapan hidup adalah faktor paling penting dalam menentukan berapa banyak uang yang perlu Anda hemat — dan berapa banyak yang bisa Anda belanjakan. Sayangnya, itu juga variabel yang paling sulit dihitung dengan presisi apa pun.

Mengapa Harapan Hidup begitu Penting?

Ketika media arus utama menerbitkan artikel tentang pensiun dini, komentar diisi dengan orang-orang yang mengatakan hal-hal seperti, “Orang-orang ini murah. Aku tidak pernah bisa hidup seperti itu. Di samping itu, bagaimana jika mereka mati besok? Lalu apa gunanya semua uang itu? AYO!”

Di samping itu, forum pensiun dini diisi dengan orang-orang yang pergi ke ekstrim yang berlawanan. "YA TUHAN! Saya tidak percaya Anda hanya berharap untuk hidup sampai usia 90 tahun. Bagaimana dengan pengobatan modern? Bagaimana dengan terapi gen? Bagaimana jika Anda hidup sampai 108? Anak laki-laki, maka Anda akan menyesal Anda tidak menabung lebih banyak!”

Kedua belah pihak membuat poin yang valid.

• Jika asumsi Anda tentang harapan hidup terlalu optimis, Anda berisiko tidak membuat sebagian besar uang yang Anda simpan. Jika Anda menganggarkan seolah-olah Anda akan hidup sampai 95 tetapi akhirnya mati pada 65, Anda akan memiliki banyak uang yang pada dasarnya terbuang sia-sia — uang yang mungkin Anda gunakan untuk melakukan hal-hal yang selalu Anda impikan.
• Jika asumsi Anda tentang harapan hidup terlalu pesimis, Anda berisiko kehabisan uang. Jika Anda membuat pilihan berdasarkan gagasan bahwa Anda akan mati pada usia 65 tahun, Misalnya, tapi hidup sampai 95, Anda akan berakhir bangkrut. Anda akan menghabiskan waktu puluhan tahun untuk makan kacang dan nasi.

Inilah intinya: Jika Anda tahu kapan Anda akan mati, Anda bisa menghitung berapa banyak uang yang Anda perlukan dari sekarang hingga nanti.

Berpura-pura bahwa minggu depan Elon Musk mengumumkan dia telah mengembangkan Metusalah, mesin yang dapat memberi tahu pengguna tanggal dan waktu kematian yang tepat. Ini 100% akurat dan entah bagaimana bahkan dapat menjelaskan kematian yang tidak disengaja. Ketika Metusalah datang di pasar, Anda mencobanya hanya untuk iseng. Ini memberitahu Anda bahwa Anda akan mati pada 06 November 2034. Anda memiliki sekitar tujuh belas tahun lagi untuk hidup.

Berdasarkan informasi tersebut, Anda akan dapat menghitung dengan sangat presisi berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk mencapai tanggal kematian Anda. Anda akan tahu apakah Anda perlu terus bekerja atau berhenti sekarang juga. Anda akan tahu apakah Anda memiliki cukup tabungan untuk berkeliling dunia dalam kemewahan atau jika Anda perlu menjalani kehidupan yang lebih sedikit.

Sayangnya — atau untungnya, tergantung pada sudut pandang Anda — tidak ada cara untuk mengetahui dengan tepat berapa lama lagi Anda harus hidup. Elon Musk belum mengembangkan mesin Methuselah. (Namun.) Yang bisa Anda lakukan hanyalah membuat tebakan yang cerdas.

Cara Menentukan Harapan Hidup

Salah satu cara dasar untuk memperkirakan sisa waktu Anda adalah dengan berkonsultasi dengan tabel kehidupan aktuaria. Administrasi Jaminan Sosial AS, contohnya, memiliki tabel periode hidup dasar yang menunjukkan berapa banyak waktu yang tersisa untuk hidup rata-rata orang berdasarkan usia mereka saat ini. Seorang pria berusia 48 tahun seperti saya dapat berharap untuk hidup 31,32 tahun lagi — sampai saya berusia 79 tahun.

Kohort saya dan saya masing-masing memiliki peluang 0,4167% untuk meninggal tahun ini. Dari 100, 000 dari kami lahir pada tahun 1969, 93, 759 masih hidup.

Tapi tabel aktuaria berlaku untuk seluruh populasi. Mereka tidak memperhitungkan kebiasaan individu dan kecenderungan genetik kita. Untuk tebakan yang lebih disesuaikan pada tanggal kematian Anda, Anda dapat berkonsultasi dengan salah satu dari banyak kalkulator harapan hidup online. Untuk satu derajat atau lainnya, alat ini memperhitungkan variabel seperti diet, Latihan, dan riwayat keluarga.

Berikut adalah tiga kalkulator harapan hidup online yang telah saya coba dan sukai:

• Pendapatan Cetak Biru Berapa Lama Saya Akan Hidup? kalkulator menggunakan data dari AARP dan National Institute of Health. Ini menanyakan beberapa pertanyaan dasar tentang kebiasaan kesehatan Anda untuk menghasilkan profil pribadi dan perkiraan harapan hidup. Menurut alat ini, Saya bisa berharap untuk hidup sampai 86.

• Saya adalah penggemar lama kalkulator Harapan hidup hingga 100 tahun. Alat ini keren karena memperhitungkan berbagai faktor, kemudian memberikan rekomendasi khusus tentang bagaimana Anda dapat meningkatkan umur yang diharapkan. Sisi negatifnya? Untuk mendapatkan hasil maksimal dari kalkulator ini, Anda harus mendaftar untuk sebuah akun. Hidup sampai 100 mengatakan bahwa saya mungkin akan hidup sampai usia 82 tahun. (Tidak mengherankan, Saya dapat menambahkan lebih banyak waktu untuk harapan hidup saya dengan meningkatkan diet dan kebugaran saya — dan mengurangi asupan alkohol saya.)
• Kalkulator harapan hidup John Hancock pendek dan to the point. Plus, itu membuat penyesuaian secara real time sehingga Anda dapat melihat bagaimana faktor yang berbeda mempengaruhi proyeksi. Saya bisa meningkatkan harapan hidup saya sendiri tujuh tahun jika saya minum lebih sedikit bir dan anggur. Alat ini menunjukkan saya harus hidup sampai usia 81 tahun.

Berdasarkan kalkulator harapan hidup ini, Saya bisa berharap untuk hidup sampai awal tahun delapan puluhan. Jika saya kehilangan sedikit berat badan, makan lebih banyak sayuran, dan mengurangi asupan alkohol saya, harapan hidup saya akan melonjak hampir satu dekade! Hmmm….

Saya yakin ada kalkulator harapan hidup bagus lainnya di luar sana. Jika Anda mengetahui salah satunya, silakan bagikan di komentar.

Hidupku sendiri

Jika kalkulator harapan hidup menunjukkan saya hidup sampai 81 atau 82 atau 86, lalu mengapa saya menggunakan 78 sebagai proyeksi usia kematian saya?

Sebenarnya saya lebih pesimis dari itu. Yang benar adalah ketika saya memberikan presentasi, Saya sering menggunakan tanggal yang lebih dekat di cakrawala:04 Juli 2019. Itu benar:Ada bagian dari diri saya yang berpikir saya akan mati dalam waktu sekitar satu tahun. Saya tidak bercanda.

Saya tidak bermaksud menjadi tidak sehat, tapi aku tidak bisa menahannya. Kamu melihat, laki-laki dalam keluarga ayah saya cenderung berumur pendek. Ayah saya meninggal karena kanker sepuluh hari sebelum ulang tahunnya yang kelima puluh. Kakak laki-lakinya meninggal karena kanker pada usia 52 tahun. Sepupu saya meninggal karena kanker pada usia 46 tahun. Nenek saya meninggal karena kanker pada awal tahun tujuh puluhan. Saya punya sepupu lain — salah satu sahabat saya, sebenarnya — yang berusia 54 tahun hari ini. Dia juga sedang berjuang melawan kanker. (Syukurlah, dia tampaknya memenangkan pertarungan.)

Dengan riwayat kesehatan seperti ini, Saya menjadi gugup. Saya berencana untuk yang terburuk.

Itulah salah satu alasan mengapa saya sangat ingin bepergian ketika saya masih relatif muda. Saya khawatir jika saya tidak mengunjungi Eropa, jika saya tidak melakukan perjalanan RV melintasi AS, jika saya tidak menghabiskan waktu di Amerika Selatan, maka saya tidak akan pernah mendapatkan kesempatan.

Tetap, Saya menyadari bahwa situasi saya berbeda dengan anggota keluarga saya yang terkena kanker. Untuk satu, saya lebih sehat. Saya makan lebih baik dan lebih banyak berolahraga. (Bukan berarti saya tidak bisa berbuat lebih banyak. Saya benar-benar bisa.) Plus, Saya memiliki akses yang lebih baik ke perawatan kesehatan. Mungkin yang terpenting dari semuanya, Saya sadar dan waspada terhadap potensi masalah. (Saya menjalani kolonoskopi setiap lima tahun, Misalnya.)

Saya juga menyadari bahwa keluarga ibu saya memiliki statistik umur panjang yang sangat berbeda dari keluarga ayah saya. Orang-orang di pihak ibu saya hidup lama.

Berdasarkan semua itu, Saya memegang dua terpisah, ide-ide kontradiktif di kepala saya ketika saya membuat proyeksi tentang masa depan saya. Di tangan satunya, Saya selalu tanyakan pada diri sendiri apa pilihan terbaik saya jika saya tahu saya akan mati dalam beberapa tahun. Di samping itu, Saya juga mengeksplorasi pilihan berdasarkan apa yang mungkin terjadi jika saya mencapai harapan hidup saya yang diproyeksikan 78. (Saya tidak pernah memproyeksikan lebih dari itu, meskipun.)