Pro dan Kontra Menggunakan Pengembalian Pajak Anda sebagai Paket Tabungan Paksa

Menurut survei dan data IRS, sekitar 59% orang Amerika mengharapkan untuk menerima pengembalian pajak tahun ini, dengan jumlah pengembalian rata-rata $2, 894. Ini berarti banyak pembayar pajak membiarkan majikan mereka memotong terlalu banyak dari cek mereka.

Sementara siapa pun dapat menyesuaikan pemotongan mereka kapan saja dengan meminta formulir W-4 baru, banyak orang Amerika mungkin lebih suka menerima cek besar itu di akhir tahun.

Yang ideal adalah tidak berutang atau menerima apa pun

Menurut hasil survei 1, 500 orang dewasa dengan American Express, sekitar 59% orang Amerika mengharapkan untuk menerima pengembalian pajak tahun ini. IRS melaporkan bahwa rata-rata pengembalian pajak hingga 8 Maret adalah $2, 894.

Dari responden dalam survei American Express, 37% mengatakan mereka akan menggunakan uang itu untuk membayar hutang atau tagihan sementara 26% mengatakan mereka berencana untuk menabung. Sedikit lebih dari seperempat responden mengatakan mereka akan menghabiskan pengembalian dana untuk perjalanan, keluarga atau pembelian lainnya.

Di dunia yang sempurna, tidak ada wajib pajak yang akan berutang uang atau menerima pengembalian uang ketika mereka mengajukan pajak mereka. Nasihat keuangan umum mengatakan untuk menyesuaikan pemotongan Anda pada W-4 Anda untuk memastikan bahwa Anda membayar jumlah pajak yang tepat sepanjang tahun.

Menerima pengembalian dana berarti Anda membiarkan pemerintah federal memegang sebagian uang Anda sepanjang tahun. Yang terburuk, IRS tidak berutang bunga kepada Anda saat Anda membayar lebih dan seperti yang akan dikatakan oleh banyak penasihat keuangan, "Kamu memberi mereka pinjaman gratis."

Mari Adam dari Adam Financial Associates di Boca Raton, fla., mengatakan skenario terburuk adalah ketika orang berhutang banyak uang pada akhir tahun. Bagi sebagian besar pekerja biasa, itu bukan masalah karena beberapa tingkat pajak biasanya dipotong dari gaji mereka.

“Kebanyakan orang tidak memiliki uang saat mereka perlu menulis cek itu. Mungkin lebih baik membayar lebih sedikit daripada membayar kurang, ” kata Adam. “Anda biasanya ingin mencoba menghindari berutang uang.”

Pengembalian dana dapat dimanfaatkan dengan lebih baik sepanjang tahun

Umumnya, pikiran membiarkan pemerintah federal duduk di uang Anda sepanjang tahun akan terdengar seperti proposisi yang kalah. Mungkin lebih baik menerima uang itu sedikit demi sedikit di setiap gaji sepanjang tahun.

Kimberly Foss, pendiri Empyrion Wealth Management dan penulis Kaya dengan Desain:Rencana 5 Langkah untuk Keamanan Finansial , mengatakan ini sangat penting jika orang tersebut memiliki utang berbunga tinggi.

Itu karena memasukkan uang itu ke saldo kartu kredit sepanjang tahun dapat secara signifikan mengurangi bunga yang akan mereka bayarkan daripada jika mereka melakukan pembayaran sekaligus dengan pengembalian uang mereka.

Bahkan jika konsumen memiliki sedikit hutang, uang ekstra dalam cek mereka sepanjang tahun dapat mencegah mereka dari harus beralih ke kartu kredit jika mereka hidup dari gaji ke gaji.

“Jika itu berarti Anda hanya melakukan pembayaran minimum [dan membayar lebih banyak bunga] atau jika Anda akan beralih ke kartu kredit untuk menutupi pengeluaran, maka Anda harus menyesuaikan W-4 Anda, ” kata Foss.

Untuk seorang pekerja yang dibayar dua mingguan dan menerima $2, 800 pengembalian dana, menyesuaikan pemotongan mereka akan memberi mereka tambahan $107 di setiap gaji. Itu adalah tonjolan besar dalam gaji yang bisa dibawa pulang yang sepertinya bisa dimanfaatkan dengan lebih baik sepanjang tahun.

Namun pada kenyataannya, banyak pekerja dapat meningkatkan biaya hidup mereka dan mungkin menghabiskan banyak perbedaan itu.

Rencana tabungan "paksa" bisa bagus untuk beberapa orang

Terlepas dari kenyataan bahwa jutaan orang Amerika membiarkan pemerintah duduk di sebagian besar uang mereka sepanjang tahun, bahwa pengembalian pajak tahunan yang besar dapat berfungsi sebagai rencana tabungan "paksa" bagi banyak pembayar pajak.

Sebuah survei 2012 oleh American Payroll Association menemukan bahwa lebih dari 68% orang Amerika hidup dari gaji ke gaji. Responden tersebut mengatakan akan “agak sulit” jika gaji mereka ditunda selama seminggu.

Bahkan jika mereka memiliki sisa uang setiap gaji dan memiliki kemampuan untuk menabung, banyak yang kurang disiplin.

Kurang dari beberapa tahun yang lalu, tingkat tabungan pribadi di Amerika Serikat mendekati nol dan menurut survei oleh Employee Benefit Research Institute, lebih dari separuh orang Amerika memiliki kurang dari $25, 000 dalam tabungan dan investasi, tidak termasuk rumah mereka.

Menerima lump sum $2, 800 cek pada bulan April adalah satu-satunya cara yang dapat menyelamatkan beberapa orang Amerika.

“Bagi orang yang tidak bisa mendisiplinkan diri untuk menabung sepanjang tahun, ini mungkin cara yang layak untuk setidaknya membantu menciptakan dana darurat atau membantu mendanai IRA, ” kata Foss.

Pengembalian pajak dapat berfungsi sebagai rencana tabungan paksa karena secara otomatis dipotong dari gaji karyawan yang dikirimkan sekaligus. Ini menghilangkan kemampuan untuk membelanjakannya secara otomatis sepanjang tahun. Untuk banyak, jauh lebih mudah untuk menyetor $2, 800 memeriksa rekening tabungan mereka pada akhir tahun daripada menyisihkan $75 per minggu selama 52 minggu.

“Banyak orang tidak memiliki disiplin. Ini adalah perubahan yang bagus untuk mereka di bulan April, ” kata Foss.

Dalam teori, pembayar pajak akan kehilangan uang dengan memberi Paman Sam pinjaman "tanpa bunga", tapi bukan itu masalahnya jika mereka membelanjakan uang itu di setiap gaji.

Dan dengan akun pasar uang rata-rata hanya membayar 0,5%, seorang pembayar pajak dengan $2, Pengembalian dana 800 hanya akan kehilangan bunga $14. Itu sekitar $1 per bulan.

Orang mungkin menganggapnya sebagai biaya administrasi untuk rencana yang pada dasarnya memaksa mereka untuk menghemat uang.

Craig Guillot adalah seorang penulis bisnis dan keuangan pribadi dari New Orleans. Dia mengcover asuransi, investasi, perumahan, pensiun dan hutang. Karyanya telah muncul di publikasi dan situs web seperti Pengusaha, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com dan Harian Bisnis Investor. Dia adalah penulis “Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People.”