Bagaimana cara menghemat uang di usia 40-an

Pada saat Anda berusia 40 tahun, kecepatan hidup Anda jauh berbeda dari ketika Anda baru lulus dari perguruan tinggi atau masih memikirkan hal-hal di usia 30-an.

Kekhawatiran terbesar Anda mungkin berkisar pada mencapai keseimbangan yang tepat antara berbagai prioritas:menjadi orang tua dan pasangan yang baik, tetap di atas tugas di tempat kerja dan tugas di rumah, mengawasi orang tua Anda yang sudah lanjut usia dan mempersiapkan (semoga) masa pensiun yang tidak terlalu lama.

Hadapi saja — piring Anda sudah penuh. Dan meskipun gaji Anda mungkin lebih tinggi dari sebelumnya, menghemat uang tidak menjadi lebih mudah.

Meningkatkan tabungan Anda mungkin memerlukan kerja keras dari pihak Anda. Tetapi dengan strategi yang baik dalam pikiran, itu bisa dilakukan. Inilah yang harus dilakukan jika Anda membutuhkan bantuan untuk menghemat uang di usia 40-an.

1. Lunasi hutang berbunga tinggi

Menyimpan uang bisa jadi sulit ketika sebagian besar gaji yang Anda bawa pulang digunakan untuk pembayaran tagihan. Uang yang bisa Anda sisihkan untuk masa depan justru dibutuhkan untuk menutupi pembayaran kartu kredit dan melunasi rumah dan mobil. Untuk peminjam dalam situasi ini, sebaiknya fokus melunasi utang berbunga tinggi, kata Stuart Chamberlin, presiden dan pendiri Chamberlin Financial.

Chamberlin merekomendasikan penargetan utang macet — seperti utang kartu kredit — terlebih dahulu. Tidak seperti hutang yang baik (seperti hutang dari pembelian rumah), utang buruk menghabiskan uang Anda tanpa menghasilkan peningkatan nilai di masa depan. Gunakan kalkulator dan buatlah rencana yang memungkinkan Anda melunasi hutang Anda dengan cepat. Pastikan rencana Anda melibatkan lebih dari sekadar pembayaran kartu kredit bulanan minimum.

“Begitu Anda menyingkirkan utang buruk dan membuat anggaran, maka Anda dapat menyisihkan sejumlah uang setiap bulan, Kata Chamberlin.

2. Tetapkan prioritas

Setelah Anda melunasi hutang berbunga tinggi Anda, Anda harus memutuskan tugas keuangan mana yang harus ditangani selanjutnya. Haruskah Anda berusaha mengembangkan dana kuliah anak Anda sebelum membeli rumah baru? Sebaiknya Anda fokus berinvestasi sebelum mengembangkan dana darurat Anda (petunjuk:tidak).

Semuanya tidak bisa dilakukan sekaligus, jadi prioritaskan dan tentukan mana yang lebih penting. Pastikan Anda membuat pilihan cerdas. Melunasi rumah Anda sebelum menabung untuk masa pensiun, Misalnya, mungkin bukan ide terbaik.

“Mempercepat pembayaran hipotek rumah sebagai pengganti tabungan ke rekening pensiun adalah salah satu kesalahan terbesar yang terus dilakukan orang Amerika di usia 40-an, ” kata John Hagensen, pendiri dan direktur pelaksana Keystone Wealth Partners. “Tingkat pengembalian majemuk di dalam rekening pensiun dapat digunakan untuk pendapatan, perjalanan dan biaya hidup lainnya setelah pensiun dan truf pot uang tidak likuid duduk di dalam Sheetrock rumah Anda.

3. Maksimalkan akun pensiun yang disponsori perusahaan

Tidak semua orang memiliki akses ke program pensiun di tempat kerja. Tapi jika Anda memilikinya, berusahalah untuk memaksimalkan akun Anda.

Untuk 2019, paling banyak yang dapat Anda sumbangkan ke 401 (k) dan rencana pensiun serupa yang disponsori majikan adalah $ 19, 000, yang sedikit lebih tinggi dari batas yang ditetapkan pada tahun-tahun sebelumnya. Pemegang rekening pensiun individu dapat berkontribusi hingga $6, 000.

Anda mungkin menghasilkan lebih banyak uang daripada yang Anda lakukan di usia 20-an dan 30-an. Tetapi menghasilkan lebih banyak uang tidak berarti Anda harus menghabiskan lebih banyak uang.

“Sangat menggoda untuk menghabiskan uang ekstra itu, tingkatkan gaya hidup (Anda), tetapi ini adalah waktu yang kritis untuk menabung untuk masa pensiun, Kata Hagensen. “(Anda) masih memiliki landasan yang panjang sampai pensiun, memungkinkan bunga majemuk bekerja untuk keuntungan Anda, tetapi seringkali mendapatkan jumlah gaji yang memungkinkan kontribusi tabungan yang cukup besar.”

Kecuali Anda bekerja untuk pemerintah, Anda mungkin tidak akan memiliki akses ke rencana pensiun yang didanai oleh atasan Anda. Artinya, Anda harus memastikan bahwa Anda menghabiskan cukup uang untuk pensiun dan mempertimbangkan jenis biaya yang dapat Anda tanggung, seperti tagihan medis yang mahal.

"Di Amerika., kita telah menjadi masyarakat yang hampir 'tanpa pensiun', ” kata Andrew McNair , presiden Ibukota SWAN, sebuah perusahaan jasa keuangan independen di Pensacola, Florida. "Karena itu, beban pensiun ada di pundak Anda. Kita harus memilih untuk menabung sekarang atau bekerja lembur hingga usia 70-an.”

4. Mulailah menabung untuk biaya kuliah anak Anda

Selain menabung dan mempersiapkan masa pensiun, yang terbaik adalah mulai menabung untuk masa depan anak-anak Anda. Tidak ada jaminan bahwa anak-anak Anda benar-benar akan kuliah. Tetapi dengan biaya kuliah dan hutang mahasiswa yang meningkat, membayar untuk mulai menabung bertahun-tahun sebelum anak Anda lulus dari sekolah menengah.

Ada banyak cara untuk menabung untuk kuliah. Salah satu kendaraan yang populer adalah rencana 529, yang tersedia dalam beberapa bentuk di setiap negara bagian AS. Manfaat dan kerugian berinvestasi dalam 529 paket pada akhirnya bergantung pada tempat tinggal Anda dan jenis paket yang Anda pilih. Penghasilan tumbuh bebas pajak dan penarikan mungkin bebas pajak, juga, jika Anda menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya pendidikan. Di negara bagian tertentu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengurangan pajak penghasilan negara bagian. Coverdell ESA adalah pilihan lain, tetapi kontribusi tahunan Anda per siswa dibatasi hingga $2, 000.

Pilihan Anda tidak berakhir di situ. Roth IRA layak dipertimbangkan karena Anda secara teknis dapat menarik kontribusi Anda tanpa penalti jika uang tersebut digunakan untuk menutupi biaya pendidikan tinggi. Beberapa ahli bahkan merekomendasikan penggunaan nilai tunai polis asuransi jiwa untuk menutupi biaya kuliah dan berpotensi memaksimalkan jumlah bantuan siswa yang dapat diterima siswa.

“Katakanlah Anda memenuhi syarat untuk bantuan siswa. Asuransi jiwa tidak masuk dalam dokumen pengungkapan keuangan saat memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan, tidak seperti rencana 529, yang dapat menghalangi seorang anak dari sisi aset neraca orang tua untuk memiliki kemampuan untuk memenuhi syarat untuk berbagai bantuan, ” kata Andrew Whalen, CEO Keuangan Paus.

5. Pertimbangkan akun pengeluaran fleksibel

Akun pengeluaran yang fleksibel adalah manfaat lain yang ditawarkan oleh pemberi kerja. Jangan bingung dengan rekening tabungan kesehatan (HSA), akun pengeluaran fleksibel (FSA) memungkinkan karyawan untuk menyimpan uang di muka untuk pengeluaran tertentu.

Kontribusi ke FSA dilakukan melalui pemotongan gaji, dan sebagian dari uang yang Anda setujui untuk disisihkan untuk tahun itu diambil dari setiap gaji sebelum masuk ke rekening giro Anda. Kontribusi ini dianggap sebagai dolar sebelum pajak dan mengurangi jumlah pendapatan yang dikenakan pajak.

Untuk 2019, Anda dapat berkontribusi hingga $2, 700 untuk biaya perawatan kesehatan termasuk:

• Pelayanan medis, perawatan dan persediaan.
• Obat-obatan dan obat-obatan yang dijual bebas.
• Pengeluaran penglihatan seperti kacamata dan lensa kontak.
• Biaya gigi.

Keluarga dapat mempertimbangkan FSA perawatan tanggungan dan menutupi biaya perawatan anak dan program setelah sekolah menggunakan uang sebelum pajak. Batas kontribusi untuk 2019 adalah $2, 500.

FSA dapat bermanfaat bagi penabung dengan gigitan pajak yang besar. Tetapi ada beberapa hal yang perlu diingat sebelum mendaftar. Beberapa dolar yang tidak terpakai dapat digulirkan ke tahun berikutnya. Masa tenggang bisa berlaku, memberi Anda lebih banyak waktu untuk menggunakan sisa dana Anda. Sebaliknya, Anda akan kehilangan akses ke dolar yang tidak terpakai yang Anda sumbangkan.