6 cara terbaik untuk mengasuransikan kelebihan deposit

Memulai

Jika Anda memiliki lebih dari $250, 000 pada deposito di bank federal yang diasuransikan, ada baiknya untuk mengetahui apakah semua uang Anda dilindungi. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) menjamin simpanan hingga $250, 000 per deposan, per bank yang diasuransikan FDIC, per kategori kepemilikan akun. Jika deposit Anda melebihi batas tersebut, Anda bisa berada dalam masalah jika bank Anda gagal.

Ada $ 14,4 triliun dalam deposito domestik di bank-bank yang diasuransikan FDIC per 31 Maret, 2020. Sekitar $8,2 triliun di antaranya diasuransikan, yang berarti $6,2 triliun tidak diasuransikan. Ketika bank gagal, yang langka, pelanggan dengan simpanan yang tidak diasuransikan mungkin harus menunggu bertahun-tahun untuk memulihkan bahkan sebagian dari dana mereka yang tidak diasuransikan dan tidak ada jaminan bahwa mereka akan mendapatkannya.

Untung, ada cara untuk mengasuransikan deposito secara federal di luar $250, 000 batas FDIC.

1. Pahami batasan FDIC saat ini

Pertama, bicarakan dengan bank Anda tentang status asuransi simpanan Anda dan pilihan Anda untuk melindungi semua tabungan Anda sendiri. Jika Anda memiliki $300, 000 dalam CD dan rekening tabungan lainnya atas nama Anda hanya di bank yang diasuransikan FDIC yang sama, $50, 000 tidak diasuransikan. Tetapi jika Anda memiliki $250, 000 di akun pribadi Anda dan $50, 000 dalam rekening bersama berjudul terpisah dengan pasangan Anda, Anda tertutup.

Pada dasarnya, Anda harus memasukkan uang Anda ke dalam rekening dalam kategori kepemilikan yang berbeda — dan menggunakan beberapa bank yang diasuransikan FDIC, jika perlu — untuk memaksimalkan perlindungan asuransi FDIC Anda untuk jumlah setoran lebih dari $250, 000. FDIC menjelaskannya dengan grafik interaktif ini.

Anda dapat mengetahui berapa banyak yang diasuransikan dengan menggunakan Estimasi Asuransi Deposito Elektronik FDIC. Alat ini dapat digunakan untuk menghitung pertanggungan asuransi rekening giro, menyimpan akun, rekening deposito pasar uang dan sertifikat deposito. Ini akan digunakan hanya untuk produk deposito, bukan investasi, seperti saham dan obligasi.

2. Gunakan CDARS atau jaringan lain untuk menyebarkan uang di banyak bank

Jika Anda ingin menyebarkan uang Anda ke berbagai CD atau rekening pasar uang tetapi tidak ingin melakukannya, ada beberapa jaringan bank yang akan melakukannya untuk Anda.

Mungkin yang paling terkenal adalah Certificate of Deposit Account Registry Service, atau CDAR. Lihat apakah lembaga keuangan Anda ada di jaringan CDARS. Dana melebihi $250, 000 disimpan dalam CD di bank lain dalam jaringan. Sistem ini seharusnya memastikan bahwa uang itu dibagi di antara bank-bank yang tidak terkait, tapi pintar untuk memastikannya.

Jika Anda lebih suka tidak mengikat uang Anda dalam CD, Jaringan Antar Keuangan tanjung, pencipta CDARS, menawarkan produk yang disebut Sapu Uang Tertanggung, yang meliputi tabungan dan giro.

Demikian pula, CDC Deposit Corp., jaringan hampir 200 bank yang diasuransikan FDIC, menawarkan perlindungan melalui programnya yang berfokus pada rekening pasar uang.

Ada faktor kenyamanan besar untuk meminta orang lain menyebarkan uang Anda untuk melindunginya. Anda juga menerima ringkasan akun dan formulir 1099 untuk pajak Anda.

Pilihan lainnya adalah Dana Penjamin Simpanan, perusahaan asuransi kelebihan simpanan yang berbasis di Massachusetts. Setiap jumlah di atas plafon cakupan FDIC dijamin. Tidak ada formulir yang harus diisi, dan tidak diperlukan kepemilikan akun yang terpisah. Jika Anda tidak tinggal di Massachusetts, Anda tidak ketinggalan:Banyak dari bank ini mengizinkan rekening di luar negara bagian.

3. Buka rekening di beberapa bank

Perbankan digital membuat menemukan harga terbaik pada CD dan rekening pasar uang dan membuka rekening secara online cukup mudah. Jika Anda bersedia meluangkan waktu dan cukup terorganisir untuk mengawasi akun Anda, Anda dapat dengan mudah tetap berada dalam batas asuransi per bank FDIC sambil memanfaatkan beberapa harga terbaik yang ditawarkan dalam CD saat ini. Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk menggunakan beberapa bank untuk membuat tangga CD.

4. Pertimbangkan akun pialang

Jika Anda memiliki lebih dari $250, 000 disimpan, ada kemungkinan besar Anda juga memiliki akun pialang dengan institusi seperti Fidelity atau Charles Schwab. Pialang biasanya menawarkan CD dari berbagai bank di seluruh negeri sebagai bagian dari jajaran produk mereka dan memberi Anda kenyamanan berbelanja satu atap.

Ketahuilah bahwa Anda bertanggung jawab untuk memastikan uang Anda dibagi di antara bank-bank yang tidak terkait untuk memaksimalkan asuransi FDIC Anda.

5. Setor kelebihan dana di credit union

Dana Asuransi Saham Administrasi Serikat Kredit Nasional adalah penjamin simpanan di serikat kredit yang diasuransikan secara federal. Dana asuransi ada untuk deposan jika serikat kredit gagal.

Sama seperti FDIC, Dana Asuransi Saham mengasuransikan akun individu hingga $250, 000. Dana Asuransi Saham juga secara terpisah melindungi rekening pensiun IRA dan Keogh hingga $250, 000 dan secara terpisah mengasuransikan akun perwalian yang dapat dibatalkan dan tidak dapat dibatalkan.

Jika Anda tidak yakin semua aset Anda di credit union akan ditanggung, gunakan Penaksir Asuransi Saham NCUA yang praktis.

Asuransi NCUA didukung oleh "kepercayaan dan penghargaan penuh" dari pemerintah AS, dalam hal yang tidak mungkin, dana asuransi mengering.

Serikat kredit adalah pilihan yang baik untuk simpanan yang tidak diasuransikan oleh FDIC. Anda harus menjadi anggota serikat kredit, tetapi persyaratan keanggotaan seringkali cukup lunak, meluas ke keluarga dan teman.

6. Cara lain untuk mengasuransikan kelebihan simpanan

Wintrust Financial memiliki model bisnis yang bekerja dengan baik untuk cakupan deposit berlebih. Perusahaan memiliki 15 bank komunitas yang disewa secara terpisah di wilayah Chicago dan Wisconsin yang lebih besar. Ia menawarkan apa yang disebutnya akun MaxSafe, dimana seorang individu dapat mengasuransikan sebanyak $3,75 juta dengan menyebarkan uang mereka di bank-bank carteran Wintrust.

Dengan berbagai judul kepemilikan akun, bahwa jumlah dolar bisa jauh lebih tinggi. Sebagai contoh, pasangan menikah dan anak usia kuliah mereka dapat membuka akun MaxSafe secara terpisah untuk memperluas perlindungan finansial mereka.

Wintrust secara historis menawarkan layanan ini kepada penduduk setempat di Chicago dan Milwaukee. Pelanggan MaxSafe mendapatkan laporan ringkasan akun dan formulir 1099, juga.

Intinya

Setiap individu atau entitas yang memiliki lebih dari $250, 000 dalam deposito di bank yang diasuransikan FDIC harus memastikan bahwa semua uang diasuransikan secara federal. Bukan hanya penabung yang rajin dan individu dengan kekayaan bersih tinggi yang mungkin membutuhkan cakupan FDIC ekstra. Perusahaan, yayasan keluarga, pemerintah dan badan amal juga menggunakan jaringan bank untuk menyebarkan uang mereka untuk perlindungan asuransi tambahan.

Gambar unggulan oleh Issa Bin Saleh AlKindy dari Getty Images.