Akun Perceraian dan Pensiun:Peran Formulir QDRO

Perceraian bisa menjadi salah satu peristiwa kehidupan yang paling menantang secara emosional dan finansial yang mungkin Anda alami. Namun, perceraian Anda tidak hanya akan memengaruhi situasi keuangan Anda hari ini dan dalam waktu dekat. Ini juga dapat mempengaruhi keuangan pensiun Anda. Faktanya, salah satu kesalahan uang terbesar yang dapat Anda lakukan saat merencanakan pensiun adalah tidak memperhitungkan perceraian.

Memahami pilihan Anda dan memiliki rencana untuk menutupi masa pensiun Anda dapat membantu meredakan kecemasan uang terkait perceraian Anda. Plus, jika Anda bekerja dengan hati-hati dengan mantan pasangan Anda, Anda memiliki kesempatan untuk memberi Anda berdua awal yang terbaik setelah perceraian.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang menavigasi rencana pensiun Anda di dalam dan setelah perceraian, serta opsi untuk membagi aset Anda.

• Dasar-dasar akun pensiun dan perceraian
• Apa itu formulir QDRO?
• Bagaimana akun umumnya dibagi
• Langkah-langkah yang harus diambil setelah Anda membagi akun Anda
• FAQ
• Intinya

Dasar-dasar akun pensiun dan perceraian

Pertama, penting untuk dipahami bahwa rekening pensiun dibagi selama perceraian berdasarkan berbagai faktor, termasuk hukum negara. Tergantung pada situasinya, satu orang mungkin diberikan seluruh saldo rekening pensiun, atau surat cerai mungkin mengatur cara untuk membagi harta.

Kecuali ada perjanjian pranikah, ada kemungkinan besar bahwa aset pensiun yang dibuat selama pernikahan akan dibagi dan masing-masing pasangan akan menerima sebagian dari manfaatnya. Pertimbangan potensial selama proses ini termasuk kapan akun dibuat, berapa lama pasangan telah menikah, dan apakah salah satu pasangan tinggal di rumah alih-alih bekerja.

Secara umum, uang yang Anda miliki di rekening pensiun sebelum pernikahan dianggap milik Anda, dan Anda tidak perlu khawatir tentang mantan Anda yang mengklaimnya. Ada pengecualian, meskipun, jadi pastikan Anda memahami situasinya.

Beberapa akun pensiun yang mungkin Anda lihat terbagi selama perceraian termasuk 401(k), 403(b)s, IRA, dan pensiun. Akun pensiun, terutama yang didirikan setelah tanggal pernikahan, dianggap sebagai harta perkawinan, meskipun akun ini biasanya terdaftar hanya dengan satu nama.

Apa itu formulir QDRO?

Perintah hubungan domestik yang memenuhi syarat (QDRO) adalah dokumen hukum yang biasanya digunakan untuk membagi rekening pensiun tertentu selama perceraian. Formulir pesanan hubungan rumah tangga biasanya disiapkan oleh pengacara dan ketentuan rencana menentukan cara membayar bagian keuntungan Anda. QDRO dan DRO pada dasarnya adalah hal yang sama, hanya QDRO yang akan "memenuhi syarat" oleh administrator program pensiun.

Dalam banyak kasus, akun seperti 401(k)s dan 403(b)s dan program pensiun reguler dapat dibagi menggunakan formulir QDRO. Pensiun pemerintah dan militer adalah cerita yang berbeda, meskipun, jadi dalam hal ini, Anda mungkin ingin menyewa seorang profesional yang berspesialisasi dalam hukum hubungan domestik. Orang ini dapat membantu Anda mengetahui cara membagi aset pensiun Anda.

Untuk sebagian besar, selama Anda memiliki QDRO, dimungkinkan untuk menarik dana dari akun pensiun yang diuntungkan pajak dan memasukkannya ke akun baru tanpa penalti. Namun, untuk menghindari hukuman, penting untuk memastikan QDRO diikuti. Anda dapat bekerja dengan administrator paket untuk menyelesaikan langkah-langkah yang diperlukan untuk mentransfer aset dari satu akun ke akun lainnya.

Bagaimana akun umumnya dibagi

Saat membagi aset pensiun selama perceraian, penting untuk memahami cara menyelesaikan transfer dengan cara yang menghindari hukuman tambahan. Berikut adalah beberapa akun pensiun umum dan praktik terbaik untuk membaginya.

401(k) atau 403(b)

Seperti yg disebutkan, Anda dapat membagi paket 401(k) atau 403(b) menggunakan QDRO. Bergantung pada situasi dan bagaimana administrator paket menangani formulir QDRO, Anda mungkin akan segera menerima lump sum. Anda kemudian dapat mentransfer uang itu ke rekening pensiun Anda sendiri, termasuk memasukkannya ke dalam IRA. Namun, beberapa rencana membayar jumlah nanti atau bahkan mungkin melakukan pembayaran manfaat berkala.

Perhatikan baik-baik struktur bagaimana uang itu dibayarkan, dan pastikan Anda mengikuti semua prosedur yang diperlukan saat memasukkan uang ke rekening Anda sendiri.

Untuk sebagian besar, selama Anda mengikuti langkah-langkah yang terkait dengan QDRO dan menggunakannya untuk memindahkan uang, Anda tidak perlu khawatir tentang pajak dan penalti — selama Anda tidak mencoba menggunakan uang itu untuk tujuan non-pensiun sebelum Anda memenuhi syarat untuk melakukannya. Ingat ini adalah dana yang dianggap sebagai bagian dari tabungan pensiun Anda, jadi Anda masih tunduk pada batasan usia dan lainnya jika Anda ingin menghindari pajak dan denda langsung.

Roth IRA

Saat membagi aset dalam Roth IRA, penting untuk mempertimbangkan bahwa uang di Roth telah dikenakan pajak, jadi mungkin diperlakukan sedikit berbeda. Selain itu, dengan Roth IRA, setiap transfer aset antara mantan pasangan dalam waktu satu tahun dari keputusan perceraian dapat dianggap sebagai "insiden transfer untuk perceraian." Secara umum, ini berarti bahwa transfer yang dilakukan dalam jangka waktu tersebut tidak memerlukan dokumentasi khusus dan tidak akan dikenakan penalti.

Ini bisa menjadi salah satu cara untuk menggunakan Roth IRA sebagai penyeimbang aset lainnya. Namun, lagi, penting untuk menutupi pangkalan Anda saat melakukan transfer. Ini karena ini masih dana pensiun dan tunduk pada aturan yang mengatur rekening pensiun. Agaknya, jika Anda menerima aset dari Roth IRA sebagai akibat dari perceraian, Anda akan memasukkannya ke akun Roth Anda sendiri.

IRA tradisional

Seperti halnya Roth IRA, Anda dapat menggunakan insiden transfer untuk bercerai untuk membagi IRA tradisional. Jika Anda menunggu lebih dari setahun, meskipun, Anda harus menunjukkan surat cerai Anda sebagai bukti bahwa Anda dapat melakukan transfer tanpa penalti. Setelah enam tahun, ada anggapan bahwa pemindahan tersebut tidak terkait dengan perceraian, dan mungkin ada denda dan pajak.

Saat mentransfer IRA tradisional, penting untuk memperhatikan implikasi pajak. Jika Anda memutuskan untuk memindahkan aset yang diterima dari IRA tradisional ke akun Roth, Anda harus membayar pajak yang berlaku, mirip dengan yang Anda lakukan saat menyelesaikan konversi Roth.

Pensiun

Mirip dengan 401(k) atau 403(b), pensiun dapat dibagi dengan formulir QDRO, tetapi proses membaginya sedikit lebih rumit. Dengan program iuran pasti, seperti 401 (k) atau IRA, ada saldo akun yang sudah tersedia. Saldo akun itu dapat dibagi sesuai dengan itu. Tetapi pensiun adalah program manfaat pasti, yang berarti ada pembayaran yang dijanjikan nanti.

Dalam hal pensiun, perhitungan yang lebih rumit dapat dilakukan, dan Anda malah bisa menerima pembayaran tertentu pada usia pensiun normal Anda.

Ketika menegosiasikan manfaat pensiun sebagai bagian dari perceraian, mungkin masuk akal untuk menyetujui mengambil klaim pensiun yang lebih kecil dengan imbalan porsi yang lebih besar dari akun lain, seperti 401(k)s. Bicaralah dengan pengacara perceraian yang berpengalaman untuk merasakan apa yang mungkin menjadi pertukaran yang baik dalam hal membagi aset.

Langkah-langkah yang harus diambil setelah Anda membagi akun Anda

Setelah Anda membagi akun Anda, saatnya untuk bergerak maju dengan merencanakan masa depan keuangan Anda. Berikut beberapa langkah yang harus dilakukan:

• Atur ulang anggaran Anda. Sekarang Anda sendirian dan memiliki kejelasan dengan akun dan saldo pensiun Anda, saatnya untuk meninjau anggaran Anda. Cari tahu apakah Anda perlu terus menabung untuk masa pensiun, dan berapa banyak yang mampu Anda tambahkan ke rekening pensiun Anda setiap bulan.
• Perbarui penerima manfaat Anda. Periksa semua pensiun Anda, asuransi jiwa, dan akun lainnya. Perbarui informasi penerima untuk mencerminkan situasi baru. Jika Anda tidak ingin mantan Anda terdaftar sebagai penerima manfaat kematian Anda, Anda harus menunjuk orang lain.
• Tinjau dan perbarui akun pribadi. Periksa untuk memastikan akun pribadi Anda mutakhir. Ubah catatan Anda, alamat surat, dan informasi lainnya tentang rekening bank dan kartu kredit.
• Periksa status pengajuan pajak Anda. Pertimbangkan untuk berbicara dengan profesional pajak tentang cara mengelola pajak Anda ke depan. Tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin dapat berkontribusi pada Roth IRA sebagai satu orang, meskipun Anda tidak bisa saat menikah. Kebalikannya mungkin juga benar. Cari tahu opsi Anda terkait pajak dan akun.
• Buat rencana investasi baru. Jangan lupa untuk membuat rencana investasi baru. Jika Anda belum pernah berinvestasi sebelumnya karena mantan pasangan Anda menangani aspek keuangan Anda, sekarang adalah saat yang tepat untuk belajar bagaimana menginvestasikan uang. Portofolio Anda harus mencerminkan situasi dan tujuan hidup baru Anda. Strategi portofolio baru Anda dapat membantu Anda sukses di masa depan.
• Pertimbangkan bagaimana Anda akan mengelola uang dalam hubungan di masa depan. Akhirnya, berikan beberapa pemikiran tentang bagaimana Anda ingin mengelola uang dalam hubungan di masa depan. Pikirkan apakah Anda ingin menggabungkan keuangan dan apakah perjanjian pranikah masuk akal jika Anda menikah lagi. Memiliki gagasan tentang bagaimana melanjutkan dapat membantu Anda melindungi aset Anda di masa depan.

FAQ

Bagaimana cara kerja formulir QDRO?

Formulir QDRO adalah dokumen hukum yang digunakan untuk membagi aset pensiun tertentu dalam perceraian. Dokumen-dokumen ini umumnya disiapkan oleh pengacara dan dapat digunakan untuk membagi akun seperti 401(k), 403(b)s, dan program pensiun tertentu.

Intinya

Perceraian jarang terjadi dengan mudah. Ada banyak bolak-balik, apalagi jika ada banyak aset dan rekening yang harus dibagi. Pertimbangkan dengan cermat semua aset yang menjadi hak Anda, dan berbicara dengan pengacara berpengetahuan tentang pilihan Anda. Juga, pertimbangkan bagaimana skenario yang berbeda dapat memengaruhi laba Anda dan membantu Anda dengan masa pensiun Anda.

Setelah surat cerai selesai, teliti saat Anda mengikuti persyaratan QDRO Anda untuk mentransfer aset pensiun tertentu antara akun mantan Anda dan milik Anda. Kemudian, buat rencana untuk tetap pada jalur keuangan Anda dan bangun kekayaan untuk masa depan Anda.