Pensiun - Struktur dan PBGC

Bagian 1:Struktur dan PBGC

A 401 (k) program tabungan pensiun disusun sebagai program iuran pasti. Rencana tersebut menentukan jumlah uang yang dapat Anda masukkan ke dalamnya dan berapa banyak yang akan cocok dengan majikan Anda, jika ada. Anda biasanya dapat memilih yang relatif aman, investasi suku bunga tetap untuk dana Anda, atau Anda dapat memilih alternatif yang agak berisiko.

Dengan cara yang hampir sama, A pensiun yang terstruktur sebagai program manfaat pasti memberikan prediksi, mengamankan sejumlah uang kepada Anda selama sisa hidup Anda, dimulai pada usia tertentu. Biasanya, pemberi kerja bertanggung jawab untuk memberikan kontribusi yang diperlukan untuk program tersebut sehingga cukup didanai untuk membuat manfaat yang sesuai tersedia saat diperlukan. Dengan demikian, majikan memutuskan di mana dana akan diinvestasikan. Dengan pensiun manfaat pasti, semakin lama Anda tetap bersama perusahaan, semakin besar pensiun Anda.

Anda pasti baru-baru ini mendengar atau membaca tentang banyak perusahaan besar yang program pensiunnya kekurangan dana. Pemerintah federal memiliki lembaga di tempat, disebut Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun (PBGC) , yang dibebankan dengan mengasuransikan program pensiun perusahaan. Jika rencana perusahaan gagal, PBGC akan mengambil pembayaran yang sesuai, tunduk pada batas-batas tertentu; dengan kata lain, pensiun yang lebih besar belum tentu dilindungi. Anda mungkin dapat memahami mengapa ketika Anda menyadari bahwa PBGC saat ini beroperasi dengan defisit $23 miliar.

Meskipun PBGC berusaha mendorong perusahaan untuk menawarkan rencana yang pasti sehingga karyawan mereka dapat mengetahui dan merencanakan jumlah uang yang akan mereka terima saat pensiun, tren bergerak menjauh dari program imbalan pasti. Ada penurunan signifikan dalam jumlah rencana pasti yang diasuransikan oleh agensi, dari 95, 000 rencana pada tahun 1980 menjadi sekitar 40, 000 hari ini. Juga, dalam tiga puluh tahun terakhir, PBGC telah dipaksa untuk mengambil alih lebih dari 3, 400 program pensiun gagal.

Sebagai lindung nilai yang sangat bijaksana terhadap statistik yang mengkhawatirkan seperti itu, beberapa pekerja mengambil tanggung jawab lebih langsung untuk perencanaan keuangan mereka dan pendanaan pensiun mereka. Tetapi sementara sejumlah orang memiliki jutaan dolar di rekening mereka, jumlah rata-rata uang dalam 401(k) adalah $29, 000 sedangkan tingkat median hanya sekitar $10, 000. Itu tidak akan banyak membantu jika itu adalah satu-satunya uang yang Anda simpan untuk pensiun dan tidak memiliki uang pensiun. Secara gamblang, kebanyakan karyawan tidak cukup menabung.

Juga, banyak orang tidak menyadari bagaimana pensiun mereka dihitung. Dengan sebagian besar pensiun, manfaat tergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan karyawan, lama kerja, usia ketika dia mulai mengumpulkan manfaat, dan formula yang digunakan rencana tersebut. Contohnya, rumusnya mungkin menggunakan rata-rata gaji Anda dalam tiga sampai lima tahun terakhir masa kerja. Dengan iklim saat ini seputar keadaan program pensiun perusahaan, Anda harus memahami dengan tepat bagaimana pensiun Anda dihitung untuk memastikan bahwa Anda akan menerima semua manfaat yang harus Anda terima.

Beberapa perusahaan sekarang menawarkan Saldo pensiun. Dengan jenis struktur ini, majikan biasanya memasukkan lima persen dari gaji karyawan ke rekening pensiun individu setiap tahun. Majikan juga membayar bunga atas saldo akun. Ketika karyawan pergi, dana dalam akun dapat dimasukkan ke dalam IRA atau rencana pensiun majikan baru.

Di Bagian 2 dari seri ini, kita akan melihat vesting pensiun dan opsi distribusi Anda.