Pensiun - Pilihan Vesting dan Distribusi

Bagian 2:Opsi Vesting dan Distribusi

Di Bagian 1 dari seri ini, kami membahas jenis-jenis pensiun struktur yang tersedia. Kami juga mendefinisikan peran Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun (PBGC) . Dalam artikel ini, kita akan melihat pensiun vesting serta pilihan yang mungkin Anda miliki untuk distribusi manfaat pensiun Anda.

Dengan program pensiun apa pun, Anda harus peduli dengan vesting. vesting adalah jumlah waktu yang Anda harus bekerja untuk mendapatkan hak yang tidak dapat dibatalkan atas manfaat yang masih harus dibayar. Setelah Anda sepenuhnya diberi hak, keuntungan yang diperoleh adalah milik Anda, bahkan jika Anda tidak dapat mengumpulkannya pada saat tertentu. Rencana tersebut akan memiliki aturan yang menetapkan kapan kontribusi pemberi kerja akan diberikan.

Semua program pensiun harus mematuhi Undang-Undang Jaminan Pendapatan Pensiun Karyawan 1974 (ERISA) , yang menetapkan pedoman tentang pensiun dan hal-hal lain, seperti standar minimum untuk vesting. Rencana individu dapat memberikan standar yang berbeda, selama itu lebih murah hati dari minimum yang dipersyaratkan oleh ERISA.

Umumnya, ada dua jenis jadwal vesting. Salah satunya adalah jadwal penilaian tujuh tahun , yang memberikan tingkat vesting berikut:sampai tiga tahun kerja, vesting adalah pada 0%; setidaknya tiga tahun tetapi kurang dari empat, vesting adalah 20%; setidaknya empat tetapi kurang dari lima, 40% vesting; setidaknya lima tetapi kurang dari enam, 60% vesting; setidaknya enam tetapi kurang dari tujuh, 80%; dan setidaknya tujuh tahun bekerja; 100% atau vesting penuh.

Jenis kedua dari jadwal vesting dikenal sebagai rompi tebing . Intinya, vesting tebing adalah semua-atau-tidak sama sekali. Sebagai contoh, jadwal vesting tebing lima tahun akan menetapkan bahwa manfaat penuh harus diberikan setelah karyawan menyelesaikan setidaknya lima tahun masa kerja dengan majikan. Jika dia pergi sebelum waktu itu, semua manfaat pensiun hangus.

Jika Anda ingin menerima pensiun dari program manfaat pasti, itu mungkin tidak akan banyak membantu Anda jika Anda akan pensiun lebih awal. Dengan banyak rencana, Anda tidak dapat mulai menerima manfaat sampai Anda mencapai usia pensiun tradisional. Jika Anda diizinkan untuk mengumpulkan lebih awal, jumlahnya mungkin akan jauh lebih sedikit daripada yang seharusnya Anda tunggu. Juga, dengan banyak rencana, Anda memiliki pilihan untuk menerima distribusi lump-sum dari keuntungan Anda.

Beberapa ahli merekomendasikan untuk mengambil distribusi lump-sum dan menggulungnya menjadi IRA. Dengan investasi yang tepat, mereka merasa bahwa Anda mungkin dapat menghasilkan lebih banyak setiap bulan daripada manfaat pensiun. Argumen lain yang mendukung pengambilan pembayaran sekaligus adalah masalah kelangsungan hidup. Sebagai contoh, dengan beberapa rencana, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pensiun setelah tujuh tahun, tetapi manfaat untuk pasangan Anda tidak dijamin sampai Anda bekerja untuk jangka waktu yang lebih lama. Hasil dari, jika Anda meninggal sebelum jangka waktu tersebut, pasangan Anda tidak akan dapat menagihnya.

Masalah ini berbeda dengan pensiun maksimal skenario. Di Sini, karyawan memilih untuk mengambil manfaat pensiun bulanan yang lebih besar. Sebagai imbalan atas cek pensiun yang lebih besar ini, Namun, pasangan menyerahkan pensiun penyintas, yang dapat menyebabkan masalah keuangan yang serius ketika karyawan tersebut meninggal.

Jika Anda belum menikah atau pasangan Anda berhak atas pensiun penyintas, pembayaran lump-sum mungkin bukan pilihan terbaik untuk Anda. Sebagai contoh, jika Anda dijadwalkan untuk menerima penghasilan tetap seumur hidup dari program manfaat pasti, bahkan yang sederhana, maka Anda dapat membangun sisa portofolio investasi Anda di sekitarnya. Anda akan dapat mengurangi risiko Anda dengan diversifikasi . Pensiun dapat digunakan sebagai elemen konservatif dari portofolio investasi Anda. Anda kemudian dapat melengkapinya dengan yang lebih berisiko, dan berpotensi lebih menguntungkan, investasi.