Roth IRA,

Perencanaan pensiun dapat membingungkan, pengalaman yang luar biasa.

Pekerja saat ini memiliki banyak pilihan untuk menginvestasikan tabungan pensiun mereka — mulai dari rencana 401(k) hingga rekening pensiun individu dan anuitas. Karena pilihan berlimpah, mudah terjebak dalam "kelumpuhan analisis" dan mendapati diri Anda menunda-nunda alih-alih membuat pilihan yang sulit.

Namun, sedikit pemikiran ke depan - dan beberapa wawasan dari penasihat keuangan yang baik - dapat membantu Anda menyusun rencana pensiun yang tepat untuk tujuan dan keadaan Anda, kata Victor Ricciardi, asisten profesor keuangan di Goucher College di Baltimore.

Pada bagian pertama dari wawancara dua bagian, Ricciardi membahas siapa yang harus mempertimbangkan untuk berinvestasi di Roth IRA dan apakah waktunya tepat untuk membeli anuitas. (Bagian kedua membahas cara memperbaiki Jamsostek, dan saran pensiun untuk pekerja muda.)

Untuk jenis investor apa Roth IRA dan Roth 401(k) paling cocok?

Saya merasa sulit untuk membuat penilaian penuh terhadap rencana Roth 401(k) karena jenis rencana pensiun perusahaan ini adalah produk yang cukup baru. Rencana Roth 401(k) telah ada hanya beberapa tahun, dan sebagian besar perusahaan masih tidak menawarkannya karena dokumen tambahan, masalah pemrosesan penggajian dan biaya penerapan fitur rencana pensiun baru.

Ini adalah keyakinan saya bahwa itu akan menjadi beberapa tahun sebelum rencana Roth 401(k) tersedia secara luas.

Ide yang lebih baik adalah membuat perbandingan antara 401(k) tradisional dan berbagai jenis IRA. Preferensi saya adalah untuk paket 401(k) tradisional, karena manfaat dari kontribusi yang sesuai dengan perusahaan dan penghematan pajak penghasilan atas kontribusi pensiun Anda.

Tambahan, jika perusahaan memiliki berbagai pilihan reksa dana di berbagai kelas aset, pilihan pribadi saya adalah 401 (k) tradisional daripada IRA.

Jika Anda juga mampu berinvestasi di IRA, Anda harus menerapkan pendekatan portofolio dan mengalokasikan uang ke Roth IRA dan IRA tradisional, karena ada tingkat ketidakpastian yang melibatkan berapa tarif pajak sebenarnya di masa depan ketika Anda siap untuk pensiun.

Penabung pensiun harus menerima saran dari seorang perencana keuangan untuk memanfaatkan analisis yang lebih dalam dari situasi keuangan pribadinya.

Jika seseorang menggunakan teknik perencanaan pajak yang efektif dan hanya menarik persyaratan distribusi minimum dari 401(k) tradisional pada usia 70 , selain mengumpulkan pendapatan Jamsostek, seseorang dapat menghindari kewajiban pajak.

Sebagai contoh, pasangan menikah - dengan perencanaan pajak efektif yang hanya menarik distribusi minimum - tidak boleh membayar pajak atas pendapatan pensiun selama masa rencana tradisional 401 (k) jika pendapatan kena pajak pasangan tersebut diminimalkan setiap tahun saat pensiun.

Haruskah pensiunan menerima anuitas langsung sebagai sumber pendapatan utama mereka? Atau apakah anuitas terlalu mahal saat ini?

Saya tidak perlu mengunci anuitas tetap saat ini karena suku bunga sangat rendah. Tapi saya pikir anuitas yang tepat sebagai bagian dari keseluruhan portofolio adalah ide yang bagus. Anuitas dapat menjadi komponen penting dalam memberikan pensiunan aliran pendapatan tetap selama masa pensiun mereka.

Seorang perencana keuangan dapat membantu individu dalam penilaian pengeluaran tahunan, biaya penyerahan, tingkat bunga anuitas dan kualitas kredit penerbit anuitas untuk memilih produk yang tepat.

Saya pikir ini adalah masalah menginformasikan investor pensiun untuk mempertimbangkan apa yang mereka gunakan untuk anuitas selama tahun-tahun pensiun mereka. Ini bukan hanya aliran pendapatan yang objektif; itu membingkainya di sekitar gagasan bahwa Anda akan dapat menggunakan penghasilan itu setiap bulan untuk liburan atau bermain golf.

Jadi, jika seseorang menghubungkan pendapatan anuitas dengan aktivitas pengeluaran di masa depan, orang lebih cenderung menyumbangkan uang untuk jenis produk ini dan memandang anuitas sebagai produk penting untuk perencanaan pensiun.

Menariknya, Manfaat Jaminan Sosial adalah bentuk anuitas; Namun, masyarakat umum tidak selalu mengaitkannya dengan program pemerintah ini.

Pertanyaan untuk wawancara diberikan oleh Barbara Whelehan, asisten redaktur pelaksana di Bankate.com.

• Menggunakan IRA untuk uang muka, bebas pajak
• Kecocokan perusahaan diperhitungkan dalam batas 401 (k)?
• Pinjam dari rekening pensiun untuk rumah?

• Simpan dengan 401 (k)
• Bagaimana tidak merusak masa pensiun?
• 5 jalan menuju pensiun dini

Lebih Lanjut Tentang Pensiun:

• Pelajari cara merencanakan pensiun
• Hitung cara menghemat $1 juta
• Temukan profesional Perencana Keuangan Bersertifikat