Apa yang terjadi pada 401(k) Anda setelah Anda meninggalkan pekerjaan? 8 hal yang perlu dipertimbangkan tentang memindahkan 401(k) Anda

Akun pensiun di tempat kerja dirancang agar portabel. Tetapi memindahkan 401(k) Anda dan memilih kapan melakukannya mungkin lebih menantang daripada yang Anda sadari.

Jika Anda berganti pekerjaan atau telah diberhentikan, kemungkinan akun 401(k) Anda adalah hal terakhir yang ada di pikiran Anda. Tetapi ada baiknya untuk memasukkan uang itu ke dalam rencana pindahan Anda – bahkan jika Anda tidak segera menanganinya.

Setelah Anda siap untuk memusatkan perhatian pada apa yang harus dilakukan dengan 401(k) lama Anda, berikut adalah delapan hal yang perlu Anda pertimbangkan:

1. Jika Anda memiliki pinjaman 401k terutang

Apakah Anda meminjam uang dari 401 (k) Anda? Jika Anda melakukannya dan Anda meninggalkan perusahaan, secara sukarela atau sebaliknya, Anda “memiliki opsi untuk membayar kembali pinjaman ke IRA dan Anda memiliki waktu hingga batas waktu pengembalian pajak pribadi Anda pada tahun berikutnya [termasuk perpanjangan] untuk menyumbangkan jumlah pembayaran tersebut ke IRA” jelas Mat Sorensen, CEO Directed IRA dan Directed Trust Company, berkat Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan 2017.

Jika Anda tidak dapat (atau tidak) membayar kembali pinjaman dalam waktu yang ditentukan, “Rencananya akan mengurangi saldo akun pribadi Anda untuk menutup jumlah yang belum dibayar, ” kata Ian Berger, Analis IRA dengan IRAHelp.com dan rekan Ed Slott, penulis "Bom Waktu Penghematan Pensiun Baru." "Ini disebut offset pinjaman."

“Saya pikir banyak orang lupa bahwa jika mereka memiliki pinjaman yang belum dibayar, itu harus dibayar, ” kata Wayne Bogosian, rekan penulis "Panduan Idiot Lengkap untuk Rencana 401 (k)."

Gagal melunasinya dan jumlah pinjaman akan dihitung sebagai pendapatan, berpotensi dikenakan pajak, ditambah Anda akan membayar denda tambahan sebesar 10 persen dari jumlah yang Anda pinjam jika Anda lebih muda dari usia 59 , dia berkata.

Mengambil pinjaman dari 401 (k) Anda pada kenyataannya, meminjam dari diri sendiri dan mungkin menjadi keputusan yang tepat untuk beberapa orang yang menganggur tanpa sumber pendapatan, butuh uang untuk biaya pengobatan, atau membeli rumah pertama mereka. Namun ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan sebelum melakukannya.

Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman ke 401(k) Anda, selain implikasi pajak potensial yang tercantum di atas, opsi di bawah ini masih berlaku.

2. Opsi apa yang saya miliki untuk 401(k) saya saat ini?

Ketika Anda meninggalkan majikan, Anda memiliki beberapa opsi:

• Tinggalkan akun di tempatnya
• Gulung ke 401 (k) majikan baru Anda dengan dasar sebelum atau setelah pajak
• Gulung menjadi IRA tradisional atau Roth di luar rencana majikan baru Anda
• Ambil distribusi lump sum (cairkan)

Langkah yang benar-benar cerdas untuk Anda tergantung pada keadaan dan tujuan pribadi Anda sendiri.

Beberapa item yang perlu dipertimbangkan meliputi:

• Saldo akun Anda saat ini
• Apakah Anda takut tindakan pengumpulan, karena rencana tempat kerja memberikan perlindungan kreditur yang tidak dimiliki IRA
• Kualitas rencana pensiun perusahaan baru Anda versus rencana sebelumnya dalam hal opsi investasi, biaya dan apakah pinjaman diizinkan atau tidak
• Opsi yang tersedia untuk Anda di IRA di luar rencana perusahaan Anda

Kabar baiknya adalah Anda tidak perlu membuat keputusan apa pun tentang 401(k) yang ada dengan segera. Anda mungkin ingin berbicara dengan penasihat keuangan terlebih dahulu untuk mendiskusikan pilihan Anda.

3. Anda mungkin dapat meninggalkan akun Anda dengan mantan majikan Anda, setidaknya untuk sementara

Perubahan pekerjaan membuat stres, bahkan dalam keadaan terbaik sekalipun. Jika Anda kehilangan pekerjaan dan berebut untuk bekerja kembali, Anda mungkin fokus pada itu. Tetapi pada akhirnya Anda harus mencari tahu apa yang harus dilakukan dengan 401(k) Anda.

Jika saldo Anda $5, 000 atau lebih, Anda dapat meninggalkan uang tepat di tempatnya yang akan memberi Anda waktu untuk memutuskan tindakan terbaik untuk Anda.

Apa yang harus Anda lakukan segera, terlepas dari saldo 401(k) dalam paket lama Anda, dan sejak hari pertama Anda di pekerjaan baru, adalah mendaftar untuk rencana 401 (k) perusahaan baru Anda. Bahkan jika perusahaan baru Anda memiliki fitur keikutsertaan otomatis yang tidak berlaku selama satu hingga tiga bulan — dan jika Anda mengandalkannya, daripada mengambil inisiatif — Anda dapat melewatkan 30 hingga 90 hari kontribusi dan dana pendamping, saran Bogosian.

Setelah enam bulan, Anda memiliki pegangan dalam pekerjaan, tahu Anda akan tinggal dan memiliki pengalaman dengan paket baru Anda. Anda sekarang berada dalam posisi yang lebih baik untuk membandingkan paket 401(k) terakhir Anda dengan yang baru ini, termasuk keragaman investasi dan biaya.

Namun apa yang terjadi jika saldo di 401(k) lama Anda kurang dari $5, 000? Mantan majikan Anda mungkin memaksa Anda keluar dari rencana dengan menempatkan dana Anda di IRA atas nama Anda atau "menguangkan Anda" dan mengirimi Anda cek.

Beberapa perusahaan baru-baru ini mengadopsi portabilitas otomatis yang berarti saldo kecil Anda dapat secara otomatis ditransfer ke paket perusahaan baru Anda. Tanyakan kepada Departemen SDM Anda atau sponsor rencana untuk melihat apakah ini berlaku.

4. Bandingkan biaya paket

Di masa lalu yang tidak terlalu jauh, membandingkan biaya yang Anda bayar untuk investasi melalui rencana satu perusahaan dengan penawaran serupa di IRA perusahaan pialang atau 401 (k) perusahaan lain itu sulit.

Sekarang biaya dan biaya harus diungkapkan, yang berarti Anda dapat membandingkan apel dengan apel. Saat Anda membandingkan biaya paket, meminta pengungkapan biaya peserta untuk setiap rencana. Dokumen itu akan mengungkapkan semua biaya — baik yang jelas maupun tidak jelas — yang terkait dengan setiap paket.

Kemudian lihat apa yang telah Anda investasikan dan apa yang ingin Anda investasikan, untuk membantu mengevaluasi biaya. Pada titik ini Anda akan memiliki ide yang lebih baik jika Anda ingin menyimpan 401(k) lama Anda diinvestasikan dengan mantan majikan Anda, menggulungnya ke dalam rencana majikan baru Anda atau menggulungnya menjadi IRA.

5. Awasi 401(k) lama

Jika Anda memutuskan untuk meninggalkan akun dengan mantan majikan, mengikuti akun dan perusahaan. “Orang-orang berganti pekerjaan lebih banyak dari biasanya”, kata Peggy Cabaniss, pensiunan salah satu pendiri HC Financial Advisors di Lafayette, California. “Jadi, mudah untuk memiliki serangkaian akun ini di luar sana di tanah yang tidak pernah ada.”

Cabaniss mengingat satu klien yang meninggalkan akun setelah perubahan pekerjaan. Lima belas tahun kemudian, perusahaan telah bangkrut. Sementara rekening dilindungi dan uang masih utuh, meminta pejabat perusahaan dan penjaga dana yang diperlukan untuk menandatangani pemindahan itu adalah mimpi buruk dokumen yang berlarut-larut, dia berkata.

“Ketika orang-orang meninggalkan barang-barang ini, masalah terbesarnya adalah tidak dikonsolidasikan atau diawasi”, kata Cabaniss.

Jika Anda meninggalkan akun dengan mantan majikan, terus membaca pernyataan Anda, ikuti terus dokumen yang terkait dengan akun Anda, awasi kinerja perusahaan dan pastikan untuk selalu memperbarui alamat Anda dengan sponsor paket 401(k).

Menjaga agar rencana tetap berjalan sangat penting karena Anda nantinya dapat memutuskan untuk melakukan sesuatu yang berbeda dengan uang hasil jerih payah Anda.

6. Ikuti uangnya

Jika Anda memutuskan untuk memindahkan uang itu dengan memasukkannya ke dalam rencana majikan baru Anda, ada beberapa cara untuk mendapatkan dukungan dan bantuan.

Semoga Anda sudah mulai berkontribusi pada rencana majikan baru Anda dan jika demikian, rollover akan difasilitasi oleh rencana baru. Jika Anda belum mulai berkontribusi, hubungi Departemen SDM perusahaan baru Anda untuk mendaftar. Mereka dapat memandu Anda tentang cara memulai rollover ke paket baru.

Semua rencana memiliki seseorang yang berdedikasi untuk membantu peserta dengan rollover, jadi biarkan mereka bekerja untuk Anda. Orang-orang ini ahli dengan rollover dan diinvestasikan untuk memastikan bahwa rollover berjalan dengan lancar. Ada dokumen yang perlu Anda selesaikan dan mereka akan memandu Anda melalui apa yang perlu terjadi dan kapan.

Kamu punya 60 hari untuk menyetor ulang dana Anda ke akun pensiun baru setelah dikeluarkan dari paket lama Anda. Jika hal ini tidak terjadi, Anda bisa terkena kewajiban pajak dan denda.

Ingatlah bahwa jika dana Anda dikirim ke perhatian Anda, dan cek dibuat untuk Anda atau kustodian baru (sponsor rencana), JANGAN dicairkan. Dapatkan ke kustodian baru ASAP.

Catat dengan siapa Anda berbicara dan kapan. Pastikan untuk menindaklanjuti sampai uang Anda aman di rumah barunya dan Anda memiliki bukti tertulis.

7. Bergulir menjadi IRA? Tetap di atas gerakan

Jika Anda memutuskan untuk mengganti 401(k) Anda menjadi IRA yang tidak disponsori oleh perusahaan baru Anda, sponsor atau penasihat IRA Anda akan membantu memandu Anda melalui proses untuk memastikan uang sampai ke tujuan yang tepat pada waktu yang tepat. (Sama 60 Batas waktu -hari untuk berinvestasi kembali juga berlaku di sini.)

Pastikan broker/penasihat baru Anda memiliki pengalaman dengan rollover, terutama jika Anda memiliki saham perusahaan di 401(k) Anda. Mengapa? Karena saham perusahaan dilikuidasi saat digulung menjadi IRA, dan kemudian, ketika didistribusikan, dapat dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa yang mengakibatkan kewajiban pajak yang lebih tinggi.

Seperti yang direkomendasikan di atas, tetap waspada sampai uang Anda aman di rumah barunya dan Anda memiliki bukti — biasanya diverifikasi secara online melalui situs web penyedia IRA.

8. Menguangkan 401 (k) sangat populer, tapi kurang pintar

Secara intelektual, konsumen tahu bahwa menguangkan rekening pensiun bukanlah langkah yang cerdas. Tapi banyak orang tetap melakukannya. Seperti yang dibahas, Anda mungkin dipaksa keluar dari paket sebelumnya berdasarkan saldo akun Anda, tetapi itu tidak berarti Anda harus mencairkan cek dan menggunakannya untuk tujuan yang tidak terkait dengan pensiun. Dalam jangka panjang, masa depan keuangan Anda akan lebih baik dilayani dengan menggulirkan uang ke IRA atau jika berlaku, rencana 401 (k) majikan baru Anda.

Sebuah survei tahun 2020 oleh Alight, penyedia terkemuka modal manusia dan solusi bisnis, menemukan bahwa 4 dari 10 orang mencairkan saldo mereka setelah penghentian antara 2008 dan 2017. Sekitar 80 persen dari mereka yang memiliki saldo akun kurang dari $1, 000 dicairkan, sementara 62 persen yang memiliki saldo antara $1, 000 dan $5, 000 melakukan hal yang sama.

Berdasarkan tingkat pengembalian historis, $3, 000 uang tunai pada usia 24 menghasilkan $23, 000 perbedaan (kerugian 5 persen), dalam proyeksi saldo akun Anda pada usia 67 tahun, jadi bahkan sejumlah kecil uang yang diinvestasikan ke dalam kendaraan pensiun hari ini dapat membuat perbedaan besar dalam jangka panjang.

Berapa banyak dari 401 (k) Anda yang Anda dapatkan ketika Anda meninggalkan majikan?

Yang ini jelas merupakan FAQ 401(k) yang membuat banyak orang bertanya-tanya. Anda berhak atas 100 persen dari setiap kontribusi yang Anda berikan ke dalam rencana, dan berapa banyak kecocokan majikan yang menjadi hak Anda didasarkan pada bagaimana rencana itu dibuat. Jadwal vesting didasarkan pada lamanya waktu yang dibutuhkan untuk memiliki kepemilikan (atau rompi) dalam kontribusi pemberi kerja. Jika Anda 100 persen memiliki kontribusi pemberi kerja, Anda akan menerima semua uang yang telah disumbangkan perusahaan atas nama Anda.

Jika Anda tidak berada di perusahaan selama jangka waktu yang diperlukan, Anda mungkin menerima persentase kontribusi pemberi kerja, lagi berdasarkan jadwal vesting rencana. Sisa uang yang disisihkan untuk Anda dikembalikan ke perusahaan untuk penggunaan yang ditentukan dalam dokumen rencana. Sebagian besar penyedia 401(k) menggambarkan berapa banyak saldo Anda yang sepenuhnya dimiliki. Jika Anda tidak yakin, Anda selalu dapat menelepon untuk bertanya.

Intinya

Akhirnya, apakah Anda menggulingkan 401 (k) Anda ke IRA, pindahkan ke rencana majikan baru Anda atau biarkan tetap dengan majikan lama Anda, yang penting adalah menyimpan uang itu untuk pensiun. Dengan menyimpannya di rekening pensiun khusus itu, Anda akan menikmati keuntungan pajak dan mengumpulkan lebih banyak uang untuk masa pensiun.

Apakah Anda telah menyisihkan banyak atau sedikit, waktu dapat melakukan keajaibannya pada semua jumlah uang. Diri masa depan Anda akan berterima kasih karena telah menyimpan dana yang diinvestasikan untuk tujuan yang dimaksudkan.