Roth IRA vs. Roth 401(k):6 perbedaan utama

Roth 401(k) dan Roth IRA terdengar serupa — dan memang begitu.

Kontribusi dilakukan setelah pajak — artinya penghasilan kena pajak Anda tidak dikurangi dengan jumlah kontribusi Anda saat mengajukan pajak. Tapi Anda mendapatkan keuntungan pajak yang luar biasa di kemudian hari, karena penghasilan dapat diambil bebas pajak mulai dari usia 59.

Roth IRA vs. Roth 401(k):Bagaimana perbandingannya?

Roth 401(k) memiliki sejumlah perbedaan utama dari Roth IRA. Inilah yang perlu diketahui sebelum memutuskan akun mana yang tepat untuk Anda.

1. Batasan kontribusi

Karakteristik yang paling membedakan dari 401(k)s, apakah Roth atau tradisional, adalah batas kontribusi yang tinggi, memungkinkan karyawan untuk menghemat hingga $19, 500 per tahun pada tahun 2021. Untuk pekerja di atas usia 50 tahun, langit-langitnya adalah $26, 000.

Sementara itu, batas kontribusi IRA tahunan adalah $6, 000, sementara pekerja di atas 50 tahun dapat berkontribusi hingga $7, 000 per tahun.

2. Distribusi

Salah satu keuntungan dari Roth IRA adalah akunnya bisa eksis, pada dasarnya, selamanya tanpa distribusi minimum yang diperlukan. Tidak ada persyaratan untuk mulai mengambil distribusi saat pemegang akun masih hidup.

Jika pemegang rekening meninggal dunia, pasangan yang mewarisi Roth IRA tidak akan diminta untuk mengambil distribusi atau membayar pajak. Siapa pun selain pasangan yang terdaftar sebagai ahli waris akan, Namun, diminta untuk menarik jumlah minimum setiap tahun.

A Roth 401 (k) memiliki distribusi minimum yang diperlukan dimulai pada usia 72, tetapi pemegang akun dapat memasukkannya ke dalam Roth IRA dan menghindari persyaratan sepenuhnya.

3. Pencocokan majikan

Selain batas kontribusi yang tinggi, Roth 401(k)s memiliki keuntungan lain — kontribusi pekerja dapat dicocokkan oleh pemberi kerja hingga persentase tertentu. Ini pada dasarnya uang gratis dari majikan, di atas penangguhan elektif karyawan.

Namun, jika Anda berkontribusi pada Roth 401(k), pertandingan majikan Anda akan ditempatkan ke dalam 401 (k) tradisional daripada akun Roth.

“Bagian majikan tidak pernah mencapai Anda, jadi tidak bisa dilakukan setelah pajak, ” kata Dean Barber, pendiri dan CEO Barber Financial Group.

Untuk pekerja yang membagi kontribusi antara 401(k) reguler dan Roth 401(k), kecocokan perusahaan akan diterapkan pada 401(k) tradisional.

4. Opsi investasi

Roth IRA memungkinkan investor lebih banyak mengontrol akun mereka daripada Roth 401(k). Dengan Roth IRA, investor dapat memilih dari seluruh dunia investasi, termasuk saham individu, obligasi dan dana. Dalam rencana 401 (k) mereka terbatas pada dana yang ditawarkan oleh rencana majikan mereka.

Bergantung pada menu investasi paket mereka, karyawan mungkin lebih baik memaksimalkan kecocokan dari majikan mereka dan kemudian menyalurkan uang pensiun ekstra ke Roth IRA. Dengan begitu mereka dapat memanfaatkan opsi investasi yang lebih baik jika susunan dana terlalu terbatas dalam rencana pemberi kerja.

Periksa juga rasio pengeluaran dana dalam paket Roth 401(k) Anda. Semakin rendah rasio biaya, semakin banyak investasi Anda majemuk dari waktu ke waktu. Investor membayar rata-rata 0,45 persen untuk reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa pada 2019, menurut data terbaru Morningstar Research Services. Jika dana dalam paket 401(k) Anda berjalan lebih tinggi dari 1 persen dan Anda telah memaksimalkan kecocokan pemberi kerja, sangat mempertimbangkan untuk berinvestasi di Roth IRA.

5. Batas pendapatan

Ada batasan pendapatan untuk kontribusi Roth IRA. Jika pendapatan kotor Anda yang disesuaikan yang dimodifikasi pada tahun 2021 adalah $208, 000 atau lebih untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama atau $140, 000 atau lebih untuk filer tunggal, akun-akun itu terlarang. Namun, Anda masih memiliki opsi untuk mendapatkan Roth IRA pintu belakang — sepenuhnya secara legal.

Tidak ada batasan pendapatan di Roth 401(k)s.

6. Aturan untuk penarikan awal

Penarikan dari Roth 401(k)s dan Roth IRA bebas pajak jika memenuhi kriteria tertentu:

• Akun harus dipegang setidaknya selama lima tahun.
• Pemegang akun mencapai usia 59½, atau distribusi dilakukan dalam hal kecacatan atau kematian.

Dengan Roth IRA, Anda selalu dapat mengambil uang yang Anda sumbangkan tanpa dampak pajak. Tapi dengan Roth 401(k), jika Anda ingin menarik uang lebih awal, Anda mungkin akhirnya membayar pajak penalti 10 persen untuk setiap penghasilan yang diambil, tetapi tidak pada jumlah kontribusi Anda. Sebaliknya, untuk mengakses dana 401(k) Anda tanpa pajak, Anda biasanya harus mengambil pinjaman dengan Roth 401(k), jika rencana mengizinkan.

Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik hingga $10, 000 untuk membeli, bangun atau bangun kembali rumah pertama dan hindari membayar pajak dan penalti penarikan awal 10 persen bahkan jika Anda berusia di bawah 59 tahun. Anda juga dapat mengambil uang untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat sambil menghindari pajak dan denda.

Anda dapat memiliki Roth IRA dan Roth 401(k)

Dimungkinkan untuk memiliki Roth IRA dan Roth 401(k) secara bersamaan. Namun, ingatlah bahwa Roth 401(k) harus ditawarkan oleh majikan Anda untuk berpartisipasi. Sementara itu, siapa pun dengan penghasilan yang diperoleh (atau pasangan yang pasangannya telah memperoleh penghasilan) dapat membuka IRA, diberikan batas pendapatan yang ditentukan.

Jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk memaksimalkan kontribusi ke kedua akun, para ahli merekomendasikan untuk memaksimalkan Roth 401 (k) terlebih dahulu untuk menerima manfaat dari pertandingan pemberi kerja penuh.

Roth IRA atau Roth 401(k):Mana yang lebih baik?

Menentukan akun mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda tergantung pada situasi keuangan Anda saat ini dan masa depan, serta tujuan spesifik Anda sendiri.

Berpenghasilan tinggi yang ingin memberikan kontribusi ke rekening pensiun setiap tahun harus mempertimbangkan Roth 401 (k), karena mereka tidak memiliki batasan pendapatan. Selain itu, individu yang ingin memberikan kontribusi besar dapat memasukkan lebih dari tiga kali jumlah dalam Roth 401(k) seperti pada Roth IRA.

Mereka yang menginginkan lebih banyak fleksibilitas dengan dana mereka, termasuk tidak ada distribusi yang diperlukan, mungkin condong ke arah Roth IRA. Ini akan sangat membantu jika Anda ingin mewariskan rekening kepada ahli waris. Tetapi akun Roth 401(k) dapat digulirkan menjadi Roth IRA di kemudian hari.

Intinya

Baik Roth 401(k) dan Roth IRA adalah alat yang hebat untuk membantu Anda menabung untuk masa pensiun. Selama Anda dapat menghindari penarikan awal, Anda akan dapat mengambil uang bebas pajak selama masa pensiun dan seterusnya. Pastikan untuk memahami sedikit perbedaan antara kedua opsi tersebut sehingga Anda dapat menentukan saldo tabungan yang tepat untuk situasi keuangan Anda.