4 strategi perencanaan pensiun untuk bersandar di saat-saat yang tidak pasti

Sejauh ini, 2020 belum menarik pukulan apa pun. Pandemi virus corona memaksa banyak orang di AS untuk dikarantina, memulai kehancuran pasar saham, menyebabkan resesi global, dan menyebabkan jutaan orang kehilangan pekerjaan. Dengan semua yang terjadi, bahkan potensi invasi lebah pembunuh mengalami kesulitan menjaga perhatian orang musim panas ini. Bagian terburuknya adalah, tidak ada yang benar-benar tahu bagaimana sisa tahun yang mengerikan ini akan berjalan secara ekonomi.

OPTIMISME PENSIUN TELAH MENCAPAI RENDAH 7 TAHUN, SURVEI MENGATAKAN

Ketidakpastian itu bermasalah bagi penabung pensiun, yang sebagian besar kekurangan dana sebelum ada yang mendengar tentang COVID-19. Satu survei tahun 2019 oleh Bankrate menyimpulkan bahwa 20% pekerja Amerika tidak menabung untuk masa pensiun sama sekali. Studi lain dari Northwestern Mutual melaporkan bahwa 22% orang Amerika memiliki kurang dari $5, 000 di rekening tabungan pensiun mereka. Mengingat bahwa AS sekarang sedang berjuang melalui krisis ekonomi dan kesehatan, angka-angka itu bisa dengan mudah menjadi lebih buruk sebelum menjadi lebih baik.

Apakah Anda berencana pensiun tahun depan, pada tahun 2030, atau jauh kemudian, adalah bijaksana untuk meninjau kembali rencana keuangan Anda di masa ekonomi yang tidak pasti ini. Putaran kedua turbulensi pasar saham adalah suatu kemungkinan, Misalnya, seperti kelemahan yang sedang berlangsung di pasar kerja. Berikut adalah empat strategi yang dapat Anda terapkan untuk meningkatkan prospek pensiun Anda selama waktu yang tidak pasti ini.

1. Diversifikasi pendapatan Anda

Anda sudah tahu bahwa Anda tidak dapat mengandalkan Jaminan Sosial saja untuk mendanai masa pensiun yang nyaman. Tapi hari-hari ini, Anda perlu melakukan lebih dari sekadar mendanai 401(k) Anda. Itu karena ada tanda tanya besar seputar masa depan pajak penghasilan. Mengingat pemerintah menghabiskan triliunan untuk program stimulus ekonomi tahun ini, ada kemungkinan besar tarif pajak di masa depan akan lebih tinggi daripada sekarang.

APAKAH WAKTUNYA UNTUK PENSIUN DINI? GUNAKAN DAFTAR PERIKSA INI

Distribusi pensiun dari 401(k) Anda dikenakan pajak. Dan kemungkinan penghasilan Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak, juga. Jika tarif pajak naik, Anda akan menghargai memiliki sumber pendapatan tidak kena pajak untuk membantu Anda mengelola beban pajak itu di masa pensiun.

Cara termudah untuk membuat aliran pendapatan tidak kena pajak adalah dengan berkontribusi ke Roth 401(k) atau Roth IRA jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan. Atau berikan kontribusi Roth yang ditunjuk ke 401(k) tradisional Anda jika rencana Anda mengizinkannya. Kontribusi Roth tidak dapat dikurangkan dari pajak pada tahun pajak saat ini, tetapi pendapatan dan distribusi pensiun masa depan Anda bebas pajak.

2. Berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan

Satu laporan dari Bank of America memperkirakan bahwa rata-rata pasangan pensiunan akan menghabiskan kira-kira $300, 000 untuk biaya medis mandiri di masa pensiun.

Beri diri Anda langkah awal untuk mengelola biaya masa depan tersebut dengan berkontribusi pada rekening tabungan kesehatan (Health Saving Account/HSA). Kontribusi HSA dapat dikurangkan dari pajak, penghasilan Anda di akun tumbuh bebas pajak, dan penarikan untuk biaya pengobatan juga bebas pajak. Ketiga fasilitas pajak tersebut dapat menambah penghematan yang cukup besar selama masa pensiun Anda. Katakanlah Anda membayar tarif pajak efektif sebesar 16% dan Anda dikenakan $100, 000 dalam biaya kesehatan. Menarik uang itu sepenuhnya dari pendapatan investasi HSA akan menghemat $16, 000.

43% AMERIKA RENCANA Tunda Pensiun KARENA COVID-19

Pada tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $3, 550 ke HSA individu atau hingga $7, 100 untuk keluarga HSA. Anda tidak perlu menghabiskan uang ini setiap tahun, salah satu. Berikan kontribusi Anda, investasikan mereka, dan lihat apakah Anda dapat menumbuhkan keseimbangan HSA itu hingga mencapai $300 itu, 000 patokan pada saat Anda pensiun.

3. Dapatkan promosi

Meningkatkan penghasilan Anda hari ini juga secara langsung menguntungkan masa pensiun Anda. Idealnya, Anda akan mengambil sebagian besar kenaikan itu dan menyalurkannya ke tabungan pensiun Anda. Plus, gaji Anda yang lebih tinggi memberi tekanan ke atas pada manfaat Jaminan Sosial Anda. Jumlah manfaat Anda dihitung dengan rata-rata penghasilan Anda dari gaji tertinggi Anda selama 35 tahun bekerja. Naikkan rata-rata itu dengan gaji besar hari ini dan Anda meningkatkan keuntungan Anda, juga.

Anda dapat menghitung kenaikan dengan masuk ke Jaminan Sosial saya dan menggunakan kalkulator tunjangan pensiun.

APAKAH ANDA HARUS PENSIUN DI TAHUN 2020?

4. Jaminan Sosial Keterlambatan

Jika kesehatan Anda dan majikan mengizinkannya, menunda pensiun selama beberapa tahun memiliki imbalan finansial yang serius. Anda akan membuat lebih banyak kontribusi pensiun dan mempersingkat jangka waktu Anda harus hidup dari tabungan Anda. Plus, menunda pensiun juga meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda.

Anda dapat mengklaim Jaminan Sosial antara usia 62 dan 70 tahun, tetapi Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat penuh sampai Anda mencapai Usia Pensiun Penuh (FRA). FRA Anda didasarkan pada tahun lahir Anda, dan Anda dapat melihatnya di sini. Jika Anda mengklaim Jaminan Sosial lebih awal dari FRA Anda, jumlah keuntungan Anda berkurang. Tapi kebalikannya juga benar. Jika Anda menunda klaim Anda sampai setelah FRA, keuntungan Anda meningkat.

CORONAVIRUS MEMAKSA PENSIUN DINI? INI PILIHAN ANDA

Perbedaan manfaat Anda pada usia 62 versus usia 70 bisa sangat besar, hingga 70% lebih tinggi. Lihat perkiraan manfaat Anda sendiri di 62, FRA, dan 70 di Jaminan Sosial saya.

Kunci dalam pensiun itu

Tahun 2020 tidak harus menjadi tahun di mana Anda menyerah pada impian pensiun Anda. Lakukan langkah yang benar sekarang dan ini mungkin tahun di mana Anda benar-benar mendapatkan mimpi-mimpi itu. Mulailah dengan berkontribusi pada akun Roth dan HSA untuk distribusi bebas pajak nanti. Kemudian dapatkan yang terbaik dari Jaminan Sosial dengan mengangkat tangan Anda untuk promosi dan menunda klaim Anda selama mungkin.

DAPATKAN BISNIS FOX DI PERJALANAN DENGAN KLIK DI SINI