Membiayai kembali hipotek Anda mendekati masa pensiun? 4 hal yang perlu dipertimbangkan

Membiayai kembali rumah Anda setelah Anda pensiun dapat menghambat keuangan Anda. (iStock)

Orang-orang yang berencana untuk pensiun segera dan memiliki hipotek dengan tingkat bunga yang lebih tinggi harus mempertimbangkan sejumlah faktor sebelum mereka membiayai kembali seperti lamanya waktu mereka berencana untuk tinggal di rumah dan bagaimana hal itu akan berdampak pada anggaran baru mereka.

Pensiunan sering kali hidup dengan anggaran tetap yang terdiri dari uang yang disimpan di berbagai rekening pensiun dan Jaminan Sosial.

Situs multi-pemberi pinjaman seperti Credible dapat membantu memandu Anda saat Anda mempertimbangkan pro dan kontra dari pembiayaan kembali rumah. Secara khusus, Credible dapat membandingkan beberapa pemberi pinjaman dan tingkat pembiayaan kembali dalam satu layar sehingga Anda dapat melihat apakah Anda dapat menghemat uang dan memotong umur pinjaman Anda melalui proses tersebut.

Sebelum membiayai kembali hipotek, pemilik rumah yang berencana untuk pensiun dalam satu atau dua tahun ke depan harus mempertimbangkan faktor-faktor ini:

1. Pembayaran pinjaman yang terjangkau
2. Biaya pembiayaan kembali
3. Membiayai kembali dengan pemberi pinjaman yang sama
4. Menyimpan uang tunai

1. Pembayaran pinjaman yang terjangkau

Pensiunan harus menentukan berapa pembayaran hipotek bulanan baru mereka (bersama dengan pajak dan asuransi) di masa mendatang sebelum pembiayaan kembali, . Pajak properti dan asuransi rumah juga meningkat seiring waktu.

Semua pemilik rumah, tanpa memandang usia mereka, harus berkeliling untuk harga yang lebih rendah. Gunakan Credible untuk menemukan beberapa penawaran terbaik.

Pensiunan juga harus mempertimbangkan situasi keuangan masa depan mereka dan kebutuhan perawatan kesehatan untuk menentukan apakah memperoleh pinjaman 30 tahun lagi lebih masuk akal dibandingkan dengan pinjaman 15 tahun dalam hal pembayaran bulanan. Sementara hipotek 15 tahun memiliki biaya lebih rendah, dalam jangka panjang, pemilik rumah harus membayar pembayaran yang lebih tinggi setiap bulan.

“Pastikan Anda tinggal di rumah cukup lama untuk mencapai titik impas pada biaya refinancing sebelum membuat keputusan, ” kata Leslie Tayne, sebuah Melville, Pengacara N.Y. yang berspesialisasi dalam utang.

Seorang pensiunan mungkin mempertimbangkan jangka waktu pinjaman yang lebih lama dan melakukan pembayaran ekstra untuk mempersingkat jangka waktu pembayaran selama itu sesuai dengan anggaran baru mereka, dia berkata.

Tarif pembiayaan kembali hari ini

• Rata-rata 15 tahun pembiayaan kembali hipotek: 2,65%
• Hipotek pembiayaan kembali rata-rata 30 tahun: 3,14%.

Untuk memahami seberapa banyak Anda dapat menghemat pembayaran hipotek bulanan dengan refinancing sekarang, menghitung angka dan membandingkan tarif menggunakan alat online gratis Credible. Dalam hitungan menit, Anda dapat melihat apa yang ditawarkan oleh beberapa pemberi pinjaman hipotek.

2. Biaya refinancing

Biaya penutupan biasanya terdiri dari 2% sampai 5% dari jumlah pinjaman hipotek. Sementara sebagian besar pemberi pinjaman hipotek memasukkan biaya ini dalam pembiayaan kembali hipotek, pertimbangkan apakah layak menghabiskan ribuan dolar begitu Anda pensiun dan hidup dengan penghasilan tetap.

Berencana untuk menghabiskan $5, 000-$10, 000 untuk membiayai kembali, tapi jumlahnya bervariasi, kata Tayna.

“Banyak bank mengizinkan konsumen untuk memasukkan biaya ini ke dalam pinjaman baru dan itu bisa berarti mengambil pinjaman yang lebih besar dari sebelumnya dan memotong ekuitas, " dia berkata. “Pemohon harus mengingat rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) mereka untuk melihat bagaimana memasukkan biaya ini akan bekerja dengan pendapatan mereka.”

Pertimbangkan apakah rumah tersebut terjangkau setelah Anda pensiun, Apalagi jika budget Anda terbatas, kata Tayna. Menjaga rumah Anda saat ini mungkin tidak sesuai dengan anggaran baru Anda, bahkan dengan pembiayaan kembali.

“Pertimbangannya mungkin untuk mengurangi biaya perumahan dengan menjual rumah, " dia berkata.

Jika Anda berpikir untuk membiayai kembali, pertimbangkan untuk menggunakan Credible. Anda dapat menggunakan alat online gratis Credible untuk membandingkan beberapa pemberi pinjaman dengan mudah dan melihat tarif prakualifikasi hanya dalam tiga menit.

PASAR PERUMAHAN TETAP 'KUAT' DI TENGAH KRISIS CORONAVIRUS

3. Refinancing dengan pemberi pinjaman yang sama

Pertimbangkan untuk membiayai kembali dengan pemberi pinjaman yang sama karena Anda mungkin dapat menghemat uang untuk beberapa biaya. Beberapa pemberi pinjaman bersedia untuk membebaskan biaya seperti penilaian atau biaya aplikasi untuk peminjam saat ini. Berbelanjalah sebelum Anda membuat keputusan karena pemberi pinjaman sering mengubah pilihan mereka.

“Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membiayai kembali dengan bank yang telah Anda pinjam, alih-alih mencari pemberi pinjaman lain, yang dapat menghasilkan biaya yang lebih rendah, ” kata Tayna.

Jika Anda memiliki perkiraan biaya penutupan, gunakan kalkulator pembiayaan kembali hipotek online untuk menentukan biaya bulanan baru.

4. Menyimpan uang tunai

Tidak menuangkan sebagian besar uang Anda ke rumah Anda bisa menjadi langkah bijak setelah Anda pensiun, kata Daren Blonski, kepala sekolah pengelola Sonoma Wealth Advisors di California. Karena jumlah pendapatan sekali pakai Anda berkurang setelah Anda berhenti bekerja, memiliki uang tunai tambahan untuk perbaikan rumah, biaya medis, bepergian, atau pengeluaran lain alih-alih melakukan pembayaran hipotek tambahan bisa menjadi ide yang bagus.

“Mengikat semua uang Anda di rumah bukanlah ide yang baik, terutama jika Anda belum menabung secara memadai untuk masa pensiun, " dia berkata. “Jika Anda telah menabung cukup uang untuk pensiun, Anda dapat memasukkan uang ekstra Anda ke dalam CD atau ETF obligasi jangka pendek seperti JPMorgan Ultra-Short Income ETF (JPST), " dia berkata.

Pemilik rumah sering terbuai dengan rasa aman yang salah begitu rumah lunas karena mereka masih perlu menganggarkan pajak properti, Pertanggungan, dan biaya pemeliharaan.

Menjaga biaya Anda tetap rendah ketika Anda memiliki penghasilan tetap adalah penting bagi pensiunan. Refinancing dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Berbelanja di sekitar untuk tarif hipotek saat ini dapat membantu Anda memutuskan apakah pembiayaan kembali cocok untuk Anda dan situasi keuangan Anda.

Kunjungi Credible untuk menghubungi petugas pinjaman berpengalaman dan menjawab pertanyaan hipotek Anda.