Mengapa Anda Harus Menghubungi Pemberi Pinjaman Hipotek Anda Setiap Tahun

Sebagian besar dari kita tidak terlalu memikirkan pemberi pinjaman hipotek kita setelah kita pindah ke rumah baru kita. Kami mungkin mengeluh tentang berapa banyak bunga yang kami bayarkan untuk hipotek kami setiap bulan, tapi itu tentang sedalam itu mendapat. Sikap ini, meskipun, bisa menghabiskan uang Anda.

Pembayaran hipotek Anda mungkin menempati peringkat sebagai pengeluaran bulanan terbesar Anda. Jadi mengapa Anda tidak menghubungi pemberi pinjaman Anda, setidaknya sesekali, untuk melihat apakah Anda dapat menguranginya?

Masuk akal untuk menghubungi pemberi pinjaman hipotek Anda setidaknya setahun sekali untuk menanyakan tentang menurunkan suku bunga Anda, menyesuaikan jangka waktu pinjaman Anda, atau bahkan mungkin refinancing ke dalam jenis pinjaman yang berbeda. Melakukan hal itu dapat menghemat sejumlah besar uang setiap tahun.

Berikut adalah lima pertanyaan yang harus Anda hubungi dan tanyakan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda setiap tahun.

1. Apakah ada cara untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda?

Suku bunga hipotek telah meningkat sejak pertengahan tahun 2017. Namun ini tidak berarti bahwa suku bunga yang Anda miliki dengan pinjaman hipotek Anda sekarang serendah mungkin.

Jika Anda mengajukan hipotek lima tahun atau lebih yang lalu, apakah itu pada saat Anda dibebani dengan ribuan dolar utang kartu kredit? Apakah Anda memiliki pembayaran yang terlambat atau terlewatkan pada laporan kredit Anda? Jika situasi keuangan Anda telah membaik sejak saat itu, Anda sekarang mungkin memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah. Dan tarif yang lebih rendah itu akan menghemat uang untuk pembayaran bulanan Anda.

Pertimbangkan matematika ini:Katakanlah Anda membayar $ 200, 000 30 tahun, hipotek fixed-rate dengan tingkat bunga 5,25 persen. Pembayaran bulanan Anda, tidak termasuk pajak dan asuransi pemilik rumah, akan menjadi sekitar $1, 104. Jika sekarang Anda berhutang $180, 000 untuk pinjaman yang sama, pindah ke tingkat bunga 4,25 persen akan mengetuk pembayaran bulanan Anda — sekali lagi, tidak termasuk pajak dan asuransi — turun menjadi sekitar $885 per bulan. Itu penghematan sekitar $219 per bulan.

Untuk mendapatkan penghematan itu, Anda harus membiayai kembali, mengganti pinjaman Anda yang ada dengan yang baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Itu akan membebani Anda sejumlah uang di muka — seringkali sebanyak $3, 000 atau lebih. Tapi it's worth it untuk menelepon pemberi pinjaman hipotek Anda. Pertama, tanyakan apakah Anda sekarang memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah. Kemudian tanyakan pada diri Anda apakah tabungan bulanan dari tarif baru akan cukup tinggi untuk membenarkan biaya membayar pembiayaan kembali. (Baca juga:Berapa Lama Break Even Dengan Home ReFi?)

2. Dapatkah Anda membiayai kembali pinjaman yang lebih pendek?

Refinancing bukan hanya cara untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda. Anda juga dapat mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman Anda.

Bukan rahasia lagi bahwa sebagian besar pembayaran hipotek bulanan Anda digunakan untuk bunga. Jika Anda membayar $ 200, 000 30 tahun, hipotek fixed-rate dengan tingkat bunga 4,25 persen, Anda akan membayar lebih dari $154, 000 bunga jika Anda mengambil tiga dekade penuh untuk melunasi pinjaman itu.

Tetapi jika Anda membiayai kembali pinjaman jangka pendek, Anda dapat secara dramatis mengurangi bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman Anda. Katakanlah Anda berutang $ 185, 000 pada pinjaman yang sama. Jika Anda membiayai kembali untuk 15 tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap dengan suku bunga 3,8 persen, Anda sekarang akan membayar lebih dari $57, 000 jika Anda mengambil 15 tahun penuh untuk melunasi pinjaman. Perlu diketahui bahwa karena jangka waktu pinjaman Anda lebih pendek, pembayaran bulanan Anda akan lebih tinggi.

Lagi, ada baiknya menelepon pemberi pinjaman Anda untuk menentukan seberapa banyak Anda dapat menghemat bunga dengan membiayai kembali pinjaman jangka pendek. Jika anggaran Anda dapat menangani pembayaran bulanan yang lebih tinggi, langkah ini dapat menghemat banyak uang dalam jangka panjang. (Lihat juga:Apakah Hipotek 15 Tahun adalah Ide Bagus?)

3. Dapatkah Anda membayar lebih kepada kepala sekolah?

Pembiayaan kembali memang datang dengan imbalan finansial. Tapi itu juga mahal dan memakan waktu. Jika Anda tidak dapat menurunkan tingkat bunga Anda dengan cukup, Anda tidak akan menuai cukup tabungan bulanan pula.

Tetapi ada cara untuk mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman Anda dan mempersingkat jumlah tahun yang Anda perlukan untuk melunasinya:Anda dapat membayar sedikit ekstra untuk setiap pembayaran hipotek.

Katakanlah Anda memiliki 25 tahun tersisa pada 30 tahun, pinjaman hipotek tingkat tetap sebesar $ 200, 000 dengan tingkat bunga 4,5 persen. Jika Anda membayar tambahan $100 untuk saldo pokok pinjaman Anda setiap bulan, Anda dapat mengurangi waktu yang diperlukan untuk melunasi pinjaman itu selama tiga tahun sembilan bulan. Anda juga dapat menghemat hampir $21, 000 dalam pembayaran bunga selama masa hipotek.

Jika anggaran Anda dapat menangani tambahan $100 per bulan, ini bisa menjadi langkah finansial yang cerdas. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda bagaimana membayar sedikit ekstra setiap bulan dapat mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda dan menurunkan jumlah bunga yang Anda bayar. Anda mungkin terkejut dengan perbedaan yang dapat dihasilkan dari pembayaran kecil ini. (Lihat juga:Haruskah Anda Membayar Hipotek Anda Lebih Awal?)

4. Apakah sudah waktunya untuk pindah ke jenis hipotek yang lebih stabil?

Anda mungkin membayar hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan. Seperti namanya, tingkat bunga dengan hipotek tersebut tidak tetap, tetapi sebaliknya menyesuaikan menurut indeks ekonomi apa pun yang terikat dengan pinjaman Anda secara teratur.

Sebagian besar hipotek yang dapat disesuaikan, lebih dikenal sebagai ARM, mulai dengan jangka waktu tetap lima sampai tujuh tahun di mana tarif Anda tidak akan berubah. Setelah periode tetap itu berakhir, tarif Anda akan menyesuaikan pada jadwal reguler, biasanya sekali setiap tahun atau sekali setiap dua atau lima tahun, tergantung pada jenis ARM yang Anda bayar.

Daya tarik ARM adalah Anda sering memulai dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang akan Anda dapatkan dengan hipotek dengan tingkat bunga tetap yang lebih tradisional. Risikonya adalah ketika tingkat itu menyesuaikan, itu bisa naik jauh lebih tinggi, menabrak pembayaran hipotek bulanan Anda dengan itu.

Cara untuk menghindari penyesuaian adalah dengan membiayai kembali hipotek suku bunga tetap dengan suku bunga yang tetap berlaku sepanjang masa pinjaman baru Anda. Jika Anda mendekati akhir periode tetap ARM Anda, hubungi pemberi pinjaman Anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga tetap yang datang dengan suku bunga yang lebih tinggi dari suku bunga Anda saat ini, akan lebih rendah dari tarif baru yang akan segera Anda hadapi dengan ARM Anda saat ini. (Baca juga:Tetap atau Disesuaikan? Memilih Pinjaman KPR yang Tepat)

5. Bisakah Anda membuat pembayaran pinjaman bulanan Anda tidak terlalu membebani?

Apakah Anda berjuang untuk membuat pembayaran hipotek bulanan Anda tepat waktu? Apakah Anda khawatir bahwa Anda tidak akan dapat melakukan pembayaran bulan depan? Maka sudah waktunya untuk menelepon pemberi pinjaman Anda.

Pemberi pinjaman Anda, contohnya, mungkin bersedia mengurangi tingkat bunga Anda untuk sementara atau memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda sehingga pembayaran bulanan Anda lebih rendah. Bersiaplah untuk membuktikan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak lagi mampu membayar pembayaran hipotek bulanan Anda. Jika Anda kehilangan pekerjaan, tunjukkan dokumen yang membuktikannya. Jika Anda telah mengambil pemotongan gaji, kirim slip gaji baru Anda.

Tidak ada jaminan bahwa pemberi pinjaman Anda akan membantu Anda. Tapi Anda tidak akan pernah tahu jika Anda tidak menelepon. Dan mengabaikan masalah tidak akan membantu. (Baca juga:8 Tanda Anda Membayar Terlalu Banyak untuk Hipotek Anda)