Apa itu Dana Terpisah

Jika Anda telah berkonsultasi dengan penasihat keuangan, mungkin mereka menggunakan istilah “dana terpisah”—atau “dana seg, ” seperti yang dikatakan orang dalam. Jadi apa mereka?

Apa itu dana terpisah?

Tapi apa sebenarnya dana segregated itu? Sehat, mereka berbagi beberapa kualitas dengan reksa dana, tetapi sebagian besar dijual oleh perusahaan asuransi Kanada dan tidak diperdagangkan di pasar publik. Itu berarti bahwa untuk membeli dana terpisah, Anda harus membelinya langsung dari perusahaan asuransi. Dana tersebut pada dasarnya terdiri dari individu, kontrak asuransi variabel yang menawarkan jaminan dan keuntungan tertentu yang tidak tersedia di reksa dana tradisional. Anggap saja seperti berinvestasi dalam asuransi yang menghargai, kecuali bahwa alih-alih membeli saham, Anda membeli kontrak, dan tidak mewakili kepemilikan perusahaan penanaman modal melalui saham.

Dari situlah namanya berasal:Karena dana tersebut benar-benar terpisah dari dana investasi umum perusahaan asuransi, dan Anda tidak berinvestasi di perusahaan itu sendiri dengan berinvestasi di dana terpisah, nya, dengan baik, tersendiri.

Jadi bagaimana investasi ini? Sehat, kontrak asuransi individu yang Anda beli melalui dana terpisah kemudian berinvestasi dalam aset dasar seperti reksa dana, sehingga membantu kontrak Anda menghargai nilainya dari waktu ke waktu. Tetapi karena investasi selalu melibatkan unsur risiko, ada kemungkinan Anda bisa mengalami kerugian. Itu sebabnya dana segregated termasuk jaminan untuk melindungi sebagian dari uang yang Anda investasikan, mencakup setidaknya 75% dari itu, dan terkadang bahkan 100%. Jadi, bahkan jika dana yang mendasari dana terpisah itu kehilangan uang, Anda masih akan mendapatkan kembali sebagian atau bahkan semua investasi utama Anda.

Apa perbedaan reksa dana terpisah dan reksa dana?

Perbedaan antara dana terpisah dan reksa dana adalah dana terpisah dijual oleh perusahaan asuransi dan biasanya menyertakan jaminan yang melindungi investasi awal Anda. Reksa dana segregated juga cenderung memiliki fleksibilitas yang lebih rendah dan biaya yang lebih tinggi dibandingkan reksa dana.

Tapi tentu saja, selalu ada tangkapan. Untuk benar-benar mendapatkan manfaat dari kebijakan ini, Anda harus menahan dana tersebut hingga jatuh tempo—artinya sampai jangka waktu tertentu telah berlalu (biasanya minimal 10-15 tahun). Jika Anda menarik uang Anda sebelum jangka waktu yang ditentukan habis, Anda kehilangan jaminan, dan Anda hanya akan menerima nilai pasar saat ini dari investasi Anda, dikurangi biaya apapun. Anda biasanya juga harus membayar biaya tambahan untuk polis penjaminan ini.

Alasan lain orang memilih dana segregated adalah karena mereka menawarkan perlindungan kreditur. Jadi jika Anda berpotensi menghadapi kebangkrutan, perlindungan kreditur memastikan bahwa dana dalam dana terpisah Anda tidak disita oleh kreditur. Namun, ini hanya mungkin jika Anda telah menunjuk anggota keluarga sebagai penerima manfaat dari kebijakan dana terpisah. Penerima manfaat adalah anggota keluarga yang Anda pilih untuk menerima hasil dana Anda setelah kematian Anda. Perlindungan ini sangat bermanfaat bagi pekerja lepas atau pemilik usaha kecil, karena dapat melindungi aset pribadi Anda dari tanggung jawab profesional.

Contoh dana terpisah

Jenis dana terpisah yang paling umum adalah yang dikelola oleh perusahaan asuransi jiwa seperti Sun Life, Kehidupan yang adil di Kanada, Grup Keuangan Aliansi, kehidupan kerajaan, dan Aliansi Industri, serta oleh Royal Bank of Canada. Banyak perusahaan yang mengelola reksa dana juga kemungkinan akan memiliki opsi dana terpisah.

Tetapi jika Anda memiliki pensiun di tempat kerja yang dikelola oleh perusahaan asuransi, maka Anda juga memiliki pensiun Anda terikat dalam dana terpisah. Satu-satunya perbedaan adalah dana pensiun ini tidak membawa jaminan asuransi yang bisa Anda dapatkan dari dana terpisah yang dibeli dengan perusahaan asuransi. Tapi karena masih kontrak asuransi, mereka masih akan memiliki perlindungan kreditur jika Anda menyebutkan penerima manfaat untuk kebijakan tersebut.

Keuntungan dan kerugian dari dana terpisah

Dana terpisah pasti dapat menjadi bagian produktif dari portofolio investasi yang seimbang, tetapi penting untuk berbicara dengan penyedia asuransi tempat Anda berpikir untuk membeli untuk mendapatkan semua informasi tentang kinerja dana di masa lalu, serta biaya atau ketentuan tambahan. Dan ingatlah, kinerja masa lalu tidak pernah menjadi indikator kinerja masa depan. Berikut adalah keuntungan dan kerugian tertentu yang harus Anda pertimbangkan jika Anda tertarik untuk membeli dana terpisah:

Keuntungan

• Investasi utama Anda dilindungi: Karena pembayaran terjamin yang melindungi investasi awal Anda, Anda tahu Anda akan mendapatkan 75% hingga 100% dari investasi Anda kembali, terlepas dari harga pasar pada saat tanggal jatuh tempo dana tersebut. Ingatlah bahwa investasi harus dimiliki sampai tanggal jatuh tempo; jika Anda mundur sebelum itu, maka Anda kehilangan jaminan.

• Manfaat kematian yang dijamin: Inilah sebabnya mengapa dana terpisah juga dikaitkan dengan asuransi jiwa (dan mengapa Anda harus menyebutkan penerima manfaat pada polis Anda). Setelah kematianmu, ada jaminan bahwa 75% hingga 100% dari investasi awal Anda akan diteruskan ke penerima manfaat Anda, bebas pajak.

• Transfer properti mudah: Berbicara tentang memberikan aset kepada penerima manfaat Anda, setiap penerima manfaat yang disebutkan pada dana terpisah akan memiliki hasil dana yang dibayarkan langsung kepada mereka setelah kematian Anda, tanpa harus berurusan dengan wasiat. Surat wasiat bisa menjadi proses yang panjang dan mahal, sehingga hasil yang dibayarkan langsung ke penerima manfaat Anda dapat membuat situasi stres menjadi lebih mudah bagi orang yang Anda cintai.

• Perlindungan kreditur potensial: Jika Anda telah menunjuk penerima manfaat untuk kebijakan Anda, dana terpisah juga menawarkan perlindungan dari kreditur yang menyita aset Anda jika terjadi kebangkrutan atau jika terjadi tuntutan hukum. Seperti yang disebutkan sebelumnya, ini mungkin sangat penting bagi pekerja lepas atau pemilik usaha kecil.

• Opsi "Reset" memungkinkan lebih banyak pertumbuhan: Beberapa dana terpisah mungkin menawarkan opsi "reset", yang diterapkan jika nilai pasar polis Anda meningkat secara signifikan sehingga Anda ingin meningkatkan jumlah yang tercakup dalam jaminan (alias jumlah yang Anda dapatkan kembali apa pun yang terjadi). Ini berarti Anda melindungi investasi awal Anda, ditambah keuntungan yang diperoleh portofolio. Satu-satunya hal yang perlu diingat di sini adalah bahwa menekan tombol reset kemungkinan besar juga akan memperpanjang jangka waktu Anda harus menunggu sebelum Anda dapat mengakses uang Anda, biasanya tambahan 15 tahun.

Kekurangan

• Likuiditas terbatas: Karena uang Anda dikunci sampai tanggal jatuh tempo (jika tidak, Anda kehilangan jaminan pengembalian investasi pokok), Anda benar-benar tidak memiliki akses ke sana kecuali Anda ingin mengambil kesempatan untuk menerima nilai pasar saat ini atas investasi Anda, yang mungkin berarti kerugian. Ada juga kemungkinan Anda harus membayar penalti.

• Biaya yang lebih tinggi: Dibandingkan dengan reksa dana, dana terpisah biasanya memiliki rasio biaya manajemen (MERs) yang lebih tinggi. Itu karena biaya menutupi biaya fitur asuransi. Anda mungkin juga harus membayar komisi jika dana tersebut dibeli atau dijual.

• Penalti penarikan awal: Jika Anda memutuskan untuk menarik dana sebelum tanggal jatuh tempo, Anda mungkin harus membayar penalti, selain kehilangan jaminan pokok atau jaminan kematian.

Cara berinvestasi dalam dana terpisah

Jika Anda memutuskan ingin menambahkan dana terpisah ke portofolio keuangan Anda, maka relatif mudah untuk memulai. Dalam arti ini, ini sangat mirip dengan cara berinvestasi di reksa dana:

• Pilih dana terpisah yang ingin Anda investasikan . Anda dapat menemukan informasi reksa dana terpisah dengan menerapkan filter pada database seperti Globefunds dan Morningstar, atau langsung ke perusahaan asuransi yang ingin Anda beli. Pastikan untuk melakukan semua penelitian Anda, termasuk pada kinerja dana, yang wajib dilaporkan oleh perusahaan asuransi yang bersangkutan. Informasi itu biasanya ada di situs web tempat dana ditawarkan, dan akan mencakup pengembalian dan biaya tahunan. Ingat saja:Kinerja masa lalu bukanlah jaminan kinerja masa depan.

• Pilih akun Anda. Manajer dana terpisah akan sering membiarkan Anda menggabungkan investasi Anda ke dalam rekening pensiun seperti Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP) atau Rekening Tabungan Bebas Pajak (TFSA).

• Pilih dana Anda. Banyak perusahaan asuransi akan memiliki berbagai dana terpisah yang, seperti reksa dana, fokus pada aspek yang berbeda dari pasar. Investasi dasar yang mendukung dana terpisah Anda dapat berupa ekuitas internasional, di pasar Kanada, atau di sektor tertentu seperti real estat.

• Baca kontrak Anda dengan cermat! Selalu pastikan Anda memahami semua syarat dan ketentuan dan memiliki gambaran yang jelas tentang semua biaya sehingga tidak ada kejutan buruk di jalan.

Sementara dana terpisah dapat menjadi bagian berharga dari strategi keuangan yang seimbang, biaya tinggi dapat menjadi off-menempatkan bagi banyak investor. Dalam hal itu, membeli reksa dana sendiri mungkin merupakan strategi yang lebih terjangkau bagi Anda. Atau jika Anda benar-benar ingin menghemat biaya, mengikuti rute robo-advisor, di mana algoritme membuat portofolio berbiaya rendah yang dikalibrasi dengan kebutuhan Anda, mungkin lebih tepat untuk Anda—terutama jika gagasan harus memilih dana sendiri membuat Anda berkeringat karena gugup.

Kita mungkin sedikit bias, tetapi kami cukup yakin bahwa tempat terbaik untuk berinvestasi untuk masa depan finansial Anda adalah dengan Wealthsimple. Kami menawarkan teknologi canggih, biaya rendah, dan jenis yang dipersonalisasi, layanan ramah yang mungkin belum pernah Anda bayangkan dari layanan investasi otomatis. Mulai atau pelajari lebih lanjut tentang portofolio kami di sini.