Lindungi Tabungan Pensiun Anda dari Inflasi

Apa Penyebab Inflasi?

Inflasi terjadi ketika jumlah uang yang masuk ke perekonomian lebih signifikan daripada pertumbuhan ekonominya.

Jika pemerintah mencetak lebih banyak uang untuk menutupi hutang tetapi orang-orang memperlambat pembelian barang dan jasa mereka, bahwa banjir dolar ekstra ke dalam perekonomian akan menyebabkan harga naik.

Khas, jika harga barang naik, majikan harus menaikkan upah mereka sesuai untuk terus menarik karyawan yang bersedia bekerja untuk mereka. Ini terutama benar jika tingkat pengangguran rendah dan lebih sedikit orang yang mencari pekerjaan.

Jika, untuk beberapa alasan, upah tidak terus naik seiring dengan harga barang dan jasa, maka taraf hidup karyawan menurun, dan mereka tidak dapat membeli atau menikmati kualitas hidup yang setinggi-tingginya.

Inflasi untuk Populasi Umum

Orang-orang di berbagai bagian negara tidak selalu merasakan dampak inflasi dengan cara yang sama. Para ekonom mengukur inflasi dengan melihat beberapa angka yang berbeda.

Di Amerika, mereka menggunakan Indeks Harga Konsumen. Ini adalah indeks harga yang konsumen bayar untuk ribuan produk dan layanan di daerah perkotaan (karena 80% konsumen di AS tinggal di daerah perkotaan)

Sementara satu konsumen di Chicago mungkin membayar $3,89 untuk satu galon susu, lain mungkin hanya harus membayar $2,49 di Tenggara.

Para ekonom juga memperhitungkan biaya perumahan ke dalam tingkat inflasi total. Tetapi biaya perumahan adalah biaya lain yang dapat sangat bervariasi tergantung pada bagian negara tempat Anda tinggal.

Inflasi untuk Pensiunan

Apa arti kemungkinan inflasi jika Anda seorang pensiunan atau berencana untuk pensiun dalam beberapa tahun ke depan?

Jika biaya barang dan jasa meningkat dari waktu ke waktu, maka kekuatan tabungan pensiun Anda berkurang. Itu adalah, uang pensiun Anda akan membeli lebih sedikit untuk Anda selama masa pensiun dibandingkan tahun sebelumnya.

Dan meskipun Anda mungkin tidak melihat kenaikan harga dalam jangka pendek, efek majemuk dari kenaikan inflasi dapat mengikis daya beli Anda dalam jangka panjang.

Sebagian besar rencana pensiun memperhitungkan tingkat inflasi yang moderat, biasanya 3%. Tetap, jika inflasi naik ke tingkat era 1970-an, yang bisa membuang jumlah daya beli yang akan Anda miliki di masa pensiun, terutama semakin lama Anda pensiun.

Jadi, bagaimana Anda dapat mempersiapkan diri dengan baik terhadap dampak inflasi selama tahun-tahun pensiun Anda?

Bersiaplah untuk Inflasi di Pensiun

Untuk membantu keuangan Anda menahan periode inflasi setelah Anda pensiun, praktikkan hal-hal berikut:

1. Pertimbangkan Inflasi dalam Perencanaan Pensiun Anda

Sebagian besar simulator pensiun memperhitungkan tingkat inflasi moderat ke dalam jumlah uang yang Anda perlukan saat Anda pensiun. Belum, Anda mungkin ingin menghitung berapa banyak yang Anda perlukan jika ekonomi mengalami tingkat inflasi yang lebih tinggi dari biasanya selama masa pensiun Anda.

Alih-alih mengasumsikan tingkat inflasi 3%, hitung berapa banyak yang Anda perlukan untuk mengimbangi inflasi jika lebih tinggi, katakanlah 4% (ini mungkin realistis mengingat rata-rata inflasi di tahun 70-an, salah satu tingkat inflasi tertinggi dalam sejarah modern, hanya 6,8%).

Berapa banyak ini akan berubah:

1. Jumlah yang Anda butuhkan untuk menabung untuk masa pensiun?
2. Strategi investasi Anda – sekarang dan di masa pensiun?
3. Kemampuan belanja Anda di masa pensiun?

Akuntansi untuk inflasi dalam perencanaan pensiun dapat berarti menunda pensiun, hemat sedikit lagi, atau berinvestasi di kelas aset yang berbeda untuk memperhitungkan tingkat inflasi yang berpotensi lebih tinggi.

Baca juga:Biaya Kesehatan di Masa Pensiun – Hindari Kesalahan Besar Ini

2. Pilih Investasi yang Naik Bersama Inflasi

Penting juga untuk memastikan aset pensiun Anda diinvestasikan dengan cara yang memberikan perlindungan inflasi.

Jika Anda banyak berinvestasi dalam campuran saham yang bagus, ada peluang bagus bahwa pasar saham akan naik seiring dengan inflasi. Ini terutama benar jika Anda berinvestasi dalam dana indeks atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang mencerminkan pasar, seperti S&P 500, Misalnya.

Investasi lain yang merupakan lindung nilai terhadap inflasi adalah TIPS atau sekuritas yang dilindungi inflasi Treasury. TIPS adalah obligasi yang diterbitkan AS yang diindeks terhadap inflasi, jadi jika tingkat inflasi naik, begitu juga tingkat obligasi Anda.

Beberapa orang merasa nyaman berinvestasi dalam investasi alternatif lain seperti emas dan logam mulia lainnya atau real estat, apakah properti nyata, kepercayaan investasi real estat (REITs), atau properti crowdfunded, untuk melakukan lindung nilai terhadap inflasi.

Sementara beberapa risiko sangat penting, orang lain mungkin menganggap investasi ini agak terlalu berisiko selama tahun-tahun emas mereka. Pastikan Anda melakukan riset sebelum menambahkan aset alternatif ke portofolio investasi Anda.

Jika Anda memiliki pensiun yang disesuaikan dengan inflasi, Anda memiliki perlindungan yang cukup besar terhadap inflasi. Pembayaran Jaminan Sosial juga disesuaikan setiap tahun untuk memperhitungkan inflasi.

Memiliki portofolio pensiun yang terdiversifikasi dengan baik berarti kemungkinan besar Anda akan lebih terlindungi untuk menahan beberapa tahun inflasi yang lebih tinggi dari rata-rata selama masa pensiun Anda.

3. Jaminan Sosial Keterlambatan

Jika Anda memiliki harapan hidup yang panjang dan tabungan pensiun yang memadai, menunda manfaat Jaminan Sosial dapat memberi Anda alat lain untuk menjaga dari inflasi di masa depan.

Setiap tahun Anda menunda pembayaran Jamsostek mulai dari 62 – 70 akan memberikan peningkatan manfaat saat Anda melakukan penarikan.

Selain itu, pembayaran SS Anda terlindungi dari inflasi dengan peningkatan manfaat tahunan. Anda dapat menemukan perkiraan manfaat masa depan Anda dengan mengunjungi SSA.gov dan membuat akun.

Beberapa saran keuangan yang mungkin Anda baca menyarankan untuk membuat rencana pensiun yang mencakup pengurangan pembayaran SS, sementara yang lain menyarankan untuk tidak merencanakannya sama sekali. Sementara masa depan Jamsostek masih belum pasti, itu tidak mungkin hilang.

4. Tambah Sumber Penghasilan

Pertunjukan sampingan tidak hanya untuk anak muda. Banyak pensiunan melakukan beberapa jenis pekerjaan untuk aliran pendapatan setelah mereka meninggalkan pekerjaan penuh waktu. Mungkin Anda bisa:

• Memberikan layanan konsultasi untuk perusahaan atau industri Anda sebelumnya
• Ubah hobi menjadi sumber penghasilan
• Mengajar siswa sekolah menengah atau mengajar ESL (Bahasa Inggris sebagai Bahasa Kedua)
• Dapatkan posisi paruh waktu atau musiman
• Jual layanan online atau dalam komunitas lokal Anda (asisten pribadi atau bantuan virtual, pembukuan, menulis, mengedit, dll.)
• Lakukan layanan rumah atau penitipan hewan peliharaan

Selain berbagai macam pekerjaan yang bisa Anda lakukan, pertimbangkan juga untuk menyewakan ruang di rumah atau properti liburan yang Anda miliki.

Bagi mereka yang menginginkan gaji “terjamin” di masa pensiun, Anda mungkin mempertimbangkan produk anuitas untuk sumber pendapatan seumur hidup.

Sementara anuitas bukan untuk semua orang, jika Anda khawatir kehabisan uang jika Anda hidup lebih dari 90 tahun, pertimbangkan anuitas yang ditangguhkan. Ini bisa menjadi pilihan yang baik untuk ditambahkan ke rencana pensiun Anda saat Anda mencari aliran pendapatan tambahan seumur hidup tanpa tanggal kedaluwarsa.

5. Awasi Pengeluaran di Pensiun

Salah satu taruhan terbaik Anda melawan ekspektasi inflasi di masa pensiun adalah tingkat pengeluaran Anda.

Anda mungkin berpikir pengeluaran Anda akan tetap relatif statis di masa pensiun. Kenyataannya adalah, pengeluaran uang dari waktu ke waktu cenderung sedikit berfluktuasi. Pengeluaran Anda yang paling signifikan biasanya terjadi pada awal masa pensiun.

Biro Statistik Tenaga Kerja AS menyediakan data tentang pengeluaran untuk orang Amerika yang lebih tua. Di tahun 2019, Survei Pengeluaran Konsumen menunjukkan pengeluaran tahunan rata-rata $68, 214 untuk individu berusia 55-64 dan $55, 822 untuk mereka yang berusia 65-74. Bagi mereka yang berusia di atas 75 tahun, rata-rata hanya $43, 446.

Michael K Stein, perencana keuangan bersertifikat, menciptakan ungkapan “Go-Go Years, ” “Perjalanan Lambat Tahun, ” dan “No-Go Years” untuk menggambarkan cara pola pengeluaran orang Amerika yang lebih tua berubah seiring waktu.

Pengeluaran lebih tinggi untuk orang-orang berusia 50-an karena mereka mendukung anak-anak di perguruan tinggi, melunasi hipotek, dan perjalanan. Di usia 60-an mereka, orang pada umumnya melambat, hipotek lunas, dan kebutuhan untuk membantu anak-anak dewasa kurang.

Akhirnya, di usia 70-an dan seterusnya, pengeluaran turun drastis di semua kategori kecuali perawatan kesehatan dan perumahan.

Dalam artikel New York Times yang sama, Katherine Roy, kepala ahli strategi pensiun di JP Morgan Asset Management, memperkirakan bahwa karena tren pengeluaran ini, alat perencanaan pensiun tradisional “dapat melebih-lebihkan pengeluaran di masa pensiun yang terlambat sebesar 30% atau lebih.”

Menyesuaikan pengeluaran Anda

Jika Anda ingin menyesuaikan tingkat pengeluaran Anda, terutama pada tahun-tahun hiperinflasi, Anda dapat mengurangi jumlah uang yang Anda perlukan di masa pensiun.

Aturan 4% memungkinkan Anda untuk mengambil 4% dari portofolio pensiun Anda per tahun, disesuaikan dengan inflasi.

Jadi, jika pasar saham meningkat sebesar 7% pada tahun ke-2, maka Anda akan dapat mengambil 4% dari portofolio Anda dan dapat mempertahankan tingkat inflasi tahunan sebesar 3%.

Dan, jika Anda dapat mengurangi pengeluaran Anda, terutama dari waktu ke waktu, maka kemungkinan besar portofolio Anda akan mampu menahan inflasi dari waktu ke waktu.

Melindungi Portofolio Pensiun Anda Terhadap Inflasi

Tidak mungkin untuk mengetahui berapa banyak atau tidak tingkat inflasi akan naik di masa depan. Belum, Anda dapat merencanakannya.

Salah satu caranya adalah dengan mengasumsikan tingkat inflasi yang lebih tinggi dari biasanya ketika Anda memperkirakan berapa banyak yang Anda perlukan untuk masa pensiun.

Lindung nilai inflasi lainnya adalah memastikan aset pensiun Anda berada dalam portofolio yang terdiversifikasi, dengan setidaknya beberapa kepemilikan Anda dalam investasi yang dilindungi inflasi.

Selain itu, Anda dapat bersiap untuk menurunkan pengeluaran Anda atau menambah penghasilan Anda selama masa inflasi di masa pensiun. Ini akan sangat bermanfaat selama periode hiperinflasi.

Masa depan adalah tanda tanya. Tetap, perencanaan dan fleksibilitas yang cermat dapat membantu Anda menghadapi tantangan seperti inflasi yang lebih tinggi dari biasanya, bahkan dalam masa pensiun.