Tinjauan Perbaikan 2021

Perbaikan

Peringkat keseluruhan

9.5

Intinya

Dengan pengelolaan lebih dari $8 miliar, Betterment adalah perusahaan inovatif yang memudahkan untuk berinvestasi dengan alat yang sebelumnya hanya tersedia untuk orang kaya. Apakah Anda menginginkan platform investasi sederhana yang hemat biaya atau bantuan pribadi, Betterment adalah platform investasi dan penasihat Robo terbaik di kelasnya.

kelebihan

• Tidak ada setoran minimum
• Sederhana dan mudah digunakan
• Investasi spesifik tujuan yang bersahabat
• Layanan pelanggan yang luar biasa
• Tidak ada biaya transfer atau penutupan akun

Kontra

• Menutup akun membutuhkan surat siput
• Mungkin terlalu sederhana untuk investor berpengalaman

Opsi Investasi

9.5

Biaya

9.0

Pengalaman Seluler

9.5

Ramah Pemula

10.0

Pelayanan pelanggan

9.5

Tidak ada saldo minimal, biaya terjangkau, platform yang canggih namun ramah pengguna — Perbaikan telah menghilangkan banyak hambatan dalam berinvestasi.

Saya tidak terkejut layanan ini telah muncul sebagai pemimpin yang konsisten — terutama di kalangan milenium — di dunia robo-advising yang berubah dengan cepat.

Tetapi penasehat Robo baru memulai setiap saat. Sebelum bergabung dengan hampir setengah juta orang dengan aset yang dikelola oleh Betterment, mari kita lihat lebih dekat bagaimana layanan ini bekerja.

Apa itu Perbaikan?

Perbaikan adalah Robo-penasihat, yang berarti layanan ini menggunakan algoritme komputer alih-alih perantara manusia untuk menginvestasikan uang Anda dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda.

Tujuan dan toleransi risiko Anda, yang Betterment pelajari dari pertanyaannya saat Anda membuka akun, akan membantu menginformasikan algoritme platform tentang cara membangun portofolio Anda.

Sebagai contoh, jika Anda menabung untuk uang muka rumah, Perbaikan akan berinvestasi secara berbeda dari yang akan dilakukan seseorang yang berinvestasi untuk perencanaan pensiun.

Betterment mengelola aset sekitar $16 miliar untuk sekitar setengah juta pelanggan. Jumlah pengguna layanan ini terus meningkat selama dekade terakhir.

Orang-orang dengan pendapatan sekali pakai yang sangat sedikit menggunakan Betterment untuk mendapatkan kesempatan sebagai investor tanpa membayar biaya kepada perencana keuangan bersertifikat. Yang lain memiliki ratusan ribu dolar di akun Perbaikan mereka.

Perbaikan tetap populer, dalam bagian, karena kesederhanaannya dan kurangnya setoran minimum. Bahkan setoran minimum $500 seperti Wealthfront dapat menolak pengguna yang tidak dapat menyisihkan $500.

Bagaimana Perbaikan Bekerja?

Investasi Minimal

• $0

Biaya Manajemen

• 0,25 persen per tahun (0,4 persen untuk $100, 000)

Akun

• kena pajak
• Kena Pajak Bersama
• Masa pensiun
• Percaya diri

Fitur

• Penyeimbangan otomatis portofolio Anda
• Pemanenan rugi-pajak
• Kemampuan untuk membeli saham pecahan
• Setoran otomatis tersedia
• Bantuan pemberian amal tersedia
• Tersedia pilihan tabungan hasil tinggi
• Memeriksa akun segera hadir
• Nasihat manusia tersedia

Betterment adalah platform yang mudah digunakan di mana pengguna dapat mulai berinvestasi hanya dengan $10. Platform menanyakan serangkaian pertanyaan tentang usia Anda, penghasilan, toleransi resiko, dan tujuan keuangan.

Dalam beberapa tahun terakhir telah terjadi pergeseran menuju investasi "berbasis tujuan", yang saya suka karena membantu Anda menghemat untuk sesuatu yang nyata seperti membeli rumah, perencanaan perguruan tinggi, mengambil liburan impian, atau pensiun.

Platform Betterment juga memberi tahu Anda kapan Anda "on-track" atau "off-track" untuk memenuhi tujuan Anda dan memberi tahu Anda berapa banyak lagi yang harus Anda hemat untuk mencapai tujuan Anda (berdasarkan pengembalian yang diharapkan) dalam jangka waktu yang Anda telah memilih.

Cara Membuka Akun Perbaikan

1. Buka Akun: Saat Anda membuka akun Perbaikan, Betterment akan menanyakan beberapa pertanyaan untuk menentukan gaya dan tujuan investasi Anda dan untuk mendapatkan gambaran tentang kehidupan finansial Anda yang lebih luas.
2. Danai Akun Anda: Anda kemudian akan menghubungkan akun Betterment Anda ke rekening giro Anda dan mentransfer sejumlah uang ke akun Betterment Anda.
3. Mulai Berinvestasi: Algoritma Betterment akan menginvestasikan uang Anda ke dalam Exchange-Traded Funds (ETFs). Setiap saham ETF mencakup banyak saham yang berbeda, yang berarti Anda dapat mencapai portofolio investasi yang lebih beragam tanpa menginvestasikan banyak uang.

Jenis Akun Peningkatan

Perbaikan selalu menambahkan jenis dan fitur akun baru. Anda sekarang dapat membuka:

• Rekening Kena Pajak Orang Pribadi :Ini adalah akun standar yang pertumbuhannya akan dikenakan pajak.
• Rekening Kena Pajak Bersama :Jika Anda mengajukan pengembalian pajak bersama, Anda mungkin ingin memilih opsi akun ini.
• Akun Pensiun :Anda dapat menahan investasi Perbaikan Anda di IRA pilihan pajak (tradisional atau Roth) atau SEP-IRA jika Anda wiraswasta. Pemanenan rugi pajak menjadi standar di semua akun Perbaikan, tetapi platform ini tidak menawarkan pengindeksan langsung yang dapat membantu lebih banyak lagi pada waktu pajak untuk investor yang lebih serius.
• Portofolio Pendapatan Target BlackRock :Portofolio dana obligasi 100 persen ini bekerja dengan baik untuk investor yang sudah pensiun.
• Portofolio Beta Cerdas Goldman Sachs :Smart Beta telah mencapai Peningkatan dengan akun ini yang diharapkan platform akan bersaing lebih baik dengan penawaran serupa Schwab yang berupaya mengungguli pasar yang lebih luas tetapi dapat memerlukan lebih banyak risiko.
• Portofolio Fleksibel: Pemilik akun premium bisa mendapatkan lebih banyak lagi alokasi kelas aset mereka.
• Pemberian Amal :Sederhanakan musim pajak dengan menyumbangkan keuntungan modal langsung ke badan amal melalui akun ini.
• Akun Bisnis: Pemilik bisnis dapat menggunakan Betterment untuk mengelola rencana 401(k) perusahaan mereka.
• Rekening Perbankan: Seiring dengan investasi, Betterment sekarang memiliki rekening tabungan dengan hasil tinggi dan rekening giro.

Betterment's Roth IRA

Bagi sebagian besar investor baru, Saya sarankan untuk menyiapkan Roth IRA jika Anda belum memilikinya.

Roth IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang berarti uang Anda tumbuh dalam Perbaikan bebas pajak! Inti dari setiap IRA — Roth atau IRA tradisional — adalah menabung untuk masa pensiun. Jika Anda sudah memiliki Roth IRA dengan bank atau broker lain, Anda dapat mengalihkan dana Anda ke IRA Perbaikan.

Betterment akan menanyakan tentang tujuan investasi Anda. Jika Anda ingin fokus pada tabungan jangka panjang dan membangun kekayaan, membuka Roth IRA tidak akan sulit.

Jika Anda mencoba menabung untuk jenis tujuan lain — seperti membeli rumah atau perahu atau biaya kuliah anak-anak Anda — lebih masuk akal untuk menyimpan uang Anda di luar Roth IRA.

Akun Kena Pajak &Setoran Otomatis Betterment

Jika Anda belum tentu berinvestasi untuk masa pensiun, Saya akan membuka rekening kena pajak individu. Itulah yang saya lakukan ketika saya membuka portofolio Perbaikan saya.

Setelah menetapkan tujuan “menghemat, ” Saya diberi pilihan untuk melakukan setoran awal dan mengatur setoran otomatis dari rekening giro saya yang tertaut.

Deposito otomatis memungkinkan Anda menjadikan investasi sebagai bagian rutin dari hidup Anda, yang merupakan kunci penting keberhasilan jangka panjang.

Saya sarankan mengatur setoran otomatis, bahkan jika Anda hanya menyetor $10 sebulan. Ini akan membuat Anda terbiasa menabung ke dalam rekening investasi Anda. Nanti, Anda dapat bekerja untuk meningkatkan berapa banyak uang yang Anda setorkan.

Cadangan Tunai Perbaikan

Rekening tabungan hasil tinggi Betterment Cash Reserve memudahkan untuk memindahkan uang Anda antara investasi Betterment dan rekening tabungan Betterment. Ini membantu memastikan bahwa Anda mendapatkan pengembalian uang terbaik saat Anda mengejar tujuan investasi Anda. Akun ini saat ini membayar 0,3 persen APY pada saldo non-investasi Anda.

Juga, Anda tidak membayar biaya pengelolaan berdasarkan saldo cadangan kas Anda. Perbaikan akan meminta Anda, banyak, untuk memindahkan uang dari rekening cadangan Anda dan ke dalam investasi.

Pemeriksaan Perbaikan

Betterment baru-baru ini meluncurkan rekening giro "bebas biaya" baru. TANPA biaya ATM. TANPA biaya transaksi luar negeri. TANPA biaya cerukan. Daftarnya terus…

Anda bahkan bisa mendapatkan kartu debit untuk pengeluaran sehari-hari yang diaktifkan dengan ketukan. Aplikasi seluler mereka memberi Anda informasi terbaru tentang saldo akun dan memungkinkan Anda menyetor cek langsung dari ponsel Anda.

Dan, sekarang Betterment memiliki pemeriksaan dan tabungan, Anda dapat mengatur Sapu Dua Arah, sebuah algoritme yang menganalisis pengeluaran Anda dan mengisolasi uang yang dapat Anda investasikan kemudian memasukkannya ke dalam akun Cadangan Tunai Anda sehingga Anda dapat menginvestasikannya.

Buka akun hari ini hanya dengan $1.

Cara Memilih Campuran Alokasi Anda

Ketika Anda masih muda (milenium atau lebih muda), Anda akan memiliki lebih banyak waktu untuk menyerap kerugian dan dapat membuat alasan yang lebih kuat untuk menetapkan profil agresif di Betterment. Jika Anda mendekati masa pensiun, Anda akan menginginkan persentase obligasi yang lebih tinggi untuk meminimalkan risiko. Ini terlalu sederhana, tapi itu juga aturan praktis yang cukup bagus.

Berikut adalah formula strategi investasi yang sedikit lebih maju untuk orang-orang di antaranya:

Kurangi usia Anda dari 120 dan investasikan persentase uang jangka panjang Anda di saham. Jika Anda berusia 30 tahun, investasikan 90 persen uang jangka panjang Anda di saham. Jika Anda berusia 40 tahun, investasikan 80 persen uang jangka panjang Anda di saham. Dan seterusnya.

Salah satu fitur bagus dari akun Betterment adalah memungkinkan Anda menyesuaikan campuran alokasi aset Anda dengan penggeser intuitif jika Anda memutuskan ingin mengubah alokasi aset Anda kapan saja.

Namun, salah satu prinsip dasar untuk investasi yang sukses mengatakan Anda tidak boleh terlalu sering menyesuaikan alokasi aset Anda.

Temukan formula ideal Anda dan biarkan investasi Anda bekerja untuk Anda daripada sebaliknya.

Berapa Biaya Perbaikan?

Betterment membebankan biaya berbasis persentase untuk mengelola aset Anda. Biaya bekerja seperti ini:

• Paket Digital Perbaikan: 25 persen dari aset Anda yang dikelola setiap tahun.
• Paket Premium Perbaikan: 4 persen dari aset Anda yang dikelola setiap tahun; $100, 000 akun minimum diperlukan.

Betterment menarik sebagian dari biaya tahunan setiap kuartal berdasarkan tingkat rata-rata aset Anda selama kuartal tersebut.

Sebagai referensi, jika Anda rata-rata $10, 000 di bawah manajemen selama seperempat, Paket digital Betterment akan mengenakan biaya 0,25 persen ($25) dibagi 4, yang akan sama dengan $6,25.

Setelah akun Anda mencapai $100, 000 nilai, Perbaikan akan mulai membebankan biaya tahunan 0,40 persen dan meningkatkan Anda ke paket Premium.

Anda dapat menemukan biaya yang lebih rendah dan bahkan beberapa penasihat robo gratis yang lebih sederhana, pendekatan yang lebih ramping. Tetapi akun pialang Betterment menawarkan banyak hal, terutama mengingat biayanya yang rendah.

Penawaran Peningkatan Layanan Ekstra

Perbaikan terus menambahkan layanan dan opsi baru, termasuk akses ke penasihat manusia jika Anda ingin mendiskusikan portofolio Anda secara pribadi.

Opsi ini hadir standar dengan paket Premium (biaya 0,40 persen pada $100, 000 atau lebih setiap tahun), tetapi Anda dapat melakukan panggilan telepon satu kali (atau konferensi Zoom) ke penasihat — perencana keuangan bersertifikat — kapan saja dengan biaya $200 hingga $300.

Anda dapat membeli paket nasihat keuangan ini secara terpisah dari biaya tahunan Anda yang saya sarankan ketika Anda perlu mengubah strategi karena peristiwa kehidupan seperti memiliki anak atau perencanaan pernikahan.

Betterment juga menawarkan investasi yang bertanggung jawab secara sosial bagi investor yang tidak menginginkan uang di industri dan sektor ekonomi tertentu. SRI mengikuti platform robo-advising lainnya, juga, seperti Publik.com.

Dalam dasbor Perbaikan, Anda dapat mengimpor data akun eksternal — rekening bank Anda atau akun 401(k), misalnya — sehingga Anda dapat memvisualisasikan di mana investasi Anda berada dalam gambaran keuangan Anda yang lebih besar.

Dan, Betterment sekarang memiliki rekening tabungan dan rekening giro sendiri. Rekening tabungan menawarkan tingkat bunga hasil tinggi jika Anda juga memiliki rekening giro Betterment (atau telah bergabung dengan daftar tunggu rekening giro).

Pengalaman Saya dengan Perbaikan

Saya menggunakan Perbaikan selama setahun dan senang dengan hasilnya. Saya merekomendasikan layanan ini untuk investor pemula atau menengah karena Anda tidak perlu membuat komitmen finansial yang signifikan untuk berinvestasi.

Sebelum memutuskan untuk berinvestasi, Saya menghabiskan waktu untuk meneliti sejumlah penasihat robo terbaik, yang telah tumbuh secara signifikan dalam popularitas selama beberapa tahun terakhir dan termasuk Modal Pribadi dan Kekayaan.

Betterment menggunakan alat seluler dan desktopnya yang bagus untuk memberi Anda kesempatan mempelajari dasar-dasar investasi sambil menginvestasikan sejumlah uang yang lebih kecil. Saya awalnya menginvestasikan $1, 000 dengan Perbaikan, Misalnya. Setelah tiga bulan pertama, Saya cukup terkesan untuk menginvestasikan $50 lagi, 000.

Saat berinvestasi dengan Betterment, Saya mendapati diri saya sering memeriksa investasi saya hanya karena saya suka menggunakan akses tak terbatas aplikasi dan melihat uang saya tumbuh.

Tapi hati-hati memeriksa terlalu sering! Sulit untuk masuk ke akun Anda dan melihat bahwa Anda telah kehilangan uang ketika pasar saham turun untuk hari itu dan tidak tergoda untuk menarik uang Anda. Ketika dikombinasikan dengan semua berita "volatilitas pasar" tentang pasar saham, tergoda untuk menyentuh investasi Anda atau mengubah alokasi saham/obligasi Anda untuk mencoba dan mengatur waktu pasar. Jangan lakukan itu!

Rekomendasi saya, yang dibagikan oleh banyak pakar keuangan pribadi teratas, adalah untuk tidak terlalu sering menyentuh atau melihat portofolio Anda.

Ketika datang ke uang, kita sebagai manusia tidak berperilaku sangat rasional – sangat umum bagi investor baru yang belum mengalami “volatilitas pasar” untuk panik ketika mereka kehilangan uang.

Investor baru tidak selalu memiliki pemahaman yang dapat diandalkan tentang tingkat risiko. Jika Anda berinvestasi di sektor pasar berkembang, Misalnya, dan portofolio Betterment Anda sukses besar, Anda mungkin tergoda untuk beralih ke alokasi aset yang lebih berorientasi obligasi.

Tetapi milenium memiliki lebih banyak waktu untuk menyerap volatilitas. Kami masih lebih baik berinvestasi dalam jangka panjang, dan ada kemungkinan besar bahwa jika Anda berinvestasi selama lebih dari 10 tahun, investasi Anda dalam portofolio berbasis dana indeks berbiaya rendah akan memberi Anda pengembalian positif dan membantu menumbuhkan uang Anda.

Betterment menawarkan opsi investasi semacam ini dengan biaya rendah dan tanpa mengharuskan Anda menjadi ahli.

Catatan:Saya menutup akun saya setelah satu tahun karena saya suka melakukan pendekatan langsung untuk menyeimbangkan portofolio saya. Jika saya tidak punya waktu untuk menyeimbangkan portofolio saya dan membandingkan ETF, yang saya beli langsung dari Vanguard, Saya mungkin akan tetap mengaktifkan akun Betterment saya.

Pengalaman Seluler Perbaikan

Peningkatan juga unggul karena pengalaman selulernya. Aplikasi smartphone memiliki banyak fitur berguna – seperti deposit dan kemampuan untuk kemajuan Anda menuju tujuan investasi Anda.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Berikut adalah beberapa pertanyaan yang sering diajukan dari pembaca.

Bisakah Anda Mengambil Uang Anda dari Perbaikan?

Ya, uang Anda mengalir dua arah dengan Perbaikan. Rekening bank Anda yang tertaut dapat menyetor dan menerima dana dari akun Betterment Anda.

Proses ini sangat mirip dengan melakukan transfer antara dua bank. Harapkan untuk menunggu 4 hingga 5 hari kerja sebelum transfer selesai, dan uang Anda menjadi tersedia dalam pemeriksaan.

Perbaikan tidak akan membebankan biaya apapun untuk penarikan. Tetapi menarik uang yang diinvestasikan membutuhkan Perbaikan untuk menjual sebagian, atau semua, dari investasi Anda, dan proses ini dapat menimbulkan konsekuensi pajak bagi Anda.

Kabar baiknya:Perbaikan akan menjual investasi Anda dengan cara meminimalkan kerugian pajak Anda.

Betterment juga menawarkan rekening pensiun ramah pajak seperti Roth IRA, yang dapat memungkinkan uang Anda tumbuh — tetapi tidak ditarik — bebas pajak.

Apakah Perbaikan adalah Investasi yang Baik?

Pembaca sering menanyakan pertanyaan ini kepada saya, tetapi pertanyaan yang lebih baik adalah “Apakah Perbaikan menghasilkan investasi yang baik?”

Perbaikan bukanlah strategi investasi itu sendiri — itu hanya cara untuk menghubungkan Anda dengan pasar seperti halnya broker lainnya. Algoritme Betterment berperan sebagai broker, menghubungkan Anda dengan pasar tetapi tanpa memerlukan biaya dan komisi yang dibebankan oleh broker manusia.

Perbaikan menempatkan uang Anda ke dalam ETF berkualitas yang disediakan oleh Vanguard, dan ia memilih ETF berdasarkan pedoman dan tujuan yang Anda bagikan dengan sistem. Ini masih bukan pengganti menyeluruh untuk CFP yang dapat mendiskusikan nuansa portofolio Anda dengan Anda. Tetapi ada batasan rendah untuk masuk dan Anda dapat belajar pada waktu Anda sendiri.

Apa yang Diinvestasikan oleh Betterment?

Berdasarkan jawaban Anda atas pertanyaan awalnya, Betterment akan merekomendasikan campuran alokasi aset antara ETF saham dan obligasi berdasarkan usia Anda, toleransi risiko, dan tujuan. Betterment menawarkan ETF dari 12 kelas aset.

Secara historis, saham datang dengan risiko kerugian yang lebih tinggi, tetapi potensi keuntungan yang lebih tinggi, sementara obligasi memiliki volatilitas yang lebih rendah tetapi potensi pertumbuhannya lebih kecil.

Jadi investor konservatif akan memiliki persentase obligasi yang lebih tinggi dalam portofolionya sementara investor yang lebih agresif mungkin memiliki semua atau sebagian besar saham ETF berbasis saham.

Meskipun Betterment merekomendasikan rasio untuk memenuhi tujuan Anda dengan paling efektif, Anda dapat mengubah rasio alokasi aset Anda.

Jika Anda tidak yakin apakah Anda konservatif atau agresif, pertimbangkan pertanyaan ini:Bagaimana perasaan Anda tentang kehilangan 30 persen dari uang yang Anda investasikan dalam waktu singkat?

Jika itu membuat Anda sakit perut, maka Anda mungkin menjadi investor yang lebih "konservatif" yang harus memilih persentase obligasi yang lebih tinggi dalam campuran alokasi aset Perbaikan Anda.

Bisakah Saya Mempercayai Perbaikan?

Perbaikan telah dilakukan sejak 2008. Dibandingkan dengan rumah pialang warisan seperti Charles Schwab atau Goldman Sachs, ini tidak terlalu lama.

Tapi robo-advising adalah sektor investasi baru, dan Betterment telah menjadi pionir. Betterment memiliki rekam jejak yang solid dan pendekatan investasi yang sederhana dan mudah.

Kita semua harus membuat keputusan sendiri tentang bagaimana berinvestasi, tapi sejauh ini, Perbaikan tidak menunjukkan tanda-tanda ketidakstabilan.

Dan, akun Anda akan dilindungi, hingga $ 500, 000, oleh SIPC, yang bekerja sangat mirip dengan FDIC untuk melindungi saldo rekening bank Anda.

SIPC tidak akan mencegah Anda kehilangan uang dalam surat berharga yang telah kehilangan nilainya. Tapi itu dapat melindungi uang yang Anda miliki di rekening cadangan kas Betterment Anda jika terjadi kesalahan dan Betterment tidak dapat lagi menjamin setoran Anda.

Sementara uang Anda dalam cadangan kas Betterment dan tidak diinvestasikan dalam ETF, itu akan mendapatkan 0,3 persen (variabel) APY.

Bagaimana Perbaikan Bisa Lebih Baik?

Betterment menggunakan Teori Portofolio Modern untuk memandu algoritmenya. Investor yang menginginkan pendekatan yang lebih bernuansa atau kontrol langsung atas portofolio mereka mungkin menginginkan penasihat keuangan manusia.

Perbaikan juga dapat menambah 529 rencana untuk penabung perguruan tinggi. Platform ini juga tidak memiliki pengindeksan langsung yang digunakan beberapa penasihat Robo untuk memaksimalkan pemanenan kerugian pajak.

Betterment juga mempersulit transfer aset Anda dari Betterment ke akun broker lain. Anda harus meminta dokumen dan kemudian mengirimkannya.