Mega Backdoor Roth

Merencanakan masa pensiun agak mirip dengan permainan papan klasik Parasut dan Tangga bahwa ada dua cara untuk bermain.

Anda dapat mengambil jalan panjang dan perlahan mencapai tujuan Anda, atau Anda dapat mengambil jalan pintas dan sampai di sana lebih cepat.

Akun pensiun individu Roth (IRA) pintu belakang mega adalah bagian dari rute pintas.

Ini dirancang untuk berpenghasilan tinggi yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA tradisional.

Yakinlah bahwa meskipun namanya terdengar teduh, a mega backdoor Roth adalah pilihan investasi yang sah dan sah.

Dalam postingan ini, Anda akan mempelajari segala sesuatu yang perlu diketahui tentang mega backdoor Roths.

Apa itu Mega Backdoor Roth?

Mari kita mundur sedikit sebelum kita menyelami instrumen keuangan ini dan membahas beberapa dasar-dasarnya.

Apa itu IRA?

IRA adalah rencana pensiun individu yang memberikan keuntungan pajak penghasilan untuk tabungan pensiun.

Ada banyak jenis IRA, termasuk IRA tradisional, SEP IRA, IRA pasangan, dan IRA SEDERHANA.

Setiap IRA memiliki seperangkat aturan dan manfaat uniknya sendiri.

IRA tradisional adalah IRA non-Roth yang paling umum dan mendasar.

Sangat sederhana, Anda menyumbangkan uang sebelum pajak ke akun Anda. Lembur, uang ini secara teoritis harus tumbuh, dan Anda kemudian membayar pajak saat Anda menarik dana saat pensiun.

Apa itu Roth IRA?

Salah satu jenis IRA lain yang paling umum adalah Roth IRA, yang memungkinkan investor untuk menyisihkan uang pasca pajak untuk pensiun.

Semua penghasilan yang terkumpul di akun bebas pajak, jika Anda menunggu hingga setelah usia 59 untuk mengakses dana Anda.

Dalam beberapa kasus, Anda juga masih dapat mengakses kontribusi Roth Anda sebelum usia tersebut tanpa membayar pajak atau penalti.

Manfaat populer untuk akun Roth adalah tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) yang dimiliki IRA tradisional.

Di samping itu, salah satu ketentuan terbesar adalah bahwa ada batasan pajak yang menentukan jumlah maksimum yang dapat Anda setorkan setiap tahun.

Pada tahun 2021, batas kontribusi Roth IRA adalah $6, 000 (tidak berubah dari 2020), dan jika Anda berkontribusi lebih dari ini, Anda harus membayar pajak cukai tahunan sebesar 6% untuk jumlah kelebihannya.

Apa itu Backdoor Roth IRA?

Backdoor Roth IRA tersedia untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA karena keterbatasan pendapatan. (Artinya mereka menghasilkan lebih dari $139, 000).

Pendeknya, strategi ini memungkinkan Anda untuk menggulirkan uang dari akun IRA tradisional ke akun Roth IRA.

Meskipun tidak ada batasan yang membatasi pendapatan atau kontribusi, Anda harus membayar tagihan pajak yang besar untuk dana sebelum pajak.

Apa itu Mega Backdoor Roth IRA?

Di luar pintu belakang Roth IRA, adalah pintu belakang mega Roth IRA, yang memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga $37, 500 ke Roth IRA atau Roth 401k Anda selain tabungan pensiun tambahan.

Ini adalah proses yang rumit, tapi hasilnya sangat worth it jika Anda bisa membuatnya bekerja.

Di bagian berikutnya, kami akan mengeksplorasi bagaimana mungkin untuk memanfaatkan Roth IRA backdoor.

Lanjut membaca:

• Apa itu IRA?
• Tradisional vs. Roth IRA
• Akun IRA Terbaik
• Tempat Terbaik Untuk Membuka Roth IRA

Bagaimana Cara Kerja Mega Backdoor Roth?

Sayangnya, tidak semua orang memenuhi syarat untuk mega backdoor Roth IRA. Beberapa hal harus ada, pertama.

Sebagai permulaan, majikan Anda harus menawarkan paket 401k. Kemudian, administrator paket 401k Anda harus mengizinkan Anda memberikan kontribusi setelah pajak, yang ikut bermain di luar batas penangguhan karyawan standar.

Untuk tahun 2020, batas kontribusi maksimum untuk akun 401k adalah $58, 000 (naik $1, 000 dari 2020) — $19, 500 di antaranya dapat berupa kontribusi sebelum pajak.

Kontribusi pemberi kerja melebihi jumlah itu, jadi jika majikan Anda cocok dengan 4% dari kontribusi Anda, itu masih dianggap sebagai pendapatan sebelum pajak.

Apa pun di luar ini akan dianggap sebagai penghasilan kena pajak.

Selain memungkinkan kontribusi setelah pajak, 401k juga harus mengizinkan hal berikut:

1. Distribusi Dalam Layanan

Distribusi in-service terjadi ketika seorang karyawan mengambil distribusi dari program pensiun saat mereka masih bekerja di perusahaan mereka.

2. Penarikan Tanpa Kesulitan

Penarikan non-kesulitan adalah penarikan 401k yang tidak memerlukan peristiwa "pemicu" yang memenuhi syarat untuk mengakses dana tanpa penalti.

Yang terbaik adalah memiliki kebijakan penarikan tanpa kesulitan yang datang tanpa batasan untuk menghindari komplikasi.

Cara Mengatur Mega Backdoor Roth

Inilah yang harus Anda lakukan untuk memulai.

Pertama, cari tahu kontribusi setelah pajak maksimum yang dapat Anda berikan untuk akun 401k Anda. Kemudian, setelah memaksimalkan kontribusi setelah pajak Anda, langkah selanjutnya adalah menarik jumlah ini dan mengklasifikasikannya sebagai konversi Roth IRA, atau sebagai akun "Roth 401".

Setelah Anda melakukan rollover dana, prinsipal tidak akan dikenakan pajak. Jadi, Anda mendapatkan penghematan pajak yang bagus di sana. Namun, semua pendapatan pada konversi Roth ini akan dikenakan pajak.

Pada titik ini, Anda dapat mengatakan bahwa menyiapkan mega backdoor Roth tidak mudah. Jadi, mungkin bermanfaat untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan — terutama ketika Anda mempertimbangkan aturan pro-rata IRS, yang menetapkan berapa banyak distribusi dan konversi Anda yang dikenakan pajak.

Yang mengatakan, dengan rencana yang tepat, Anda dapat mengatur waktu konversi Anda untuk meminimalkan kewajiban pajak Anda.

Manfaat Mega Backdoor Roth

Sekarang setelah Anda memahami lebih lanjut tentang mur dan baut akun, mari kita lihat beberapa keuntungan utama menggunakan mega backdoor Roth.

1. Anda Dapat Berkontribusi Lebih Banyak Menuju Pensiun

Jika Anda memenuhi syarat, mega backdoor Roth dapat memberi Anda kontribusi ribuan dolar ekstra untuk masa pensiun Anda.

Melakukan ini berulang kali dapat menempatkan Anda dalam posisi yang bagus.

Ingat:Anda tidak perlu menunggu tahun emas Anda untuk menikmati masa pensiun.

Banyak orang menyisihkan lebih banyak uang ketika mereka masih muda, dan menggunakan strategi investasi seperti mega backdoor Roth dapat membawa Anda ke sana lebih cepat.

2. Maksimalkan Uang Yang Tersisa

Sering, investor akan memaksimalkan rekening pensiun mereka dan bertanya-tanya apa yang harus dilakukan dengan kelebihan tabungan mereka.

Banyak orang akan memilih untuk membelanjakan uang mereka atau memasukkannya ke dalam investasi jangka pendek seperti rekening tabungan kesehatan (HSA), rekening tabungan hasil tinggi (HYSA), dan sertifikat deposito (CD).

Mega backdoor Roth akan memprioritaskan masa pensiun Anda — menjadikannya investasi jangka panjang yang layak.

3. Amankan Pensiun Anda

Manfaat lain menggunakan mega backdoor Roth adalah dapat melindungi Anda di telepon.

Jika Anda membaca Uang Milenial, kemungkinan Anda masih muda dan berada di puncak karir Anda.

Namun, tidak ada yang tahu apa yang bisa terjadi 10 atau 20 tahun ke depan. Sejumlah skenario dapat muncul yang berpotensi menunda pensiun, membuat Anda berharap bahwa Anda memasukkan lebih banyak ketika Anda masih muda.

Anda tidak pernah tahu apa yang akan terjadi di masa depan, Lagipula. Menggunakan mega backdoor Roth adalah cara yang baik untuk membangun masa depan yang aman bagi diri Anda sendiri jika Anda mampu membelinya.

Kapan Harus Menghindari Mega Backdoor Roth

Penting untuk diingat bahwa mega backdoor Roth bukan untuk semua jenis investor. Hanya karena Anda mungkin dapat berpartisipasi tidak berarti Anda harus berpartisipasi.

Sebagai contoh, jika Anda sudah memaksimalkan kontribusi karyawan Anda, dan majikan Anda memberikan kontribusi yang sepadan, dan Anda sudah memiliki pintu belakang Roth IRA, mega backdoor Roth mungkin tidak diperlukan.

Alasan lain untuk menghindari mega backdoor Roth IRA adalah karena Anda memiliki tujuan keuangan jangka pendek yang mendesak.

Sebagai contoh, Anda mungkin ingin membeli rumah baru, memasukkan anak-anak Anda ke perguruan tinggi, atau membayar hutang. Pastikan Anda memprioritaskan kebutuhan keuangan mendesak ini sebelum mengambil keputusan untuk mengikat uang Anda hingga pensiun.

Pro dan kontra

kelebihan

• Anda dapat berkontribusi enam kali lebih banyak terhadap Roth IRA Anda daripada yang bisa Anda lakukan
• Anda menghindari pemborosan uang yang seharusnya bisa diinvestasikan
• Mempermudah Anda untuk berpotensi pensiun lebih awal

Kontra

• Tidak semua program 401k memungkinkan untuk mega backdoor Roth
• Prosesnya membingungkan
• Anda harus membuat gaji yang cukup besar atau berkorban dan hidup hemat untuk memanfaatkan rencana ini.

FAQ

Berikut adalah beberapa pertanyaan umum yang saya dengar tentang mega backdoor Roths.

Apakah Mega Backdoor Roths Umum?

Tidak. Mega backdoor Roth bukanlah kendaraan investasi yang umum. Ini sebagian besar karena sebagian besar pemberi kerja tidak menawarkan distribusi dalam layanan dan kontribusi setelah pajak.

Mengapa majikan memberi tim mereka manfaat yang lebih baik? (Har, har, har.) Jadi, sementara banyak orang pasti ingin menggunakan opsi ini, sedikit yang mampu. Begitulah adanya.

Tambahan, sebuah mega backdoor Roth sangat mahal dan di luar jangkauan rata-rata pekerja pukul sembilan sampai lima. Memanfaatkan akun pensiun semacam ini dengan sebaik-baiknya melibatkan disiplin dan komitmen untuk pensiun yang aman.

Jika Anda berada dalam posisi di mana Anda memenuhi kriteria yang disebutkan di atas, dan Anda memiliki kelebihan modal untuk berkontribusi, Anda sangat dianjurkan untuk melihat opsi ini.

Ini adalah cara yang bagus untuk memaksimalkan tabungan Anda dalam jangka panjang — dan Anda akan menjadi salah satu dari sekelompok kecil investor yang mampu melakukannya.

Bisakah Pemilik Solo 401k Menggunakan Mega Backdoor Roth?

Ya. Mega backdoor Roths adalah pilihan yang layak bagi mereka yang memiliki paket 401k solo, seperti wiraswasta atau karyawan yang bekerja untuk perusahaan tanpa rencana 401k.

Paket 401k solo akan memungkinkan Anda untuk menyumbangkan sekitar 25% dari pendapatan porsi sebelum pajak Anda ke 401k Anda.

Triknya adalah mengatur rencana Anda sehingga Anda dapat mengizinkan penarikan dalam layanan dan kontribusi setelah pajak.

Apakah Beresiko Menggunakan Mega Backdoor Roth?

Satu-satunya risiko nyata menggunakan mega backdoor Roth adalah bahwa Anda pada dasarnya akan memasukkan sebagian besar modal ke dalam akun pensiun Anda, di mana Anda tidak akan dapat menyentuhnya untuk waktu yang lama tanpa penalti.

Diberikan, ini adalah sifat perencanaan pensiun dan risiko yang harus dilakukan oleh semua investor pensiun yang serius.

Anda tidak dapat berharap untuk pensiun jika Anda terus-menerus memanfaatkan tabungan Anda.

Namun, adalah ide yang baik untuk membuat penilaian yang realistis tentang tujuan jangka pendek Anda sebelum Anda mengambil rute ini.

Apakah A Mega Backdoor Roth Untuk Anda?

Mega backdoor Roth adalah pilihan investasi yang bagus bagi mereka yang berpenghasilan tinggi yang memiliki bantalan untuk menyisihkan uang dalam jumlah yang lebih besar untuk masa pensiun.

Namun, tidak semua orang dapat memanfaatkan mega backdoor Roth karena batasan akun dan pendapatan. Dan untuk beberapa investor, itu bukan pilihan yang tepat.

Mega backdoor Roth dapat mempercepat tabungan pensiun dan menyiapkan Anda untuk kesuksesan jangka panjang. Tetapi setiap investor berbeda, dan setiap portofolio investor adalah unik.

Anda tahu toleransi risiko dan situasi keuangan Anda lebih baik daripada orang lain. Jadi lakukan due diligence Anda, dan Anda akan menemukan jalan terbaik ke depan.

Karena Anda membaca kata-kata ini, Anda sudah fokus pada perencanaan pensiun, dan Anda berada di depan permainan. Tetaplah begitu, membangun rencana, dan berpegang teguh pada itu. Aku mendukungmu!