Panduan lengkap untuk biaya investasi

Setelah Anda membuat keputusan bijak untuk menginvestasikan uang Anda, sebagian darinya kemungkinan akan digunakan untuk biaya, yang menggigit kembali Anda. Baik itu untuk memelihara akun Anda, melakukan perdagangan atau membayar ahli seperti penasihat keuangan, biaya ada.

Besarnya biaya yang akan Anda bayarkan, Namun, tergantung pada jenis akun yang Anda buka, jenis perusahaan atau firma yang Anda pilih dan berapa banyak uang yang harus Anda investasikan. Berikut ikhtisar di mana Anda akan menemukan biaya, ditambah saran tentang cara memilih perusahaan jasa keuangan yang tepat untuk Anda sambil menjaga biaya investasi Anda tetap minimum.

Apa itu biaya investasi?

Biaya investasi adalah apa yang Anda bayarkan kepada perusahaan atau profesional keuangan untuk menggunakan layanan atau produk mereka. Baik itu untuk menyiapkan rencana Anda, memberi Anda saran investasi atau membuat perubahan pada portofolio Anda, Anda perlu membayar agar hal-hal itu terjadi.

John O'Rourke, Wakil Presiden Perbankan Swasta dan Penasihat Kekayaan di First American Bank, mengatakan itu adalah kompensasi yang dibayarkan investor untuk waktu dan keahlian.

“Penasihat investasi terdaftar, baik individu maupun kelompok, kompensasi atas jasa yang mereka berikan, ” kata O’Rourke. “Analisis sekuritas, rekomendasi investasi dan manajemen portofolio adalah beberapa layanan yang biasanya mereka berikan.”

Biaya bisa tetap — biaya tetap yang Anda bayarkan kepada penasihat atau broker untuk layanan tertentu seperti, mengatakan, menyiapkan rencana keuangan — atau pengaturan "hanya biaya" yang digunakan oleh perencana yang mengambil persentase dari aset yang mereka kelola untuk Anda. Apa yang disebut perencana “hanya biaya” menghasilkan sejumlah uang tertentu berdasarkan berapa banyak uang yang Anda investasikan dengan mereka dan pendapatan dari investasi Anda. Pembebanan biaya berdasarkan aset yang dikelola (AUM) menjadi semakin umum di dunia jasa keuangan.

O'Rourke mengatakan First American Bank, Misalnya, memiliki jadwal biaya di mana persentase menurun karena aset Anda disimpan di perusahaan, atau UM, Bangkit:

• 1 persen hingga $3 juta
• 0,80 persen untuk $3 juta hingga $5 juta
• 0,60 persen untuk $5 juta hingga $10 juta
• 0,50 persen untuk $10 juta

Itu berarti jika Anda memiliki $1 juta di akun Anda, biaya tahunan yang dibebankan oleh penasihat Anda adalah $10, 000.

Apa saja jenis-jenis biaya investasi?

Biaya investasi datang dalam berbagai bentuk, tergantung pada perusahaan yang Anda pilih dan jenis akun yang Anda buka. Sementara penasihat keuangan membebankan biaya untuk saran mereka, investor do-it-yourself juga akan dihadapkan dengan biaya manajemen dan jenis biaya lain yang dikenakan oleh dana, seperti reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa, yang mereka beli dan jual sendiri.

Biaya penasihat investasi

Penasihat investasi yang mengelola uang Anda dapat menghasilkan uang dengan cara lain, Suka:

Biaya saja: Ini adalah penasihat dan perencana keuangan yang hanya mendapatkan uang melalui biaya yang Anda bayarkan berdasarkan jumlah dolar aset yang telah Anda investasikan. Perencana biaya saja juga dapat membebankan Anda tarif per jam atau tetap untuk layanan tertentu, seperti membuat rencana keuangan. Perencana biaya saja dianggap sebagai fidusia, atau profesional terikat untuk bertindak demi kepentingan terbaik klien mereka. Ini menghilangkan konflik kepentingan karena mereka tidak mengumpulkan uang tambahan ketika klien mereka membeli produk tertentu yang mereka rekomendasikan.

Berbasis biaya: Penasihat ini menghasilkan uang melalui biaya yang Anda bayarkan sebagai klien, tetapi juga memiliki kesempatan untuk mendapatkan uang dengan cara lain. Contohnya, jika Anda membeli saham atau reksa dana tertentu yang direkomendasikan oleh penasihat Anda, mereka dapat memperoleh komisi atas kesepakatan itu.

Pendeknya, Anda tidak hanya membayar waktu penasihat investasi Anda.

Biaya reksa dana

Saat Anda membuka rekening reksa dana, Anda akan memiliki pilihan antara dana yang membebankan komisi, atau beban, dan mereka yang tidak. Reksa dana beban adalah reksa dana yang membebankan komisi penjualan untuk saham yang Anda beli dan jual. Terkadang Anda mungkin membayar biaya di muka, atau beban "front-end", di mana Anda dikenakan komisi ketika Anda memasukkan uang ke akun Anda dan membeli saham dana. Biaya ini menurunkan jumlah uang yang sebenarnya diinvestasikan dalam dana Anda. Lalu ada beban "back-end", di mana Anda dikenakan biaya saat Anda mengeluarkan uang dari akun Anda, atau tebus saham Anda. Beban back-end biasanya menurun setiap tahun investor tetap dalam dana, menurut Morningstar.

Reksa dana tanpa beban berarti tidak ada biaya tambahan saat Anda membeli atau menjual saham. Mengingat, Namun, bahwa bahkan "tanpa beban" tidak berarti tidak ada biaya lain.

“Dengan reksa dana jenis [tanpa beban] ini, Anda pada dasarnya melakukannya sendiri, mengabaikan nasihat investasi profesional dan dengan demikian menghindari pembayaran komisi, ” kata O’Rourke. “[Tapi] tidak ada yang namanya makan siang gratis, dan semua reksa dana memiliki tambahan biaya bawaan.”

Menambahkan O'Rourke, “Ada berbagai biaya tahunan yang terkait dengan menjalankan reksa dana. Sama seperti menjalankan bisnis.”

Sebagian besar reksa dana mencakup tiga jenis biaya yang membentuk rasio biaya:

1. Biaya pengelolaan: Dibayarkan kepada manajer portofolio dan timnya.
2. Biaya distribusi atau layanan: Ini digunakan untuk mempromosikan dana.
3. Biaya administrasi dan operasional: Biasanya dibayarkan kepada manajer dana, staf operasi, penelitian dan pencatatan dan operasi secara keseluruhan.

Tergantung pada akun yang Anda buka dan perusahaan pilihan Anda, Anda bisa melihat biaya lainnya, termasuk:

• Biaya penutupan rekening: Dikenakan biaya saat Anda menutup akun dan mentransfer dana ke perusahaan lain.
• Biaya penarikan: Biasanya dilakukan saat Anda melakukan penarikan dari ATM yang tidak diotorisasi oleh bank atau perusahaan pialang.
• Biaya dana tidak mencukupi: Jika Anda telah membuat cerukan, Anda dapat melihat biaya karena tidak memiliki cukup uang di akun Anda selama transaksi.
• Biaya transaksi: Beberapa perusahaan memiliki biaya tetap — baik jumlah dolar atau persentase uang di akun Anda — mereka membebankan biaya setiap kali Anda melakukan transaksi.
• Biaya transfer telepon: Banyak kali, melakukan transfer online bisa gratis sementara menelepon untuk berbicara dengan perwakilan layanan pelanggan mungkin dikenakan biaya.
• Biaya laporan bulanan: Jika Anda memilih untuk mengirimkan pernyataan Anda kepada Anda — alih-alih secara elektronik — itu bisa dikenakan biaya tambahan.

Bagaimana menghindari biaya investasi tertentu

Untuk beberapa akun, tidak ada cara untuk menyiasati biaya yang Anda kenakan. Yang berarti terserah Anda untuk memilih akun terbaik untuk Anda. O'Rourke mengatakan itu banyak berkaitan dengan berapa banyak uang yang harus Anda investasikan.

“Kebanyakan penasihat investasi akan membutuhkan setidaknya $250, 000 untuk mengalokasikan dan mengelola akun klien dengan benar, " dia berkata. “Beberapa rumah pialang online menawarkan reksa dana dan ETF gratis [biaya] transaksi. Pastikan Anda jelas tentang rasio beban dan pengeluaran dana yang Anda investasikan.”

Jika Anda tidak memiliki cukup modal untuk berinvestasi di akun pialang atau dengan penasihat, itu tidak berarti Anda tidak bisa berinvestasi sama sekali.

Ada banyak pilihan investasi berbiaya rendah untuk dipertimbangkan. Dana indeks dan dana yang diperdagangkan di bursa, atau ETF, Misalnya, menawarkan diversifikasi yang luas dengan biaya yang sangat rendah, terkadang serendah nol persen tanpa biaya transaksi. Investor yang mencari investasi minimum yang rendah juga dapat mempertimbangkan portofolio terdiversifikasi yang dibangun oleh apa yang disebut penasihat robo. Penasihat digital ini menggunakan algoritme komputer dan sedikit atau tanpa campur tangan manusia untuk membuat portofolio untuk Anda berdasarkan toleransi risiko dan cakrawala waktu Anda.

“Penasihat robo online adalah pertimbangan lain dan biasanya mengenakan biaya 0,25 persen untuk mengawasi ETF berbiaya rendah, ” kata O’Rourke. “Dan dana target-date berbiaya rendah adalah pilihan lain. Mereka menyediakan alokasi aset yang beragam dari saham dan obligasi berdasarkan target tanggal pensiun seseorang.”

Terlepas dari pilihan Anda, penting untuk membandingkannya berdasarkan gaya investasi Anda, pengembalian investasi yang diinginkan dan jenis serta besaran biaya yang paling sesuai untuk Anda. Ingat, jumlah yang Anda bayarkan dalam biaya ditentukan oleh pilihan investasi Anda dan jenis hubungan konsultasi yang paling nyaman bagi Anda. Jadi, periksa setiap perusahaan atau perusahaan dan biaya yang mereka kenakan sebelum Anda membuat keputusan.