Jenis Penyedia Asuransi

Asuransi disediakan untuk publik oleh tiga sumber utama: asuransi komersial swasta ; perusahaan asuransi swasta nonkomersial (organisasi layanan nirlaba) ; dan pemerintah federal , yang merupakan jenis khusus dari penyedia nirlaba. Perusahaan asuransi jiwa dan kesehatan swasta berada dalam bisnis menghasilkan uang dan oleh karena itu dikenal sebagai perusahaan asuransi komersial. Perusahaan asuransi saham dan mutual adalah perusahaan asuransi swasta. Jenis asuransi lain yang termasuk dalam kategori ini termasuk timbal balik, saudara, Lloyd's, dan reasuransi. Organisasi layanan nonkomersial swasta, seperti Blue Cross dan Blue Shield, beroperasi secara nonprofit, mengembalikan keuntungan kepada pelanggan mereka dalam bentuk pengurangan premi atau manfaat yang diperluas.

A perusahaan asuransi saham , seperti yang lain persediaan perusahaan, terdiri dari para pemegang saham yang memiliki saham dalam perusahaan. Pemegang saham individu menyediakan modal untuk perusahaan asuransi. Sebagai imbalannya, mereka berbagi dalam setiap keuntungan dan kerugian. Perusahaan saham modal mengendalikan kira-kira dua pertiga dari premi di bidang asuransi properti dan kewajiban dan hampir setengah dari premi semua asuransi jiwa. Jika dewan direksi perusahaan mengumumkan dividen, itu dibayarkan kepada pemegang saham. Seringkali perusahaan saham dapat disebut sebagai perusahaan yang tidak berpartisipasi karena pemegang polisnya tidak berpartisipasi dalam dividen.

Sebaliknya, tidak ada pemegang saham di a perusahaan bersama . Kepemilikan perusahaan berada di tangan pemilik polis. Mereka memilih dewan direksi yang pada gilirannya memilih atau menunjuk pejabat untuk mengoperasikan perusahaan. Dana yang tidak digunakan untuk membayar klaim atau biaya operasional lainnya dikembalikan kepada pemilik polis dalam bentuk dividen polis. Dengan demikian, perusahaan bersama kadang-kadang disebut sebagai perusahaan yang berpartisipasi karena pemilik polis berpartisipasi dalam dividen. Dalam teori, pemilik polis harus berbagi dalam kerugian perusahaan serta keuntungan, tetapi pada kenyataannya kerugian umumnya hanya terjadi pada penghentian dividen. Perusahaan bersama menulis hampir sepertiga dari asuransi properti dan kewajiban di AS dan separuh lainnya dari bisnis asuransi jiwa.

Penanggung timbal balik adalah kelompok orang yang tidak berhubungan yang menyediakan asuransi satu sama lain melalui perjanjian ganti rugi individu. Setiap individu anggota dikenal sebagai pelanggan . Setiap pelanggan dialokasikan akun terpisah di mana preminya dibayarkan dan bunga yang diperoleh dilacak. Jika ada pelanggan menderita kerugian yang disediakan oleh asuransi timbal balik, setiap akun pelanggan kemudian akan dinilai jumlah yang sama untuk membayar klaim. Administrasi, penjaminan, promosi penjualan, dan penanganan klaim untuk asuransi timbal balik ditangani oleh pengacara-in-fact, yang pada gilirannya diawasi oleh komite penasihat pelanggan.

Masyarakat manfaat persaudaraan terutama adalah operator asuransi jiwa yang ada sebagai organisasi sosial dan biasanya terlibat dalam kegiatan amal dan kebajikan. Persaudaraan dibedakan oleh fakta bahwa keanggotaan mereka biasanya diambil dari mereka yang juga merupakan anggota dari suatu loji atau organisasi persaudaraan. Mereka beroperasi di bawah bagian khusus dari kode asuransi negara dan menerima sejumlah keuntungan pajak penghasilan.

Lloyd's dari London bukan merupakan perusahaan asuransi yang sebenarnya; itu bisa lebih dekat dibandingkan dengan bursa saham. Sama seperti bursa menyediakan fasilitas bagi anggotanya tetapi tidak benar-benar membeli atau menjual sekuritas itu sendiri, Lloyd's menyediakan tempat pertemuan dan pelayanan klerikal kepada para anggotanya yang benar-benar bertransaksi bisnis asuransi. Anggota – yang dapat berupa individu atau korporasi – dikelompokkan ke dalam sindikat, tetapi mereka tetap secara individu bertanggung jawab dan bertanggung jawab atas kontrak asuransi yang mereka masuki. Kekayaan dan sumber daya individu mereka dijanjikan sebagai modal di balik asumsi risiko mereka. Sebuah sindikat diwakili dalam Organisasi Lloyd oleh penjamin emisi. Lloyd's of London memastikan kinerja penuh dan memadai oleh para anggotanya melalui komite yang mengatur dan aturan kelayakan. Karakter, pengalaman, integritas bisnis, dan jumlah modal (dana yang disimpan dalam kepercayaan di Lloyd's bersama dengan kekayaan pribadi) adalah salah satu faktor yang dipertimbangkan untuk setiap anggota baru.

Reasuransi adalah jenis asuransi antara perusahaan asuransi. Hal ini terjadi ketika perusahaan asuransi (reasuradur) setuju untuk menerima semua atau sebagian dari risiko yang ditanggung oleh perusahaan asuransi lain (dikenal sebagai menyerahkan perusahaan). Dalam banyak kasus, individu atau badan tertanggung asli tidak mengetahui transaksi tersebut. Dalam hal kehilangan, tertanggung tidak memiliki klaim terhadap reasuradur. Perusahaan ceding bertanggung jawab atas liputan yang telah ditulisnya, tetapi ia akan memiliki klaim yang sah terhadap reasuradur untuk setiap bagian dari kerugiannya sendiri yang direasuransikan.

Perusahaan sering menggunakan reasuransi untuk mengurangi risiko kerugian katastropik. Asuransi terhadap kerugian bencana akibat gempa bumi, banjir, atau kecelakaan penerbangan mungkin tidak tersedia jika satu maskapai penerbangan harus menanggung semua risiko. Kasus asuransi jiwa besar juga sering direasuransikan. Sebagai contoh, polis asuransi jiwa senilai $1 juta pada tertanggung dapat dibagi melalui reasuransi dengan satu atau lebih perusahaan asuransi tambahan. Reasuransi memungkinkan operator untuk mengeluarkan polis dan kemudian berbagi risiko dengan perusahaan asuransi atau kelompok perusahaan asuransi lain. Selain itu, reasuransi juga membantu operator menghindari masalah kapasitas. Penanggung harus menyimpan cadangan premi yang belum merupakan pendapatan dan tingkat surplus tertentu sehubungan dengan premi yang telah mereka tulis. Kekurangan kapasitas terjadi ketika rasio premi terhadap surplus dan cadangan menjadi tidak seimbang. Dengan mengasuransikan kembali suatu risiko, banyak perusahaan asuransi dapat menghindari – atau sangat mengurangi – kekurangan kapasitas.

Organisasi layanan unik untuk bidang asuransi kesehatan, dan secara teknis bukan asuransi sama sekali. Mereka adalah operasi yang menyediakan rencana prabayar untuk rumah sakit, medis, dan biaya pembedahan. Mereka tidak membayar manfaat tunai (kecuali dalam kondisi terbatas tertentu) ke paket mereka pelanggan (tertanggung), tetapi sebaliknya membayar penyedia layanan medis yang digunakan oleh pelanggan sejauh layanan tersebut tercakup dalam kontrak. Perusahaan asuransi yang paling terkenal dari kategori ini adalah berbagai Palang Biru dan Perisai Biru perusahaan. Paket Blue Cross mencakup biaya rumah sakit dan paket Blue Shield membayar biaya medis dan bedah.

"Biru, seperti yang dikenal di industri, adalah kelompok kerja sama dari organisasi asuransi terpisah yang dikoordinasikan secara longgar oleh asosiasi nasional – Blue Cross dan Blue Shield Association – yang menetapkan standar dan upaya untuk menegakkannya dengan otorisasi atau penolakan penggunaan penunjukan Blue Cross atau Blue Shield. Semula, Blue Cross dan Blue Shield adalah entitas yang benar-benar terpisah, tetapi dengan penggabungan asosiasi nasional pada awal 1980-an, banyak organisasi Blue Cross dan Blue Shield lokal mengikutinya, bergabung menjadi satu asosiasi Blue Cross dan Blue Shield. Asosiasi BC/BS adalah, dengan sangat sedikit pengecualian, dimasukkan di bawah undang-undang khusus di sebagian besar negara bagian.

NS Pemerintah Amerika Serikat menyediakan asuransi jiwa dan kesehatan melalui berbagai sumber. Pemerintah federal telah menawarkan berbagai rencana asuransi jiwa militer termasuk Asuransi Jiwa Pemerintah Amerika Serikat (untuk veteran Perang Dunia I), National Service Life Insurance (tahun 1940) dan Servicemen's Group Life Insurance. Pekerjaan lain juga memenuhi syarat untuk asuransi pemerintah federal yang disediakan melalui Undang-undang Pensiun Kereta Api , NS UU Pensiun Pegawai Negeri Sipil , dan Undang-Undang Kompensasi Karyawan Federal .

Karena polis asuransi swasta selalu mengecualikan risiko bencana, pemerintah federal menyediakan Asuransi Risiko Perang, Asuransi Kewajiban Energi Nuklir, Asuransi Banjir nasional, Asuransi Tanaman federal, dan asuransi pinjaman hipotek . Selain itu, federal, pemerintah negara bagian dan lokal menyediakan asuransi sosial ke segmen populasi yang seharusnya tidak memiliki pendapatan disabilitas, pendapatan pensiun, atau perawatan medis.

Keamanan sosial memberikan manfaat pensiun kepada pekerja yang ditanggung ketika mereka mencapai usia 65 (atau lebih awal jika dipilih oleh individu). Ini juga memberikan manfaat selamat jika terjadi kematian pekerja yang ditanggung, serta tunjangan cacat jika pekerja yang ditanggung menjadi cacat total. NS Medicare Program – juga merupakan bagian dari Jaminan Sosial – memberikan manfaat biaya pengobatan bagi pekerja yang ditanggung mulai dari usia 65 tahun. Medicaid terutama adalah program pemerintah negara bagian yang memberikan manfaat perawatan kesehatan bagi mereka yang membutuhkan secara finansial. Ini dibiayai oleh masing-masing negara bagian dengan beberapa subsidi federal.