Karakteristik Kontrak Asuransi

Meskipun semua kontrak berbagi konsep dasar dan elemen dasar, kontrak asuransi biasanya memiliki sejumlah karakteristik yang tidak banyak ditemukan dalam jenis perjanjian kontrak lainnya. Yang paling umum dari fitur ini tercantum di sini:

Tdk sengaja

Jika salah satu pihak dalam kontrak mungkin menerima jauh lebih banyak nilainya daripada yang dia berikan berdasarkan ketentuan perjanjian, kontrak tersebut dikatakan tdk sengaja . Kontrak asuransi adalah jenis ini karena, tergantung pada kesempatan atau sejumlah hasil yang tidak pasti, tertanggung (atau ahli warisnya) dapat menerima secara substansial lebih banyak dalam hasil klaim daripada yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi dalam dolar premi. Di samping itu, perusahaan asuransi pada akhirnya dapat menerima lebih banyak dolar secara signifikan daripada pihak tertanggung jika klaim tidak pernah diajukan.

Adhesi

Di sebuah kontrak adhesi , satu pihak membuat kontrak secara keseluruhan dan menyerahkannya kepada pihak lain atas dasar 'ambil atau tinggalkan'; pihak penerima tidak memiliki pilihan untuk bernegosiasi, merevisi, atau menghapus setiap bagian atau ketentuan dari dokumen. Kontrak asuransi adalah jenis ini, karena perusahaan asuransi menulis kontrak dan tertanggung 'mematuhinya' atau menolak pertanggungan. Di sebuah pengadilan, ketika penentuan hukum harus dibuat karena ambiguitas dalam kontrak adhesi, pengadilan akan memberikan interpretasinya melawan pihak yang menulis kontrak. Khas, pengadilan akan mengabulkan setiap harapan yang wajar dari pihak tertanggung (atau ahli warisnya) yang timbul dari kontrak yang disiapkan oleh perusahaan asuransi.

Itikad Baik Sepenuhnya

Meskipun semua kontrak idealnya harus dilaksanakan dengan itikad baik, kontrak asuransi diadakan dengan standar yang lebih tinggi, membutuhkan kualitas terbaik di antara para pihak. Karena sifat dari perjanjian asuransi, masing-masing pihak membutuhkan - dan berhak secara hukum - untuk mengandalkan representasi dan pernyataan pihak lain. Masing-masing pihak harus memiliki harapan yang masuk akal bahwa pihak lain tidak berusaha untuk menipu, menyesatkan, atau menyembunyikan informasi dan memang berperilaku dengan itikad baik. Di sebuah kontrak itikad baik sepenuhnya , masing-masing pihak memiliki kewajiban untuk mengungkapkan semua informasi bahan (itu adalah, informasi yang kemungkinan akan mempengaruhi keputusan salah satu pihak untuk membuat atau menolak kontrak), dan jika data tersebut tidak diungkapkan, pihak lain biasanya akan memiliki hak untuk membatalkan perjanjian.

eksekutif

NS kontrak pelaksana adalah salah satu di mana perjanjian dari satu atau lebih pihak dalam kontrak tetap sebagian atau seluruhnya tidak terpenuhi. Kontrak asuransi tentu termasuk dalam definisi ketat ini; tentu saja, dinyatakan dalam asuransi dan perjanjian bahwa penanggung hanya akan melaksanakan kewajibannya setelah peristiwa tertentu terjadi (dengan kata lain, terjadi kerugian).

Sepihak

Sebuah kontrak dapat berupa bilateral atau sepihak . Dalam kontrak bilateral, masing-masing pihak menukar janji dengan janji. Namun, dalam kontrak sepihak, janji satu pihak ditukar dengan tindakan tertentu dari pihak lain. Kontrak asuransi bersifat sepihak; tertanggung melakukan tindakan membayar premi polis, dan penanggung berjanji untuk mengganti tertanggung untuk setiap kerugian yang ditanggung yang mungkin terjadi. Perlu dicatat bahwa setelah tertanggung membayar premi polis, tidak ada lagi yang diperlukan di pihaknya; tidak ada janji kinerja lain yang dibuat. Hanya perusahaan asuransi yang telah berjanji untuk melakukan tindakan lebih lanjut, dan hanya penanggung yang dapat dimintai pertanggungjawaban atas pelanggaran kontrak.

Bersyarat

A kondisi adalah ketentuan kontrak yang membatasi hak-hak yang diberikan oleh kontrak. Selain sebagai pelaksana, tdk sengaja, perekat, dan dengan itikad baik, kontrak asuransi juga bersyarat . Bahkan ketika ada kerugian yang diderita, syarat-syarat tertentu harus dipenuhi sebelum kontrak dapat ditegakkan secara hukum. Sebagai contoh, orang perseorangan atau ahli waris yang diasuransikan harus memenuhi syarat untuk menyerahkan bukti kerugian yang cukup kepada perusahaan asuransi, atau membuktikan bahwa ia memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan pada orang yang diasuransikan.

Ada dua tipe dasar kondisi:kondisi preseden dan kondisi berikutnya. A kondisi preseden adalah setiap peristiwa atau tindakan yang harus terjadi atau dilakukan sebelum hak kontraktual diberikan. Contohnya, sebelum individu yang diasuransikan dapat mengambil manfaat medis, dia harus sakit atau terluka. Lebih jauh, sebelum ahli waris akan menerima santunan kematian, tertanggung harus benar-benar meninggal dunia. A kondisi selanjutnya adalah peristiwa atau tindakan yang membatalkan hak kontraktual. A klausa bunuh diri adalah contoh dari kondisi seperti itu. Klausul bunuh diri yang khas membatalkan hak pembayaran manfaat kematian jika individu yang diasuransikan mengambil nyawanya sendiri dalam waktu dua tahun sejak tanggal efektif polis asuransi jiwa.

Kontrak pribadi

Kontrak asuransi biasanya merupakan perjanjian pribadi antara perusahaan asuransi dan individu yang diasuransikan, dan tidak dapat dialihkan kepada orang lain tanpa persetujuan penanggung. ( Asuransi jiwa dan beberapa polis asuransi maritim merupakan pengecualian penting untuk standar ini.) Sebagai ilustrasi, jika pemilik mobil menjual kendaraan dan tidak ada ketentuan yang dibuat bagi pembeli untuk melanjutkan asuransi mobil yang ada (yang, dalam kenyataannya, hanya akan menjadi penulisan kebijakan baru), maka pertanggungan akan berhenti dengan pemindahan hak milik kepada pemilik baru.

Garansi dan Representasi

A jaminan adalah suatu pernyataan yang dianggap dijamin kebenarannya dan, sekali dideklarasikan, menjadi bagian sebenarnya dari kontrak. Khas, pelanggaran garansi memberikan alasan yang cukup untuk membatalkan kontrak. Sebaliknya, A perwakilan adalah pernyataan yang diyakini benar sepanjang pengetahuan pihak lain. Untuk membatalkan kontrak berdasarkan pernyataan yang salah, salah satu pihak harus membuktikan bahwa informasi yang disalahpahami memang material bagi perjanjian. Menurut hukum di sebagian besar negara bagian dan dalam sebagian besar keadaan, tanggapan yang diberikan seseorang pada aplikasi asuransi dianggap sebagai representasi, dan bukan jaminan.

Sebagai contoh, pertimbangkan individu yang mencari perlindungan asuransi jiwa. Dia akan secara rutin diminta untuk melengkapi aplikasi, di mana jenis kelamin dan usia pemohon akan diminta. Keakuratan informasi ini diperlukan bagi perusahaan asuransi untuk memastikan dengan benar risikonya dan menentukan premi polis. Jika pemohon memberikan tanggapan ini secara tidak benar, mereka kemungkinan besar akan dianggap (dengan tidak adanya tipuan ) sebagai salah tafsir , dan mungkin dapat digunakan oleh perusahaan asuransi sebagai alasan untuk membatalkan polis.

Ada, Namun, perbedaan antara representasi (atau misrepresentasi) dari fakta dan ekspresi pendapat. Mengambil, contohnya, pertanyaan aplikasi asuransi umum seperti, "Sepengetahuan Anda, apakah Anda sekarang percaya diri Anda dalam keadaan sehat?" Seorang pelamar yang menjawab 'ya' sambil mengetahui bahwa dia menderita kondisi tertentu akan bersalah karena salah menggambarkan fakta yang sebenarnya. Namun, jika pemohon tidak memiliki gejala apa pun yang dapat dikenali oleh orang biasa dan tidak ada pendapat dokter yang sebaliknya, dia hanya akan menyatakan pendapat dan tidak membuat representasi yang salah.

Kesalahpahaman dan Penyembunyian

A keliru adalah pernyataan, baik tertulis maupun lisan, itu salah. Secara umum, agar perusahaan asuransi membatalkan kontrak karena informasi yang salah, informasi yang dipermasalahkan harus material bagi keputusan untuk memperluas cakupan.

Penyembunyian , di samping itu, adalah kegagalan untuk mengungkapkan informasi yang diketahui dengan jelas. Untuk membatalkan kontrak dengan alasan penyembunyian, penanggung biasanya harus membuktikan bahwa pemohon dengan sengaja dan sengaja menyembunyikan informasi yang bersifat material.

Tipuan

Tipuan adalah upaya yang disengaja untuk membujuk, menipu, atau menipu seseorang dalam upaya untuk mendapatkan sesuatu yang berharga. Meskipun misrepresentasi atau penyembunyian dapat digunakan untuk melakukan penipuan, tidak berarti semua pernyataan yang salah dan penyembunyian tindakan penipuan. Contohnya, jika pemohon asuransi dengan sengaja berbohong untuk mendapatkan pertanggungan atau membuat klaim palsu, itu bisa menjadi alasan untuk tuduhan penipuan. Namun, jika pemohon salah mengartikan beberapa informasi tanpa maksud untuk mendapatkan keuntungan (seperti, Misalnya, gagal mengungkapkan perawatan medis yang secara pribadi malu untuk didiskusikan oleh pemohon), maka tidak terjadi kecurangan.

Peniruan Identitas (Kepura-puraan palsu)

Ketika seseorang mengambil identitas orang lain untuk tujuan melakukan penipuan, orang tersebut bersalah melakukan pelanggaran peniruan (juga dikenal sebagai kepura-puraan palsu ). Contohnya, seseorang yang kemungkinan besar akan ditolak untuk pertanggungan asuransi karena kesehatan yang dipertanyakan mungkin meminta seorang teman untuk menggantikannya (atau dia) untuk menyelesaikan pemeriksaan fisik.

Aturan bukti Parol (atau Lisan)

Prinsip ini membatasi dampak pernyataan lisan yang dibuat sebelum pelaksanaan kontrak terhadap kontrak. Asumsinya di sini adalah bahwa setiap perjanjian lisan yang dibuat sebelum kontrak ditulis secara otomatis dimasukkan ke dalam penyusunan kontrak. Setelah kontrak dilaksanakan, Oleh karena itu, setiap pernyataan lisan sebelumnya tidak akan diizinkan di pengadilan untuk mengubah atau melawan kontrak.