ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Financial management >> Pertanggungan

Jangan membuat kesalahan besar asuransi jiwa ini

Asuransi jiwa menyediakan jaring pengaman finansial bagi keluarga. Kedengarannya sederhana, tetapi keputusan tentang apakah dan berapa banyak yang harus dibeli bisa menjadi rumit, dan kesalahan bisa mahal.

Berikut adalah kesalahan umum yang dilihat perencana keuangan:

Membeli terlalu banyak atau tidak cukup

Tidak semua orang membutuhkan asuransi jiwa.

“Jika tidak ada orang lain yang bergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin tidak membutuhkan banyak atau sama sekali, ” kata Alyssa Lum, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Luminate Financial Planning di Sterling, Virginia.

Tetapi mereka yang memiliki anak kecil akan membutuhkan banyak. Bagi pencari nafkah, aturan praktisnya adalah setidaknya tujuh kali gaji tahunan Anda, ditambah uang untuk melunasi hutang dan dana kuliah. “Dolar itu benar-benar bertambah, "Ucap Lum.

Orang tua yang tinggal di rumah tidak terlalu membutuhkan, tetapi harus memiliki beberapa cakupan, kata Greg Klingler, perencana keuangan bersertifikat dan direktur manajemen kekayaan untuk Asosiasi Kesejahteraan Pegawai Pemerintah. Beli cukup untuk menutupi penitipan anak dan layanan lain yang disediakan oleh orang tua yang tinggal di rumah.

Membeli kebijakan yang salah

Beberapa orang diajak bicara tentang kebijakan permanen ketika yang mereka butuhkan hanyalah kehidupan jangka panjang, kata Jason Speciner, perencana keuangan bersertifikat di Fort Collins, Colorado.

Ada dua jenis utama asuransi jiwa:berjangka dan permanen.

Asuransi jiwa berjangka sederhana, murah dan menawarkan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Ini membayar jika pemegang polis meninggal selama jangka waktu itu.

Asuransi jiwa permanen , seperti seumur hidup, berlangsung seumur hidup Anda dan termasuk komponen tabungan yang disebut nilai tunai, yang tumbuh perlahan selama bertahun-tahun. Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai atau menyerahkan polis untuk uang tunai. Ini lebih rumit dan mahal daripada term life. Ini juga menjaring komisi tertinggi untuk agen asuransi.

Term life adalah pilihan terbaik bagi sebagian besar keluarga, Klingler mengatakan, karena "kebanyakan orang akan memiliki kebutuhan yang terbatas." Kehidupan jangka panjang dapat melindungi Anda saat anak-anak tumbuh dewasa atau Anda melunasi hutang, seperti hipotek. Idealnya, di akhir masa jabatan, Anda tidak perlu asuransi jiwa lagi.

Namun beberapa orang diajak berbicara tentang kebijakan permanen ketika yang mereka butuhkan hanyalah kehidupan jangka panjang, kata Jason Speciner, perencana keuangan bersertifikat di Fort Collins, Colorado. Membangun nilai tunai di dalam polis bisa terdengar menarik, tetapi biaya dan komisi agen menggerogoti pengembalian.

LEBIH LANJUT DI FOXBUSINESS.COM

BISNIS FOX 'DIINVESTASIKAN PADA ANDA'5 ALASAN UNTUK PENSIUN SECEPAT MUNGKIN ANDA CANMONEY KESALAHAN YANG DILAKUKAN PASANGAN YANG DAPAT MENYEBABKAN PUTUS

Alih-alih menuangkan uang ke dalam kebijakan permanen, memaksimalkan tabungan di rekening pensiun yang diuntungkan pajak. Jika ada sisa uang untuk investasi jangka panjang, dana indeks berbiaya rendah mungkin akan menghasilkan pengembalian yang lebih baik daripada asuransi jiwa, dia berkata.

“Dalam kebanyakan kasus pepatah lama, 'beli jangka waktu dan investasikan selisihnya, ' masuk akal, "Ucap Speciner.

Asuransi jiwa permanen dapat menjadi alat perencanaan perumahan yang penting bagi mereka yang memiliki tanggungan finansial seumur hidup, seperti anak berkebutuhan khusus, atau yang hartanya cukup besar untuk dikenakan pajak bagi ahli waris. (Hanya perkebunan di atas $ 11,18 juta untuk individu dan $ 22,36 juta untuk pasangan yang dikenakan pajak federal estate pada tahun 2018.)

Menunda pembelian

Lebih mudah untuk menunda membeli asuransi jiwa daripada memikirkan bagaimana kematian Anda akan mempengaruhi orang lain. “Tapi itu pertaruhan yang cukup berisiko, terutama jika Anda memiliki anak kecil, ” kata Michael Kelly, seorang perencana keuangan bersertifikat di Cleveland, Ohio.

Khawatir tentang biaya? Mungkin lebih murah dari yang Anda kira. Sebagian besar konsumen melebih-lebihkan harga asuransi jiwa berjangka lebih dari tiga kali lipat, menurut sebuah studi 2018 oleh kelompok industri Life Happens dan LIMRA. Studi ini didasarkan pada survei terhadap sekitar 2, 000 orang dewasa yang merupakan pengambil keputusan keuangan rumah tangga. Biaya sebenarnya selama 20 tahun, $250, 000 kebijakan term life untuk sehat, Bukan perokok berusia 30 tahun adalah sekitar $ 160 per tahun, studi mengatakan.

Bandingkan penawaran dari setidaknya beberapa perusahaan untuk menemukan harga terbaik.

Mengandalkan asuransi jiwa gratis di tempat kerja

Manfaat asuransi jiwa melalui pekerjaan mungkin tidak cukup bagi mereka yang memiliki keluarga tergantung pada pendapatan mereka, kata Speciner.

Cakupan itu biasanya satu hingga dua kali gaji tahunan Anda — tidak cukup untuk menopang keluarga setelah kehilangan pencari nafkah. Kelemahan lain:Pertanggungan biasanya berakhir ketika seorang karyawan meninggalkan perusahaan.

Beli polis Anda sendiri jika Anda membutuhkan asuransi jiwa, dan menganggap manfaat gratis dari pekerjaan sebagai bonus.

Lebih Dari NerdWallet:

Jawab 5 Pertanyaan Sebelum Membeli Asuransi Jiwa di Tempat Kerja

Apakah Asuransi Bundling Berarti Anda Akan Menghemat Bundel? Tidak selalu

Cara Mencatat Perjalanan Mewah dengan Harga Lebih Murah

Barbara Marquand adalah seorang penulis di NerdWallet. Email:[email protected]. Twitter:@barbaramarquand.

Artikel Jangan Membuat Kesalahan Besar Asuransi Jiwa ini awalnya muncul di NerdWallet.

Pertanggungan

Pertanggungan