Apa rencana tabungan kuliah terbaik?

Saya benar-benar berharap keluarga saya membuka rencana tabungan kuliah 529 untuk saya ketika saya masih kecil.

Ketika saya lulus kuliah pada tahun 2010, Saya berutang lebih dari $60, 000 dalam pinjaman mahasiswa, yang membawa saya bagian yang lebih baik dari satu dekade untuk membayar.

Hari-hari ini, mendapatkan pendidikan bahkan lebih mahal. Menurut Dewan Perguruan Tinggi, biaya rata-rata untuk menghadiri perguruan tinggi negeri dalam negeri — termasuk kamar dan makan — selama empat tahun lebih dari $85, 000. Untuk pendidikan perguruan tinggi swasta, Anda melihat rata-rata hampir $200, 000.

Saya tidak bisa membayangkan betapa mahalnya kuliah ketika anak-anak kecil hari ini berangkat untuk melanjutkan pendidikan tinggi.

Kabar baiknya adalah Anda dapat melakukan sesuatu tentang hal itu. Tetapi jika Anda ingin membantu anak-anak Anda membayar biaya kuliah, Anda harus mencoba untuk mulai menabung lebih cepat daripada nanti.

Mari kita lihat salah satu opsi hebat untuk rencana tabungan kuliah — 529.

• Apa jenis akun terbaik untuk disimpan untuk kuliah?
• Bagaimana cara kerja rencana tabungan kuliah 529?
• Bisakah saya kehilangan uang dari rencana tabungan kuliah 529?
• Apa yang terjadi pada 529 jika saya tidak menggunakannya?
• Berapa banyak yang harus saya simpan untuk kuliah?
• Kapan saya harus memulai dana kuliah untuk anak saya?

Apa jenis akun terbaik untuk disimpan untuk kuliah?

Ada banyak cara untuk menghemat uang untuk kuliah tetapi membuka tabungan kuliah 529 bisa menjadi pilihan yang bagus.

Ada beberapa jenis dari 529 rencana tabungan kuliah:

• Rencana tabungan pendidikan
• Paket kuliah prabayar

Keduanya dapat membantu Anda membayar biaya kuliah, tetapi dengan cara yang berbeda.

Rencana tabungan pendidikan

Dalam hal dampak pajak, rekening tabungan pendidikan 529 menyerupai Roth IRA. Tapi bukannya menabung untuk pensiun, Anda menabung untuk membayar kuliah.

Bergantung pada paket yang ditawarkan negara bagian Anda, Anda mungkin memiliki beberapa pilihan investasi untuk dipilih, termasuk reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa dan dana target-date.

Uang yang Anda masukkan ke dalam akun 529 Anda telah dikenakan pajak, dan penghasilan umumnya tidak dikenakan pajak penghasilan federal atau pajak negara bagian bila digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat. Kontribusi tidak dapat dikurangkan dari pajak di tingkat federal tetapi mungkin di tingkat negara bagian. Ketika Anda mengambil uang untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, Anda tidak akan dikenakan pajak penghasilan federal tambahan atas jumlah yang ditarik.

Paket kuliah prabayar

Berinvestasi dalam rencana kuliah prabayar pada dasarnya memungkinkan Anda mengunci harga pendidikan perguruan tinggi di masa depan dengan tarif saat ini. Anda dapat melakukan pembayaran satu kali dalam jumlah besar atau serangkaian cicilan bulanan yang lebih kecil untuk membeli jumlah uang sekolah (dalam tahun atau kredit). Anda kemudian dapat menggunakan jumlah tersebut untuk membayar biaya kuliah di masa depan di perguruan tinggi atau universitas yang memenuhi syarat.

Ketika anak Anda siap untuk pergi ke perguruan tinggi, jumlah yang Anda hemat dapat digunakan untuk pendidikan anak Anda di sekolah yang memenuhi syarat.

Bagaimana cara kerja rencana tabungan kuliah 529?

Jika Anda mencoba mencari tahu rencana tabungan kuliah 529 mana yang tepat untuk Anda, mungkin membantu untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kerja rencana ini.

Perguruan tinggi apa yang bisa anak saya masuki?

Ketika tiba saatnya untuk memilih perguruan tinggi, 529 paket tabungan pendidikan mungkin lebih fleksibel daripada paket prabayar.

Paket tabungan pendidikan 529 dapat digunakan di sebagian besar perguruan tinggi dan universitas, termasuk sekolah umum, sekolah swasta, sekolah luar negeri dan beberapa sekolah asing. Anda bahkan dapat menggunakan hingga $10, 000 per tahun untuk membayar publik, sekolah menengah swasta atau agama atau sekolah dasar.

Sebaliknya, 529 rencana biaya kuliah prabayar ditujukan untuk siswa yang bersekolah di negara bagian asal mereka, jadi anak-anak Anda mungkin dirugikan jika mereka kuliah di perguruan tinggi atau universitas luar negeri atau sekolah swasta.

Pengeluaran seperti apa yang ditanggung oleh 529?

Kedua 529 rencana tabungan perguruan tinggi dapat digunakan untuk membayar uang sekolah dan biaya kualifikasi.

Tetapi rencana tabungan pendidikan biasanya akan memungkinkan Anda membayar lebih banyak biaya terkait sekolah yang memenuhi syarat, seperti kamar dan papan, buku, akses internet dan laptop atau komputer tablet yang berhubungan dengan sekolah.

Apa manfaat pajaknya?

Uang di 529 rekening tabungan pendidikan tumbuh bebas pajak. Jadi ketika anak Anda menarik uang untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat, tidak ada pajak pendapatan federal atau — dalam banyak kasus, pajak penghasilan negara — akan jatuh tempo.

Hal yang sama berlaku untuk paket kuliah prabayar 529. Anda mendanai akun dengan kontribusi setelah pajak, dan tidak ada pajak pendapatan federal atau pajak pendapatan negara bagian (dalam banyak kasus) yang terutang ketika anak Anda menarik uangnya untuk membayar kuliah.

Tetapi, Sayangnya, berkontribusi pada salah satu jenis paket 529 mungkin tidak membantu Anda menghemat banyak uang untuk pajak April mendatang. Anda tidak dapat mengurangi kontribusi dari pajak penghasilan federal Anda, tetapi Anda mungkin dapat memperoleh pengurangan pajak negara bagian, tergantung pada negara Anda.

Apakah ada batasan kontribusi atau batasan pendapatan?

Terlepas dari berapa banyak uang yang Anda hasilkan, pemerintah federal tidak menempatkan batasan pendapatan pada siapa yang dapat membuka rencana tabungan perguruan tinggi 529.

Juga tidak ada batasan kontribusi pasti. Ingatlah bahwa jika Anda berinvestasi lagi dari kebutuhan anak Anda untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat, anak Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan untuk setiap penarikan yang tidak digunakan untuk membayar kuliah.

Bagaimana hal ini akan mempengaruhi paket bantuan keuangan anak saya?

Ketika anak Anda mengajukan permohonan bantuan federal berdasarkan kebutuhan, baik aset mereka maupun aset Anda (termasuk hal-hal seperti rekening tabungan) dapat dipertimbangkan saat menentukan besaran Iuran Keluarga yang Diharapkan. EFC adalah jumlah yang diharapkan untuk dikeluarkan oleh keluarga Anda untuk biaya pendidikan perguruan tinggi.

Aset Anda, termasuk tabungan pendidikan, termasuk dalam perhitungan itu, dan dapat mengurangi jumlah bantuan keuangan yang tersedia untuk anak Anda.

Bisakah saya kehilangan uang dari rencana tabungan kuliah 529?

Jika Anda ingin membantu anak-anak Anda membayar biaya kuliah, penting untuk mulai menabung ketika mereka masih muda. Tapi tidak peduli berapa banyak Anda menyisihkan, selalu ada risiko bahwa rencana tabungan pendidikan 529 Anda bisa kehilangan uang, jika …

1. Anda melakukan penarikan tanpa syarat, atau
2. Produk keuangan 529 Anda diinvestasikan dalam penurunan nilai

Meskipun Anda dapat mengambil uang Anda dari rencana tabungan pendidikan 529 untuk alasan apa pun, jika Anda menarik uang untuk apa pun kecuali biaya pendidikan yang disetujui, Anda mungkin diminta untuk membayar pajak pendapatan negara bagian dan federal ditambah denda pajak federal 10% untuk setiap keuntungan.

Anda juga bisa kehilangan uang dari rencana tabungan pendidikan 529 Anda jika pasar menurun, karena merupakan akun investasi yang nilainya bisa berfluktuasi. 529 Anda tidak dijamin oleh pemerintah negara bagian dan mungkin tidak dijamin oleh pemerintah federal, meskipun investasi dalam beberapa produk bank yang dilindungi prinsipal dapat diasuransikan oleh FDIC.

“Seperti kebanyakan investasi, investasi dalam rencana tabungan pendidikan mungkin tidak menghasilkan uang dan dapat kehilangan sebagian atau seluruh uang yang diinvestasikan, ” menurut Komisi Sekuritas dan Bursa.

Apa yang terjadi pada 529 jika saya tidak menggunakannya?

Kami memuji Anda karena berusaha mempersiapkan anak Anda untuk masa depan yang cerah.

Tetapi ada beberapa alasan mengapa anak Anda mungkin tidak menggunakan semua uang itu dalam rencana tabungan kuliah 529.

• Anakmu tidak kuliah
• Biaya pendidikan tinggi anak Anda kurang dari yang Anda harapkan dan Anda memiliki sisa uang
• Anak Anda mendapat beasiswa
• Anak Anda bergabung dengan militer dan biaya kuliah mereka ditanggung

Yakinlah, Anda tidak akan kehilangan semua uang dalam rencana tabungan kuliah 529 Anda hanya karena anak Anda tidak menggunakannya untuk membayar kuliah.

Jika anak Anda tidak melanjutkan ke perguruan tinggi, berikut adalah beberapa opsi untuk apa yang dapat Anda lakukan dengan 529 Anda.

1. Anda bisa menunggu untuk melihat apakah anak Anda melanjutkan ke perguruan tinggi di kemudian hari.
2. Anda dapat mengalihkan penerima manfaat ke anggota keluarga lain yang membutuhkan bantuan untuk membayar biaya kuliah.
3. Sebagai pemegang rekening, Anda juga bisa menyebut diri Anda sebagai penerima manfaat untuk membayar pengeluaran Anda jika Anda kembali ke sekolah.

Jika semuanya gagal, Anda bisa menutup 529 rekening tabungan perguruan tinggi dan mencairkannya. Sayangnya, Anda mungkin harus membayar pajak pendapatan federal dan negara bagian, ditambah denda pajak federal 10% atas keuntungan Anda. Tapi setidaknya uang itu tidak akan sia-sia.

Berapa banyak yang harus saya simpan untuk kuliah?

Anda mungkin bertanya-tanya, “Berapa banyak uang yang harus saya tabung untuk kuliah?”

Itu tergantung pada jenis pendidikan apa yang ingin Anda berikan untuk anak-anak Anda. Apakah Anda berencana untuk mengirim mereka ke sekolah swasta di seluruh negeri, atau akankah mereka bersekolah di sekolah umum di negara bagian? Apakah Anda mengharapkan anak-anak Anda berkontribusi? Apakah Anda hanya membayar uang sekolah, atau apakah Anda juga akan menutupi kamar dan makan?

Ketika Anda mengetahui hal ini, lihat berapa biayanya dalam dolar hari ini. Menurut Dewan Perguruan Tinggi, berikut adalah rata-rata biaya kuliah yang diterbitkan ditambah kamar dan makan selama tahun ajaran 2018 hingga 2019.

• Publik (dalam negara bagian): $21, 370 per tahun
• Publik (luar negara bagian): $37, 430 per tahun
• Pribadi: $48, 510 per tahun

Sayangnya, tidak ada cara untuk mengetahui secara pasti berapa biaya untuk kuliah dalam 18 tahun, namun Otoritas Pengatur Industri Keuangan, atau FINRA, memiliki kalkulator tabungan pendidikan yang membantu Anda memperkirakan jumlah yang diinvestasikan setiap tahun agar memiliki cukup uang untuk menutupi biaya kuliah yang Anda antisipasi di masa depan.

Mari kita asumsikan Anda membuka rencana tabungan pendidikan 529 untuk bayi Anda, yang akan menghadiri kuliah empat tahun dalam 18 tahun. Akun tersebut tumbuh sebesar 7% setiap tahun dengan tingkat inflasi tahunan sebesar 2%.

Berdasarkan kalkulator tabungan pendidikan FINRA, inilah perkiraan jumlah yang Anda perlukan untuk berkontribusi pada rencana Anda di awal setiap tahun, berdasarkan rata-rata biaya kuliah, kamar dan asrama selama tahun ajaran 2018 hingga 2019 yang disebutkan di atas.

• Publik (dalam negara bagian): $2, 844,58 (dengan total $103, 482.84)
• Publik (luar negara bagian): $4, 982,34 (dengan total $181, 252,36)
• Pribadi: $6, 457,21 (dengan total $234, 906,54)

Atau, jika Anda melihatnya dengan cara lain, biayanya sekitar $237 setiap bulan selama 18 tahun ke depan untuk menyekolahkan anak Anda ke sekolah negeri negeri, $415 per bulan untuk sekolah umum luar negeri, dan $538 per bulan untuk sekolah swasta.

Ingatlah bahwa ini adalah perkiraan dan bahwa biaya sebenarnya dapat bervariasi. Jika Anda mencari nomor yang lebih tepat, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam paket kuliah prabayar 529, di mana Anda dapat membeli kredit kuliah masa depan dalam dolar hari ini.

Kapan saya harus memulai dana kuliah untuk anak saya?

Ketika datang untuk menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda, semakin cepat Anda memulai, lebih baik. Tidak hanya memulai lebih awal memberi dana kuliah Anda lebih banyak waktu untuk tumbuh, tetapi juga dapat memungkinkan Anda untuk menuai manfaat dari bunga majemuk.

Vanguard memberikan contoh yang sangat baik tentang bagaimana bunga majemuk membuat awal yang lebih berharga menjadi berharga. Menurut perusahaan jasa keuangan, jika Anda mulai menabung untuk kuliah ketika anak Anda lahir dan menginvestasikan $25 per minggu dengan bunga tahunan 6% selama sembilan tahun ke depan sebelum berhenti — total investasi $11, 700 — dana Anda akan berjumlah sekitar $26, 750 saat anak Anda siap masuk perguruan tinggi pada usia 18 tahun. Namun jika Anda menunggu sembilan tahun sebelum mulai menabung, dan semua faktor lainnya tetap sama, Anda akan memiliki dana hanya sekitar $15, 800 pada saat anak Anda berusia 18 tahun. Perbedaan yang mencolok adalah karena bunga majemuk.

Intinya

Rencana tabungan kuliah 529 hanyalah salah satu cara untuk menghemat uang untuk kuliah. Pilihan lain termasuk rekening tabungan pendidikan, rekening kustodian dan obligasi tabungan. Tetapi 529 paket tabungan menawarkan beberapa keuntungan menarik, termasuk kemampuan untuk membuat pilihan investasi, tidak ada batasan usia pada penerima manfaat program, penghasilan penangguhan pajak federal dan penarikan bebas pajak (selama itu untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat).

Menabung untuk kuliah mungkin menantang, terutama jika Anda bekerja untuk melunasi hutang pinjaman siswa Anda sendiri. Tetapi menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda lebih awal dapat membantu mereka menghindari harus menghadapi gunungan hutang siswa yang sulit dikelola.