Biaya rekening bank negatif dan cara menghindarinya

Jika Anda memiliki rekening bank negatif, itu berarti Anda telah mengeluarkan lebih banyak uang daripada yang tersedia di akun.

Membiarkan akun menjadi negatif bisa mahal, karena bank membebankan biaya ketika ini terjadi. Dan bank Anda bisa menutup rekening Anda jika tetap negatif terlalu lama.

Tetapi Anda dapat mengambil tindakan untuk mencegah rekening bank negatif. Sebagai contoh, Anda dapat memilih keluar dari cakupan kartu debit dan cerukan ATM sehingga kartu Anda akan ditolak jika Anda tidak memiliki cukup dana. Atau Anda dapat menautkan rekening giro Anda ke rekening tabungan yang dapat menutupi selisihnya jika Anda kekurangan.

• Apa itu rekening bank negatif?
• Mengapa rekening bank saya negatif?
• Apa konsekuensi dari rekening bank negatif?
• Apa yang harus saya lakukan jika saya melakukan penarikan berlebih pada akun saya?
• Apakah saya masih dapat menggunakan kartu debit saya jika akun saya negatif?
• Langkah selanjutnya:Kiat untuk menghindari rekening bank negatif

Apa itu rekening bank negatif?

Anda memiliki rekening bank negatif, atau cerukan, ketika saldo akun Anda kurang dari nol. Ini terjadi saat Anda mencoba melakukan pembayaran yang lebih besar dari jumlah uang di akun Anda. Jika bank mengizinkan pembayaran dilakukan meskipun Anda tidak memiliki dana yang cukup untuk menutupinya, akun Anda menjadi negatif.

Katakanlah Anda memiliki $100 di rekening giro Anda, dan Anda menulis cek sebesar $115. Jika bank mengizinkan pembayaran ini, Anda berakhir dengan saldo rekening minus $15 karena itulah perbedaan antara berapa banyak uang yang Anda miliki di rekening dan berapa banyak bank membayar penerima cek Anda. Pada dasarnya, bank meminjamkan Anda uang untuk membuat perbedaan.

Mengapa rekening bank saya negatif?

Anda dapat berakhir dengan rekening bank negatif karena berbagai alasan. Anda mungkin hanya kehilangan jejak berapa banyak uang yang ada di akun dan berpikir Anda memiliki saldo yang tersedia lebih tinggi daripada yang sebenarnya Anda lakukan. Atau Anda mungkin menyetorkan cek dan kemudian segera melakukan pembayaran, sebelum dana tersedia di akun Anda.

Salah perhitungan dan kesalahan bisa terjadi

Anda bisa melupakan pembayaran yang Anda jadwalkan sebelumnya atau pembelian yang Anda lakukan di awal bulan. Anda mungkin salah berasumsi bahwa penarikan tidak akan diproses selama beberapa hari dan sementara itu setoran akan dihapus.

Dan Anda dapat secara tidak sengaja menarik terlalu banyak jika Anda melakukan kesalahan saat menulis cek.

Jika Anda memiliki lebih dari satu rekening di bank yang sama, kebingungan tentang akun mana yang Anda gunakan juga dapat menyebabkan cerukan. Jika Anda menarik satu akun, saldo Anda di akun itu akan menjadi negatif bahkan jika Anda memiliki lebih dari cukup uang di akun lain untuk menutupi pembayaran, kecuali jika Anda mengatur dengan bank sebelumnya untuk mentransfer uang antar rekening dalam situasi seperti ini.

Lebih dari satu cara untuk menarik akun secara berlebihan

Menulis cek hanyalah salah satu cara untuk membuat cerukan. Anda juga bisa mendapatkan saldo negatif dari transaksi ATM, pembayaran elektronik (termasuk pembayaran otomatis atau terjadwal), mengambil uang di cabang bank atau menggunakan kartu debit, antara lain alasan.

Apa konsekuensi dari rekening bank negatif?

Biaya

Jika Anda menulis cek atau melakukan beberapa jenis pembayaran elektronik yang menyebabkan akun Anda menjadi negatif, bank Anda dapat membebankan biaya untuk setiap cerukan. Dan jika Anda telah menyetujui cakupan cerukan bank Anda, bank juga dapat membebankan biaya kepada Anda untuk setiap penarikan ATM atau pembayaran kartu debit yang menghasilkan akun negatif. Jika ini terus terjadi, Anda mungkin harus membayar sejumlah besar biaya cerukan. Anda mungkin juga berhutang biaya lain jika Anda tidak segera memperbaiki saldo negatif.

Penutupan akun

Jika Anda memutuskan ingin menutup rekening bank Anda saat itu negatif, bank bisa menolak dan meminta Anda untuk membayar saldo terlebih dahulu.

Tetapi bank tidak membuka rekening negatif tanpa batas waktu. Jika Anda terlalu sering menarik akun atau membiarkan akun tetap negatif terlalu lama, bank Anda kemungkinan akan menutup rekening tersebut. Kemudian, bank dapat memberitahukan kepada perusahaan pelapor rekening giro, yang menyimpan informasi pada catatan tentang sejarah perbankan Anda selama tujuh tahun.

Dampak kredit dan penagihan utang

Bank melihat catatan ini ketika Anda mengajukan permohonan untuk rekening giro atau tabungan baru. Mereka mungkin tidak setuju untuk membuka rekening baru jika mereka melihat penutupan yang tidak disengaja pada riwayat rekening bank Anda. Atau, mereka mungkin mengizinkan Anda untuk membuka akun kesempatan kedua tetapi membebankan biaya tinggi dan membatasinya. Sebagai contoh, Anda mungkin hanya diperbolehkan menyetorkan jenis cek tertentu, seperti cek kasir, atau mungkin ada batasan yang lebih ketat tentang seberapa banyak Anda dapat menarik setiap hari.

Dan bank yang menutup rekening Anda karena terlalu banyak cerukan dapat menjual utang Anda ke perusahaan penagihan. Perusahaan itu mungkin melaporkan saldo Anda yang belum dibayar ke biro kredit, yang dapat menurunkan nilai kredit Anda dan mempersulit persetujuan kredit di masa mendatang.

Apa perbedaan antara biaya cerukan dan biaya dana yang tidak mencukupi?

Lembaga keuangan membebankan biaya cerukan saat mereka menutup transaksi meskipun Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda. Rata-rata, biaya cerukan berkisar dari $31 per cerukan di bank yang lebih kecil dan serikat kredit hingga $34 di bank yang lebih besar.

Ketika bank atau serikat kredit mengembalikan cek atau transaksi elektronik tanpa membayarnya, mereka dapat membebankan biaya dana yang tidak mencukupi. Biaya NSF umumnya sama dengan biaya cerukan. Tetapi pembayaran yang terpental dapat memicu biaya tambahan dari penerima pembayaran.

Apa yang harus saya lakukan jika saya melakukan penarikan berlebih pada akun saya?

Jika Anda telah menarik lebih banyak akun, jangan melakukan pembayaran lagi dari akun tersebut sampai Anda memperbaiki saldo negatif dengan menyetorkan uang ke akun tersebut. Melanjutkan penarikan uang dari akun negatif akan memperparahnya dan menyebabkan Anda menagih lebih banyak biaya, membuat masalah menjadi lebih buruk.

Periksa apakah Anda memiliki pembayaran otomatis yang akan dilakukan sehingga Anda dapat menghentikannya sebelum mereka menarik kembali akun tersebut.

Lanjut, ambil langkah-langkah ini untuk menyeimbangkan akun Anda sehingga Anda memahami berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk mengembalikan akun ke saldo positif.

1. Bandingkan laporan mutasi terakhir Anda atau buku besar aktivitas rekening online bank Anda dengan catatan pembayaran yang telah Anda lakukan atau terima.
2. Centang setiap transaksi yang muncul di catatan bank, sehingga Anda tinggal dengan transaksi yang belum diproses.
3. Catat saldo di akhir catatan bank. Kemudian, kurangi pembayaran apa pun yang Anda lakukan yang belum diproses dan biaya apa pun yang Anda keluarkan yang belum dicatat di catatan bank, dan tambahkan setoran apa pun yang saat ini tertunda.

Hasilnya adalah snapshot terbaru dari saldo Anda yang memberi tahu Anda seberapa negatif akun Anda.

Akhirnya, menyetor cukup uang ke akun Anda untuk menutupi saldo negatif sepenuhnya, termasuk biaya.

Apakah saya masih dapat menggunakan kartu debit saya jika akun saya negatif?

Jika Anda telah terdaftar dalam cakupan cerukan bank Anda, Anda mungkin dapat melakukan pembelian kartu debit meskipun saldo akun Anda di bawah nol. Tapi itu ide yang sangat buruk untuk melakukan ini.

Anda kemungkinan akan dikenakan biaya untuk setiap pembayaran yang Anda lakukan dari akun negatif. Setiap transaksi dapat dikenakan biaya $35 atau lebih. Dan dengan setiap pembayaran yang Anda lakukan dari rekening yang ditarik berlebihan, Anda mendorong keseimbangan lebih dalam ke merah. Bank akan mengharapkan Anda untuk menyetorkan jumlah total hutang Anda dan membayar semua biaya, dan jika Anda tidak menyelesaikan saldo ini dalam waktu singkat, mungkin akan dikenakan biaya lebih.

Tergantung pada kebijakan bank Anda, terus melakukan pembayaran dari rekening yang ditarik berlebih dapat menyebabkan bank berhenti mengizinkan pembayaran atau menutup rekening. Jika itu terjadi dan pembayaran Anda tidak berhasil, kreditur mungkin membebankan biaya untuk pembayaran Anda. Dan memiliki rekening yang ditutup oleh bank Anda kemungkinan akan mempersulit pembukaan rekening baru di masa mendatang.

Ingatlah bahwa undang-undang negara bagian biasanya melarang penulisan cek yang buruk atau pembayaran yang sengaja dipentalkan. Jika Anda mengetahui bahwa akun Anda negatif dan Anda mencoba melakukan pembayaran dari akun tersebut karena mengetahui bahwa itu tidak akan berhasil, Anda dapat didakwa dengan kejahatan dalam beberapa keadaan.

Langkah selanjutnya:Kiat untuk menghindari rekening bank negatif

Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mencegah rekening bank Anda menjadi merah. Beberapa opsi memiliki kelebihan dan kekurangan.

Memilih keluar dari cakupan cerukan

Pertama, Anda dapat memutuskan untuk tidak menyetujui biaya cerukan. Jika Anda tidak setuju dengan cakupan cerukan, bank tidak dapat membebankan biaya cerukan pada penarikan ATM dan sebagian besar pembayaran kartu debit, meskipun bank kemungkinan akan membebankan biaya kepada Anda untuk dana yang tidak mencukupi jika Anda mencoba menarik rekening secara berlebihan dengan cek atau online.

Jika Anda tidak menyetujui biaya cerukan bank Anda, sebagian besar transaksi kartu debit yang akan menarik akun Anda mungkin tidak akan disetujui, dan akun Anda tetap hitam. Tapi ada kekurangannya. Kreditur dapat mengenakan biaya jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu. Dan mereka mungkin melaporkan pembayaran yang terlewat ke biro kredit, yang dapat menurunkan nilai kredit Anda.

Tautan ke rekening tabungan atau kartu kredit

Bank Anda mungkin menawarkan program perlindungan cerukan yang dapat membantu Anda menghindari saldo negatif. Sebagai contoh, Anda mungkin dapat menautkan rekening tabungan ke rekening giro Anda sehingga bank mengambil uang dari tabungan Anda untuk menutupi cerukan. Anda mungkin harus membayar biaya untuk setiap transfer dari akun tertaut, tetapi kemungkinan akan lebih kecil daripada biaya untuk cerukan.

Bank mungkin tidak memberi tahu Anda tentang transfer tersebut, jadi ada baiknya untuk memantau rekening giro dan tabungan Anda dengan cermat untuk memastikan Anda tidak menggunakan terlalu banyak tabungan Anda. Dan layanan ini hanya berfungsi selama Anda memiliki cukup uang di rekening tabungan Anda untuk membayar pembayaran.

Bank Anda mungkin mengizinkan Anda untuk menautkan kartu kredit ke rekening giro Anda atau meminjam dari jalur kredit untuk menutupi pembayaran yang akan menarik rekening Anda secara berlebihan. Anda harus membayar bunga atas jumlah yang Anda pinjam, dan Anda dapat dikenai biaya setiap kali menggunakan batas kredit. Tetapi Anda dapat menghemat uang dengan cara ini selama akun Anda tidak negatif untuk waktu yang lama.

Otomatiskan peringatan saldo akun dan setoran langsung

Anda mungkin dapat mengatur peringatan rekening sehingga bank Anda mengirimi Anda teks atau email setiap kali saldo Anda di bawah jumlah tertentu. Peringatan dapat mengingatkan Anda untuk memasukkan lebih banyak uang ke akun Anda sebelum Anda menariknya berlebihan atau untuk berhenti melakukan pembayaran dari akun saat Anda kekurangan dana.

Jika Anda menjalankan saldo negatif karena Anda tidak cukup sering melakukan penyetoran, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mendaftar untuk setoran langsung. Layanan ini secara otomatis menyetorkan gaji Anda ke rekening yang Anda pilih, dan uang sering tersedia pada hari kerja setelah deposit dilakukan.