Apakah Dokter Membutuhkan Asuransi Disabilitas Pekerjaan Sendiri?

Definisi Disabilitas dan Kebijakan Anda

Fitur yang paling penting adalah definisi disabilitas. Berbeda dengan asuransi jiwa, di mana hidup dan mati cukup hitam dan putih, disabilitas memiliki 50 warna abu-abu.

Pekerjaan sendiri: Polis Anda akan membayar jika Anda tidak dapat bekerja di pekerjaan/spesialisasi Anda, bahkan jika Anda bisa dan bekerja di bidang lain dan menghasilkan uang sebanyak yang Anda inginkan. Pastikan bahwa pekerjaan Anda didefinisikan sebagai spesialisasi Anda, bukan hanya "dokter".

Kebijakan pekerjaan sendiri mencakup orang-orang berdasarkan tugas pekerjaan yang mereka lakukan pada saat klaim. Jika polis Anda mencakup definisi pekerjaan sendiri tentang kecacatan total dan Anda secara eksklusif melakukan tugas biasa dari spesialisasi medis atau sub-spesialisasi Anda pada saat klaim, polis akan melindungi Anda ketika tidak dapat melakukan spesialisasi atau sub-spesialisasi Anda. Jika Anda telah beralih ke peran yang berbeda atau berkembang ke jalur karier baru yang membutuhkan lebih sedikit kontak langsung dengan pasien atau tugas prosedural, Anda mungkin tidak lagi dianggap cacat total ketika tidak dapat bekerja dalam spesialisasi atau sub-spesialisasi Anda. Ini karena “pekerjaan” Anda melibatkan materi tambahan dan tugas-tugas penting, tidak lagi terbatas pada kinerja spesialisasi atau sub-spesialisasi medis Anda. Dalam hal ini, Anda mungkin dianggap cacat sebagian atau tidak cacat sama sekali, tergantung pada keadaan yang tepat.

Pekerjaan transisi sendiri :Polis Anda akan membayar jika Anda tidak dapat bekerja di pekerjaan/spesialisasi Anda, bahkan jika Anda bisa dan melakukan pekerjaan di bidang lain. Tetapi jika Anda melebihi penghasilan Anda sebelumnya saat Anda sekarang bekerja di bidang lain, manfaat bulanan Anda dari polis kemungkinan akan diturunkan.

Pekerjaan sendiri yang dimodifikasi :Polis Anda hanya akan membayar jika Anda tidak dapat bekerja di pekerjaan/keahlian Anda DAN jika Anda tidak bekerja di bidang lain. Definisi ini kadang juga disebut “Pekerjaan Sendiri, Tidak Bertunangan” atau “Pekerjaan Sendiri, Tidak Bekerja.”

Pekerjaan apa pun :Polis Anda hanya akan membayar jika Anda tidak dapat bekerja dalam pekerjaan apa pun. Perhatikan bahwa beberapa kebijakan adalah pendudukan sendiri selama beberapa tahun, kemudian beralih ke pekerjaan apa pun.

Ketahuilah bahwa dua kategori terakhir adalah umum dalam kebijakan disabilitas kelompok. Tentu saja, semakin sedikit risiko yang Anda minta untuk diambil oleh perusahaan asuransi, semakin murah polisnya. Perasaan saya adalah bahwa sebagian besar dokter prosedural akan menginginkan setidaknya pekerjaan transisional sendiri, dan sebagian besar dokter non-prosedural akan menginginkan setidaknya mengubah pekerjaannya sendiri, tergantung selisih harga. Meskipun saya tidak lagi memiliki asuransi cacat, Saya dulu memiliki spesialisasi khusus yang benar, kebijakan pekerjaan sendiri dalam rencana individu dan kelompok saya.

Apa Definisi Disabilitas Penting bagi Dokter?

Pekerjaan sendiri, cakupan khusus-khusus. Itu yang kamu mau. Definisi disabilitas sangat penting. Aspek terpenting dari suatu polis adalah bahwa ia benar-benar membayar Anda ketika Anda menjadi cacat. Hal ini sangat penting bagi ahli bedah, dokter gigi, dan spesialisasi prosedur lainnya, tetapi sebagian besar spesialisasi melakukan setidaknya beberapa prosedur. Anda tidak ingin kebijakan yang mendorong Anda untuk tidak melakukan pekerjaan sama sekali setelah cacat atau, lebih buruk, tidak akan membayar Anda karena Anda masih bisa melakukan pekerjaan yang sebenarnya tidak ingin Anda lakukan. Ada alasan mengapa orang harus menyewa pengacara untuk mendapatkan tunjangan cacat Jaminan Sosial mereka. Dengan definisi disabilitas yang kuat, Anda tidak perlu melakukan itu. Ya, lebih mahal untuk mendapatkan kebijakan terbaik dari salah satu perusahaan 5-6 Besar, tetapi Anda mendapatkan apa yang Anda bayar.

Beberapa tahun yang lalu, kami bertanya kepada pengiklan blog Jamie Fleischner, CLU, CHFC, LUTC, dengan Set for Life Insurance untuk menjawab pertanyaan tentang betapa pentingnya "pekerjaan sendiri" dan apakah itu benar-benar diperlukan.

Jamie Fleischner, CLU, ChFC, LUTC

Inilah yang dia tulis:

Q. Seberapa penting pengendara pekerjaan sendiri untuk bidang non-prosedural, dan apa peran pengendara okupasi transisional?

A. " Penting bagi polis asuransi kecacatan individu untuk melindungi Anda jika Anda tidak dapat bekerja di spesialisasi medis Anda, bahkan jika Anda tidak melakukan prosedur. Tanpa memiliki definisi khusus pekerjaan dalam polis Anda, Anda membuka diri terhadap risiko perusahaan asuransi yang memutuskan apakah mereka pikir Anda dapat bekerja dalam kapasitas lain atau mendapatkan pekerjaan (tergantung pada kontrak). Memiliki pengendara khusus pekerjaan melindungi Anda, karena memberi Anda kendali jika Anda ingin bekerja di spesialisasi medis lain atau bidang pekerjaan. Jika Anda memilih untuk bekerja di tempat lain, Anda masih dapat menerima manfaat. Jika Anda mampu bekerja dalam kapasitas lain tetapi memilih untuk tidak melakukan klaim, tidak ada konsekuensi negatif.

Pengendara pendudukan transisi melindungi Anda dengan cara yang sama seperti pengendara pendudukan sendiri jika Anda menjadi terlalu sakit atau terluka untuk bekerja dalam spesialisasi Anda. Bedanya dengan pengendara transisi, Anda tidak dapat melakukan double-dip. Dengan pengendara pekerjaan sendiri, Anda dapat memperoleh jumlah yang tidak terbatas saat mengklaim selama Anda tidak dapat bekerja di spesialisasi medis Anda. Dengan pengendara pendudukan transisi, itu mencakup Anda hingga 100% dari penghasilan Anda. Setelah Anda mendapatkan lebih banyak saat mengklaim, perusahaan asuransi akan mulai mengurangi manfaat.

Pengendara transisi adalah variasi dari pengendara pendudukan sendiri, dan itu lebih dari cukup. Menggunakan analogi asuransi pemilik rumah, Anda mengasuransikan penghasilan Anda hingga 100%. Dengan rumahmu, Anda membeli asuransi untuk biaya penggantian rumah Anda. Jika rumah Anda bernilai $ 500, 000, Anda membeli polis yang akan membayar $500, 000 jika rumah terbakar. Sama dengan pengendara transisi. Jika Anda menghasilkan $250, 000, polis akan membayar Anda manfaat bahkan jika Anda bekerja di tempat lain. Jika Anda ingin mendapatkan lebih dari $250, 000 di tempat lain, manfaatnya akan mulai berkurang. Melihat secara realistis, jika Anda berpenghasilan lebih dari $250, 000 di tempat lain saat diklaim, tidak ada lagi kerugian ekonomi.

Dengan beberapa operator (tergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal), pekerjaan transisi adalah satu-satunya pilihan. Operator lain, seperti Kepala Sekolah, menawarkan pilihan antara pekerjaan transisi dan pekerjaan sendiri. Dengan kebijakan Kepala Sekolah, memilih pekerjaan transisi memungkinkan Anda untuk menghilangkan batasan saraf mental. Berdasarkan pengalaman, Anda lebih mungkin mengajukan klaim untuk kondisi saraf mental daripada untuk klaim pekerjaan sendiri yang sebenarnya di mana Anda mendapatkan lebih banyak uang di tempat lain. Guardian juga memungkinkan Anda untuk memilih antara pengendara pekerjaan sendiri yang sebenarnya dan pengendara pekerjaan sendiri yang dimodifikasi. Saya tidak akan merekomendasikan pengendara pekerjaan sendiri yang dimodifikasi untuk dokter karena membuatnya jauh lebih ketat, dan Anda tidak banyak menghemat premi.

Penting bagi semua dokter terlepas dari spesialisasinya untuk memiliki cakupan dalam spesialisasi mereka apakah itu pekerjaan sendiri atau pengendara pekerjaan transisi. Tanpa cakupan dalam spesialisasi Anda, polis Anda menjadi jauh lebih ketat dan terbatas jika Anda pernah mengajukan klaim. Ini adalah bagian terpenting dari kontrak Anda karena menentukan bagaimana dan apakah suatu perusahaan akan mengajukan klaim. Tanpa itu, polis Anda menjadi polis 'pekerjaan apa pun' atau 'cacat total', yang akan melindungi Anda dalam situasi bencana jika Anda sakit atau terluka dan tidak dapat bekerja dalam kapasitas apa pun.”

Baru-baru ini, agen lain yang beriklan di sini, Scott Nelson-Archer CLU, ChFC, memberikan tandingan dalam komentar baru-baru ini:

“Banyak orang di perawatan primer dan spesialisasi non-teknis membeli Pekerjaan Sendiri Tidak Terlibat begitu mereka diberitahu tentang hal itu. Mari kita hadapi itu, jika seseorang dalam psikiatri, obat keluarga, penyakit dalam, pediatri, dan seterusnya, dan menjadi sangat cacat sehingga Anda tidak dapat melakukan pekerjaan itu bahkan secara parsial, sulit untuk kemudian menemukan pekerjaan lain yang dapat Anda lakukan tanpa memiliki keterampilan untuk melakukan spesialisasi medis Anda. Saya tidak mengatakan tidak ada skenario tetapi tidak banyak dan kemudian menjadi masalah probabilitas vs kemungkinan dan bagaimana Anda ingin membelanjakan uang Anda. Sekarang jika Anda seorang dokter UGD seperti Jim (WCI) maka Anda tentu membutuhkan Pekerjaan Sendiri, seperti Anestesi, semua Ahli Bedah, Ahli Radiologi Intervensi dan beberapa spesialisasi lainnya, Menurut pendapat saya.

Pada akhir hari, kontrak tersebut adalah kontrak klien bukan kontrak saya atau perwakilan lainnya. Apa pun yang diinginkan klien adalah apa yang akan kita dapatkan untuk mereka dan mereka harus membeli, tetapi saya pikir memiliki pengetahuan dan pemahaman tentang pilihan adalah penting dalam membuat keputusan yang baik tentang topik yang sangat penting ini.”

Scott juga memperingatkan tentang pentingnya memahami kebijakan grup apa pun yang mungkin Anda miliki. Dia berkata:

“Sekarang sebagian besar kebijakan yang disediakan majikan akan memberi tahu Anda di brosur, menulis online dan sedemikian rupa sehingga mereka adalah kontrak Pekerjaan Sendiri tetapi mereka juga akan memberi tahu Anda bahwa 'brosur ini memang mengubah kebijakan, silakan lihat kebijakan untuk detail yang tepat'. Selalu dapatkan salinan kebijakan dan baca kebijakan atau kirimkan kepada seseorang untuk dibacakan dan tunjukkan kepada Anda apa metrik kinerjanya. Sebagian besar yang saya lihat akan menyatakan Pekerjaan Sendiri Tidak Bekerja maka setelah 24 bulan operator dapat memaksa Anda melakukan pekerjaan apa pun yang menurut mereka masuk akal untuk Anda. Itu bukan solusi yang baik untuk dokter mana pun karena ada terlalu banyak pengalaman dan terlalu banyak pendidikan dan dengan demikian membuka peluang untuk 'pekerjaan yang masuk akal' terlalu banyak.”

Berhati-hatilah dengan Kebijakan “Pekerjaan Medis Sendiri” dari Northwestern Mutual

Saya mengerti bahwa beberapa dekade yang lalu Northwestern Mutual (NML) dulu memiliki definisi pekerjaan sendiri yang mungkin bekerja dengan baik untuk dokter. Saya tidak tahu mengapa, tapi perusahaan pergi dari itu. Kemudian muncul "Medical Occupation Definition" (MOD), yang kedengarannya luar biasa karena "Medis" dan kami "Medical" jadi pasti hebat, Baik? Kecuali itu tidak. Ini tidak didasarkan pada ketidakmampuan untuk melakukan pekerjaan Anda; itu didasarkan pada hilangnya pendapatan. Jadi jika seorang dokter memilih untuk bekerja pada sesuatu selain dari apa mereka dinonaktifkan, mereka hanya dibayar secara proporsional daripada mendapatkan manfaat penuh.

Sehat, Northwestern Mutual menyadari bahwa dokter yang tahu tidak begitu tertarik dengan hal itu. Dokter menginginkan asuransi cacat pekerjaan yang sebenarnya. Jadi NML datang dengan "Medical Own Occupation Definition" (MOOD). Tidak hanya memiliki kata-kata "pekerjaan sendiri" di dalamnya, tetapi juga memiliki kata "medis" di dalamnya. Jadi itu pasti lebih baik daripada asuransi pekerjaan lama biasa, Baik? Sehat, tidak tepat.

Sebagai pakar asuransi dan pengiklan WCI Lawrence B. Keller, CFP®, CLU®, ChFC®, RHU®, LUTC, menulis beberapa tahun yang lalu:

“Northwestern Mutual menggunakan definisi 'unik' ini yang menyatakan bahwa dokter dapat dianggap cacat total dalam salah satu dari dua cara.

• Jika Anda Cacat Sepenuhnya dan Anda tidak dapat lagi melakukan tugas penting dan material Anda, Anda dapat mengambil manfaat cacat penuh Anda.

ATAU

• Jika Anda dapat melakukan satu atau lebih tugas substansial dan material Anda, Anda dapat mengubah pekerjaan Anda sama sekali dan menerima sebagian atau seluruh keuntungan Anda.

Dianggap Cacat Sepenuhnya dengan cara kedua; Anda harus memenuhi semua hal berikut:

• Sebagian besar waktu Anda sebelum Disabilitas harus dihabiskan dalam perawatan dan layanan pasien langsung

• Anda tidak dapat melakukan tugas yang menyumbang lebih dari 50% dari biaya yang ditagih

• Kamu tidak bekerja

Kode Penagihan berarti kode yang diterima secara umum oleh industri perawatan kesehatan dan asuransi, seperti Current Procedural Terminology (CPT) atau American Dental Association (ADA), yang digunakan untuk mengidentifikasi dan menggambarkan medis, bedah, diagnostik, atau pelayanan gigi yang dilakukan langsung oleh Tertanggung.

Jika Tertanggung dapat melakukan satu atau lebih tugas substansial dan material dari Pekerjaan Biasa dan tidak dianggap Cacat Total, Tertanggung dapat memenuhi syarat sebagai Cacat Sebagian.”

Ini tentu sesuatu yang perlu dipertimbangkan.

Kesimpulan

Mendengarkan, asuransi cacat itu mahal, terutama jika Anda seorang penduduk atau menghadiri muda. Tetapi asuransi kecacatan adalah tentang mengurangi risiko yang tidak dapat Anda tanggung sendiri untuk diasuransikan. Tidak masuk akal untuk menghitung pengembalian Anda karena Anda benar-benar membutuhkan asuransi ini. Jika Anda menjadi cacat sebagai dokter sebelum Anda mandiri secara finansial, itu adalah bencana keuangan.

Asuransi cacat jangka panjang melindungi aset keuangan paling berharga dari seorang dokter—kemampuan Anda untuk menukar waktu Anda dengan uang dengan harga tinggi selama 30-40 tahun ke depan. Melakukannya dengan kebijakan pendudukan sendiri adalah perlindungan terbaik yang bisa Anda dapatkan.

Jika Anda memerlukan bantuan untuk mengevaluasi kebijakan disabilitas Anda atau hanya perlu mendapatkan perlindungan penting ini, pastikan untuk memeriksa agen asuransi yang kami rekomendasikan.

Bagaimana menurutmu? Apakah kebijakan disabilitas Anda benar-benar pekerjaan sendiri, memodifikasi pekerjaan sendiri, atau sesuatu yang lain? Mengapa atau mengapa tidak? Komentar dibawah!

[Postingan yang diperbarui ini awalnya diposting pada tahun 2014.]