Pembayaran pinjaman siswa dan etika keuangan pribadi

[Ini adalah angsuran ketiga dalam serangkaian pemeriksaan pembayaran pinjaman mahasiswa. Bagian I adalah panduan praktik terbaik untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa. Bagian II membahas rencana pembayaran alternatif, Revisi Bayar Saat Anda Dapatkan atau BAYAR.]

tautan langsung

• Bagaimana AGI ditentukan?
• Bagaimana saya bisa menurunkan AGI saya?
• Apakah etis untuk menurunkan AGI saya secara artifisial?
• Apakah pintar menurunkan AGI saya secara artifisial?

Dalam posting terakhir saya di REPAYE, program pembayaran pinjaman mahasiswa baru, Saya menyebutkan bahwa dimungkinkan untuk secara artifisial menurunkan pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI) untuk menurunkan pembayaran bulanan yang diperlukan berdasarkan REPAYE.

Demikian pula, dimungkinkan untuk menurunkan AGI Anda agar memenuhi syarat untuk Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR) atau Pay As You Earn (PAYE) karena, tidak seperti REPAYE, rencana tersebut memerlukan sebagian kesulitan keuangan untuk berpartisipasi.

AGI Anda tercantum pada pengembalian pajak penghasilan federal Anda dan merupakan nomor yang digunakan untuk menentukan kelayakan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Semakin rendah AGI Anda, semakin rendah pembayaran bulanan yang jatuh tempo berdasarkan jenis rencana ini.

Ada banyak hal yang harus dibongkar di paragraf sebelumnya, jadi mari kita mulai, Bolehkah kita?

Bagaimana Pendapatan Bruto Disesuaikan (AGI) Ditentukan?

AGI ditentukan dengan mengambil total pendapatan kotor Anda (yaitu, semua pendapatan dari semua sumber) dan mengurangkan pemotongan tertentu.

Meskipun tidak terlalu spesifik, inilah aturan praktisnya:Secara umum, hal-hal yang Anda bayar dengan uang sebelum pajak akan menurunkan AGI Anda. Tidak selalu demikian, tapi cukup dekat untuk pekerjaan pemerintah.
(#IRSPun)

Bagaimana Saya Dapat Menurunkan AGI Saya?

Anda tidak dapat mengontrol semua pengeluaran sebelum pajak Anda. Biaya hal-hal seperti premi asuransi kesehatan (jika Anda mengikuti rencana pemberi kerja), pembayaran tunjangan, dan seterusnya, mungkin di luar kendali Anda. Namun, ada tiga kategori besar pengeluaran sebelum pajak yang mungkin dapat Anda manipulasi sampai tingkat tertentu:kontribusi pensiun sebelum pajak, kontribusi HSA, dan bunga pinjaman mahasiswa dibayar.

1. Iuran pensiun sebelum pajak
Kontribusi untuk kendaraan pensiun seperti 401 (k) tradisional, 403 (b), 457, dan Rencana Tabungan Hemat dibuat dengan uang sebelum pajak. Itu berarti itu tidak dihitung sebagai pendapatan hari ini dan, sebagai gantinya, adalah penghasilan yang akan Anda terima — dan bayar pajak — nanti. Batas kontribusi sebelum pajak 2015 untuk rencana ini adalah $18, 000; jadi jika Anda memiliki akses ke salah satu paket ini, Anda dapat menurunkan penghasilan Anda secara signifikan. Ini tidak hanya mengurangi pembayaran pinjaman siswa Anda jika Anda menggunakan rencana yang didorong oleh pendapatan, itu mengurangi beban pajak pendapatan federal Anda secara keseluruhan.

Jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin dapat menurunkan AGI Anda lebih jauh dengan berkontribusi pada IRA tradisional (Roth IRA dibayar dengan uang pasca-pajak, sehingga mereka tidak menurunkan AGI Anda). Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin dapat menggunakan kontribusi SEP IRA untuk menurunkan AGI Anda.

2. Kontribusi rekening tabungan kesehatan
Individu yang terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) dapat membuka rekening tabungan kesehatan (HSA) dengan dolar sebelum pajak. Dana yang disumbangkan ke HSA bergulir dari tahun ke tahun, meskipun Anda harus menggunakannya untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat atau menghadapi hukuman. Batas kontribusi 2015 untuk pemegang HSA individu adalah $3, 350. Itu bagian penting lainnya dari AGI Anda!

Meskipun orang dengan anak-anak dan/atau kondisi medis yang sudah ada sebelumnya cenderung tidak menyukai rencana ini, mereka populer di kalangan dewasa muda yang menganggap mereka tak terkalahkan dan tertarik pada gagasan tentang premi bulanan yang tidak ada atau sangat rendah. Dan hei, apa yang Anda tahu? Itu juga merupakan kategori yang tepat dari individu yang cenderung memiliki hutang pinjaman pelajar yang signifikan dan mendapat manfaat dari penurunan AGI agar memenuhi syarat untuk pengurangan pembayaran pinjaman pelajar pada paket IDR.

3. Bunga pinjaman mahasiswa dibayar
Seperti yang telah disebutkan dalam artikel saya sebelumnya, bunga pinjaman mahasiswa yang dibayarkan adalah pengurangan di atas garis, yang berarti menurunkan AGI Anda. Pada tahun 2015, jumlah maksimum bunga pinjaman mahasiswa yang dapat Anda kurangi dengan cara ini adalah $2, 500. Sementara kelayakan Anda untuk pengurangan ini bertahap pada ambang pendapatan tertentu, dikurangi bunga pinjaman pelajar Anda yang dibayarkan jika Anda mampu, ironisnya, turunkan AGI Anda dan bantu Anda memenuhi syarat untuk pembayaran bulanan yang lebih rendah di tahun pajak berikutnya.

Juga ironisnya, di bawah banyak paket IDR, seluruh pembayaran bulanan Anda mungkin akan menghasilkan bunga (memang, pembayaran bulanan Anda bahkan mungkin tidak menutupi bunga yang timbul). Dengan kata lain, menggunakan paket IDR meningkatkan kemungkinan bahwa Anda akan membayar jumlah maksimum bunga pinjaman pelajar yang dapat dikurangkan sejak awal. Lingkaran umpan balik kecil yang bagus, itu.

Apakah etis untuk menurunkan AGI saya secara artifisial agar memenuhi syarat untuk rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan?

Akhirnya, terserah Anda untuk memutuskan standar etika Anda dan apa arti tanggung jawab keuangan bagi Anda. Beberapa orang percaya bahwa membayar kembali hutang Anda secepat mungkin adalah penting, bahkan jika Anda mengalami kesulitan keuangan dalam jangka pendek. Orang lain akan menunjukkan bahwa selama Anda memenuhi syarat untuk itu, semua pemotongan ini sepenuhnya legal.

Apakah ada moralitas dalam keuangan pribadi? Lagipula, berpenghasilan tinggi dan individu berpenghasilan tinggi mempekerjakan profesional keuangan khusus untuk meminimalkan jumlah pajak yang mereka bayar dan memaksimalkan nilai investasi mereka. Jika Anda berhutang karena gelar Anda dan belum menghasilkan banyak, bukankah kamu berhak melakukan hal yang sama? Dan selama Anda mematuhi persyaratan pembayaran yang diuraikan, tidak jelas bagi saya bagaimana seseorang dapat menuduh Anda melakukan perilaku tidak bermoral — atau dalam hal ini, mengapa Anda harus peduli jika mereka melakukannya.

Lakukan apa yang berhasil untuk Anda, kataku. Jika Anda menggunakan setiap strategi penurunan AGI yang Anda inginkan dan masih memenuhi syarat untuk IBR atau PAYE, Anda hampir tidak hidup tinggi di babi. Dan jika Anda memilih REPAYE, Anda dapat melakukan pembayaran bulanan yang lebih tinggi dari jumlah pembayaran standar.

Apakah pintar untuk menurunkan AGI saya secara artifisial agar memenuhi syarat untuk rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan?

Sekarang ini adalah pertanyaan yang sama sekali berbeda dari di atas! Alih-alih merenungkan pertanyaan eksistensial tentang moralitas, Anda perlu merenungkan pertanyaan eksistensial tentang toleransi risiko.

Kelebihan menurunkan AGI agar memenuhi syarat untuk pembayaran yang lebih rendah di bawah paket IDR:

• Maksimalkan kendaraan pensiun sebelum pajak di awal karir Anda, memungkinkan bunga majemuk untuk melakukan keajaibannya.
• Simpan untuk biaya pengobatan masa depan di HSA.
• Pembayaran pinjaman siswa yang lebih rendah membebaskan uang dalam jangka pendek untuk pengeluaran atau tujuan lain (seperti memiliki anak, membayar uang muka rumah, membeli kendaraan yang lebih baru dan lebih andal, dll.)

Kontra menurunkan AGI agar memenuhi syarat untuk pembayaran yang lebih rendah di bawah paket IDR:

• Kemungkinan dampak psikologis negatif dari pelunasan 20 hingga 25 tahun pada saldo yang berpotensi meningkat.
• Tagihan pajak yang berpotensi besar ketika saldo terutang diampuni pada akhir masa jabatan.
• Ikat dana di rekening pensiun yang tidak dapat diakses tanpa penalti sampai usia 59 (setengah setengah) daripada rekening tabungan online hasil tinggi yang dapat digunakan dalam keadaan darurat.
• Menunda pencapaian seperti pernikahan untuk mengoptimalkan situasi pembayaran pinjaman siswa Anda.

[Catatan:Saya bukan ahli pajak atau pinjaman mahasiswa. Konsultasikan dengan profesional pajak dan/atau situs web Bantuan Mahasiswa Federal dan/atau penyedia pinjaman mahasiswa Anda sebelum memutuskan rencana pembayaran apa yang paling sesuai untuk Anda.]

Apakah menurut Anda etis menggunakan kendaraan tabungan yang diuntungkan pajak untuk menurunkan AGI Anda dan dengan demikian pembayaran pinjaman siswa Anda pada rencana yang didorong oleh pendapatan seperti REPAYE? Apa pro dan kontra yang saya lewatkan? Bagikan komentar Anda di bawah ini!