Cara membuat anggaran:Panduan tanpa rasa sakit untuk membuat anggaran yang berhasil

"Anggaran memberi tahu uang Anda ke mana harus pergi daripada bertanya-tanya ke mana perginya." — John C. Maxwell

Saya telah mengadakan lebih banyak pertemuan pembinaan uang satu-satu selama setahun terakhir daripada dua belas tahun sebelumnya saya menulis tentang uang digabungkan. Saya dulu mengklaim bahwa saya tidak akan pernah melakukan pelatihan uang. Tampaknya, Saya salah.

Saat saya bertemu dengan orang-orang, tema umum tertentu menonjol.

Untuk satu, kebanyakan orang tidak tahu berapa banyak yang mereka hasilkan dan belanjakan. Keuangan mereka seperti kotak hitam. Mereka dibayar, menyimpan uang di bank, lalu habiskan sampai habis. Hampir tidak ada yang secara aktif melacak apa yang mereka peroleh dan belanjakan. “Apakah saya punya uang di rekening giro saya? Aku bisa membeli sesuatu!”

Karena orang tidak melacak apa yang mereka belanjakan, sulit bagi mereka untuk merencanakan apa yang mereka belanjakan. Sering, Saya menyarankan agar orang yang saya temui membuat anggaran. Karena anggaran telah dibenci begitu lama, ada banyak penolakan terhadap ide ini. Itu terlalu buruk. Anggaran tidak perlu repot. Bila digunakan dengan benar, mereka adalah cara terbaik untuk mengendalikan uang Anda.

Jika Anda memilih anggaran yang sesuai dengan cara hidup Anda, itu dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda lebih cepat. Kunci? Jangan menganggap anggaran sebagai kendala. Kehidupan Nyata adalah kendala; anggaran membantu Anda membebaskan diri sehingga Anda dapat membelanjakan apa yang penting bagi Anda, pada hal-hal yang membawa Anda sukacita.

Mengapa Anggaran Gagal

Banyak orang merasa frustrasi dengan penganggaran karena tampaknya tidak pernah berhasil. Mereka tidak pernah mencapai target pengeluaran mereka. Atau keadaan darurat merusak anggaran. Atau sepertinya begitu banyak pekerjaan dengan imbalan yang sangat sedikit. Aku mendengarmu. Aku pernah disana. Tetapi jika Anda mengikuti beberapa aturan (atau mungkin "pedoman", jika kamu memilih), penganggaran bisa kurang stres dan lebih bermanfaat.

Berdasarkan pengalaman saya sendiri — dan berdasarkan komentar pembaca GRS seperti Anda — saya yakin ada beberapa alasan mengapa sebagian besar anggaran gagal. Anda mungkin mengalami masalah dengan anggaran Anda jika:

• Ini terlalu rumit. Orang memiliki kecenderungan untuk membuat anggaran lebih kompleks daripada yang seharusnya. Anggaran sederhana biasanya lebih bermanfaat.
• Itu tidak mencerminkan nilai-nilai Anda. Anggaran akan membantu Anda mencapainya milikmu sasaran, jadi buatlah pribadi. Jika Anda mencoba menggunakan anggaran orang lain, Anda akan memiliki waktu yang sulit.
• Itu tidak mencerminkan kenyataan. Ketika Anda membuat anggaran, mendasarkannya pada pendapatan dan perilaku Anda yang sebenarnya — bukan pada cita-cita imajiner Anda.
• Sepertinya tugas. Jangan biarkan sistem Anda menghambat Anda. Tujuan Anda adalah memiliki anggaran yang berfungsi, jadi teruslah mencari sampai Anda menemukan yang cocok untuk Anda.

Untuk meringkas: Untuk meminimalkan risiko kegagalan, anggaran harus sederhana dan mudah digunakan sambil mencerminkan realitas saat ini dan tujuan masa depan Anda.

Itu semua agak esoteris, meskipun. Apa yang sederhana, anggaran mudah terlihat seperti? Ada banyak pendekatan yang berhasil. Sementara beberapa orang melakukan mengelola untuk membuat anggaran terperinci bekerja, Saya telah menemukan bahwa "kerangka anggaran" lebih efektif bagi saya dan orang-orang yang saya latih.

Hari ini, kita akan mendalami dunia penganggaran. Berdasarkan tiga belas tahun saya membaca dan menulis tentang uang, berikut adalah pemikiran saya tentang cara membuat anggaran secara efektif.

Bagaimana Membangun Anggaran

Sering kali ketika seseorang memutuskan untuk mengatur keuangan mereka, perjuangan untuk mencari tahu bagaimana membangun anggaran yang berhasil. Adalah umum untuk membuat anggaran rumit yang membingungkan bahkan orang yang membuatnya. Anggaran yang berhasil biasanya sederhana.

Di dalam Satu-satunya Panduan Investasi yang Anda Butuhkan , Andrew Tobias menawarkan anggaran sederhana namun efektif berikut ini:

1. Hancurkan semua kartu kredit Anda.
2. Investasikan 20% dari semua yang Anda hasilkan. Jangan pernah menyentuhnya.
3. Tinggal 80% sisanya, apa pun yang terjadi.

Meskipun Tobias sedang fasih, ini sebenarnya adalah sistem yang sangat baik. Jika Anda dapat mengembangkan disiplin untuk mengikuti tiga langkah ini saja, kamu bisa menjadi kaya.

Yang mengatakan, kerangka anggaran ini adalah juga longgar bagi kebanyakan orang. (Maksudku, Ayo, itu hanya memiliki dua kategori:menabung dan yang lainnya.)

Solusi 60%

Satu dekade lalu di MSN Money, pemimpin redaksi Richard Jenkins mengusulkan anggaran yang ia sebut Solusi 60%. (Tautan itu mengarah ke ringkasan Arsip Web dari kerangka kerjanya. Artikel asli tidak lagi tersedia karena MSN menganggapnya cerdas untuk membuang konten lama yang mengagumkan.)

Setelah dua puluh tahun penganggaran, Jenkins memutuskan bahwa anggaran yang terperinci terlalu banyak pekerjaan untuk informasi yang terlalu sedikit. Dia mengembangkan kerangka kerja yang lebih sederhana. Dengan kerangka kerja ini, tujuannya adalah untuk menjaga agar Biaya Berkomitmen dapat dikelola. (Jenkins mengatakan bahwa Pengeluaran yang Dikomit adalah Keinginan atau Kebutuhan yang tidak dapat atau tidak akan Anda kompromikan. Anda berkomitmen terhadapnya.)

Solusi 60% menyarankan untuk mengalokasikan pendapatan kotor bulanan Anda ( pra -pajak) penghasilan seperti ini:

• 60% untuk Biaya yang Dikomit seperti pajak, pakaian, biaya hidup dasar, Pertanggungan, amal (termasuk persepuluhan), dan tagihan biasa (termasuk hal-hal seperti ponsel Anda).
• 10% untuk Pensiun.
• 10% untuk Pengeluaran Tidak Teratur seperti liburan, tagihan perbaikan besar, peralatan baru, dll.
• 10% untuk Tabungan/Utang Jangka Panjang — uang yang disisihkan untuk pembelian mobil, renovasi rumah, atau untuk membayar beban utang yang besar.
• 10% untuk Uang Kesenangan digunakan untuk makan di luar, hobi, indulgensi, dll.

Jenkins percaya bahwa cara terbaik untuk mengurangi tekanan uang adalah dengan mengurangi Biaya Komitmen . Ketika Biaya Komitmen Anda meningkat, begitu juga tingkat stres Anda. Jika Anda dapat menjaga biaya ini di bawah 60% dari penghasilan Anda, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan pada hal-hal lain — seperti pensiun besok atau hal-hal menyenangkan hari ini.

Rumus Uang Seimbang

Kerangka anggaran favorit saya — yang saya ajarkan dalam lokakarya dan mendorong teman-teman untuk menggunakannya — adalah Formula Uang Berimbang dari Semua Nilai Anda:Paket Uang Seumur Hidup Terbaik oleh Elizabeth Warren dan Amelia Tyagi. (Ya, itu Elizabeth Warren. Saya mendukung kerangka anggarannya, bukan tawaran Presidennya.)

Formula Uang Seimbang (yang terkadang disebut sebagai “anggaran 50/30/20” oleh para blogger yang terlalu malas untuk melakukan penelitian) dimaksudkan untuk membantu orang menabung dan melunasi utang sekaligus memberikan ruang untuk pilihan keuangan seperti pergi makan malam dan televisi kabel.

Warren dan Tyagi berpendapat bahwa untuk sukses secara finansial, Anda harus menjaga tiga bidang besar keuangan Anda "seimbang". Mereka membagi jaringmu ( setelah -pajak) penghasilan sebagai berikut:

• Alokasikan tidak lebih dari 50% untuk Kebutuhan (yang penulis sebut Must-Haves). Kebutuhan meliputi tempat tinggal, angkutan, bahan makanan, Pertanggungan, dan pakaian yang sangat Anda butuhkan.
• Sisihkan setidaknya 20% untuk Tabungan , yang mencakup pembayaran hutang dan kontribusi pensiun.
• Habiskan sisanya (kira-kira) 30% untuk Keinginan . Keinginan termasuk televisi kabel, pakaian di luar dasar, makanan restoran, tiket konser, buku komik, perlengkapan merajut, dll.

Warren dan Tyagi bersikeras bahwa untuk menjaga keseimbangan keuangan dan untuk bahagia, Anda tidak dapat membelanjakan lebih dari 50% penghasilan Anda untuk Kebutuhan . (Menghabiskan lebih sedikit bahkan lebih baik.) Dari pengalaman Warren dengan hukum kebangkrutan, dia melihat terlalu banyak orang Amerika menggali lubang yang dalam untuk diri mereka sendiri dengan mengambil hipotek besar dan pinjaman mobil. Jika Anda ingin menjaga anggaran yang seimbang (dan akhirnya membangun bola salju kekayaan), sangat penting bahwa Anda membelanjakan lebih sedikit untuk Barang Besar — ​​terutama perumahan.

Perhatikan bahwa Balanced Money Formula menganggap pengurangan hutang sebagai bagian dari Saving. Saya suka ini. Saya sangat menyukainya, nyatanya, bahwa itu sekarang menjadi bagian dari "platform keuangan" pribadi saya.

Mengotomatiskan Anggaran Anda

Kerangka anggaran memungkinkan Anda memahami Gambaran Besar, tetapi kerangka itu sendiri tidak terlalu membantu. Untuk membangun anggaran yang berhasil, Anda membutuhkan sebuah sistem. Anda membutuhkan cara untuk bekerja dengan framework.

Saya memiliki ingatan yang jelas tentang orang tua saya yang mencoba (dan gagal) untuk membuat anggaran pada tahun 1970-an. Ibu dan Ayah akan frustrasi dengan betapa bangkrutnya mereka, jadi mereka akan duduk di meja dapur untuk membuat rencana. Setelah banyak perdebatan sengit, mereka akan menyusun anggaran dalam buku catatan spiral. Selama beberapa minggu ke depan, Ibu akan melacak pengeluaran mereka dan membandingkannya dengan proyeksi mereka.

Anggaran tidak pernah berhasil. Butuh terlalu banyak usaha. (Ada hubungan lain alasan anggaran gagal, tetapi tenaga kerja yang terlibat memainkan peran utama.) Setelah beberapa minggu frustrasi, Ibu dan Ayah akan menyerah. Tidak heran mereka selalu bangkrut.

Dewasa ini, hal-hal lebih mudah.

Jika blogger lain terlalu dipercaya, banyak orang menggunakan Modal Pribadi untuk melacak pengeluaran mereka. Meskipun pelacakan pengeluaran tidak sama dengan penganggaran, itu benar-benar bagian dari proses. Jika Anda tidak melacak berapa banyak yang Anda belanjakan, tidak ada cara untuk mengetahui apakah Anda berpegang teguh pada anggaran Anda.

Dari mengobrol dengan pembaca Dapatkan Kaya Perlahan, Saya menduga Anda Membutuhkan Anggaran (YNAB) adalah pilihan yang lebih baik daripada Modal Pribadi dalam hal mengotomatisasi anggaran Anda. Ini seharusnya tidak mengejutkan, Sepertinya. Lagipula, YNAB adalah alat yang dirancang khusus untuk penganggaran! (Inilah ulasan saya tentang perangkat lunak YNAB.)

Aplikasi seperti ini memang memiliki kelemahan. Modal Pribadi adalah alat gratis yang hebat, tetapi juga dirancang sebagai generator utama untuk perusahaan manajemen kekayaan. Mereka berharap jika Anda menggunakan perangkat lunak mereka, Anda akhirnya akan menjadi klien. YNAB tidak memiliki motif jahat — pada kenyataannya, perusahaannya luar biasa — tetapi alat ini dilengkapi dengan biaya bulanan yang kecil. Bagi kebanyakan orang yang membutuhkan anggaran, Namun, biaya ini sepadan.

Tetap, Anda memiliki pilihan lain. Itu mungkin, contohnya, untuk membeli perangkat lunak desktop yang berdiri sendiri yang memungkinkan Anda menganggarkan dan melacak pengeluaran Anda. Bukan rahasia lagi bahwa saya mengelola uang saya dengan salinan Quicken 2007. (Saya akhirnya akan pindah ke versi baru Quicken. Untuk saat ini, versi lama berfungsi dengan baik.)

Sobat saya Jim di Wallet Hacks adalah pendukung pembuatan spreadsheet anggaran yang dipersonalisasi. Faktanya, dia baru-baru ini menulis bahwa penganggaran dengan spreadsheet mengalahkan alat otomatis setiap saat. Tapi Jim adalah seorang nerd ginormous yang suka bermain-main dengan angka. Jika Anda kurang kutu buku, Modal Pribadi dan/atau YNAB mungkin lebih cocok.

Akhirnya, tidak masalah alat mana yang Anda pilih. Tidak ada satu jawaban yang benar. Coba beberapa dan cari tahu mana yang paling cocok untuk Anda dan anggaran Anda. Yang paling penting adalah bahwa itu adalah sesuatu yang akan Anda gunakan, dan itu adalah sesuatu yang akan membantu Anda mencapai tujuan Anda.

Penganggaran Amplop

Alat penganggaran otomatis sangat bagus untuk kebanyakan orang. Beberapa, Namun, mungkin perlu mengambil pendekatan yang berbeda.

Ketika saya bertemu dengan teman-teman saya Wally dan Jodie baru-baru ini, Saya merasa bahwa sementara mereka membuat kemajuan dengan hutang mereka, mereka masih berjuang dengan organisasi. Saya pikir sebagian dari masalahnya adalah anggaran mereka abstrak. Itu tidak nyata, hal yang nyata tetapi sesuatu yang hanya ada di atas kertas atau di kepala mereka.

"Pernahkah Anda mendengar tentang penganggaran amplop?" Saya bertanya.

"Tidak, " kata Wally. "Apa itu?" Saya memberikan penjelasan singkat.

Sistem penganggaran amplop adalah metode sederhana yang dapat Anda gunakan dengan anggaran apa pun untuk membantu Anda mengelola pengeluaran Anda. Anda dapat menggunakannya dengan Solusi 60%, dengan Rumus Uang Seimbang, atau untuk sistem anggaran yang lebih kompleks.

Ide dasarnya adalah ini:Ketika Anda dibayar, Anda membagi uang tunai ke dalam berbagai amplop yang ditujukan untuk kategori anggaran tertentu. Berikut cara kerjanya:

1. Pilih kategori anggaran. Gunakan satu amplop untuk setiap kategori yang Anda rencanakan untuk dilacak. Tulis nama kategori di setiap amplop. Wally dan Jodie, contohnya, mungkin memiliki amplop untuk pernikahan mereka yang akan datang, amplop untuk perjalanan, amplop untuk belanjaan, dan amplop untuk utilitas, dan seterusnya.
2. Sisihkan uang. Setelah gaji Anda disetorkan, menarik uang tunai untuk setiap kategori yang dianggarkan. Jika Wally dan Jodie telah menganggarkan $200 untuk dua minggu belanjaan, mereka akan memasukkan $200 ke dalam amplop belanjaan mereka dan mencatat jumlah ini di bagian belakang.
3. Berbelanja secara normal. Sepanjang bulan, ambil uang tunai dari amplop yang sesuai saat Anda melakukan pembelian. Ketika Anda mengambil uang dari amplop, perhatikan jumlah di belakang. Perhatikan juga berapa banyak yang tersisa di dalam amplop. Setelah Anda membeli sesuatu, masukkan kwitansi dan kembalikan ke dalam amplop.
4. Ketika sebuah amplop kosong, kamu sudah selesai. Jika Anda kehabisan uang dalam amplop, Anda memiliki dua pilihan. Penganggaran hardcore berpendapat bahwa jika amplop "Makan di Luar" Anda kosong, Anda perlu menyedotnya sampai gaji Anda berikutnya. Setelah Anda menghabiskan anggaran restoran Anda, itu dia. Yang lain mengatakan bahwa tidak apa-apa mengambil dari satu amplop untuk mendanai yang lain. Rute mana yang tepat untuk Anda adalah panggilan pribadi. Tapi tolong, jangan menggunakan kredit untuk mengkompensasi amplop kosong.
5. Putuskan apa yang harus dilakukan dengan kelebihan uang tunai. Pada akhir periode pembayaran, Anda mungkin memiliki uang yang tersisa di amplop tertentu. Anda harus memiliki sistem untuk menangani ini. Mungkin Anda ingin meninggalkan kelebihannya di sana, secara efektif memberi Anda anggaran yang lebih besar pada periode pembayaran berikutnya. (Jika Anda memiliki sisa $87 di amplop belanjaan Anda dan menambahkan $200 lagi, maka Anda memiliki $287 untuk periode pembayaran berikutnya!) Langkah yang lebih cerdas mungkin adalah mengambil kelebihan uang tunai pada akhir periode pembayaran dan menggunakannya untuk tujuan jangka panjang. (Wally dan Jodie bisa mengambil uang belanjaan ekstra, Misalnya, dan memasukkannya ke dalam amplop pernikahan mereka.)
6. Melakukannya lagi. Ulangi proses ini setiap periode pembayaran. Jika Anda menemukan bahwa Anda secara konsisten memiliki defisit (atau surplus) dalam kategori tertentu, melakukan penyesuaian.

Berikut adalah tutorial anggaran amplop langkah demi langkah yang hebat dari YouTube:

Keindahan penganggaran amplop adalah sistemnya agnostik. Tidak peduli apa jenis anggaran yang Anda gunakan. Anda dapat menggunakannya untuk semua kategori anggaran Anda atau hanya beberapa. (Saya pikir kebanyakan orang akan menggunakannya untuk biaya variabel, bukan pengeluaran tetap seperti hipotek dan tagihan telepon.) Plus, itu fisik. Uang itu nyata dan Anda dipaksa untuk benar-benar menanganinya dan mengalami "rasa sakit karena membayar".

Saya harus mencatat bahwa beberapa orang ingin menggunakan sistem amplop tetapi tidak ingin repot dengan amplop yang sebenarnya. Untuk orang-orang ini, spreadsheet anggaran adalah cara yang baik untuk mensimulasikan sistem. (Atau, Anda dapat mencoba mereplikasinya dengan perangkat lunak Anda Membutuhkan Anggaran.)

Cara Membuat Anggaran yang Lebih Baik

Itu banyak informasi tentang penganggaran, Aku tahu. Ini mungkin luar biasa. Tapi sebelum kita menyelesaikan semuanya, Saya ingin menawarkan beberapa tips terakhir. Mari kita mulai dengan apa yang saya anggap sebagai empat aturan utama penganggaran.

• Aturan penganggaran pertama: Jangan khawatir tentang kesempurnaan. Anggaran adalah target. Pengeluaran Anda tidak akan sempurna di bulan pertama. Atau yang kedua. Atau ketiga. Jika Anda tidak bisa mendapatkan uang Anda ke keseimbangan yang sempurna, sedekat mungkin. Belajar membuat penyesuaian, dan jangan menyerah.
• Aturan penganggaran kedua: Hal-hal besar membuat lebih banyak perbedaan daripada hal-hal kecil. Ya, Anda harus memotong kupon dan berbelanja di toko barang bekas. Tapi Anda bisa menghemat ribuan dolar sekaligus dengan menjadi pintar saat membeli rumah atau mobil. Kurangi pengeluaran utama Anda — seperti perumahan dan transportasi — dan Anda akan memiliki lebih banyak ruang dalam anggaran Anda untuk hal-hal yang menyenangkan.
• Aturan penganggaran ketiga: Buatlah rencana berdasarkan kehidupan nyata Anda, bukan bagaimana Anda berharap hidup akan. Jangan menganggarkan untuk mungkin kenaikan gaji dan ideal kebiasaan belanja. Jika Anda menghabiskan uang untuk kopi setiap hari, membuat bagian dari anggaran Anda. Jika Anda belum menerima kenaikan gaji di tempat kerja, jangan hitung itu dalam penghasilan Anda. Anggaran untuk kenyataan, bukan angan-angan.
• Aturan penganggaran keempat: Tetap sederhana. Jika menggunakan anggaran Anda adalah tugas, Anda tidak akan pernah menindaklanjutinya. Sertakan hanya sebanyak detail yang Anda butuhkan. Temukan cara untuk melacak pengeluaran Anda yang sesuai dengan keinginan Anda.

Akhirnya, jika Anda kesulitan menjaga anggaran, mungkin karena Anda mencoba memprediksi pengeluaran Anda dalam potongan waktu yang terlalu kecil. Sebuah studi tahun 2008 diterbitkan di Jurnal Riset Konsumen menemukan bahwa orang yang membuat anggaran tahunan lebih mampu memprediksi pengeluaran mereka daripada mereka yang membuat anggaran bulanan.

Dari siaran pers asli:

[Peneliti] menemukan bahwa, bertentangan dengan nasihat populer, orang lebih akurat saat menyusun anggaran tahunan daripada bulanan , bahkan ketika mereka mencatat pengeluaran mereka setiap minggu.

“Kecenderungan default konsumen adalah meremehkan anggaran mereka, untuk frame bulan depan dan tahun depan, ” tulis para penulis. “Namun anggaran untuk tahun depan lebih mendekati pengeluaran yang tercatat karena konsumen merasa kurang percaya diri saat memperkirakan anggaran tersebut, dan maka dari itu, menyesuaikannya ke atas.”

Salah satu alasan mengapa anggaran tahunan lebih akurat adalah karena konsumen mempertimbangkan lebih banyak kategori pengeluaran ketika mereka menyusunnya. Jika Anda menyusun anggaran bulanan di bulan April, apakah Anda ingat untuk memasukkan kategori untuk hadiah Natal?

Jika Anda telah mengikuti petualangan belanja saya sendiri tahun ini, Anda tahu saya telah mengalami beberapa ini. “Ups! Saya lupa bahwa saya akan memiliki kewajiban pajak yang besar pada bulan April. Oh wow, Saya lupa bahwa kami memesan liburan September 2019 pada April 2018. Sekarang saldo sudah jatuh tempo.” Dan seterusnya.

Anggaran tahunan tidak terlalu berguna, Namun, untuk merencanakan pengeluaran Anda sehari-hari. Solusi yang jelas adalah mengambil yang terbaik dari kedua dunia:

• Karena orang umumnya melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam memperkirakan pengeluaran tahunan daripada pengeluaran bulanan, membuat anggaran tahunan.
• Setelah Anda mencapai anggaran tahunan, bagilah perkiraan pengeluaran Anda di setiap kategori dengan dua belas. Ini akan memberi Anda nomor bulanan untuk dikerjakan.

Hasil penelitian ini menegaskan kembali bahwa terlalu percaya diri adalah hambatan besar pada keuangan rata-rata orang. Kami yakin kami kebal terhadap iklan, bahwa kami dapat menangani kredit secara bertanggung jawab, bahwa kita dapat memilih saham pemenang. Namun penelitian demi penelitian menunjukkan bahwa ini tidak benar. Faktanya, orang-orang yang kekurangan kepercayaan diri sering membuat keputusan keuangan terbaik.

Hal ini juga berlaku dengan penganggaran. Dalam studi ini, subjek yang diberitahu bahwa penganggaran itu sulit membuat perkiraan yang lebih akurat mengenai pengeluaran mereka daripada mereka yang diberitahu bahwa penganggaran itu mudah.

Penganggaran Membebaskan Anda

Bagi banyak orang, "anggaran" adalah kata empat huruf. Bukan untuk uang bos. Seorang bos uang memandang anggaran sebagai alat yang berguna yang dengannya dia dapat membantu membangun kehidupan yang dia inginkan. Pada waktu bersamaan, dia tahu bahwa anggaran tidak tetap. Itu selalu merupakan pekerjaan yang sedang berjalan.

Ketika Anda menggunakan anggaran, bahkan yang sederhana seperti Formula Uang Berimbang, Anda perlu melakukan penyesuaian terus-menerus. Tetapi begitu Anda mengetahui pengeluaran yang paling penting (Pengeluaran atau Kebutuhan Komitmen Anda), Anda biasanya tidak perlu terlalu mengkhawatirkan mereka. Pembayaran perumahan Anda tidak berfluktuasi dari bulan ke bulan, contohnya. Premi asuransi Anda tetap cukup konstan. Hal yang sama berlaku untuk Tabungan Anda. Setelah Anda terbiasa menabung dalam jumlah tertentu, yang menjadi kebiasaan.

Tujuan Anda, kemudian, adalah untuk memangkas Kebutuhan Anda dan meningkatkan Tabungan Anda sampai keduanya sama-sama terhormat, tingkat yang berkelanjutan. Jika Anda dapat menyimpan dua kategori besar ini di tempat yang seharusnya, kamu bisa menghabiskan yang lainnya di Ingin.

Menghabiskan hal-hal yang menyenangkan tidak terlalu membuat stres ketika Anda tahu bahwa Anda mampu membelinya. Penganggaran bukanlah pengekangan. Penganggaran membebaskan Anda.

Ingin lebih banyak bantuan dalam menyusun anggaran? Coba alat ini:

• Ini adalah perencana anggaran Google Sheets gratis dan sederhana dari pembaca GRS Jeff M. (Dan inilah artikel di mana dia menjelaskan cara menggunakannya.) Jeff juga membagikan versi Microsoft Excel dari perencana anggarannya.
• Gudang file baru Dapatkan Kaya Perlahan berisi dua unduhan PDF gratis yang mungkin berguna:makalah saya tentang membangun anggaran yang lebih baik dan lembar kerja Formula Uang Seimbang.
• Wallet Hacks telah mengumpulkan kumpulan spreadsheet penganggaran, beberapa di antaranya terspesialisasi.
• Orang-orang di You Need a Budget memiliki berbagai alat yang luar biasa. Ada perangkat lunak itu sendiri (ulasan saya), ada buku (resensi saya), dan ada saluran YouTube. Jika Anda ingin belajar cara membuat anggaran, YNAB adalah sumber yang bagus.

Ingat:Jika satu anggaran tidak berhasil, coba yang lain. Jangan hanya membabi buta menggunakan anggaran dari orang lain — bahkan Dave Ramsey atau Suze Orman. Gunakan ide-ide mereka sebagai titik awal, tetapi sesuaikan agar anggaran Anda sesuai milikmu kehidupan.

Itu yang saya lakukan, dan itu berhasil.