Berapa Uang Muka yang Benar-Benar Anda Butuhkan?

Ini adalah nasihat keuangan pribadi tertua dalam buku ini – jangan membeli sesuatu jika Anda tidak mampu membelinya. Kebijaksanaan itu sama bergunanya hari ini seperti sebelum dolar pertama dicetak.

Tapi ketika datang ke pasar perumahan, gagasan tentang apa yang "terjangkau" bervariasi tergantung pada siapa Anda berbicara. Beberapa orang akan memberitahu Anda untuk tidak memulai proses berburu rumah sampai Anda memiliki setidaknya 20% tabungan untuk uang muka. Beberapa mengatakan untuk meletakkan sesedikit mungkin sehingga Anda dapat mulai mendapatkan ekuitas ASAP.

Kebenaran, seperti biasa, ada di antara keduanya.

Berapa banyak Anda harus turun pada hipotek tergantung sepenuhnya pada situasi pribadi Anda. Hampir selalu lebih baik untuk meletakkan sebanyak mungkin, tetapi jumlah itu dapat sangat bervariasi dari orang ke orang. Untuk beberapa, 20% penuh tidak ada dalam kartu – dan tidak ada yang menunggu cukup lama untuk menyimpannya.

Jika Anda bingung harus pergi ke arah mana, Anda telah datang ke tempat yang tepat. Baca dulu untuk semua yang perlu Anda ketahui tentang memilih ukuran uang muka yang tepat.

Mengapa Uang Muka 20% Adalah Ide Bagus

Pemberi pinjaman tidak memerlukan uang muka 20%, tapi mereka pasti lebih suka satu. Semakin banyak peminjam dapat meletakkan, semakin stabil mereka terlihat di mata bank. Menempatkan lebih banyak dapat memiliki manfaatnya, tapi 20% adalah standar industri.

Uang muka yang besar akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih kecil karena dua alasan:saldo hipotek akan lebih kecil, dan pemberi pinjaman tidak akan membebankan Anda asuransi hipotek pribadi (PMI).

PMI adalah sejenis asuransi yang dibeli pemberi pinjaman jika Anda berhenti melakukan pembayaran dan gagal bayar pinjaman. Peminjam yang meletakkan kurang dari 20% memiliki peluang gagal bayar yang lebih tinggi secara statistik, jadi PMI melindungi mereka dan investasi mereka.

PMI dapat dikenakan biaya sesedikit 0,3% dari pinjaman atau setinggi 1%. Persentase itu dihitung setiap tahun, dibayarkan setiap bulan atau sekaligus setiap tahun. Dengan $200, 000 hipotek, PMI dapat berkisar antara $50 dan $166,67 per bulan.

Inilah kabar baiknya – PMI tidak bertahan selamanya. Beberapa pinjaman terstruktur sehingga PMI secara otomatis turun setelah Anda memiliki 22% ekuitas di rumah. Anda juga dapat membiayai kembali setelah Anda mencapai ekuitas 20% untuk menghapus PMI. Anda biasanya dapat mempercepat proses itu dengan meningkatkan nilai rumah dengan beberapa sentuhan kecil, seperti menambahkan lansekap atau mengecat ulang bagian luar.

Pemberi pinjaman juga menghargai uang muka yang lebih besar dengan suku bunga yang lebih rendah. Sebagai aturan umum, semakin Anda meletakkan, semakin sedikit Anda akan membayar bunga.

Mindy Jensen, Community Manager di BiggerPockets dan penulis “How to Sell Your Home, ” kata beberapa orang yang menyadari salah satu keuntungan terbesar dari uang muka yang besar:penjual lebih mungkin menerima tawaran Anda.

Jika sebuah rumah memiliki beberapa penawaran yang bersaing, penjual ingin memilih salah satu yang memiliki peluang tertinggi untuk disetujui oleh bank. Tawaran yang akhirnya gagal adalah masalah besar bagi penjual – terutama jika mereka ingin segera keluar rumah.

Uang muka kecil memiliki peluang lebih besar untuk ditolak daripada uang muka tradisional 20%. Di kota di mana rumah-rumah menjadi seperti kacang goreng, itu bisa menjadi masalah nyata.

Untuk membuatnya lebih sederhana, peminjam yang memiliki nilai kredit yang kurang sempurna atau pendapatan yang lebih rendah dapat meningkatkan peluang mereka untuk mendapatkan rumah impian mereka dengan menurunkan 20% atau lebih.

“Uang muka yang lebih besar berarti Anda memiliki lebih banyak kerugian, " ucap Jensen “jadi dengan kredit yang rapuh, uang muka yang lebih besar dapat menjadi perbedaan antara ya dan tidak.”

Kapan Memilih Uang Muka yang Lebih Kecil

Untuk banyak orang, meletakkan 20% berarti menggunakan paling banyak, jika tidak semua tabungan mereka. Itu bisa dengan cepat menjadi masalah jika rumah baru Anda membutuhkan renovasi, Anda tidak punya uang untuk menutupinya. Tidak seorang pun harus membuat pilihan antara toilet kerja dan pembayaran hipotek tepat waktu.

Shannyn Allan dari The Wonder Luster memastikan memiliki dana darurat yang solid sebelum membeli rumahnya.

“Setiap orang harus menyeimbangkan uang muka yang besar dan kuat itu dengan beberapa pengeluaran besar dari hal-hal yang pasti rusak atau terlewatkan selama pemeriksaan, " dia berkata.

Waktu lain ketika tidak apa-apa untuk meletakkan kurang dari 20% adalah jika Anda tinggal di pasar yang panas, seperti San Francisco atau Austin. Di daerah seperti ini, menunggu terlalu lama akan memastikan harga beli akhir Anda jauh lebih tinggi.

“Menunggu untuk menabung cukup banyak untuk menghindari PMI dapat merugikan Anda ribuan dolar saat Anda melakukan pembelian awal, " ucap Jensen.

Jika Anda tinggal di pasar yang panas, itu juga bisa memakan waktu lama untuk menghemat 20%. Sebagai contoh, rata-rata nilai rumah tempat saya tinggal di Denver hampir $500, 000 – jadi 20% dari itu akan menjadi $100, 000. Pada tingkat tabungan saya saat ini, saya butuh 4,6 tahun untuk mendapatkan $100, 000. Jika saya menurunkan 5%, Saya hanya perlu $25, 000, yang akan memakan waktu 14 bulan untuk menabung.

Bagi banyak milenial, meletakkan 20% hampir tidak mungkin berkat gaji yang stagnan, pembayaran pinjaman mahasiswa dan harga rumah yang tinggi. Hal ini dapat membawa mereka hingga pertengahan 30-an untuk menghemat 20% – waktu yang dapat mereka habiskan untuk mendapatkan ekuitas di rumah mereka sendiri. Dengan sewa yang meroket di seluruh negeri, banyak anak muda tidak tahan menunggu lebih lama lagi.

Opsi Pembayaran Uang Muka

Untung, mereka yang hanya mampu membayar uang muka kecil memiliki sejumlah pilihan hipotek. Berikut adalah beberapa yang paling umum:

Fannie Mae dan Freddie MacFannie Mae dan Freddie Mac yang didukung hipotek dapat memerlukan sedikitnya 3% ke bawah, dan ada sedikit hambatan untuk mendapatkannya. Setidaknya salah satu pembeli harus menjadi pemilik rumah pertama kali, itu harus menjadi rumah keluarga tunggal, pembeli harus tinggal di sana penuh waktu dan hipotek harus memiliki tingkat bunga tetap.

Anda dapat bertanya kepada pemberi pinjaman Anda tentang mengajukan hipotek yang disetujui Fannie Mae atau Freddie Mac.

Otoritas Perumahan Federal

Banyak yang menganggap pinjaman FHA sebagai jenis hipotek termudah untuk diajukan, karena persyaratan skor kredit yang rendah. Ditujukan untuk pembeli berpenghasilan rendah, mereka yang memilih pinjaman FHA dapat memberikan sedikitnya 3,5% – selama mereka memiliki skor kredit 580 atau lebih tinggi. Jika skor kredit Anda antara 500 dan 579, Anda harus meletakkan 10%.

Namun, Pinjaman FHA datang dengan premi asuransi hipotek tahunan (MIP) yang ditempelkan ke pembayaran bulanan Anda, mirip dengan PMI. Biaya MIP antara 0,45% dan 1,05%, tergantung pada jumlah total hipotek Anda, ukuran uang muka Anda dan jangka waktu pinjaman Anda. MIP tidak jatuh secara otomatis, jadi peminjam harus membiayai kembali jika mereka ingin dihapus.

Urusan Veteran

Jika Anda seorang veteran atau anggota layanan saat ini, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman VA dengan 0% ke bawah. Anda juga bisa mendapatkan biaya penutupan dan biaya pembelian rumah lainnya yang dibiayai dengan pinjaman Anda. Tidak seperti FHA atau pinjaman lainnya, Pinjaman VA tidak membebankan biaya PMI atau MIP.