Aturan 25% untuk Penganggaran

Untuk kebanyakan orang, menyeimbangkan anggaran pribadi adalah proses yang membosankan dan memakan waktu. Hari-hari ini, meskipun, tugas menjadi lebih menantang.

Menurut Federal Reserve, rata-rata utang rumah tangga di AS meningkat 5,25% selama kuartal yang berakhir 30 September, yang tidak mengejutkan mengingat bahwa pertumbuhan upah riil tahunan (setelah dikurangi inflasi) terus diabaikan:kurang dari 1%, menurut Departemen Tenaga Kerja.

Penganggaran rumah tangga adalah permainan jumlah nol: hanya ada begitu banyak dolar untuk dibelanjakan sebelum rekening tabungan dikuras dan kredit menjadi langka.

Terlalu sering, meskipun, prinsip dasar pengelolaan keuangan pribadi yang baik ini dilakukan di belakang—lama setelah pola pengeluaran menjadi warisan, sewa terkunci-in dan hutang disiksa. Pada saat itu, anggaran terasa lebih seperti diet daripada menu.

[Baca: Bagaimana Kredit Berdampak pada Kehidupan Sehari-hari Anda]

Untung, ada cara yang lebih baik untuk mendekati tugas ini.

Mulailah dengan membagi pendapatan sebelum pajak Anda menjadi empat bagian yang sama dan mengelompokkan daftar pengeluaran yang menakutkan yang harus ditanggung oleh gaji Anda ke dalam empat kategori:pajak, perumahan (sewa dan/atau hipotek), hutang (tidak termasuk pembayaran hipotek) dan biaya hidup.

25% Pertama:Pajak

Menghadapinya, uang yang Anda hasilkan akan dikenakan pajak.

Antara berbagai penilaian federal dan lokal (termasuk Jaminan Sosial dan Medicare), angka pada tagihan yang dapat berjumlah 25% dari pendapatan sebelum pajak untuk berpenghasilan moderat, terutama ketika pemotongan gaji untuk tunjangan kesehatan yang disponsori perusahaan dan kontribusi pensiun diperhitungkan.

25% Kedua:Perumahan

Apakah Anda memiliki atau menyewa, batasi pembayaran bulanan Anda tidak lebih dari 25% dari gaji bulanan sebelum pajak Anda. Dengan kata lain, angka satu minggu gaji untuk satu bulan pembayaran sewa atau hipotek.

25% Ketiga:Hutang

Juga bijaksana untuk membatasi pembayaran pinjaman bulanan Anda tidak lebih dari seperempat dari gaji bulanan sebelum pajak Anda juga.

[Baca: Apa itu Skor Kredit yang Baik?]

Berbicara sebagai pemberi pinjaman, semakin mendekati 30% total kewajiban hutang Anda, semakin kecil kemungkinan Anda akan dapat menemukan kreditur bersedia untuk mengatakan ya untuk lebih.

25% Terakhir:Biaya Hidup

Jika seperempat pertama dari gaji sebelum pajak Anda dikonsumsi oleh pajak, yang kedua membayar sewa dan yang ketiga menahan pemberi pinjaman Anda, 25% terakhir harus mengurus yang lainnya, termasuk simpanan tabungan darurat.

Idealnya, yang seharusnya berjumlah tidak kurang dari enam bulan sewa, hutang dan biaya hidup.

Ketika saya melakukan matematika dengan cara ini dengan sebagian besar mahasiswa tingkat senior perguruan tinggi saya, reaksinya selalu sama:“Serius? Itu konyol. Saya tidak bisa hidup dengan 25% dari gaji kotor saya!”

Jika itu masalahnya, saatnya untuk mengambil kesempatan kedua pada rencana Anda dengan tujuan menyesuaikan alokasi dalam kendali Anda — semuanya kecuali pajak.

Mungkin sewa perlu dibagi atau tempat yang lebih murah ditemukan. Mungkin pembelian yang akan datang harus menunggu, terutama jika pembiayaan terlibat.

Kemudian lagi, jika kewajiban hutang anda sudah mendekati zona bahaya 30%, Anda tidak punya pilihan selain memangkas dua kategori lainnya untuk mengakomodasi kenyataan itu.

[Baca: Cara Membaca Gaji Anda]

Intinya adalah bahwa menyulap daftar biaya cucian sulit dilakukan tanpa pemahaman yang baik tentang bagaimana semuanya cocok bersama, batas yang harus ditetapkan untuk setiap kategori dan trade-off strategis yang dapat Anda pilih.

Dan jika setelah semua upaya baik Anda, uang itu masih belum sampai ke akhir bulan, pertimbangkan saran yang dibuat salah satu siswa saya beberapa semester yang lalu.

Ingat apa yang saya katakan tentang penganggaran dan diet setelah fakta?

Sehat, alih-alih menulis jurnal diet, buat jurnal kas selama 30 atau 60 hari di mana Anda mencatat setiap pengeluaran yang Anda lakukan dalam bentuk apa pun—uang tunai, memeriksa, kartu kredit, kartu debit, pembelian online atau ACH—dan untuk alasan apa pun itu dibuat—makanan, cucian, gas atau latte.

Ini akan membantu Anda menemukan kebocoran sehingga Anda bisa kembali ke jalur semula.

"Aturan 25% untuk Penganggaran" disediakan oleh Credit.com.