Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Pensiun?

Melamun tentang pensiun bisa jadi mudah—Anda bisa melakukan apa yang Anda inginkan, kapanpun kamu mau, apakah itu berarti bepergian ke seluruh dunia atau mengambil hobi baru. Tapi diwaktu yang sama, Memikirkan pensiun bisa menakutkan, terutama dalam hal mencari tahu bagaimana Anda akan menghidupi diri sendiri secara finansial.

Banyak pekerja bertanya pada diri sendiri, “berapa saya harus pensiun?” Tidak ada jawaban yang jelas, karena jumlah uang yang Anda perlu simpan untuk pensiun tergantung pada berbagai faktor, seperti penghasilan Anda dan jenis gaya hidup yang ingin Anda jalani selama tahun-tahun emas Anda. Untuk memiliki sarang telur yang substansial untuk mendukung Anda selama masa pensiun, Anda ingin mempertimbangkan untuk mempersiapkan, penghematan, dan berinvestasi sedini mungkin.

Untuk membantu Anda memulai perencanaan pensiun, kami telah membuat panduan ini tentang seberapa banyak Anda perlu menabung untuk masa pensiun dan berbagai cara Anda dapat mulai merencanakan masa pensiun.

• Hitung Berapa Banyak yang Anda Butuhkan untuk Pensiun
• Bagaimana Saya Menabung untuk Pensiun?
  • Simpan Lebih Awal
  • Berkontribusi ke Akun 401(k) Anda
  • Buka IRA
  • Diversifikasi Portofolio Anda
  • Keterlambatan Jaminan Sosial
  • Kurangi Pengeluaran
  • Manfaatkan Kontribusi Mengejar
• Aturan Empat Persen

Hitung Berapa Banyak yang Anda Butuhkan untuk Pensiun

Menentukan berapa banyak uang yang Anda perlu simpan untuk masa pensiun sangat bergantung pada penghasilan Anda dan bagaimana Anda berencana untuk hidup selama masa pensiun. Jadi, jumlah yang Anda butuhkan untuk pensiun dapat bervariasi dari orang ke orang. Jika Anda berencana untuk bepergian secara ekstensif atau memiliki masalah medis yang mahal, jumlah uang yang Anda butuhkan untuk pensiun mungkin lebih dari seseorang dengan rencana yang lebih murah.

Menurut survei terbaru oleh Charles Schwab, ditemukan bahwa peserta percaya bahwa mereka membutuhkan tentang $1,7 juta disimpan untuk pensiun . Di atas ini, Federal Reserve menemukan bahwa 36 persen orang dewasa yang tidak pensiun percaya bahwa tabungan pensiun mereka berada di jalur yang benar, sementara 44 persen percaya bahwa mereka tidak berada di jalur yang benar, dan sisanya tidak yakin. Ini dapat membuat penghematan sebesar $1,7 juta tampak seperti tujuan yang tidak dapat dicapai.

Jangan biarkan statistik ini menghalangi Anda. Ada banyak cara Anda dapat mengambil tindakan dan mendapatkan tabungan pensiun Anda di jalurnya. Saat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, perhatikan rekomendasi Fidelity tentang berapa banyak uang yang seharusnya Anda simpan untuk pensiun berdasarkan usia:

• 30 tahun: 1X penghasilan Anda saat ini
• 40 tahun: 3X penghasilan Anda saat ini
• 50 tahun: 6X penghasilan Anda saat ini
• 60 tahun: 8X penghasilan Anda saat ini
• 67 tahun: 10X penghasilan Anda saat ini

Sementara para ahli keuangan tidak dapat menyetujui sejumlah uang yang seharusnya Anda simpan untuk masa pensiun, Rekomendasi Fidelity dapat berfungsi sebagai titik referensi yang dapat diandalkan.

Ada formula lain untuk berapa banyak Anda perlu pensiun yang juga terbukti bermanfaat. Aturan umum Debt.org adalah untuk hemat 80 persen dari pendapatan tahunan Anda Anda peroleh saat bekerja untuk setiap tahun di masa pensiun. Yang lain menyatakan bahwa 70 persen dapat membantu Anda. Lagi, ini tergantung pada bagaimana Anda ingin hidup di masa pensiun.

Formula ini tidak mengharapkan Anda untuk menyimpan 100 persen penuh karena begitu Anda memasuki masa pensiun, Anda kemungkinan besar tidak akan memiliki banyak pengeluaran, seperti merawat tanggungan, membayar pinjaman mahasiswa, dan membayar hipotek Anda.

Apapun rumus yang Anda gunakan, Penting untuk diingat bahwa tabungan pensiun yang Anda butuhkan berdasarkan usia bervariasi berdasarkan kasus per kasus. Ada banyak faktor yang dapat mengubah seberapa banyak Anda dapat menabung untuk masa pensiun sepanjang hidup Anda, seperti menyeimbangkan tabungan untuk masa pensiun dan kuliah anak Anda, pembayaran hipotek, hutang pinjaman mahasiswa, biaya pengobatan, hutang kartu kredit, Dan seterusnya. Kunci untuk mencapai tujuan pensiun apa pun adalah mulai menabung sedini mungkin. Lihatlah berbagai cara untuk menabung untuk masa pensiun di bagian di bawah ini.

Bagaimana Saya Menabung untuk Pensiun?

Apakah Anda baru saja memasuki pasar kerja atau hampir pensiun, ada banyak kendaraan tabungan dan rencana yang dapat Anda manfaatkan untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Simpan Lebih Awal

Bunga majemuk adalah hal yang kuat. Semakin awal Anda mulai menabung, semakin banyak yang bisa Anda miliki di masa depan, berkat bunga majemuk. Bunga majemuk adalah proses mendapatkan bunga pokok Anda dan kemudian melanjutkan untuk mendapatkan bunga atas bunga yang telah diperolehnya di masa lalu. Meskipun ini didasarkan pada uang yang disimpan di akun atau diinvestasikan kembali dari waktu ke waktu yang berarti jika Anda menarik uang atau bunganya, Anda mengurangi kekuatan proses ini.

Sebagai contoh, katakanlah Anda menempatkan investasi awal sebesar $10, 000 ke dalam rekening tabungan hasil tinggi yang memiliki tingkat bunga tahunan 7 persen, dan itu diperparah setiap bulan. Tanpa memberikan kontribusi uang setelah investasi awal Anda, Anda akan memiliki sekitar $187, 549 dalam 42 tahun ketika Anda mencapai 67 tahun. Sekarang, katakanlah sahabat Anda memulai dengan investasi awal yang sama, tapi sepuluh tahun kemudian, pada usia 35. Pada saat mereka mencapai usia 67 tahun, mereka hanya memiliki sekitar $93, 323.

Seperti yang dapat Anda lihat, menabung lebih awal dapat memberi Anda lebih banyak uang. Beberapa investasi bunga majemuk yang populer termasuk saham, obligasi, surat berharga, REIT, dan rekening tabungan hasil tinggi.

Berkontribusi ke Akun 401(k) Anda

Akun 401(k) tradisional memungkinkan Anda untuk menyumbangkan uang sebelum pajak, yang menurunkan penghasilan kena pajak Anda sekarang. Beberapa majikan bahkan mungkin menawarkan majikan yang cocok dengan persentase tertentu, yang cukup banyak seperti uang gratis. Ini berarti jika Anda menyisihkan 5 persen dari penghasilan Anda, Misalnya, ke 401 (k) Anda, dan majikan Anda menawarkan kecocokan 100 persen pada 5 persen pertama, seolah-olah Anda menyumbangkan 10 persen dari penghasilan Anda ke 401(k) Anda.

401 (k) rencana pensiun juga bunga majemuk dan pengembalian, yang berarti uang Anda akan dapat tumbuh lebih cepat dari waktu ke waktu, jika semua pendapatan diinvestasikan kembali dan disimpan dalam akun. Jika Anda meninggalkan majikan Anda, Anda memiliki banyak pilihan dalam hal 401(k) Anda. Anda dapat membiarkannya apa adanya, gulung 401 (k) Anda menjadi IRA, atau masukkan ke dalam 401 (k) majikan baru Anda jika mereka menawarkannya. Ada pro dan kontra untuk masing-masing opsi ini, jadi lakukan riset sebelum mengambil keputusan.

Buka IRA

Jika majikan Anda tidak menawarkan 401(k), atau jika Anda ingin memiliki beberapa akun pensiun untuk berkontribusi, rekening pensiun individu (IRA) bisa menjadi ide yang cerdas. IRA memberikan banyak keuntungan pajak untuk tabungan pensiun, mirip dengan 401 (k) akun. Ada dua IRA populer yang dapat Anda manfaatkan:

• IRA tradisional memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak. Saat Anda mengundurkan diri saat pensiun, penarikan Anda akan dikenakan pajak sebagai penghasilan.
• Roth IRA memungkinkan Anda untuk menyumbangkan dana setelah pajak dan tidak dapat dikurangkan dari pajak. Saat Anda melakukan penarikan di masa pensiun, mereka akan bebas pajak.

Kedua jenis IRA bisa menjadi pilihan bagus untuk tabungan pensiun. Yang Anda pilih tergantung pada preferensi Anda sendiri dan situasi keuangan.

Diversifikasi Portofolio Anda

Seperti yang mereka katakan, jangan menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang. Pepatah ini relevan dalam hal menabung untuk masa pensiun. Diversifikasi portofolio Anda bisa menjadi cara yang bagus untuk menumbuhkan sarang telur Anda. Memiliki dana di berbagai sekuritas dapat mengurangi risiko jika terjadi pasar beruang atau koreksi pasar. Beberapa cara Anda dapat mulai berinvestasi dan menyebarkan kekayaan Anda termasuk berinvestasi dalam:

• Saham
• Obligasi
• Reksa dana
• Dana yang diperdagangkan di bursa (ETF)
• Komoditas
• Trust investasi real estat (REITs)

Anda tidak perlu menempatkan uang Anda di lusinan kendaraan yang berbeda. Memulai dengan hanya beberapa dapat membantu Anda melacak setiap investasi dan mengelola portofolio Anda dengan lebih mudah.

Keterlambatan Jaminan Sosial

Administrasi Jaminan Sosial (SSA) diciptakan setelah Depresi Hebat membuat jutaan orang Amerika tidak memiliki tabungan. Program ini dirancang khusus untuk mereka yang paling rentan:orang tua, individu penyandang cacat, dan mereka yang selamat. Hari ini, Jaminan Sosial memiliki tujuan yang sama dan memberikan manfaat Jaminan Sosial kepada pekerja pensiunan, pekerja cacat, dan mereka yang selamat, seperti tanggungan anak dan pasangan.

Pensiunan yang memenuhi syarat dapat menarik pembayaran Jaminan Sosial sedini 62 tahun. Ada tangkapan, meskipun. Jika Anda menarik pembayaran sebelum usia pensiun penuh (FRA), keuntungan Anda akan dikurangi sepersekian persen untuk setiap bulan untuk keseluruhan pembayaran.

Menunda Jaminan Sosial, di samping itu, memiliki efek sebaliknya. Jika Anda menunda manfaat Jaminan Sosial Anda, Anda dapat meningkatkan jumlah manfaat yang Anda terima di masa depan. Sebagai contoh, jika usia pensiun penuh Anda adalah 66 tahun, tingkat kenaikan 12 bulan Anda adalah 8 persen. Itu berarti, setelah Anda mencapai usia 67 tahun, Anda akan menerima 108 persen dari keuntungan bulanan Anda. Peningkatan ini berhenti setelah Anda mencapai usia 70, berarti Anda akan menerima 132 persen dari keuntungan bulanan Anda pada saat Anda mencapai usia ini. Seperti yang dapat Anda lihat, menunda Jaminan Sosial bahkan untuk beberapa tahun dapat membuat perbedaan besar dalam jangka panjang.

Jaminan Sosial dapat menjadi bentuk penghasilan tambahan yang bagus selama masa pensiun. Namun, Manfaat Jaminan Sosial biasanya hanya mencakup sekitar 40 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda, itulah sebabnya perencanaan dan tabungan sejak dini harus dilakukan dengan serius. Selain itu, Jaminan Sosial tidak dijamin. Saat ini, Dewan Pembina Jaminan Sosial memproyeksikan biaya program meningkat pada tahun 2035; pada saat itu, pajak akan cukup untuk membayar hanya 75 persen dari manfaat yang dijadwalkan. Jadi perkiraan manfaat saat ini kemungkinan besar melebihi perkiraan.

Kurangi Pengeluaran

Penganggaran adalah faktor penting lainnya dalam hal perencanaan pensiun. Membuat rencana untuk mengurangi pengeluaran dapat membantu Anda menempatkan lebih banyak uang ke kendaraan pensiun yang berbeda, seperti IRA atau rekening tabungan. Ketika datang untuk memotong pengeluaran, pertimbangkan pengeluaran yang mungkin tidak lagi Anda perlukan, seperti langganan layanan streaming, pergi keluar untuk makan malam, dan keanggotaan gym yang mahal.

Mint menawarkan kalkulator anggaran gratis yang dapat Anda gunakan untuk melacak pengeluaran Anda dan membuat rencana untuk masa depan.

Manfaatkan Kontribusi Mengejar

Ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada rencana 401(k) dan IRA Anda. Namun, ketika Anda mencapai usia 50, Anda berhak untuk mengejar kontribusi.

• Untuk paket 401(k), Anda berhak untuk menyumbang tambahan $6, 500 di atas $19, Batas kontribusi 500 pada tahun 2020.
• Untuk rencana IRA, Anda berhak untuk menyumbang $1 tambahan, 000 di atas $6, 000 batas kontribusi pada tahun 2020.

Jika Anda belum dapat berkontribusi sebanyak yang Anda inginkan selama bertahun-tahun, kontribusi mengejar ketinggalan dapat membantu Anda kembali ke jalur semula.

Aturan Empat Persen

Jadi, apa yang harus Anda lakukan dengan uang Anda setelah Anda mencapai masa pensiun? Menarik semua tabungan hasil jerih payah Anda dan melakukan perjalanan mewah mungkin terdengar seperti ide yang bagus, tetapi pakar keuangan memiliki saran lain:aturan empat persen. Aturan empat persen berasal dari studi tahun 1998 yang disebut Studi Trinity dan cukup sederhana. Ia mengatakan, selama pensiun, pensiunan hanya boleh menarik 4 persen dari portofolio pensiun mereka agar tidak kehabisan uang selama periode 30 tahun. Jadi, Anda harus menarik $4, 000 untuk setiap $100, 000 yang telah Anda simpan. Aturan empat persen bisa menjadi cara yang bagus untuk hidup nyaman selama masa pensiun tanpa mengorbankan semua tabungan Anda.

Meskipun ini dinyatakan sebagai suatu peraturan, yang terbaik untuk melihatnya sebagai pedoman. Setiap pensiunan berbeda, dengan braket pajak mereka sendiri, sumber pemasukan, investasi, dan rencana keuangan, apakah itu menggunakan kartu kredit atau berinvestasi di beberapa sekuritas untuk mendanai tahun-tahun emas mereka. Ambil ini dengan sebutir garam, dan pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan dalam hal membuat keputusan keuangan selama masa pensiun.

Membungkus

Berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun tergantung pada berbagai faktor. Beberapa pensiunan mungkin memiliki sumber pendapatan tambahan, seperti dari pekerjaan paruh waktu, Keamanan sosial, dan pensiun yang menentukan jumlah mereka yang dibutuhkan untuk pensiun. Atau, beberapa mungkin memutuskan untuk pensiun dini atau memiliki rencana untuk gaya hidup mewah selama tahun-tahun pasca-karir mereka.

Apapun keadaanmu, penting untuk mulai merencanakan sejak dini untuk hidup nyaman di masa pensiun. Ada banyak kendaraan pensiun, seperti IRA, 401 (k) rencana, investasi, dan banyak lagi. Di Mint, kami dapat membantu Anda memulai rencana pensiun Anda dengan kalkulator anggaran online gratis kami.

Sumber

Charles Schwab | Federal Reserve | Kesetiaan | Debt.org | SSA.gov; Pensiun | SSA.gov; Tingkat Keterlambatan | SSA.gov; Program | IRS.gov | Manajemen Kekayaan RBC