Apa itu Sertifikat Deposito (CD)?

Sertifikat deposito (CD) mengacu pada produk keuangan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan – seperti bank dan credit unionsCredit Union Credit union adalah jenis organisasi keuangan yang dimiliki dan diatur oleh anggotanya. Serikat kredit menyediakan anggota dengan berbagai layanan keuangan, termasuk rekening giro dan tabungan dan pinjaman. Mereka adalah organisasi nirlaba yang bertujuan untuk menyediakan layanan keuangan berkualitas tinggi – yang memungkinkan pelanggan memperoleh tingkat bunga tertentu atas simpanan mereka, dan sebagai imbalannya, mereka harus membiarkan simpanan itu tidak tersentuh selama jangka waktu tertentu atau berisiko membayar denda jika ditarik lebih awal.

Model Bisnis Bank

Hampir setiap bank atau serikat kredit akan menawarkan sertifikat deposito atau produk keuangan lainnya yang mirip dengan CD. Ketika Anda berpikir tentang model bisnis bank, dalam bentuk yang paling sederhana, itu akan mengambil simpanan dari individu yang tidak membutuhkan uang sekarang. Bank menyimpan uang dengan aman dan meminjamkan sebagian uang kepada orang lain yang membutuhkan dana. Untuk menarik orang untuk menyimpan uang mereka, bank akan membayar tingkat bunga tertentu.

Bank menghasilkan keuntungan dengan membebankan bunga yang lebih tinggi atas uang yang dipinjamkan daripada bunga yang dibayarkan kepada deposan. Namun, bank wajib mengembalikan dana deposan setiap kali mereka menariknya. Karena itu, terdapat risiko bahwa banyak deposan dapat menarik dananya secara bersamaan.

Untuk mengurangi risiko seperti itu, bank memegang rasio cadangan tertentuRasio CadanganRasio cadangan – juga dikenal sebagai rasio cadangan bank, persyaratan cadangan bank, atau rasio cadangan kas – adalah persentase simpanan yang harus disimpan lembaga keuangan sebagai cadangan sebagai uang tunai. Bank sentral adalah lembaga yang menentukan jumlah rasio cadangan yang diperlukan. atau rasio modal. Rasio tersebut menunjukkan berapa banyak simpanan bank yang harus disimpan jika terjadi skenario yang menegangkan di mana banyak deposan mungkin ingin menarik dana mereka pada saat yang bersamaan.

Risiko juga dapat dikurangi dengan sertifikat deposito karena dimiliki untuk jangka waktu tertentu, memberikan keamanan yang lebih besar bagi bank.

Bagaimana Sertifikat Deposito Bekerja

Meskipun setiap bank menawarkan CD, masing-masing mungkin menawarkan istilah yang berbeda dengan penawaran produk mereka. Sebagai contoh, bank dapat menawarkan tingkat suku bunga yang berbeda. Umumnya, tingkat bunga yang ditawarkan CD lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa Rekening Tabungan Rekening tabungan adalah rekening biasa di bank atau serikat kredit yang memungkinkan seseorang untuk menyetor, aman, atau menarik uang ketika dibutuhkan. Rekening tabungan biasanya membayar beberapa bunga deposito, meskipun tarifnya cukup rendah. atau produk pasar uang lainnya karena tidak boleh ditarik atau dijual kembali.

Membuka CD dengan bank mirip dengan membuka rekening deposito bank. Namun, perbedaan utamanya adalah ketika Anda setuju untuk menyetorkan uang Anda ke dalam CD, Anda akan mengunci faktor-faktor tertentu mengenai dana yang disetorkan:

• Suku bunga
• Ketentuan, atau panjang deposit
• Kepala sekolah
• Lembaga

Suku bunga

Tingkat bunga yang ditawarkan saat CD ditandatangani menjadi terkunci selama periode waktu yang ditentukan untuk CD tersebut. Tingkat bunga biasanya berfluktuasi dengan tingkat bunga pasar. Karena CD biasanya lebih pendek dari segi panjangnya, tingkat bunga yang dihasilkan CD terkait erat dengan tingkat bunga yang ditetapkan oleh bank sentral negara tersebut.

Di Amerika, itu disebut federal fund rateFederal Funds RateDi Amerika Serikat, tingkat dana federal adalah tingkat bunga yang dibebankan lembaga penyimpanan (seperti bank dan serikat kredit) kepada lembaga penyimpanan lainnya., yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Bank tidak dapat mengubah suku bunga jika suku bunga akhirnya turun. Di samping itu, nasabah harus menyimpan uang di deposito jika tingkat bunga akhirnya meningkat.

Ketentuan

Panjang yang ditentukan untuk CD dikunci setelah ditandatangani. Ini adalah periode waktu dimana dana tidak dapat ditarik tanpa menimbulkan penalti. CD datang dalam berbagai panjang (CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 2 tahun, dll.). Jangka waktu berakhir pada tanggal jatuh tempo, yang menunjukkan tanggal paling awal dana dapat ditarik tanpa dikenakan penalti.

Kepala sekolah

Jumlah yang disetujui untuk disimpan dalam CD dikunci saat ditandatangani. Tidak ada standar jumlah pokok, dan untuk setiap CD, itu dapat bervariasi secara substansial.

Lembaga

Bank atau lembaga keuangan tempat CD dibuka akan menentukan rincian perjanjian seperti denda dan di mana dana CD akan disimpan pada saat jatuh tempo.

Kelebihan CD

1. Keamanan

Sertifikat deposito umumnya dianggap sebagai salah satu jenis investasi teraman. Pertama, tingkat bunga tetap mengunci jumlah hasil yang akan diperoleh, mengurangi volatilitas pengembalian bagi investor. Tambahan, simpanan tersebut dijamin oleh bank yang menerbitkannya.

2. Hasil lebih tinggi daripada rekening tabungan

Bank-bank besar umumnya didukung oleh pemerintah, sehingga risiko gagal bayar sangat kecil. Juga, CD menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada kebanyakan rekening tabungan atau rekening pasar uang, yang bermanfaat bagi mereka yang tidak membutuhkan dana mereka saat ini tetapi tetap menginginkan hasil yang aman dari investasi.

Kekurangan CD

1. Kurangnya likuiditas

Sertifikat deposito dicirikan oleh kurangnya likuiditas karena mereka dikunci untuk jangka waktu tertentu. Meskipun mereka dapat ditarik lebih awal, itu datang dengan penalti. Hukuman membuatnya sangat tidak menarik untuk menarik dana lebih awal.

2. Hasil yang relatif rendah

Meskipun CD menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, ada banyak investasi dan kelas aset lain yang menawarkan hasil lebih tinggi, termasuk sebagian besar saham dan jenis obligasi lainnya.

Bacaan Terkait

CFI adalah penyedia resmi Halaman Program Commercial Banking &Credit Analyst (CBCA)™ - CBCADapatkan sertifikasi CBCA™ CFI dan menjadi Commercial Banking &Credit Analyst. Daftarkan dan tingkatkan karir Anda dengan program dan kursus sertifikasi kami. program sertifikasi, dirancang untuk mengubah siapa pun menjadi analis keuangan kelas dunia.

Untuk membantu Anda menjadi analis keuangan kelas dunia dan memajukan karir Anda ke potensi penuh Anda, sumber daya tambahan ini akan sangat membantu:

• Saldo yang TersediaSaldo yang TersediaSaldo yang tersedia bagi pemegang rekening adalah jumlah dana di rekeningnya yang dapat langsung diakses.
• Money Market Account (MMA)Money Market Account (MMA)Money Market Account (MMA) adalah jenis rekening tabungan yang memiliki ciri-ciri rekening giro – yaitu, itu datang dengan cek dan/atau kartu debit
• Instrumen yang Dapat Dinegosiasikan Instrumen yang dapat dinegosiasikan Instrumen yang dapat dinegosiasikan adalah dokumen yang menjamin pembayaran sejumlah uang tertentu kepada orang tertentu (penerima pembayaran).
• Rekening Giro vs Rekening Tabungan Rekening Giro vs Rekening TabunganKlien bank dapat memilih untuk membuka rekening giro vs rekening tabungan tergantung pada beberapa faktor, seperti tujuan, akses mudah, atau atribut lainnya. Rekening giro adalah jenis rekening bank yang digunakan untuk transaksi sehari-hari. Ini adalah rekening paling dasar yang bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman kecil menawarkan.