Haruskah Saya Membiayai Kembali Hutang Saya? Pandangan ke Dalam untuk Sebuah Keputusan Penting

Artikel ini mungkin berisi tautan dari mitra kami. Silakan baca bagaimana kami menghasilkan uang untuk info lebih lanjut.

Melunasi pinjaman bisa terasa seperti terjebak dalam roda hamster. Bulan demi bulan Anda melakukan pembayaran, dan sepertinya Anda tidak semakin dekat untuk melunasi hutang Anda secara penuh — roda terus berputar dan berputar.

Meskipun cara terbaik untuk keluar dari hutang adalah dengan konsisten melakukan pembayaran tepat waktu, tidak hanya membawa Anda lebih dekat untuk menjadi bebas hutang tetapi juga meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu, ada pilihan lain yang tersedia untuk Anda.

Salah satu pilihan adalah untuk membiayai kembali utang Anda.

Apa itu Pembiayaan Ulang?

Refinancing pada dasarnya adalah mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman atau hutang lama. Ini dapat mencakup pinjaman pribadi, hipotek, hutang kartu kredit, dan benar-benar semua jenis hutang lainnya.

Meskipun awalnya mungkin tidak masuk akal untuk melunasi hutang dengan mengambil hutang baru, refinancing sebenarnya dapat menghemat waktu dan uang Anda dalam jangka panjang.

Ketika seseorang membiayai kembali hutang, mereka menemukan pemberi pinjaman dengan tingkat dan persyaratan yang lebih baik daripada perjanjian pinjaman asli mereka. Hal ini dapat menurunkan suku bunga, sehingga menurunkan pembayaran bulanan, selain memangkas umur pinjaman, memungkinkan Anda untuk melompat keluar dari "roda utang hamster" lebih cepat daripada yang Anda miliki dengan utang awal Anda.

Atau, jika Anda ingin lebih mengurangi pembayaran bulanan Anda, Anda berpotensi memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda, mengurangi berapa banyak yang harus dibayarkan untuk pokok pinjaman Anda dari bulan ke bulan.

Kedengarannya cukup mudah dan sederhana, bukan? Dan itulah idenya. Tapi mungkin masih ada beberapa pertanyaan: Haruskah saya membiayai kembali hutang saya? Apakah ada kelemahan untuk pembiayaan kembali? Bagaimana saya tahu kapan saat yang tepat untuk membiayai kembali? Bagaimana proses refinancingnya?

Ini adalah pertanyaan penting untuk ditanyakan, jadi mari selami masing-masing dan pahami keputusan penting ini.

Haruskah Saya Membiayai Kembali Hutang Saya?

Umumnya, jawaban atas pertanyaan ini adalah ya.

Refinancing utang Anda dapat memungkinkan Anda untuk menemukan tingkat yang lebih rendah, termasuk kesempatan untuk beralih dari tingkat bunga variabel ke tingkat bunga tetap.

Ini bisa bermanfaat karena suku bunga tetap akan memberi Anda jumlah tertentu yang akan Anda bayarkan untuk pokok pinjaman Anda setiap bulan, bukannya jumlah itu berfluktuasi dengan pasar, seperti halnya dengan tingkat variabel.

Selain itu, refinancing dapat memberikan kesempatan untuk mengkonsolidasikan beberapa utang menjadi satu, membuatnya lebih mudah untuk tetap di atas hanya satu pembayaran bulanan, bukan beberapa.

Ini juga berarti bahwa Anda kemungkinan akan memiliki satu tingkat bunga yang lebih rendah, bukannya banyak, tingkat bunga yang lebih tinggi pada banyak hutang.

Apakah Ada Kelemahan Refinancing?

Meskipun pembiayaan kembali umumnya merupakan ide yang baik, ada beberapa kasus ketika Anda tidak ingin membiayai kembali utang Anda.

Padahal tujuan refinancing adalah untuk membantu konsumen keluar dari hutang dan menghemat uang, itu bisa menjadi usaha yang mahal.

Bergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal dan pemberi pinjaman mana yang Anda pinjam kembali, Anda bisa terkena beberapa biaya:biaya aplikasi, biaya originasi, dll. Ini mungkin tidak terjadi pada semua pemberi pinjaman, tetapi akan bijaksana untuk melakukan beberapa pekerjaan rumah pada beberapa pemberi pinjaman untuk melihat berapa biaya yang mungkin mereka kenakan.

Hal lain yang penting untuk dipertimbangkan, terutama jika Anda ingin membiayai kembali pinjaman mahasiswa, adalah manfaat yang mungkin Anda hilangkan, khususnya pinjaman mahasiswa federal.

Secara umum, pinjaman mahasiswa federal menawarkan kesabaran dan pengampunan pinjaman, selain opsi pembayaran lainnya, yang akan diabaikan jika Anda membiayai kembali dengan pemberi pinjaman swasta.

Penting untuk dicatat bahwa Departemen Pendidikan A.S. tidak memiliki opsi pembiayaan kembali, jadi Anda harus melakukannya melalui pemberi pinjaman swasta, banyak di antaranya menawarkan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa federal.

Jika Anda ingin membiayai kembali utang besar, seperti KPR atau KPR, penting untuk mengenali bahwa ada peningkatan variabel untuk dipertimbangkan, seperti agunan atau ekuitas. Dalam beberapa kasus, jaminan Anda dapat disita, atau jika Anda memilih untuk mencairkan sebagian dari ekuitas Anda, pinjaman hipotek baru Anda kemungkinan akan memiliki jumlah pinjaman yang lebih tinggi.

Dengan mempertimbangkan pro dan kontra, Anda akan ingin menilai kebutuhan dan situasi Anda sambil juga mempertimbangkan jenis utang yang ingin Anda konsolidasi. Jika Anda dengan rajin melakukan pembayaran tepat waktu terhadap hutang awal Anda, skor kredit Anda kemungkinan besar telah meningkat, meningkatkan kemungkinan Anda dapat menerima tarif dan persyaratan yang lebih kompetitif jika Anda memilih untuk membiayai kembali.

Bagaimana Saya Tahu Kapan Saat yang Tepat untuk Membiayai Kembali?

Ini bisa menjadi pertanyaan yang sulit untuk dijawab, karena sebenarnya tidak ada respons menyeluruh untuk semua orang. Tetapi ada beberapa faktor yang dapat dipertimbangkan:

• Peningkatan skor kredit: Secara umum, pemberi pinjaman melaporkan aktivitas dan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit utama:Experian, Ekuifaks, dan TransUnion. Biro ini menganalisis perilaku pinjaman Anda dan membuat skor kredit Anda. Karena itu, jika Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu terhadap hutang awal Anda, ini akan memengaruhi skor kredit Anda secara positif, meningkatkannya dari waktu ke waktu. Peningkatan skor kredit, khususnya yang luar biasa dari 700+, Anda bisa mendapatkan tarif yang jauh lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik jika Anda memilih untuk membiayai kembali utang Anda yang ada. Jika Anda belum rajin melakukan pembayaran tepat waktu dengan utang asli Anda, refinancing mungkin bukan solusi keuangan yang layak untuk Anda.
• Penurunan suku bunga: Federal Reserve baru-baru ini memangkas suku bunga selama awal pandemi virus corona pada bulan Maret. Alasan mengapa Fed dapat menurunkan suku bunga, seperti yang terjadi pada bulan Maret, adalah untuk mendorong konsumen untuk terus berbelanja dan meminjam, terutama jika ada risiko krisis keuangan atau resesi. Dalam keadaan seperti itu, atau ketika ada penurunan suku bunga, itu bisa menjadi indikator saat yang tepat untuk membiayai kembali utang karena Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga dan persyaratan yang jauh lebih rendah daripada yang seharusnya. Di sisi lain, jika suku bunga naik, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk membiayai kembali dan mendapatkan suku bunga tetap sehingga Anda tidak terkena tarif yang lebih tinggi di kemudian hari dengan hutang awal Anda.
• Pengeluaran terkendali: Khususnya terkait utang kartu kredit, jika pengeluaran Anda terkendali dan Anda mungkin telah membuat anggaran yang dapat Anda patuhi, refinancing bisa menjadi pilihan yang baik untuk dilihat. Juga dikenal sebagai konsolidasi kartu kredit, refinancing memungkinkan Anda untuk menggabungkan hutang menjadi satu pembayaran bulanan. Ini bisa menghemat banyak stres, terutama jika Anda memiliki banyak kartu kredit, karena Anda tidak perlu khawatir terkena berbagai suku bunga yang umumnya cukup tinggi. Namun, jika Anda masih memiliki kebiasaan membelanjakan uang secara berlebihan, refinancing mungkin tidak terbukti membantu karena Anda masih akan terkena suku bunga jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan. Keseluruhan, tidak akan terbukti membantu untuk mencoba mengelola hutang Anda dengan jatuh lebih dalam ke hutang.

Ini hanyalah beberapa faktor yang dapat Anda pertimbangkan ketika mendekati hutang Anda yang ada dan pertanyaan apakah Anda harus membiayai kembali atau tidak.

Mengetahui kapan harus membiayai kembali akan sepenuhnya tergantung pada keadaan dan kebutuhan keuangan Anda. Tetapi, aturan praktis yang mudah adalah menilai di mana skor kredit Anda pada awalnya, karena itu akan membuat atau menghancurkan kesuksesan yang bisa Anda miliki dalam refinancing.

Apa itu Proses Refinancing?

Jika Anda menentukan bahwa refinancing utang Anda adalah pilihan yang baik, dan ini saat yang tepat untuk melakukannya, Anda akan ingin mulai meneliti pilihan Anda, dan pemberi pinjaman yang tersedia untuk Anda.

Lembaga keuangan, seperti bank dan serikat kredit, mungkin memiliki opsi pembiayaan kembali utang yang tersedia. Tetapi, pemberi pinjaman online adalah pilihan populer lainnya, menawarkan proses aplikasi yang cepat dan mudah.

Ada banyak pemberi pinjaman untuk dipilih ketika ingin membiayai kembali. Ketika membandingkan pemberi pinjaman, beberapa hal yang paling penting untuk dipertimbangkan adalah tarif, ketentuan, dan biaya.

Jika Anda mengkonsolidasikan utang, tingkat yang akan Anda dapatkan dengan pinjaman yang dibiayai kembali kemungkinan akan lebih rendah daripada memiliki banyak hutang masing-masing dengan tingkat bunganya sendiri. Tetapi, mungkin ada biaya tambahan yang harus dibayar, karena pemberi pinjaman setuju untuk melunasi hutang Anda yang ada, yang bisa menjadi risiko besar bagi mereka.

Selain memilih pemberi pinjaman, hutang Anda yang ada akan dibayar lunas, dan Anda kemudian akan memiliki pinjaman baru yang dicairkan kepada Anda.

Seperti yang seharusnya Anda lakukan dengan hutang lama Anda, pastikan Anda tetap di atas pembayaran dengan pinjaman baru Anda, karena ini adalah cara terbaik untuk menyelamatkan diri Anda dari tekanan finansial dan untuk mencapai kehidupan bebas hutang yang Anda cari.

Pemikiran Akhir tentang Pembiayaan Kembali

Refinancing utang adalah keputusan penting, tapi yang bisa menghemat uang dan waktu, memungkinkan Anda untuk mendapatkan kehidupan bebas utang lebih cepat.

Lebih dari apapun, perlu diingat bahwa refinancing memerlukan melompat dari satu roda hamster yang lain, tetapi roda baru akan memberikan kecepatan yang lebih santai dan jaminan bahwa Anda semakin dekat untuk melunasi utang Anda.

Kalicia Bateman adalah penulis keuangan pribadi dan pendidikan di BestCompany.com. Dia sangat percaya bahwa keuangan tidak seseram kelihatannya, dan berkomitmen untuk membantu konsumen membuat langkah finansial yang positif dan terdidik dalam hidup mereka.